Openbaarmaking: Investor Junkie kan worden gecompenseerd via de links in het artikel, maar de geuite meningen zijn van onszelf.
Je hebt waarschijnlijk een 401(k) op je werk. Maar haal je er ook het maximale uit? Het kan echt een verschil maken wanneer het pensioen rondrent
Het probleem is dat miljoenen mensen bijdragen aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan, maar dat doen ze zonder een allesoverheersende strategie. Voor zover mogelijk moet die 401 (k) -strategie altijd inhouden dat u het grootste plansaldo produceert tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
Dat kan nog belangrijker zijn als u gedwongen wordt vervroegd met pensioen te gaan, hetzij door het wegvallen van een baan of zelfs door een ziekte. Hoe meer je op een bepaald moment in je plan hebt, hoe beter je toekomstperspectieven zullen zijn.
Maar hoe haalt u het meeste uit uw 401(k)?
1. Maximale werkgeversbijdragen
Dit is een advies dat we regelmatig geven bij Investor Junkie. Als u niet zeker weet hoeveel u moet bijdragen aan uw plan, moet u meegaan met
het minimumbedrag dat nodig is om de maximale werkgeversbijdrage te krijgen.Stel, u bent 25 jaar en uw werkgever matcht uw premie met 50% tot maximaal 3% van uw salaris. Om de grootste werkgeversmatch te krijgen, moet je minimaal 6% van je salaris bijdragen.
Het kan een groot verschil maken bij het maximaliseren van uw 401(k).
Als u $ 100.000 per jaar verdient en 4% bijdraagt, zal uw werkgever slechts 2% evenaren. Dat geeft u een totale bijdrage van 6% of $ 6.000 per jaar. Uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement op investering van 7% in een gemengde portefeuille van aandelen en obligaties, heeft u op 65-jarige leeftijd $ 1.242.000.
Maar als u in plaats daarvan 6% van uw loon bijdraagt, krijgt u de maximale 3% match van uw werkgever. Dat geeft u een jaarlijkse bijdrage van 9%, of $ 9.000 per jaar. Op 65-jarige leeftijd, opnieuw uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement op investering van 7%, heeft u $ 1.864.000 bespaard in uw plan.
Dat is een stijging van 50% van uw planwaarde, alleen gebaseerd op het verhogen van uw eigen planbijdrage van 4% per jaar naar 6%. Het is een relatief kleine verandering die grote resultaten kan opleveren.
2. Maximaliseer uw jaarlijkse bijdrage van 401 (k)
Het is mogelijk dat u in het begin van uw carrière vastzit aan een op een percentage gebaseerde bijdrage. Maar in het begin van het leven, toen het geld krap was, was dat percentage misschien erg laag. U hebt bijvoorbeeld niet meer dan 3% of 5% van uw salaris aan het plan bijgedragen.
Maar wist u dat de bijdragen voor pensioenregelingen over het algemeen niet worden beperkt door een percentage? In theorie kunt u in ieder geval tot 100% van uw inkomen bijdragen tot de maximaal toegestane premie voor de regeling.
Voor 2018 is de maximale bijdrage $ 18.500, plus $ 6.000 extra als inhaalbijdrage als je 50 jaar of ouder bent. Voor 2019 is de basisbedrag stijgt naar $ 19.000. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u maximaal $ 25.000 bijdragen (met de inhaalbijdrage van $ 6.000).
Als u nu $ 100.000 verdient en nog steeds 5% bijdraagt, is dat slechts $ 5.000 per jaar. U laat elk jaar $ 13.500 aan bijdragen uit het plan over.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld van wat u opgeeft met een lage procentuele bijdrage.
Stel dat u gemiddeld een jaarlijks rendement van 7% op uw plan behaalt. Als u op 25-jarige leeftijd begon bij te dragen aan uw plan en verwacht op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, met een gemiddelde jaarlijkse bijdrage van $ 5.000, spaart u iets meer dan $ 1 miljoen ($ 1.035.655 om precies te zijn).
Maar laten we zeggen dat u uw bijdrage elk jaar maximaal maximaliseert, met een gemiddelde van $ 18.500, ook met een jaarlijks rendement van 7%. Tegen de tijd dat je 65 bereikt, heb je $ 3.741.000.
Dat is bijna vier keer zoveel geld. Nu is het mogelijk dat u uw doel op 65-jarige leeftijd overtreft. Maar als u op 55 of 60 jaar met vervroegd pensioen gaat, zult u het zeer op prijs stellen dat u de grotere bijdragen heeft betaald.
Uw bijdrage maximaliseren en het effect op uw werkgeversbijdrage afstemmen
Als uw werkgever een genereuzere matchingsbijdrage biedt dan de typische 50% tot 3% van uw loon, het maximaliseren van uw jaarlijkse bijdrage kan een extra meevaller opleveren van de hogere werkgever bij elkaar passen.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw werkgever 50% van uw bijdrage matcht tot 10%. U draagt 10% bij, daarna voegt de werkgever 5% toe. Dat gebeurt automatisch als je je eigen bijdrage maximaliseert.
Als gevolg van het feit dat u in hetzelfde voorbeeld van bovenaf niet alleen een bijdrage van $ 18.500 van uw eigen loon zult hebben, maar dat uw werkgever nog eens $ 5.000 jaar zal verdelen. Dat is gelijk aan een overeenkomst van 50% op de eerste 10% die u bijdraagt aan uw plan.
Het verhoogt uw jaarlijkse bijdrage tot $ 23.500. Uitgaande van hetzelfde rendement van 7% op uw investering, zal uw totale planwaarde op 65-jarige leeftijd $ 4.777.000 zijn.
Als gevolg van de hogere werkgeversovereenkomst op uw hogere bijdragen, zal uw plan iets meer dan $ 1 miljoen meer waard zijn.
3. Haal het meeste uit uw beleggingsfondsen
Dit komt bij het beheer van uw pensioenplan. Helaas hebben de meeste planhouders relatief weinig beleggingservaring of kennis. Bovendien bieden maar heel weinig plannen investeringsbeheer.
Werknemers gaan er vaak van uit dat, aangezien een pensioenplan door de werkgever wordt verstrekt, het ook op de een of andere manier wordt beheerd door de werkgever of de planbeheerder. Helaas is dat meestal niet het geval.
In het beste geval krijgt u een plan aangeboden dat in verschillende fondsen belegt. U kunt zelf kiezen hoeveel van uw bijdragen aan die fondsen worden toegewezen. U kunt kiezen uit verschillende gediversifieerde fondsen, die de S&P 500 vertegenwoordigen, small-capaandelen, buitenlandse aandelen, opkomende aandelen, bedrijfsobligaties, staatsobligaties en kasequivalenten rekening.
U wordt vaak gevraagd om de toewijzing in te stellen wanneer u voor het eerst deelneemt aan het plan. Dat is een ingewikkelde taak, vooral als je jong bent en net begint. U kunt een willekeurige mix kiezen, bijvoorbeeld 10% van uw bijdrage toewijzen aan elk van 10 verschillende fondsen.
Of, om het simpel te houden, u kunt al uw bijdragen in één of twee fondsen stoppen. U kunt bijvoorbeeld 60% van uw geld in een S&P 500-fonds steken en 40% in contanten.
Maar hoe weet u of die toewijzing voor u geschikt is?
De meeste medewerkers niet. Ze kiezen voor wat op dat moment goed lijkt, of gooien gewoon een pijltje en hopen dat het allemaal lukt.
Helaas kan gissen als het gaat om de toewijzing van investeringen in pensioenplannen de prestaties van uw plan ernstig schaden. Daarom kan het een goed idee zijn om een fiduciaire beleggingsdienst te gebruiken zoals: Verder. Met Farther krijgt u toegang tot een toegewijde financieel adviseur die het beste met u voor heeft. Bovendien krijg je op maat gemaakte portefeuilles en dagelijkse herbalancering, allemaal voor een lage, vaste vergoeding.
Hoe de mix van fondsen in uw plan van invloed is op de uiteindelijke waarde
Tot nu toe hebben we voorbeelden gegeven van pensioenplanwaarden op basis van een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%. Maar wat als uw gemiddelde rendement door slechte fondskeuzes slechts 4% is?
Laten we teruggaan naar het voorbeeld van het maximaliseren van uw bijdragen op $ 18.500 per jaar in het eerste gedeelte. Met dat rendement van 7% is uw portefeuille meer dan $ 3,7 miljoen waard.
Maar bij 4% daalt de uiteindelijke waarde tot slechts $ 1.757.000. Dat is een verschil van bijna $ 2 miljoen!
En het gebeurde allemaal omdat je in het begin de verkeerde mix van fondsen in je plan hebt gekozen.
Hoe u het meeste uit uw 401(k)-abonnement haalt door professionele hulp te krijgen
Weinig werknemers zijn zich ervan bewust dat er ondersteuning voor het beheer van de 401(k)-strategie beschikbaar is. Er is een 401 (k) planbeheerservice - die net zo goed werkt met 403 (b), 401 (a), 457 en TSP-plannen - die uw pensioenplan voor u kan beheren.
Het heet Bloom (ja, met drie "o"s). Net als een robo-adviseur kan het uw pensioenplan voor u beheren. U hebt niet eens de goedkeuring van uw werkgever of uw pensioenbeheerder nodig om te gebruiken Bloom om uw account te beheren. U hoeft uw plan ook niet te verplaatsen van waar het is.
 Bezoek Bloom
|
Blooom beheert uw plan waar het ook is en werkt met de investeringen die uw plan biedt.
De app werkt op twee manieren om uw beleggingsprestaties te verbeteren:
- Het analyseert de fondsen in uw plan en bepaalt de werkelijke kosten die u voor die fondsen betaalt. Het beveelt vervolgens goedkopere alternatieven aan als deze beschikbaar zijn in uw abonnement.
- Het stelt een activatoewijzing in uw plan vast die is gebaseerd op zowel uw risicotolerantie als uw tijdshorizon tot aan uw pensionering.
Laten we beide services nader bekijken.
Fondskosten analyseren
Aangezien beleggen in fondsen gebruikelijk is geworden in pensioenplannen, zijn de kosten die door die fondsen in rekening worden gebracht belangrijk.
Het zijn ook niet alleen fondskosten. Sommige abonnementen bieden mogelijk ook accountbeheer met kosten die hoogstwaarschijnlijk in rekening worden gebracht op de activa op de account, die niet meer hoeven te worden betaald als u met Blooom werkt. En misschien nog belangrijker, Bloom haalt je uit streefdatum fondsen. Deze zijn de afgelopen jaren heel gewoon geworden en worden gefactureerd als de magische kogel voor pensioenplanning.
Maar hoewel fondsen met een streefdatum enige waarde kunnen hebben, kunnen ze gepaard gaan met zeer hoge kosten. Dezelfde resultaten kunnen worden bereikt, maar zonder die hoge vergoedingen te betalen.
Nogmaals, als u het voorbeeld neemt van het maximaliseren van uw bijdragen van $ 18.500 per jaar met een rendement van 7%, zal uw portefeuille meer dan $ 3,7 miljoen waard zijn.
Maar laten we zeggen dat uw werkelijke rendement slechts 6,5% is vanwege verborgen kosten. De waarde van uw pensioenplan op 65 kan dalen tot $ 3.284.000.
Dat is een verschil van meer dan $ 400.000, vanwege het betalen van vergoedingen waarvan u niet eens wist dat ze bestonden.
Een dienst als Blooom kan alleen al vanwege de mogelijke kostenbesparing de moeite waard zijn.
Maar voor sommigen zou de toewijzing en het beheer van fondsen nog grotere resultaten kunnen opleveren.
Schermafbeeldingen
De informatie is alleen voor illustratieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als advies voor uw beleggingen.
De informatie vormt geen aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.
De juiste assetallocatie creëren met de juiste fondsen
In bovenstaand voorbeeld gaven we het verschil tussen een pensioenregeling met een beleggingsrendement van 7% en een pensioenregeling met 4%. Helaas is het resultaat van 4% veel meer typerend voor zelfbeheerde plannen.
Blooom zal een fondstoewijzing creëren die is ontworpen om het langetermijnrendement te optimaliseren voor een passend risiconiveau, op basis van uw leeftijd en risicotolerantie. De service doet dit door u vroeg in uw leven agressiever te laten beleggen, wat een grotere blootstelling aan aandelen betekent. Maar naarmate u dichter bij uw pensioen komt, zal Blooom uw toewijzing automatisch verschuiven naar meer conservatieve activa, zoals obligatiefondsen.
Veel eigenaren van pensioenregelingen zijn niet eens bekend met dit soort pensioenbeleggen. Blooom maakt deze aanpassing niet alleen wanneer u met pensioen gaat, maar het beheert ook uw pensioenportefeuille continu volledig. De app brengt je. opnieuw in evenwicht asset allocatie als uw portefeuille verandert.
Herbalanceren in dalende markten. Bloom bewaakt uw beleggingen en de exacte toewijzingen aan elk fonds terwijl ze in waarde stijgen en dalen. Wanneer dingen te ver afdwalen van de beoogde toewijzing die Blooom aanbeveelt, wordt een herbalancering geactiveerd om de toewijzing weer in lijn te brengen met uw langetermijnstrategie. Het herbalanceringsproces dat Blooom gebruikt, stelt het in wezen in staat om laag te kopen op de beleggingen die in waarde zijn gedaald en hoog te verkopen op degenen die hebben gewonnen.
Bedrijfsvoorraad. Bloom raadt klanten aan om niet meer dan 10% van hun totale portefeuille in bedrijfsaandelen te houden.
U kunt comfortabel uitrusten, wetende dat uw pensioenplan in goede handen is bij professioneel management.
Neem Bloom mee voor een proefrit
In een paar minuten van je tijd ontdek je waar Blooom voor staat, en dat helemaal gratis.
Bloom biedt een gratis versie die een analyse van je abonnement geeft. Die analyse zal de volgende diensten uitvoeren:
- Ontdek verborgen investeringskosten.
- Kijk waar u in belegt.
- Geef aanbevelingen voor aandelen- en obligatietoewijzingen om u te helpen uw pensioendoelen te bereiken.
Zo kunt u precies zien wat Blooom voor uw pensioenregeling kan betekenen. En hoewel het handig is om een eenmalige analyse te krijgen, is het beheren van een pensioenplan een levenslange verantwoordelijkheid. Als u besluit dat u het niet wilt afhandelen, en u geeft de voorkeur aan professioneel beheer, dan kan Blooom het voor u regelen voor slechts $ 120 per jaar.
We hebben de complicaties besproken van het beheer van een pensioenplan, met name met betrekking tot hoge investeringskosten en het hebben van een verkeerde toewijzing van fondsen. Dit verkeerd doen kan een kostbare vergissing zijn.
U kunt dat resultaat vermijden voor niet meer dan $ 120 per jaar. Op een pensioenplan ter waarde van $ 100.000 komt dat neer op een jaarlijkse beheervergoeding van slechts 0,12%.
Is het krijgen van uw pensioenplan op zijn minst zoveel waard?