EENVraag je je af voor hoeveel je moet sparen als je met pensioen gaat?
Het is een veel voorkomende vraag die veel mensen hebben, jong en oud. Enkele van de meest voorkomende variaties die ik op deze vraag krijg, zijn: Wat is het inkomen dat ik nodig heb als ik met pensioen ga? of, Hoe kom ik erachter wat mijn pensioeninkomen nodig heeft??
Het is een moeilijke vraag, maar het moeilijkste aan het beantwoorden ervan is dat er geen duidelijk antwoord is. Er is geen universele formule, een algemene wiskundige vuistregel of een magisch getal dat je nodig hebt.
Uw benodigde pensioeninkomen hangt allemaal af van uw unieke situatie.
En dat maakt financiële planning tot een continu proces. Het is niet zomaar een eenmalige, snelle, momentopname waarbij: “Oké, bam! Dit is hoeveel geld je nodig hebt en je bent helemaal goed."Hier zijn een paar van de verschillende items waarmee u rekening moet houden wanneer u probeert" erachter te komen wat uw pensioeninkomen nodig heeft.
Betaal je rekeningen
Eerst en vooral moet u erachter komen wat uw behoeften zijn, wat betekent hoeveel u elke maand nodig heeft om de rekeningen te betalen? Hoeveel heeft u nodig om voor uw zorgverzekering te zorgen of als u nog een hypotheek heeft, als u nog schulden heeft, als u op vakantie wilt? Het komt allemaal neer op proberen dat te identificeren. Dat is voor veel mensen moeilijk, omdat velen van ons geen budget hebben. Velen van ons hebben geen goed gevoel om precies te weten waar ons geld elke maand naartoe gaat. Als u uw budget niet goed in de hand hebt, is het bijna onmogelijk om uw inkomensbehoefte te identificeren.
Hoe doe je het? Je kunt proberen vanuit de heup te schieten, wat veel van mijn klanten proberen te doen. Maar ik laat ze naar huis gaan, gaan zitten en gaan kijken waar al hun geld per maand naartoe gaat. Wat zijn de dingen die ze elke maand moeten hebben om te kopen? Zonder die inventarisatie, zonder dat onderzoek naar hun eigen leven te doen, wordt het enorm moeilijk om erachter te komen wat hun pensioenbehoeften zullen zijn. Dat is de eerste stap en ik verzeker je dat het waarschijnlijk de moeilijkste is omdat veel mensen het niet doen. Ze nemen gewoon niet de tijd om dat uit te zoeken.
Laat me zien waar je mee werkt
De tweede stap is dat je moet uitzoeken waar je mee aan de slag moet:
- Hoeveel heb je gespaard?
- Hoeveel heb je in je 401K?
- Hoe dicht ben je bij het ontvangen van sociale zekerheid?
- Heeft u pensioenen?
Al deze factoren spelen een rol wanneer u probeert vast te stellen wat uw pensioenbehoeften zullen zijn. Ik heb bijvoorbeeld klanten die daadwerkelijk teruggaan en uitzoeken wat hun inkomensbehoefte is voor zover het de maandelijkse betaling betreft rekeningen en een beetje extra hebben om te spelen en de dingen te doen die ze willen doen, dus dat geeft ons een idee van waar we nodig hebben zijn. Dan kijken we wat ze hebben.
Zijn ze vervroegd met pensioen gegaan?
Ik heb een aantal klanten die op 55, 58, 60 jaar met pensioen gaan, dus er is een beetje meer druk op hun pensioenvermogen, hun 401K's, hun pensioenen om ze dat pensioeninkomen te kunnen geven. We hebben geen sociale zekerheid om op te leunen, dus dat vereist wat meer creativiteit. Ik heb andere klanten die met pensioen gaan na de sociale zekerheidsleeftijd. Sommigen gaan op 62-jarige leeftijd met vervroegd pensioen, anderen werken door tot hun 65e (of 66). Als we dat extra salaris per maand krijgen, geeft dat ons wat meer vrijheid en flexibiliteit om te proberen te ontcijferen wat het inkomen zou kunnen zijn.
Daarom is het zo moeilijk. Het is geen duidelijk antwoord. Je hoort veel algemene vuistregels dat, ongeacht 70-80% van je huidige inkomen in je werkjaren, is hoeveel je nodig hebt in je pensioenjaren. Soms is dat het geval, maar soms ook niet. Terug naar de inkomensbehoeften, hoe zit het met de zorgverzekering? Is dat iets dat je gaat hebben, of ben je al op Medicare, dus het is niet zo'n probleem? Er zijn veel van dat soort factoren die meespelen.
Laten we echt zijn
Het andere is gewoon realistisch zijn wat betreft uw uitgavenverwachtingen. Ik heb een aantal klanten die naar me toe komen, en we doen al deze planning tot waar we alles op een rij hebben. We hebben hun behoeften in kaart gebracht. We hebben al hun pensioeninformatie bij elkaar, dus we hebben vastgesteld hoeveel ze per maand zullen opnemen. Na een paar maanden krijgen ze een beetje geld, en ze beginnen dingen te kopen, "speelgoed" te kopen, dit te doen, uitstapjes te maken.
Plots veroorzaken ze een druk op hun pensioenportefeuille, dus we moeten een "kom-tot-Jezus"-bijeenkomst hebben en ik pak het probleem aan,
“Hé, dit was het plan toen we begonnen, waarom wijken we nu af? Waarom kopen we ineens dingen die in eerste instantie niet op ons plan stonden?”
Daar moet je je gewoon heel bewust van zijn. Ik wil niet dat mijn klanten denken dat ze hun geld niet kunnen uitgeven. Het is hun geld. Ze hebben hun hele leven gewerkt om dat te krijgen, maar je moet voorzichtig zijn. Je moet voorzichtig zijn en je heel goed bewust zijn van hoeveel je uitgeeft en hoe snel je het uitgeeft.
Een van de belangrijkste componenten van het opstellen van een pensioenplan is een nauwkeurige evaluatie van uzelf en alleen uw gewoonten kennen en weten hoe de dingen kunnen zijn zodra u met pensioen gaat.
Pensioen: de vroege jaren
Terugkomend op die vuistregel tot 70%-80%, wat ik heb gezien, is meestal dit: in de eerste paar jaar met pensioen, het is als het kind dat de hele dag in de klas vastzit en het is zonnig buiten. Ze hebben naar de speeltuin gekeken. Ze kunnen de zon zien. Ze zien de jungle gyms. Ze zijn klaar om losgelaten te worden, en ze willen gaan spelen en vrij zijn.
Zo is het voor veel van mijn gepensioneerde klanten: als ze eenmaal met pensioen zijn, zijn ze als dat kind dat is vrijgelaten. Ze zijn in de pauze. Ze mogen spelen, de dingen doen waar ze al zo lang op wachten. Ze zijn klaar om te gaan. Ze zijn klaar om te spelen en plezier te hebben, dus die eerste paar jaar zullen ze wat meer uitgeven aan de reizen die ze willen maken en het speelgoed kopen dat ze al zoveel jaren hebben uitgesteld. Nu vinden ze dat ze het recht hebben om dat te doen, en dat zijn ze, dus laat ze het doen.
Naarmate ze ouder worden, omdat gezondheidsproblemen hen misschien niet toelaten om te reizen zoals ze deden toen ze voor het eerst met pensioen gingen, zullen ze de neiging hebben om veel minder uit te geven dan in hun eerste jaren. Terwijl je de eerste paar jaar misschien wel in die vuistregel valt om de 70%-80% van je arbeidsinkomen uit te geven, maar na een bepaald punt reis je minder omdat je heb alles gedaan wat je wilde doen en ben gewoon tevreden om thuis te blijven, tijd door te brengen met de kleinkinderen en gewoon veel staycations te doen waar je gewoon geniet van die tijd met je familie. Je geeft dus bijna niet zoveel uit, en het komt min of meer in evenwicht.
Krijg uw best mogelijke pensioeninkomen
Dit zijn enkele van de stappen die u in het begin tot het begin moet doen, identificeer wat u bent eigenlijk per maand nodig zal hebben om van te leven, uit te geven, om de dingen te doen die je moet doen om te krijgen door. Vervolgens moet je bepalen waar je mee moet werken, met je 401K en je spaargeld en pensioenen en wanneer de sociale zekerheid een rol gaat spelen. Ten slotte moet u uzelf gewoon kennen en weten wat uw bestedingspatroon is en hoe dat uw inkomen in uw pensioenjaren zal beïnvloeden.
