Weet u wat er met uw geld gebeurt? Met automatisering, eerdere rekeningen en zoveel plaatsen om uw geld te bewaren, is het gemakkelijk om uzelf te vinden met verschillende beleggings- en bankrekeningen verspreid over verschillende makelaars en banken.
Het kan moeilijk zijn om alles bij te houden en op de hoogte te blijven van waar het allemaal is. Maar velen van ons maken zich er niet al te veel zorgen over. Immers, is niet diversiteit zou een manier moeten zijn om onze financiën te beschermen?
Hoewel enige diversiteit een goede zaak kan zijn, is de realiteit dat wanneer je overal te veel financiële rekeningen hebt, je uiteindelijk de effectiviteit van je geld kunt verwateren. Laten we eens kijken naar wat u moet weten over financiële rekeningen.
Hoe ben je hier gekomen?
Misschien was je niet van plan om op dit punt te komen. Je had een 401 (k) van een oude baan en kwam er nooit aan toe om het om te draaien. Toen kreeg je een andere baan en schreef je ook in voor dat plan. Je hebt een bankrekening geopend omdat deze een geweldige tekenbonus had. Of misschien wilde je een special
spaarrekening voor een bepaald doel. Maar je hebt de rekening nooit helemaal leeggemaakt, en nu zit er een relatief klein bedrag op.Als dit een beetje op uw situatie lijkt, zijn die meerdere accounts misschien niet de beste manier om uw geld namens u aan het werk te zetten.
Nadelen van het hebben van te veel accounts
We denken graag dat het spreiden van zaken de veiligheid en diversiteit in onze financiën bevordert. Hoewel een zekere mate van diversiteit belangrijk is, heeft consolidatie ook een voordeel. Er kunnen problemen ontstaan wanneer u te veel accounts heeft die op gespannen voet staan.
Hier is een overzicht van enkele van de grootste nadelen van het hebben van te veel financiële rekeningen.
Vergeten geld
Allereerst bent u misschien accounts vergeten die niet zo goed werken als zou moeten. Niet-opgeëiste activa doen niet wat ze zouden kunnen doen - en dat kan u achterlaten met geld waarvan u niet eens weet dat u het heeft. Zoek naar oude, vergeten accounts om te zien of je ze terug kunt brengen in je algemene plan.
Kosten
Oude accounts kunnen u kosten in rekening brengen die u niet hoeft te betalen. Dit kan in uw werkelijke rendement snijden en resulteren in alternatieve kosten. Dit kan met name het geval zijn bij oude pensioenregelingen die niet zijn doorgerold en geconsolideerd. U zou hoge kosten kunnen betalen bij verschillende verspreide accounts. Persoonlijk kapitaal, heeft in het bijzonder een geweldige gratis tool die u kan helpen beslissen of u te veel aan investeringskosten betaalt.
Bovendien kunt u geld op uw bankrekeningen verliezen dankzij maandelijkse onderhoudskosten. Als u een account heeft dat kosten in rekening brengt als u niet elke maand aan een bepaald minimum voldoet, kan dat u kosten.
Hoe meer activa je op één plek hebt, hoe groter de kans dat je lagere kosten ziet en betere voordelen krijgt. Hoewel u niet altijd alles in één mand hoeft te doen, kunt u profiteren van een kleine consolidatie.
Uw geld verdient niet wat het zou kunnen verdienen
Samengestelde rendementen zijn hoger wanneer uw activa zich op dezelfde plaats bevinden. Neem bijvoorbeeld al uw verschillende 401 (k) -saldi. Ze verdienen geld, maar wat als je ze allemaal in één IRA bij één enkele makelaardij hebt gerold? Als je alles op een rekening zet met Verbeteringde gepoolde activa zouden bijvoorbeeld sneller groeien.
Hetzelfde principe geldt zelfs voor gespreide bankrekeningen. Door de saldi van deze rekeningen op de bank te combineren met de beste opbrengsten en laagste kosten, kunt u uw liquide contanten op één plek krijgen, waardoor u een beter rendement kunt behalen.
Je hebt misschien geen echte diversiteit
Dat uw geld op verschillende rekeningen staat, betekent niet dat het divers is. De soorten activa die in beleggingsfondsen worden aangehouden, overlappen elkaar vaak, dus u zou in feite zeer vergelijkbare beleggingen kunnen aanhouden over uw gespreide effectenrekeningen. Misschien heb je toch geen echte diversiteit, en dat kan je op de lange termijn pijn doen - vooral als je je niet realiseert dat er een probleem is.
Onnodige inspanning
Ten slotte betekent te veel accounts vaak veel moeite. In belastingtijd heeft u te maken met verschillende rapportageformulieren en moet u alle problemen oplossen die daarbij komen kijken. Bovendien moet u regelmatig meer rekeningen controleren, ze elke maand in evenwicht brengen en ervoor zorgen dat ze niet worden gecompromitteerd. Consolideren kan het gemakkelijker maken om overal bovenop te blijven.
En als u te veel accounts heeft, loopt u een groter risico op fouten. Als u bijvoorbeeld verschillende IRA's heeft, bent u beperkt tot $ 6.000 aan gecombineerde bijdragen voor al deze IRA's. Als u bijdraagt aan meer dan één IRA, is het heel goed mogelijk dat u te veel bijdraagt - en u zult die fout later moeten herstellen. Hoe meer fouten u moet herstellen, hoe meer moeite het kost om uw geld te beheren.
Redenen om sommige accounts gescheiden te houden
Dit betekent niet dat u alles in slechts één of twee accounts hoeft te consolideren. In sommige gevallen is het logisch om oude accounts te behouden of verschillende accounts op verschillende plaatsen te hebben.
- Gevolgen van liquidatie van de rekening: Voordat u een oude beleggingsrekening liquideert, is het belangrijk om te kijken naar de gevolgen. Als u een oude rekening overdraagt, moet u mogelijk activa liquideren op een manier die resulteert in extra kosten of belastingen. Weeg de kosten af tegen de baten. Het is misschien niet de moeite waard.
- Doelen voor je geld: In sommige gevallen kunt u andere behoeften of doelen voor het geld hebben. Misschien vind je het leuk om je noodfonds gescheiden van uw vakantiegeld. Dat kan een goede reden zijn om een aantal van uw bankrekeningen gescheiden te houden.
- Je hebt verschillende functies nodig: Denk na over de functies die u ontvangt voordat u uw geld verplaatst. Misschien vind je het een leuk idee om een gezondheidsspaarrekening (HSA) waarmee u meerdere belastingvoordelen kunt krijgen terwijl u het account kunt laten groeien. Dat geld combineren met een IRA of het naar een gewone bankrekening verplaatsen, zou gewoon niet logisch zijn.
Bij het consolideren gaat het meer om het uitzoeken of like-money moet worden gecombineerd met andere like-money. Heb je echt vijf verschillende spaarrekeningen nodig bij vijf verschillende banken? Waarschijnlijk niet. U kunt ze echter allemaal naar een bank verplaatsen zoals: Steeg, waarmee u subaccounts voor verschillende doelen kunt maken en redelijk fatsoenlijke opbrengsten biedt. Tegelijkertijd rekent Ally geen onderhoudskosten of een minimale storting, dus u kunt er zeker van zijn dat u niet onnodig geld laat wegvloeien.
Uw financiën stroomlijnen
Een andere manier om uw financiën te stroomlijnen, is door te kijken of u verschillende soorten accounts op één plek kunt beheren.
Bijvoorbeeld, makelaars zoals: TD Ameritrade en Schwab bied bankdiensten aan die verbinding maken met uw beleggingsrekeningen, zodat u verschillende soorten geld kunt beheren zonder te ver af te dwalen. En in het geval van TD Ameritrade, maakt het partnerschap met Lively HSA het voor u mogelijk om uw portefeuilles vrij eenvoudig te coördineren.
Verbetering biedt u ook de mogelijkheid om externe accounts samen te voegen, zodat u op één plek kunt zien wat er gebeurt, zelfs als u niet alles consolideert. Betterment biedt ook een hoogrentend spaarproduct (hoewel dat niet het geval is) FDIC-verzekerd).
Uw activa consolideren tot het punt waarop het zinvol is, is een goed plan. Ik heb een belastbare beleggingsrekening en mijn geconsolideerde IRA op Verbetering, maar ik bewaar mijn HSA-geld bij Levendig. Ik heb echter ook betaal- en spaarrekeningen — evenals een zakelijke rekening — bij Hoofdstad Een. Hoewel ik mijn geld op verschillende plaatsen bewaar, probeer ik wel te beperken hoe verspreid alles is.
Ten slotte, zelfs als u besluit dat u een paar verschillende accounts nodig heeft om verschillende financiële doeleinden te vervullen, moet u ze in ieder geval verbinden zodat u een overzicht van uw financiën op het hoogste niveau krijgt. Hulpmiddelen zoals: Persoonlijk kapitaal u kunt uw bank- en beleggingsrekeningen zo koppelen dat u alles kunt zien. Deze holistische kijk kan u helpen te zien waar alles is, problemen te identificeren en deze aan te pakken zonder al te veel moeite te doen.
Bottom Line
Uiteindelijk is het doel om uw geld zo effectief mogelijk voor u te laten werken. Met alles te dun verspreid, zou u meer aan vergoedingen kunnen betalen - en minder aan rendement verdienen - dan u zou moeten zijn. Bekijk uw rekeningen en kijk waar u kunt consolideren (u kunt ook gebruik maken van persoonlijke financiële software om dit te doen). En als u eenmaal zoveel als nodig heeft geconsolideerd, gebruikt u een accountaggregator zodat u alles op één plek kunt zien.
Zodra uw geld effectiever voor u werkt, zult u versteld staan hoeveel sneller uw vermogen groeit.