Hoewel plannen voor pensioen misschien het verst van de geest van de meeste millennials is, is dit: precies het moment om de basis te leggen voor een solide financiële toekomst met als hoogtepunt een comfortabele pensioen. Hier zijn een paar stappen voor pensioenplanning die millennials nu zouden moeten nemen.
Begin vandaag met sparen
Of u nu net begint met uw carrière of al een paar jaar bezig bent, het is belangrijk dat u bijdraagt aan het 401(k)-pensioenplan van uw werkgever of een vergelijkbare toegezegde-bijdrageregeling. Dit laatste kan een 403(b), het TSP-plan van de overheid of een 457 zijn als je een leraar bent of in de overheids- of non-profitsector.
Zoals het nummer van de Rolling Stones luidt: "Time is on your side". Dit is een voordeel dat millennials hebben dat anderen in het personeelsbestand niet hebben. Het geld dat vandaag en in de komende jaren wordt geïnvesteerd, heeft nog jaren van samengestelde groei voor de boeg. Dit wil niet zeggen dat de aandelenmarkt elk jaar zal stijgen, maar op de lange termijn is de trend naar winsten geweest. Geld dat vandaag wordt geïnvesteerd, kan 35 tot 40 jaar of meer hebben om te groeien en te groeien.
JPMorgan Asset Management ontwikkelde een grafiek die dit punt illustreert.
- Susan investeert gedurende tien jaar tussen de 25 en 35 jaar $ 5.000 per jaar voor een totale investering van $ 50.000.
- Bill investeert jaarlijks $ 5.000 gedurende dertig jaar tussen de 35 en 65 jaar voor een totale investering van $ 150.000.
- Chris investeert gedurende veertig jaar tussen de 25 en 65 jaar $ 5.000 per jaar voor een totale investering van $ 200.000.
Uitgaande van een jaarlijks rendement van 7% op hun investeringen en geen extra investeringen, op 65-jarige leeftijd:
- Susan zal $ 562.683 hebben verzameld.
- Bill zal $ 505.365 hebben verzameld.
- Chris toont echter het ideaal van beleggen voor je hele carrière en zal eindigen met $ 1.068.048.
Dit toont duidelijk de kracht van vroeg investeren en de kracht van compounding voor u te laten werken.
Natuurlijk verdient u niet elk jaar een constante 7% of een ander aantal, en uw beleggingen kunnen in sommige jaren geld verliezen. Desalniettemin werken tijd en samenstelling nog steeds in uw voordeel.
Begin klein
De jaarlijkse maximale bijdrage voor uitstel van salaris die is toegestaan voor uw 401 (k) is $ 18.000 voor mensen jonger dan 50 jaar. Hoewel dit misschien niet haalbaar is zodra je begint te werken, kun je iets bijdragen om er een gewoonte van te maken. Bij een toenemend aantal 401(k)-plannen wordt u automatisch ingeschreven voor een bepaald minimumpercentage van uw salaris, vaak in het bereik van 1% tot 3%. Hoewel u zich kunt afmelden als u dat wilt, zou een betere route zijn om meer bij te dragen als u kunt.
Als uw plan een bijpassende bijdrage biedt, probeer dan voldoende bij te dragen om de volledige match te ontvangen. Dit is een van de weinige kansen in het leven om gratis geld te ontvangen. Een veel voorkomende match in de bedrijfswereld is 50% op de eerste 6% van uw salaris die u uitstelt naar het plan. Dit komt neer op een onmiddellijke 50% rendement op uw geld. Moeilijk om dat te verslaan!
Veel plannen bieden een functie waarmee u het percentage van uw salaris dat u elk jaar bijdraagt, kunt verhogen. Profiteer hiervan, zelfs als u slechts 1% per jaar toevoegt. Als uw plan dit niet biedt, plan dan om het bedrag van uw procentuele bijdrage elk jaar zelf te verhogen.
Investeren voor groei
Hoewel niemand graag geld verliest, hoeft u zich op uw leeftijd geen zorgen te maken over de onvermijdelijke dips op de aandelenmarkt. Investeer voor groei op lange termijn, wat een focus op aandelen betekent.
Als uw abonnement biedt streefdatum fondsen, overweeg dan degene te gebruiken met een datum ver in de toekomst, zoals 2060 of 2055. Doeldatumfondsen zijn niet alles, maar ze bieden wel een onmiddellijk gediversifieerde portefeuille voor een nieuwe belegger.
Als u uw geld toewijst op basis van de verschillende beleggingskeuzes die het plan biedt, concentreer u dan op aandelen en zoek waar mogelijk naar laaggeprijsde indexfondsen.
IRA's gebruiken
Een IRA kan een zeer effectief spaarinstrument zijn voor jongere beleggers. Traditionele IRA's hebben een inkomensplafond waarboven geen bijdragen vóór belastingen kunnen worden betaald als u werkt en gedekt bent door een pensioenregeling op de werkplek.
Roth IRA's hebben ook inkomensplafonds.
Jongere werknemers verdienen mogelijk onder deze niveaus en bevinden zich in een unieke positie om van deze besparingsmogelijkheden te profiteren.
Voor degenen onder u die geen toegang hebben tot een 401 (k) of een vergelijkbaar pensioenplan, is een IRA een uitstekend hulpmiddel voor pensioensparen.
Overweeg een Roth
Als de 401 (k) van uw bedrijf een Roth-optie biedt, kunt u dit voor sommige of al uw bijdragen overwegen. Hoewel het bijgedragen geld na belastingen wordt gedaan, vallen jongere werknemers vaak in een lagere belastingschijf waar de aftrek is niet zo veel waard in vergelijking met de mogelijkheid om belastingvrij geld op te nemen bij pensioen.
Hetzelfde geldt voor een Roth IRA versus een traditionele IRA.
Beheer uw oude 401(k)
Werknemers hebben over het algemeen de neiging om in de loop van hun loopbaan een aantal keren van baan te veranderen. Er wordt gezegd dat dit nog meer geldt voor millennials.
Zelfs als uw accountsaldo klein is, moet u een beslissing nemen over uw oude 401 (k) wanneer u een werkgever verlaat.
Uw opties zijn:
- Laat het dan in het abonnement van je oude werkgever. Dit kan afhankelijk zijn van het hebben van een minimaal rekeningsaldo, dus u zult dit willen controleren. Als uw oude plan goed is met solide, goedkope investeringen, kan dit een goede optie zijn.
- Rol het over naar het plan van een nieuwe werkgever, indien toegestaan. Dit is een goede optie om al uw 401 (k) -geld op één plek te bewaren. U zult echter eerst willen bepalen of het plan een goed plan is.
- Rol het naar een IRA. Dit is een goede optie omdat u een breed scala aan investeringskeuzes tot uw beschikking heeft.
- Neem een distributie. Jonge spaarders willen dit misschien vermijden, omdat u naast belastingen mogelijk een boete van 10% moet betalen. Ook werkt dit geld niet meer voor uw pensioen.
Samenvatting
Voor millennials is het niet te vroeg om te beginnen met sparen voor hun pensioen. Profiteer van elk werkgeversplan dat voor u beschikbaar is, plus de lange tijdshorizon die u heeft tot aan uw pensioen.