Toen ik jonger was, gebruikte mijn vader veel analogieën om ideeën uit te leggen.
Het is een praktijk die ik sindsdien heb overgenomen en die ik erg nuttig vind wanneer ik bepaalde abstracte concepten in meer concrete termen moet onthouden.
Hier is een idee dat ik al geruime tijd heb en dat ik graag met je wil delen.
Het wordt een financieel fort genoemd.
Wat is een financieel fort?
Of je het nu leuk vindt of niet, maar je wordt voortdurend financieel aangevallen. Ik bedoel niet van infomercials die je dingen proberen te verkopen of verkopers die je proberen te slim af te zijn aan de onderhandelingstafel, ik bedoel echte bonafide financiële noodsituaties.
Of het nu uw kind is dat thuiskomt met een rare uitslag en u dringend naar de spoedeisende hulp moet of uw auto rolt een nagel en nu moet je $ 40 uitgeven aan de bandenplaats om het aangesloten te krijgen, "kleine" noodgevallen gebeuren de hele tijd tijd.
Dan zijn er de grote noodgevallen, zoals het vinden van een klont op een plaats waar geen klonten horen te zijn of glijden op ijzel en het totaliseren van uw auto.
Elk van deze is een aanval op uw geld. Om jezelf te beschermen, is het het beste om je financiën als een fort te beschouwen en je verdediging dienovereenkomstig op te zetten.
Uw fort is hoe u over uw geld denkt en hoe u het in een noodsituatie zult inzetten.
Gracht - Betaalrekening
Als uw eerste verdedigingslinie nemen uw betaal- en spaarrekeningen de dupe van al uw uitgaven. U kunt het van een creditcard afschrijven, maar u betaalt het met deze rekeningen. Uw huur/hypotheek, uw energierekeningen, uw boodschappenrekeningen - komen allemaal van deze rekening.
Dit is de rekening die ook als eerste wordt "aangevuld", met uw loonstrookjes of andere inkomstenbronnen.
De sleutel tot uw slotgracht is de liquiditeit (ha! snap je???). Je wilt niet dat het opgesloten zit in voorraden of cd's of iets dergelijks, want dat is waar je als eerste een beroep op doet als het nodig is. Zet het op een hoogrentende spaarrekening, ontvang uw 1% en laat het zo zijn. Het zijn de kosten van zakendoen.
Buitenmuur – Noodfonds
De vijand is voorbij je gracht gekomen en stelt je muren niet op de proef. Het noodfonds is cruciaal omdat dit uitgaven zijn die hoger zijn dan wat u in een maand aan typische uitgaven zou kunnen uitgeven.
Je zou een moeten hebben minimaal 3 maanden in een noodfonds en ik geef de voorkeur aan 6-12 maanden, maar dat hangt af van uw inschatting van uw financiële risico's.
Het geld van je buitenmuur hoeft dat niet te zijn zero-day vloeistof (zoals een betaalrekening) maar u wilt niet dat deze te lang op slot zit. ik heb liever een CD ladder voor noodfondsen als de tarieven beter zijn.
Binnenmuur - Investeringen en pensioenactiva
Gelukkig heb je dit zien aankomen. Uw noodfonds geeft u de tijd om u voor te bereiden, hopelijk zes tot twaalf maanden, zodat u een deel van uw activa op een meer ordelijke manier kunt liquideren in plaats van een uitverkoop te houden.
U wilt eerst belastbare beleggingen op lange termijn liquideren (activa die langer dan een jaar worden aangehouden), gevolgd door korte termijn (activa minder dan een jaar vastgehouden), ga dan naar de pensioenactiva, aangezien deze een boete van 10% hebben als ze eerder worden geliquideerd pensioen.
Er zijn uitzonderingen op de straffen voor vroegtijdige opname, bijvoorbeeld als het een medisch noodgeval is, dus bekijk deze zorgvuldig en pas uw liquidatieschema dienovereenkomstig aan.
Uw ridders - Creditcards en verzekeringen
Je moet niet op creditcards vertrouwen om al je financiële problemen op te lossen, ze hebben een hoge prijs als je een saldo bij je hebt, maar ze kunnen worden ingezet als een handig hulpmiddel bij het oplossen van problemen.
Ik probeer alles met een creditcard te betalen, dus ik krijg de beloningen, dan betaal ik het overzicht elke maand volledig. Het is een proxy voor mijn slotgracht en ik krijg een kleine korting, als beloning, in het proces. Als je geen saldo bij je hebt, krijg je ook een respijtperiode.
Direct naast mijn creditcards zijn verschillende verzekeringen die mij beschermen tegen specifieke aanvallen op specifieke gebieden. Ik heb een autoverzekering om mijn auto te beschermen, een huiseigenaarsverzekering om mijn huis te beschermen, arbeidsongeschiktheidsverzekering om mijn inkomen te beschermen als ik arbeidsongeschikt word, een reisverzekering als ik die nodig heb voor mijn vakanties, en levensverzekering om mijn familie te beschermen tegen schuldenaars mocht ik omkomen. Dit is geen uitputtende lijst, maar zou u op weg moeten helpen met het dekken van wat u mogelijk nodig heeft.
Dit is hoe ik over verzekeringen denk - het geeft me gemoedsrust. Mocht ik een gedekte gebeurtenis meemaken, dan beschermt de verzekering mij en ben ik voor de korte termijn niet afhankelijk van een noodfonds of creditcards.
Als iets zo ernstig is dat het door al je verdedigingen waait, kunnen creditcards de laatste verdedigingslinie zijn. Als de zaken slecht zijn, is het beter om naar ongedekt krediet te gaan dan de alternatieven.
De hoge toren – uw harde troeven
Dit zijn je bezittingen, sieraden, je auto, je huis... in die volgorde. Het is niet altijd de laatste regel, u wilt sieraden en andere bezittingen verkopen voordat u uw creditcards maximaal gebruikt of uw pensioenactiva verkoopt, maar het is van toepassing op uw huis of uw auto.
Geen absolute regel, maar voor illustratieve doeleinden, ik denk dat je kunt zien waar ik heen ga.
Als u dit raamwerk heeft, kunt u zien hoe volledig uw financiële verdediging is als u financieel wordt aangevallen. Ik vind het altijd leuk om te hebben financiële noodplannen, zoals wat je doet als je je baan verliest, voordat ik ze nodig heb. Deze analogie schetst het concept gewoon in een handig beeld.
Wat denk je? Hoe versterkt is jouw toren?