Tā kā tam nav tūlītēja labuma, piemēram, veselības vai auto apdrošināšana, dzīvības apdrošināšana var būt par zemu novērtētais apdrošināšanas veids. Bet, ja jūs nomirsit, dzīvības apdrošināšana, iespējams, būs vissvarīgākais polises veids, ko esat iegādājies.
Un tāpēc jums tas ir jādara pareizi. Jums ir nepieciešama ne tikai polise, bet arī pareizs seguma apjoms. Vienota seguma iegāde un cerēšana uz labāko nav stratēģija. Ir noteikti skaitļi, kas nosaka, cik liela dzīvības apdrošināšana jums ir nepieciešama. Ir pat skaitļi, kas var samazināt nepieciešamo summu.
Aprēķiniet, kāds ir šis skaitlis, salīdziniet to ar jebkuru jūsu pašreizējo dzīvības apdrošināšanu un nodarbojieties ar polises iegādi, lai segtu summu, kuras jums nav. Es ne tikai parādīšu, cik tas ir, bet arī to, kur jūs varat iegūt iespējami zemāko izmaksu dzīvības apdrošināšanu.
Kā aprēķināt nepieciešamo dzīvības apdrošināšanu
Lai jums būtu vieglāk noskaidrot, cik nepieciešama dzīvības apdrošināšana, mēs piedāvājam dzīvības apdrošināšanas kalkulatoru zemāk. Vienkārši ievadiet pieprasīto informāciju, un kalkulators jūsu vietā darīs visu numuru. Jūs precīzi zināt, cik liels segums jums būs nepieciešams, un tas sagatavos jūs nākamajam procesa solim - citātu saņemšanai no augstākajām dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām.
Tagad, kad jums ir ideja, cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, nākamais solis ir saņemt piedāvājumus no labākajām dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām par to labākajiem dzīvības apdrošināšanas produktiem. Un labākais veids, kā iegūt vislielāko segumu par zemāko prēmiju, ir iegūt cenu piedāvājumus no vairākiem uzņēmumiem. Lai saņemtu šos piedāvājumus, izmantojiet mūsu dzīvības apdrošināšanas partnera citātu rīku:
Kas jāņem vērā, pērkot dzīvības apdrošināšanu
Lai atbildētu uz jautājumu cik man nepieciešama dzīvības apdrošināšana, vispirms jums ir jāsadala faktori, kas sniegs jums burvju skaitli. Varat izmantot īkšķa noteikumu, piemēram, populāri kotēto pirkumu 10 reizes lielāks par jūsu gada ienākumiem, bet tas ir nedaudz vairāk kā aptuvens aprēķins. Ja jūs to izmantojat kā savu ceļvedi, jūs pat varat maksāt par lielāku segumu, nekā jums nepieciešams, vai vēl ļaunāk - ja jums nav pietiekami daudz apdrošināšanas.
Dzīvības apdrošināšana var būt visvairāk nenovērtētais apdrošināšanas veids. Bet, ja jūs nomirsit, dzīvības apdrošināšana, iespējams, būs vissvarīgākais polises veids, ko esat iegādājies.
Apskatīsim dažādus komponentus, kas sniegs pareizo numuru jūsu politikai.
Jūsu pamata dzīves izdevumi
Ja jūs neizmantojat budžeta programmatūra lai izsekotu šim skaitlim, laba stratēģija ir pārskatīt un apkopot savus izdevumus par pēdējiem 12 mēnešiem.
Kad jūs izdomājat šo skaitli, nākamais solis ir reizināt to ar gadu skaitu, kuru vēlaties segt savā dzīvības apdrošināšanas polisē.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu jaunākajam bērnam ir pieci gadi un jūs vēlaties nodrošināt savu ģimeni vismaz 20 gadus. Ja jūsu pamata dzīves izdevumu izmaksas ir 40 000 USD gadā, jums 20 gadu laikā būs nepieciešami 800 000 USD.
Tagad, ja arī jūsu laulātais ir nodarbināts un, visticamāk, paliks pēc jūsu nāves, jūs varat atņemt viņa vai viņas ieguldījumu ikgadējos izdevumos.
Ja jūsu laulātais iemaksā 20 000 USD gadā jūsu pamata dzīves izdevumos, jūs varat uz pusi samazināt dzīvības apdrošināšanas prasību, ļaujot 400 000 USD segt pamata dzīves izdevumus.
Bet, apsverot, vai jūsu laulātais turpinās strādāt pēc jūsu nāves, jums būs jāizvērtē, vai tas vispār ir iespējams. Piemēram, ja jums ir mazi, apgādājami bērni, jūsu laulātajam var nākties pamest darbu un rūpēties par viņiem.
Alternatīvi, ja jums ir nestrādājošs laulātais, no viņa ienākumiem netiks veikti ieguldījumi pamata dzīves izdevumos.
Jebkurā gadījumā jūsu nepieciešamība segt pamata uzturēšanās izdevumus palielināsies līdz 800 000 USD.
Apgādājamo apgādājamo nodrošināšana
Var būt vilinoši pieņemt, ka jūsu apgādājamie tiks nodrošināti no apdrošināšanas summas, ko esat noteicis pamata dzīves izdevumiem. Bet, tā kā bērni pārdzīvo dažādus dzīves posmus, var rasties papildu izdevumi.
Acīmredzamākais ir koledžas izglītības nodrošināšana. Ar vidējās štata koledžas mācību izmaksas pašlaik ir USD 9 410 gadā, iespējams, vēlēsities to palielināt līdz USD 20 000, lai varētu segt grāmatas, nodevas, istabas un tāfeles izdevumus un citas izmaksas. Jūs varat aprēķināt četru gadu izmaksas 80 000 ASV dolāru apmērā vienam bērnam. Ja jums ir divi bērni, jums būs jāsniedz 160 000 USD no dzīvības apdrošināšanas.
Tagad var būt iespējams, ka viens vai vairāki no jūsu bērniem kvalificēties stipendijai vai stipendijai, bet to nekad nevajadzētu pieņemt. Ja kaut kas, koledžas izmaksas būs lielākas līdz jūsu bērnu uzņemšanai, un visi papildu līdzekļi, ko plānojat, tiks ātri izlietoti.
Dzīvības apdrošināšana ir iespēja pārliecināties, ka pat tad, ja neesat gatavs nodrošināt savu bērnu izglītību, viņiem nebūs jāuzņemas sabojāt studentu kredītu parādus lai tas notiktu.
Bet, izņemot koledžu, jums var būt nepieciešams nodrošināt papildu dzīvības apdrošināšanas segumu bērnu aprūpei. Ja jūsu laulātais strādā un ir sagaidāms, ka tas turpināsies arī pēc jūsu nāves, jums būs jārūpējas par saviem bērniem.
Ja bērnu aprūpe jūsu reģionā maksā USD 12 000 gadā vienam bērnam, un jums pašlaik ir deviņus un desmit gadus vecs bērns, jums šīs izmaksas būs jāsedz kopumā piecus gadus, pieņemot, ka bērna kopšana līdz 12 gadu vecumam vairs nav nepieciešama. Tas ietvers trīs gadus jūsu deviņgadīgajam un divus gadus jūsu 10 gadus vecajam bērnam. Tas prasīs palielināt jūsu dzīvības apdrošināšanas polisi par USD 60 000 (USD 12 000 X pieci gadi).
Parāda dzēšana
Šo skaitli ir visvieglāk aprēķināt, jo jūs varat vienkārši izņemt atlikumus jūsu kredītvēsturi.
Acīmredzamākais parāds, kuru vēlaties hipotēka ir samaksāta. Tā kā tas, iespējams, ir jūsu lielākais parāds, tā atmaksāšana pēc jūsu nāves ievērojami atvieglos jūsu ģimenes finansiālo dzīvi pēc jūsu aiziešanas.
Varat arī apsvērt iespēju samaksāt aizdevumus automašīnai, kas jums vai jūsu laulātajam ir. Bet jūs maksāsit tikai tos aizdevumus, kas pastāv jūsu nāves brīdī. Visticamāk, jūsu laulātajam pēc dažiem gadiem būs nepieciešams jauns automašīnas aizdevums. Izmantojiet savu labāko spriedumu šajā jautājumā.
Bet vēl svarīgāks aizdevums, kas jāatmaksā, ir jebkurš studējošā kredīta parāds. Lai gan federālie studentu aizdevumi tiks atcelti pēc jūsu nāvestas ne vienmēr attiecas uz privātiem studentu kredītiem. Ja vien jūs noteikti nezināt, ka jūsu aizdevums (-i) tiks atcelts (-i), vislabāk ir veikt papildu atlaidi, lai tos atmaksātu.
Kredītkartes ir grūti iekļaujams aizdevuma veids dzīvības apdrošināšanas polisē. Iemesls ir kredītkaršu parāda atjaunojošais raksturs. Ja pirms jūsu nāves ir ilgstošs darbnespējas periods, jūsu ģimene var vērsties pie kredītkartēm, lai risinātu nesegtos medicīniskos izdevumus, ienākumu trūkumu un pat ar stresu saistītus jautājumus. Aprēķins var būt labākais, ko varat darīt šeit.
Vēl viena svarīga kategorija ir biznesa parādi, ja tādi ir. Lielākajai daļai biznesa parādu ir nepieciešama personīga galvojums, un tas būs jūsu īpašuma pienākums pēc jūsu nāves. Ja jums ir šāda veida parāds, jūs vēlaties, lai tas tiktu atmaksāts jūsu polisē.
Galīgo izdevumu segšana
Šie ir galvenie iemesli dzīvības apdrošināšanai, taču mūsdienu augsto izmaksu pasaulē tas, iespējams, ir viens no mazākajiem jūsu polises komponentiem.
Kad mēs domājam par galīgajiem izdevumiem, ātri nāk prātā apbedīšanas izmaksas. An vidējās bēres var izmaksāt no 5000 USD līdz 10 000 USD, atkarībā no individuālajām vēlmēm.
Bet bēru izmaksas diez vai ir vienīgās izmaksas, kas saistītas ar kopējiem galīgajiem izdevumiem.
Mēs jau minējām nesegtās medicīniskās izmaksas. Ja politikas apsvērumos neiekļausit šo noteikumu citur, šeit ir jāveic vispārējs aprēķins. Vismaz jums vajadzētu uzņemties visu jūsu veselības apdrošināšanas plāna izmaksu summu.
Bet tas ir tikai sākuma punkts. Var būt tūkstošiem dolāru nesegtās izmaksas, jo īpaši rūpīgi, kas var būt nepieciešama, ja pirms jūsu nāves ir ilgstoša slimība.
Bumbas laukuma aprēķins var būt labākais, ko varat darīt.
Iespējamais nepieciešamās dzīvības apdrošināšanas summas samazinājums
Kas tas ir? Nepieciešamās dzīvības apdrošināšanas summas samazināšana? Tas nav tik ārpus orbītas, kā jūs domājat-pat ja jebkurš dzīvības apdrošināšanas aģents, kas ir viņa vai viņas sāls vērts, darīs visu iespējamo, lai to pilnībā ignorētu. Bet, ja jūs pērkat savu dzīvības apdrošināšanu, varat to ņemt vērā. Tas ir viens no veidiem, kā izvairīties no dzīvības apdrošināšanas pirkšanas vairāk, nekā jums patiešām nepieciešams.
Kādi ir daži iespējamo samazinājumu piemēri?
Apgrozāmie finanšu aktīvi.
Pieņemsim, ka jūs aprēķināt, ka jums būs nepieciešama dzīvības apdrošināšanas polise par 1 miljonu ASV dolāru. Bet jums pašlaik ir 300 000 ASV dolāru finanšu aktīvi. Tā kā šie aktīvi būs pieejami jūsu ģimenes nodrošināšanai, varat tos atskaitīt no dzīvības apdrošināšanas summas, kas jums nepieciešama.
Jūsu laulātā ienākumi.
Mēs to jau esam iekļāvuši, aprēķinot jūsu pamata dzīves izdevumus. Bet, ja neesat to izdarījis, jums tas joprojām ir jāiekļauj vienādojumā, vismaz tad, ja jūsu laulātais, visticamāk, turpinās strādāt.
Ja jums nepieciešama 1 miljona ASV dolāru dzīvības apdrošināšanas polise, bet jūsu laulātais iemaksās 25 000 USD gadā (uz 20 gadiem), lai segtu savus pamata dzīves izdevumus, jūs varēsit samazināt savu dzīvības apdrošināšanas nepieciešamību puse.
Bet esiet uzmanīgi šeit! Jūsu laulātajam var būt nepieciešams vai nu samazināt darba grafiku, vai pat pilnībā pamest darbu. Jebkurš iznākums ir iespējams tādu iemeslu dēļ, kādus jūs šobrīd nevarat iedomāties.
Kā ar dzīvības apdrošināšanas polisi, kas saistīta ar darbu?
Lai gan var būt vilinoši atskaitīt paredzamos ieņēmumus no a ar darbu saistīta dzīvības apdrošināšanas polise no jūsu personīgās politikas es aicinu šeit būt ļoti piesardzīgam.
Pamata problēma ir ar darbu saistīta dzīvības apdrošināšana nav pastāvīga dzīvības apdrošināšana. No šī brīža līdz jūsu nāves brīdim jūs varētu mainīt darbu uz tādu, kas piedāvā daudz mazāku politiku. Jūs pat varētu pāriet uz jaunu profesiju, kas vispār nenodrošina dzīvības apdrošināšanu.
Pastāv arī iespēja, ka jūsu apdrošināšana var tikt pārtraukta faktoru dēļ, kas var izraisīt jūsu nāvi. Piemēram, ja jūs saslimstat ar neatgriezenisku slimību, jums var būt spiests pamest darbu vairākus mēnešus vai pat gadus pirms jūsu nāves. Ja tā, jūs varat zaudēt darba devēja politiku, dodoties prom.
Mans padoms ir uzskatīt darba politiku par bonusu. Ja tas ir tur jūsu nāves brīdī, lieliski - jūsu mīļajiem būs papildu finanšu resursi. Bet, ja tā nav, jūs būsit pilnībā gatavs ar atbilstoša izmēra privāto politiku.
Piemērs: Jūsu dzīvības apdrošināšanas prasības
Apkoposim visus šos mainīgos un strādāsim ar piemēru, kas ietver katru faktoru.
Nepieciešama dzīvības apdrošināšana:
- Pamata dzīves izdevumi - 40 000 USD gadā 20 gadus - 800 000 USD
- Koledžas izglītība - $ 80 000 X 2 bērni - 160 000 USD
- Bērnu aprūpe - diviem bērniem uz 5 gadiem - 12 000 USD gadā - 60 000 USD
- Izmaksas parāds - hipotēka (250 000 USD), studentu aizdevumi (40 000 USD), kredītkartes (10 000 USD) - 300 000 USD
- Galīgie izdevumi - izmantojot ballpark aplēses - 30 000 USD
- Kopējā bruto apdrošināšanas nepieciešamība - 1 350 000 ASV dolāru
Paredzamo dzīvības apdrošināšanas vajadzību samazināšana:
- Apgrozāmie finanšu aktīvi – $300,000
- Laulātā ieguldījums dzīves izdevumu segšanā - 20 000 USD gadā 20 gadus - 400 000 USD
- Kopējais dzīvības apdrošināšanas samazinājums - 700 000 USD
Pamatojoties uz iepriekš minētajām summām, atņemot dzīvības apdrošināšanas samazinājumus 700 000 ASV dolāru apmērā no bruto apdrošināšanas nepieciešamības 1 350 000 ASV dolāru apmērā, jūs saņemat 650 000 USD. Par šo summu jūsu ģimene būtu pienācīgi jāapgādā pēc jūsu nāves un summa, kas jums jāņem vērā, veidojot dzīvības apdrošināšanas polisi.
Vēlreiz, ja jums ir dzīvības apdrošināšana darbā, domājiet par to tikai kā prēmiju.
Bottom Line
Kad zināt, cik nepieciešama dzīvības apdrošināšana, ir pienācis laiks iegādāties polisi. Tagad ir labākais laiks to darīt. Ar vecumu dzīvības apdrošināšana kļūst dārgāka, un, ja jums rodas nopietns veselības stāvoklis, to var pat neiespējami iegūt. Tāpēc man jāuzsver, ka jūs rīkojaties tagad.
Saspiediet skaitļus, lai uzzinātu, cik liela dzīvības apdrošināšana jums nepieciešama, un pēc tam iegūstiet citātus, izmantojot iepriekš norādīto citātu rīku. Jo ātrāk jūs to darīsit, jo lētāka būs jūsu polise.