Ik heb niet veel succes gehad met beleggen in onroerend goed, althans niet rechtstreeks. Daarom praat ik niet meer over beleggen in onroerend goed dan ik doe. Maar ongeveer drie jaar geleden begon ik te investeren in crowdfunding van onroerend goed via Fundrise, en ik ben blij te kunnen zeggen dat ik er geld mee heb verdiend.
Ik had gehoord over Fondsenwerving eerder, en het leek een kans om investeren in onroerend goed zonder mijn shirt te verliezen. Maar zoals in de loop der jaren mijn manier is geworden, besloot ik erin te springen en het eens te proberen. Voor mij is dat de beste manier om te leren.
Dat was drie jaar geleden en ik kreeg onlangs een felicitatiebericht van Fundrise voor mijn "jubileum". Dat maakte het nu een goed moment om terug te kijken en precies te zien hoe de investering heeft gepresteerd.
Het is ook niet alleen een kwestie van naar die prestatie kijken. Ik wil ook weten hoe die prestatie zich verhoudt tot de resultaten van vastgoed in het algemeen, van concurrerende vastgoedbeleggingen en ook met niet-vastgoedbeleggingen.
Ik hoop dat je het niet erg vindt dat we hier een heleboel cijfers gaan kraken. Maar dat is de enige manier om te weten wat er echt gebeurt als het gaat om beleggen.
Wie is Fundris?
Fondsenwerving begon in 2012 en ze zijn sindsdien een van de topplatforms geworden in de crowdfundingruimte voor onroerend goed. Misschien zijn ze dat zelfs de hoogste platform. Tot 2019 hebben ze $ 1,1 miljard aan commerciële vastgoedtransacties gegenereerd. Dat omvat zowel aandelen- als schuldinvesteringen in onroerend goed met een totale waarde van $ 4,9 miljard.
Vanaf februari 2021 bedroeg de totale waarde van vastgoedinvesteringen $ 5,1 miljard, en het bedrijf heeft een ongelooflijke $ 100 miljoen aan dividenden uitgekeerd aan investeerders.
Particuliere REIT's
Toen ik financieel planner was, raakte ik betrokken bij particuliere vastgoedbeleggingstrusts (REIT's). Deze zijn vergelijkbaar met Fundrise, dus ik ken het concept.
Als financieel planner verkoop je deze beleggingen graag. Dat komt omdat ze commissies betaalden tussen de 7% en 10% van de gedane investering. Als een klant een investering van $ 100.000 deed, zou u $ 7.000 of meer aan commissie-inkomsten kunnen verdienen. Wat financiële planners net zo leuk vinden, is dat wanneer de belegger zijn positie verkoopt, ze zich meestal niet bewust waren van de commissie die ze betaalden.
Sommige particuliere REIT's deden het vrij goed, dat wil zeggen tot de vastgoedcrash in 2008. Het was erger dan alleen de waardedalingen van de trusts. Midden in de Grote Recessie verbraken huurders hun huurcontracten, de cashflow droogde op en investeerders wilden hun geld terug.
Op dat moment was het probleem dat de opdrachtgevers die deze particuliere REIT's runden geen geld hadden om de investeerders terug te betalen. Het was een liquiditeitscrisis, waardoor het bijna onmogelijk was om zelfs maar een deel van uw investering terug te verdienen.
Dat is geen onmogelijke uitkomst met particuliere REIT's. Begraven in de kleine lettertjes is taal die beleggers adviseert dat er omstandigheden kunnen zijn waarin ze een deel of al hun investering kunnen verliezen. Maar zoals u zich kunt voorstellen, gaan maar weinig beleggers in om het even welke vorm van belegging met het idee dat ze geld gaan verliezen op hun investering, laat staan het hele bedrag verliezen.
Het overkwam zelfs een vriend van mij, of eigenlijk de moeder van een vriend. Ze stopte $ 100.000 of $ 200.000 in een particuliere REIT en kreeg toen de brief waarin stond dat het allemaal weg was.
Dat is niet helemaal hoe Fundrise werkt, wat een groot deel van de reden is waarom ik ze leuk vind.
De Fundrise-oplossing
Wat u heeft met particuliere REIT's is een combinatie van een hoog risico en een gebrek aan transparantie over de vergoedingen die aan de investering zijn verbonden.
Dat is precies wat Fundrise wilde verhelpen. Fundrise-investeringen hebben lagere kosten en volledige transparantie bij het bekendmaken van die kosten.
Wat nog belangrijker is, is dat u geen $ 100.000 of meer nodig heeft om te investeren. U kunt al met $ 500 beleggen, wat betekent dat bijna iedereen kan deelnemen. Zelfs als u verlies neemt op zo'n kleine investering, is het waarschijnlijk niet het soort dat u financieel zal wegvagen zoals particuliere REIT's dat deden met sommige beleggers in de laatste recessie.
Fundris maakt wel de risico's van beleggen in commercieel vastgoed inzichtelijk. Dat omvat de mogelijkheid dat u uw positie mogelijk niet kunt liquideren.
Vlak voor de COVID-pandemie kreeg ik een paar mededelingen van Fundris die dat duidelijk maakten. In de brieven werd benadrukt dat als de markt een grote duik zou nemen, Fundrise mogelijk genoodzaakt zou zijn om de terugkopen van investeringen stop te zetten.
Dat is nu eenmaal een inherent risico bij beleggingen in commercieel vastgoed, simpelweg omdat vastgoed – en zeker commercieel vastgoed – geen liquide belegging is. In tegenstelling tot een beleggingsfonds kan een particuliere REIT geen aandelen verkopen om geld in te zamelen om investeerders te betalen. Het is ook bijna onmogelijk om een kantoorgebouw of een appartementencomplex te verkopen in een slechte markt waar waarschijnlijk geen kopers zijn.
Het is onvermijdelijk, maar ik geef Fundrise de eer voor het regelmatig informeren van hun investeerders over deze mogelijkheid.
Met Fundrise zijn er geen kosten vooraf en weet u precies waar u aan begint, inclusief de kosten die u onderweg betaalt.
Andere crowdfundingplatforms voor onroerend goed
Fundrise is niet het enige crowdfundingplatform voor onroerend goed dat er is. Er zijn anderen die vergelijkbare kansen bieden, ook met lage investeringen en transparante vergoedingsstructuren.
OpbrengstStraatwerkt vergelijkbaar met Fundris omdat ze investeringen in commercieel onroerend goed aanbieden. Maar ze omvatten ook alternatieve investeringen, zoals leningen voor schepen, kunstwerken en particuliere zakelijke kredieten. Het is waarschijnlijk beter geschikt voor meer geavanceerde beleggers met een grote risicobereidheid.
Begane grond investeert ook in commercieel vastgoed, maar niet op dezelfde manier als Fundrise. In plaats van aandeleninvesteringen en een kans voor groei op lange termijn te bieden, richten ze zich op het investeren in financiering voor commerciële projecten. U kunt beleggen met slechts $ 10, en de investeringen zijn van korte duur - over het algemeen minder dan een jaar.
DiversyFondsis een ander crowdfundingplatform voor onroerend goed dat investeert in commercieel onroerend goed. Maar ze richten zich vooral op grote appartementencomplexen, die volgens hen betere langetermijninvesteringen zijn. U kunt al vanaf $ 500 in hun REIT investeren.
I denk RealtyMogul is waarschijnlijk de naaste concurrent van Fundrise. U kunt al beginnen met beleggen vanaf $ 1.000, maar de deals waarin ze beleggen zijn veel gespecialiseerder. U kunt bijvoorbeeld beleggen in individuele panden. Maar de enige vangst met RealtyMogul is dat je een moet zijn geaccrediteerde belegger, wat betekent dat u aan bepaalde vrij strikte financiële criteria moet voldoen om in aanmerking te komen.
Het feit dat er meerdere vastgoedcrowdfundingplatforms op de markt zijn, bevestigt een sterke vraag naar dit soort investeringen. Maar net zo belangrijk, de concurrentie dwingt elk platform om hun klanten een beter investeringsaanbod te bieden.
Hoe begin je met Fundrise?
Een van de grote voordelen van Fundrise is dat ze hun product hebben op hun website, en ze bieden zelfs mobiele toegang. Dit is anders dan die particuliere REIT's waar ik het eerder over had, waar informatie moeilijk te vinden is en vaak begraven ligt in de kleine lettertjes. Fundrise brengt het allemaal naar buiten, zodat u te allen tijde precies weet wat er aan de hand is.
U kunt zich rechtstreeks aanmelden voor een account op de website van Fundrise. Het is gratis om een account te openen en u kunt zowel het bedrag dat u wilt investeren als het specifieke plan kiezen dat het beste bij u past.
Fundrise biedt vier verschillende plannen, die ik in het volgende gedeelte in detail zal bespreken.
Fondsenwervingsplannen en -portefeuilles
Fundrise biedt vier portefeuilles, Basis, Kern, Geavanceerd en Premium. Maar als u nieuw bent in het investeren in commercieel onroerend goed, kunt u het Startersplan overwegen.
Startersplan
Een van de kenmerken van Fundrise die ik erg leuk vind, is hun Starter Portfolio. Ik weet dat er andere investeerders zijn zoals ik, die op zijn minst een beetje bang zullen zijn om te investeren in commercieel onroerend goed. Maar dat is waar dit plan over gaat.
U kunt investeren in het startersplan met slechts $ 500, dat gratis te openen is. Dat is een kleine investering, maar het biedt eigenlijk een indrukwekkende hoeveelheid diversificatie. Ze beleggen niet alleen in commercieel vastgoed, zoals kantoorgebouwen en appartementencomplexen, maar ook in eengezinswoningen. U krijgt ook geografische diversificatie, aangezien de eigendommen in de portefeuille zich in het hele land bevinden.
Basis
Met een investering van $ 1.000, kunt u investeren in hun Basisplan. Dat plan geeft u toegang tot het herbeleggen van dividend, automatisch beleggen en de mogelijkheid om uw beleggingsdoelen te creëren en te beheren. Het basisplan geeft je ook drie maanden gratis voor elke vriend die je uitnodigt voor Fundrise die een account opent en stort.
Kern
De volgende is de kerninvesteringsstrategie, die een minimale investering van $ 5.000 vereist. Dat wordt geleverd met alle functies van het basisplan, plus het particuliere eREIT-fonds van Fundrise, evenals de mogelijkheid om uw beleggingsstrategie aan te passen.
Dit is het plan dat ik nu heb, en het omvat drie verschillende investeringsstrategieën:
- Aanvullend inkomen – dit is het plan dat u zou kiezen als uw primaire belang het genereren van een regelmatig inkomen is.
- Groei op lange termijn – dit is hetzelfde als beleggen op de aandelenmarkt, waar u voornamelijk naar vermogenswinsten op de lange termijn kijkt.
- Evenwichtig Beleggen – deze optie biedt u een mix van aanvullend inkomen en groei op lange termijn.
Geavanceerd
Het Advanced Plan vereist een minimale investering van $ 10.000. Met dit abonnement heb je alle functies en voordelen van de andere drie abonnementen, maar je krijgt negen maanden kwijtschelding van kosten voor elke vriend die je uitnodigt om lid te worden van Fundrise. (Ze zeggen niet of de vrijstelling van kosten alleen van toepassing is op vrienden die zich aanmelden voor het $ 10.000-abonnement, of dat het zich uitstrekt tot een plan dat Fundrise aanbiedt.)
Premie
Ten slotte is er het Premium Plan en vereist een minimale investering van $ 100.000. Ik ga hier niet op ingaan, omdat het waarschijnlijk buiten het bereik ligt van wat de meeste lezers van deze blog zoeken, of zelfs wat ik zou overwegen.
Mijn Fondsenwervingsportefeuille
Ik begon mijn Fundrise-investering in februari 2018 met $ 1.000 in het gediversifieerde portefeuilleplan Basic. Ongeveer een maand later bood Fundrise een eerste openbare aanbieding (IPO) aan, iets dat altijd mijn aandacht trekt. Maar om te profiteren van de IPO, moest ik minimaal $ 5.000 hebben geïnvesteerd, en dat betekende dat ik overging op het Core-plan. Dat was net zo eenvoudig als het toevoegen van een extra $ 4.000 aan mijn oorspronkelijke investering.
Het huidige saldo van mijn account is ongeveer $ 8.991. Daarvan is $ 6.429 de groei van de oorspronkelijke investering van $ 5.000. Het resterende saldo op de rekening is mijn deel van de IPO van Fundrise.
Ik concentreer me alleen op de onroerendgoedkant en mijn investering van $ 5.000 is in slechts drie jaar met $ 1.429 gestegen.
Dit is hoe dat wordt uitgesplitst naar jaarlijks percentage rendement:
- 2018: 7.4%
- 2019: 9.2%
- 2020: 7.6%
- YTD, tot en met april 2021: 1,9%
- Gemiddeld jaarlijks rendement: 8,1%
Ik heb niet de volledige uitsplitsing van de dollar voor elk jaar, maar dit is wat ik heb, samen met de verdeling tussen dividenden en kapitaalgroei:
- 2018: dividenden, $ 274; kapitaalgroei, $ 74, voor een totaal rendement van $ 348, exclusief kosten.
- 2019: dividenden, $ 383; kapitaalgroei, $ 131; advieskosten, $ 7,97, voor een netto totaalrendement van $ 506.
- 2020: dividenden, $ 226; kapitaalgroei, $ 234, voor een totaal rendement van $ 452, exclusief kosten.
- YTD, tot en met april 2021: totaal rendement van $ 123, exclusief kosten.
- Totaal nettorendement voor alle vier de jaren: $ 1.429
Dit is wat ik echt leuk vind! Ze geven precies aan hoeveel je verdient, en ook waar je het verdient. Ze laten u ook weten wanneer een woning is verkocht. Al die informatie is beschikbaar in het Fundrise-dashboard.
Mijn specifieke portefeuilletoewijzingen
Ik was het meest geïnteresseerd in langetermijngroei, dus ik investeerde in de Growth REIT. Ze bieden ook REIT's aan de oostkust, de westkust en de Heartland (Midwest) aan.
Maar als ik naar de verdeling op mijn cirkeldiagram kijk, staat dat ik 36% heb geïnvesteerd in vastrentende waarden, 15% in Core Plus, 33% in Value Add (meestal renovatieprojecten) en 15% in Opportunistic.
Ik weet niet alleen altijd waarin ik beleg, maar Fundrise geeft me zelfs foto's van waarin ik beleg. Een bedrijf is bijvoorbeeld een bouwproject van $ 5,8 miljoen, Mosby University City. Het is een appartementencomplex met 300 eenheden in Charlotte, North Carolina, en ze hebben aangekondigd dat het onlangs is voltooid.
Een ander voorbeeld is de recente investering in een eengezinswoning nabij Dallas, Texas. Het geeft je de strategie, die opportunistisch is, en de totale waarde van $ 16,5 miljoen. Anderen zijn projecten in Atlanta, Los Angeles en Austin, Texas. Ze onthullen zelfs enkele investeringen in de buurt van waar ik woon.
Het punt is dat ik te allen tijde weet waar mijn geld wordt geïnvesteerd.
Hoe verhouden Fundrise-rendementen zich tot andere beleggingen?
Dus ik heb een gemiddeld jaarlijks rendement met mijn Fundrise-investering van 8,1% in iets meer dan drie jaar. Maar is dat een goed rendement?
Het draait allemaal om de fundamentele vraag: “Wat als ik mijn geld in iets anders had geïnvesteerd?”
Dat kunnen andere investeringen in onroerend goed zijn, evenals aandelen en cryptovaluta.
Het hangt er echt van af wat uw beleggingsdoelen zijn en waarmee u die rendementen vergelijkt.
Fondsenwerving vs. Andere vastgoedinvesteringen
Om samen te vatten: mijn driejaarlijkse gemiddelde rendement op mijn Fundrise-investering was 8,1%, na aftrek van kosten.
Ik kan geen geldige vergelijking maken met andere crowdfundingplatforms voor onroerend goed, omdat ik alleen belegd ben met Fundrise.
Maar we kunnen de Fundrise-rendementen vergelijken met die van real estate exchange traded funds (ETF's), die algemeen beschikbaar zijn op marktbeurzen.
Fondsenwerving vs. de VNQ
Waarschijnlijk de meest populaire is de Vanguard Vastgoed-ETF (VNQ). Dit is geen volledige vergelijking van appels met appels, omdat ik pas ongeveer aan het einde van het eerste kwartaal van 2018 met mijn Fundrise-investering begon.
Toch was in 2018 mijn nettorendement met Fundrise 7,4%. Dit is vergelijkbaar met een -5,9% voor de VNQ. Dat is een verschil van meer dan 13% tussen de twee beleggingen, en ik verdien liever geld dan het te verliezen.
Voor 2019 was mijn Fundrise-rendement 9,2%. VNQ had een rendement van 28,89%. Hoewel ik meer dan 9% verdiende, deed het zeker pijn dat VNQ bijna 29% verdiende. Voor 2019 in ieder geval het was een swing van 20 punten tegen Fundrise.
Hoe zit het met 2020? Fundrise leverde 7,6% op voor het jaar, terwijl VNQ 4,64% daalde. Dat is een schommel van meer dan 12% in mijn voordeel.
De optredens in 2018 en 2020 waren no-brainers in het voordeel van Fundrise. Maar als ik in 2019 was begonnen met beleggen, zou de investering met Vanguard een rendement hebben opgeleverd dat drie keer zo hoog was als wat ik dat jaar met Fundrise kreeg.
Dat is een moeilijk verschil om te slikken, en als het op een consistente basis zou gebeuren, zou ik zeker niet blij zijn met Fundrise. Altijd een investering consequent slechter presteert dan de concurrentie, het is zo ongeveer het beste bewijs dat u in de verkeerde investering zit.
Maar Fundris toonde een groot voordeel ten opzichte van VNQ...
De consistentiefactor van de fondsenwerving
Hoewel VNQ Fundrise er in 2019 slecht uit liet zien, presteerde het gemakkelijk beter dan Vanguard in twee van de drie jaar.
Toen ik een driejaarlijkse berekening maakte van het gemiddelde jaarrendement van Vanguard, kwam het uit op 6,093%. Dat was ruim onder het gemiddelde van 8,1% met Fundrise.
Maar dat gezegd hebbende, een snelle blik op het year-to-date rendement op VNQ voor 2021 laat een positief rendement zien van 13,54% tot eind april. In vergelijking met het 1,9% year-to-date rendement van Fundrise, is het mogelijk dat VNQ vooruit is gegaan, of dat de rendementen tussen de twee erg dicht bij elkaar liggen.
Toch is het feit dat Fundrise drie opeenvolgende positieve rendementsjaren heeft gehad ook belangrijk. Een van de belangrijkste uitdagingen voor elke belegger is om te voorkomen dat u geld verliest. Dat zou het geval zijn met een Fundrise-belegging in de afgelopen drie jaar, terwijl VNQ in twee van die jaren verlies maakte.
Consistentie is belangrijk bij beleggen.
Fondsenwerving vs. de REET
Laten we eens kijken naar een ander voorbeeld van het vastgoedfront, iShares Global REIT ETF (REET).
Dit is weer niet echt een appels-tot-appels vergelijking. Waar VNQ een in de VS gevestigde ETF is, neemt REET vastgoedinvesteringen van over de hele wereld aan.
Net als bij de VNQ daalde de REET in 2018 met 4,89%. In 2019 was het een stijging van 23,89% en vervolgens een daling van 10,59% in 2020. Ik ga de cijfers met deze niet opsplitsen, omdat het vrij gemakkelijk is om te zien dat REET op jaarbasis slechter presteerde dan zowel Vanguard als Fundrise.
Als ik naar deze twee potentiële investeringen in onroerend goed kijk, heb ik geen spijt van de koper over mijn beslissing om met Fundrise te investeren. Het presteerde beter dan beide alternatieven gedurende drie jaar.
Fondsenwerving vs. De aandelenmarkt
Voor 2018 daalde de S&P 500-index met 6,24%. In 2019 steeg het met 28,88%. En in 2020 is het met 16,26% gestegen. Tot april 2021 kijken we naar een ongelooflijke winst van 57,9%.
Nou, maar dat zijn gekke rendementen - vooral in het midden van een wereldwijde pandemie. En ik weet niet of we ooit nog zulke rendementen zullen zien.
Als ik het gemiddelde van de rendementen op de S&P 500-index over de afgelopen drie jaar bereken, kom ik uit op 12,96% per jaar. Dat is bijna 5% per jaar meer dan mijn Fundrise-investering betaalde.
(Bron: YCharts)
Het is dus duidelijk dat als ik mijn $ 5.000 Fundrise-investering in de S&P 500 had geïnvesteerd, ik vooruit zou zijn gekomen. Dat zijn duidelijke investeringskosten.
Fondsenwerving vs. cryptovaluta
Laten we verder gaan dan aandelen en andere vastgoedbeleggingen en Fundrise vergelijken met een echte alternatieve belegging: cryptogeld.
Dit is ook geen willekeurige vergelijking. Ik heb sinds 2018 geïnvesteerd in crypto, samen met mijn Fundrise-investering.
We doen dit gewoon voor de lol, want het vergelijken van crowdfunding van onroerend goed met crypto is zeker zo ver verwijderd van een appels-tot-appels vergelijking als je maar kunt krijgen. Maar laten we het toch doen!
We vergelijken Fundrise met Bitcoin. Het totale rendement voor die crypto in 2018 was -72,6%. Maar dat komt na 2017, toen Bitcoin een rendement had van 1,318%.
Maar de situatie verandert in de komende twee jaar. Bitcoin is in 2019 met 87,2% gestegen en in 2020 met 302,8%. Bovendien bleef Bitcoin in de eerste paar maanden van 2021 vooruitgaan.
Kijkend naar het gemiddelde jaarlijkse rendement op Bitcoin voor 2018, 2019 en 2020, is het een ongelooflijke 105%.
Gelukkig was ik belegd in de aandelenmarkt en crypto op hetzelfde moment dat ik in Fundrise zat, dus ik heb het niet gemist. Maar nu heb je een zij-aan-zij vergelijking van hoe Fundrise presteert in vergelijking met zowel commercieel vastgoed als niet-vastgoedinvesteringen, zoals aandelen en crypto.
Mijn gedachten over fondsenwerving
We hebben veel cijfers verzameld in deze analyse, maar ik moet erop wijzen dat beleggen niet alleen om rendement draait. Belangrijker is, wat is je doel met je geld? Of meer specifiek, waar hoop je het geld voor te gebruiken?
Als u bijvoorbeeld geld wilt besparen om een aanbetaling op een huis te doen, of om eerder met pensioen te gaan, zal een investering in Bitcoin die in het eerste jaar met meer dan 72% daalt, de klus niet klaren.
Iets anders waar ik op wil wijzen, is dat de rendementen in de markt de afgelopen jaren fenomenaal zijn geweest, maar ze zijn niet typisch. Op een gegeven moment zal er een correctie plaatsvinden, en als dat gebeurt, zullen investeringen in aandelen en zelfs crypto een grote hit krijgen.
Ik probeer geen kommer en kwel te verspreiden en adviseer al je geld in veilige investeringen te steken. Maar we moeten allemaal klaar zijn voor een correctie. Het worden verliezen, die we in zowel de Vanguard- als iShares ETF's in 2018 en 2020 zagen.
Fondsenwerving onderdeel maken van een evenwichtige portefeuille
Voor mij wil ik een diversificatie naar onroerend goed, maar ik ben niet gekwalificeerd om in individuele eigendommen te investeren. Ik ben niet geïnteresseerd in het kopen, huren, beheren en verkopen van onroerend goed, maar ik wil de diversificatie die onroerend goed biedt.
Ik heb geld in een particuliere REIT gestort in mijn zelfgestuurde IRA, maar dat is vooral voor langetermijnbeleggingen voor mijn pensioen. Het is een volledig passieve investering, en dat is precies wat Fundrise voor mij doet buiten mijn IRA.
Ik gebruik de "halter investeringsmethode”. Dat betekent dat ik veel geld heb geïnvesteerd in veilige beleggingen en een klein bedrag in beleggingen met een hoog risico/hoog rendement. Maar ik heb niet veel in het midden, dat is eigenlijk wat Fundrise is. Dus voor mij, afgezien van het rendement, heeft Fundrise een duidelijke plaats in mijn portefeuille. Het geeft me blootstelling aan de commerciële vastgoedmarkt, plus regelmatige updates over wat er gaande is in mijn portefeuille.
Een groot deel van het opbouwen van rijkdom is betrokken zijn bij verschillende investeringen, zodat ik kan weten wat er gaande is met verschillende activaklassen. Dat gebeurt niet tenzij ik daadwerkelijk in die activaklassen beleg.
Als u commercieel vastgoed in uw portefeuille wilt hebben, raad ik Fundrise aan. Het vereist slechts een kleine investering, biedt tal van investeringsmogelijkheden, lage en transparante kosten en u weet altijd wat er met uw geld gebeurt.