Ieelpo.
Smaržot to?
Tā ir mainīga mūža rentes smaka.
Ja jūs tikai nedaudz izmetāt mutē, es jūs nevainoju.
Ja jūs to nedarījāt, jūs, iespējams, nepietiekami zināt par mainīgajām rentēm.
Kas ir mainīga mūža rente?
Tas ir līgums starp īpašnieku un emitentu, ar kuru īpašnieks piekrīt piešķirt emitentam pamatsummu, un pretī emitents garantē īpašniekam mainīgus maksājumus laika gaitā.
Izklausās pietiekami nevainīgi, bet vai tie ir?
Mainīgas mūža rentes ir viens no tiem produktiem, par kuriem es diezgan daudz varu sniegt vispārēju paziņojumu un teikt viņi ir briesmīgi.
"Kāpēc viņi ir briesmīgi, Džef?"
Es domāju, ka tu nekad nejautāsi. Ļaujiet man saskaitīt ceļus!
1. Jūs maksāsiet augstas maksas
Mainīgajām mūža rentēm ir ārkārtīgi augstas maksas. Iedomājieties, ka Tasmānijas velns rij jūsu naudu. Attēls, kurā nauda tiek iemesta ugunskurā. Bilde... nu, sapratāt ideju.
Vidējais mainīgo mūža rentes maksu apjoms valstī ir 3,61%. Ak! Atcerieties, ka tas ir tikai vidējais rādītājs. Maksa var pārsniegt 5%, un jūs, iespējams, to pat neapzināties, kad tas notiek ar jums.
Un, starp citu, es neesmu vienīgais, kas iestājas pret šīm nežēlīgajām maksām.
Lūk, no kā nāk Maikls Gotjē, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ Stratēģiskā ienākumu grupa par mainīgajām rentēm saka:
Mainīgas mūža rentes ir viens no visvairāk pārdotajiem produktiem finanšu pakalpojumu nozarē. Īpaši cilvēkiem, kas atrodas Uzkrājošā bagātības fāze dzīves laikā šiem ieguldījumu instrumentiem ir tendence palēnināt patiesās bagātības uzkrāšanas procesu augsto maksu dēļ, kas ir saistīti ar šiem produktiem. Lielākajai daļai investoru būtu labāk piederēt iespējas zemākām izmaksām ETF un/vai atbilstošos kopfondos.
Paldies Maiklam. ES piekrītu.
Augstas maksas var ievērojami samazināt jūsu potenciālos ienākumus. Pat ja jūs plānojat gūt peļņu 7% apmērā no mūža rentes, šīs maksas padarīs šo numuru daudz mazāk pievilcīgu.
Mainīgas ikgadējās maksas
Vai vēlaties uzzināt, kāda veida nodevas jūs varat sagaidīt? Šeit ir sadalījums par to, kas, iespējams, varētu apēst jūsu atdevi (pēdiņas izmantojot SEC):
- Mirstības un izdevumu riska maksa: “Šī maksa ir vienāda ar noteiktu procentuālo daļu no jūsu konta vērtības, parasti 1,25% gadā. Šī maksa kompensē apdrošināšanas sabiedrībai apdrošināšanas riskus, ko tā uzņemas saskaņā ar mūža rentes līgumu. Peļņa no mirstības un izdevumu riska maksas dažreiz tiek izmantota, lai apmaksātu apdrošinātāja pārdošanas izmaksas mainīga mūža rente, piemēram, komisija, kas samaksāta jūsu finanšu speciālistam par mainīgās mūža rentes pārdošanu tu. ”
- Administratīvās maksas: “Apdrošinātājs var ieturēt nodevas, lai segtu lietvedības un citus administratīvos izdevumus. To var iekasēt kā fiksētu konta uzturēšanas maksu (iespējams, USD 25 vai USD 30 gadā) vai procentos no jūsu konta vērtības (parasti 0,15% gadā). ”
- Pamatā esošie fonda izdevumi (apakškonti): "Jūs netieši maksāsit arī kopfondu noteiktās nodevas un izdevumus, kas ir jūsu mainīgās mūža rentes pamatā esošās ieguldījumu iespējas."
- Papildu braucēji: "Īpašas funkcijas, ko piedāvā dažas mainīgas mūža rentes, piemēram, pastiprināts nāves pabalsts, garantēts minimālā ienākuma pabalsts vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, bieži vien ietver papildu maksas un nodevas."
- Nodošanas maksa: “Ja jūs izņemat naudu no mainīgas mūža rentes noteiktā laika periodā pēc pirkuma maksājuma (parasti sešu līdz astoņu mēnešu laikā) gadiem, bet dažreiz pat desmit gadus), apdrošināšanas sabiedrība parasti novērtēs “nodošanas” maksu, kas ir pārdošanas veids maksas. Šī maksa tiek izmantota, lai samaksātu jūsu finanšu speciālistam komisiju par mainīgās rentes pārdošanu jums. Parasti nodeva ir procentos no izņemtās summas un pakāpeniski samazinās vairāku gadu laikā, kas pazīstams kā “nodošanas periods”.
Pat SEC brīdina par augstajām maksām, kas piemīt mainīgajām rentēm:
Mainīgās mūža rentes padara tik viltīgas, ka maksa ir slēpta. Burtiski.
Diez vai jūs savā paziņojumā redzēsit maksu. Ja jūs patiešām vēlaties uzzināt, cik daudz jūs maksājat, jums jāizlasa prospekts. Jūs zināt, ka 47 lappušu buklets, kas izskatās kā kaut kas tāds, ko tikai 3. kursa jurisprudences students būtu ieinteresēts lasīt?
Es bieži jokoju ar saviem klientiem, iesakot viņiem uz naktsgaldiņa uzlikt mūža rentes prospektu, ja viņi cieš no bezmiega. Prospekta lasīšana dažu minūšu laikā izārstēs ikviena bezmiegu! 🙂
Un, starp citu, tas nav vienīgais faktors, kas var jums kaitēt... .
2. Jums būs ierobežotas ieguldījumu iespējas
Mainīgajām rentēm ir kaut kas, ko sauc par apakškontiem, kas būtībā ir dažādu kopfondu kloni.
Tagad, apsēdoties kopā ar apdrošināšanas pārdevēju - un pat dažiem ieguldījumu konsultantiem - un viņi jums to pateiks ka jūs varat izvēlēties no dažādām ieguldījumu iespējām mainīgās mūža rentes ietvaros, viņi saka patiesība. Bet viņi jums nesaka, ka jūs nevarat izvēlēties jebkurš kopfonds-jums ir jāizvēlas no viņu iepriekš noteiktā apakškontu saraksta.
Es nezinu par jums, bet man patīk, ja man ir izvēle. Izvēle ir laba lieta, it īpaši, ja runa ir par ieguldījumiem.
Vēl satraucošāk ir mēģināt veikt pētījumus par mainīgo mūža rentes apakškontiem. Lai gan daži ir modelēti tieši pēc atvērtiem kopfondiem, ir 1000, kuriem ir ārkārtīgi grūti atrast jebkādus datus.
Es personīgi esmu pavadījis stundas, cenšoties izpētīt vairākus mainīgo mūža rentes apakškontus, izmantojot gan Morningstar, gan Thomson Reuters pētniecības rīkus izmanto tikai, lai atrastu sev sitienu ar galvu pret manu galdu pēc tam, kad esmu nonācis strupceļā pēc nāves beigas. Ja man ir grūti veikt pētījumus par apakškontiem, padomājiet, cik grūti tas ir jādara ieguldītājam, kurš nav iepazinies ar visiem maksas pētniecības rīkiem, kas ir man un citiem padomdevējiem.
Tātad, lai gan uzņēmumi, kas pārdod mainīgas mūža rentes, var lepoties ar to, cik daudz iespēju jums ir mainīgajā mūža rentē (teiksim, aptuveni 80 līdz 300 kopfondu), jums ir daudz vairāk iespēju, ja vienkārši atvērt TD Ameritrade kontu, un būs daudz mazāk galvassāpju, mēģinot veikt pētījumus par tiem.
3. Garantētā nāves pabalsta un ienākumu konti ne vienmēr ir šeit, lai paliktu
Jūs izlasījāt pareizi.
Uzņēmumiem nav jābūt finansiālām grūtībām, lai atņemtu nāves pabalstu vai ienākumu meklētājus jaunām politikām, un dažreiz viņi cenšas mainīt esošās politikas, kad tas ir iespējams. Viens uzņēmums piedāvāja vienreizēju maksājumu kārdināt cilvēkus atbrīvoties no garantijām.
Citā bija jāveic dažas izmaiņas vai braucēji tiktu izslēgti. Šeit ir piemērs tam, ko šis uzņēmums prasīja saviem akcionāriem:
Tāpēc ir svarīgi saprast, ka izmaiņas uzņēmuma politikā var ietekmēt jūsu spēju vai vēlmi saglabāt šīs priekšrocības.
Rezumējot, garantēto nāves pabalstu un ienākumu kontos var būt daudz smalkas drukas, kas jums būtu jāsaprot, pirms parakstāt uz punktētās līnijas.
4. Jūsu mainīgā mūža rente varētu būt laika bumba
Nogrieziet sarkano vadu! Negaidiet, zilā stieple! Jā, zilais vads!
Sprādziens.
Ak, jūs tikko zaudējāt naudu. Un uzmini ko? Jums tiešām nebija izvēles.
Tas var notikt ar jums. Kā Maiks Lesters vietnē Fortune.com paskaidro, kā to izdarīt, un es jums to šeit sadalīšu.
Lesters parāda, kā pastāv daži ierobežojumi, kas saistīti ar dažām mainīgām rentēm, jo pastāv korelācija starp dažiem ienākumiem un nāves pabalsta braucēji, kas nesenā vēsturē tika pārdoti ar mainīgu ikgadējo pensiju, un ar tiem saistītie ierobežojumi braucēji.
Kādi ir šie ierobežojumi? Mēs jau apskatījām, kā nāves pabalstu un ienākumu konti nav īsti garantēti. Bet dažreiz ir vairāk ierobežojumu.
Šis konkrētais “laika bumbas” ierobežojums ir saistīts ar ienākumu vai nāves pabalsta braucējiem, kas ierobežo ieguldījumu iespējas portfeļiem, kuriem nepieciešama obligāta procentuālā daļa obligāciju, kas vienmēr tiek turētas konts.
Kāpēc tā ir problēma? Daudzas reizes šīs apdrošināšanas sabiedrības, kas piedāvā mainīgas rentes, kontā nepiedāvā fiksētu procentu iespēju vai naudas tirgus iespēju. Tas rada situāciju, kad jūsu naudai visu laiku jābūt 100% ieguldītai tirgū.
Tagad ideja izmantot akcijas un obligācijas, lai izveidotu līdzsvarotu portfeli, nav jauna, un tā noteikti nav slikta prakse. Bet, ja jūs esat spiests palikt tirgū jūsu mainīgās mūža rentes ierobežojumu dēļ, jūs varat būt arī spiesti skatīties, kā jūsu konts zaudē naudu, kamēr procentu likmes iet uz augšu un aiziet no tirgiem labojot.
Tā kā līdzekļi, kas ieguldīti mainīgā mūža rentē, ir tirgū, jūs, iespējams, varat zaudēt savu naudu. Ak, un tikai tāpēc, ka jūs izlasījāt vārdu “garantēts”, tas nenozīmē, ka jūs noteikti saņemsiet garantētu peļņu. Izlasi prospektu!
Ja vēlaties ietaupīt naudu un nedaudz ieinteresēt, izmēģiniet a krājkonts ar augstu ienesīgumu.
5. Jūs maksāsiet augstas maksas
Jā, es zinu, ka atkārtoju sevi. Bet es to daru ļoti laba iemesla dēļ.
Klausieties, pēdējā lieta, ko vēlaties darīt, ir maksāt nežēlīgas nodevas. Pārāk daudzām mainīgu mūža rentes politikām ir šīs nepamatotās maksas, un tās apēdīs jūsu naudu.
Lūk, pie kā strādā Tods Tressiders FinancialMentor.comsaka par mainīgajām rentēm:
... Patērētāju tiesību aizstāvji apgalvo, ka dažas mainīgās rentes maksas ir tik stāvas, ka var paiet vairāk nekā desmit gadi, lai sasniegtu vairāk vienkāršiem ieguldījumiem, ieguvumi ir nepareizi atspoguļoti, un ierobežojošās iezīmes un sodi nav atbilstoši sapratu.
Tagad jūs varētu jautāt: “Labi, Džef, kā es varu ieguldīt, nemaksājot šīs augstās maksas?”
Lieliska iespēja ir ieguldīt akciju tirgū, izmantojot AssetLock ™. AssetLock ™ ir patentēta programmatūra, kas pieejama tikai ar noteiktu konsultantu grupu. Programmatūra ir izstrādāta, lai katru dienu uzraudzītu jūsu akciju tirgus kontus.
Es esmu AssetLock ™ apstiprināts padomnieks. Es labprāt jums parādītu, kā darbojas AssetLock ™, un paskaidrošu, kāpēc tā ir lieliska alternatīva mainīgajām rentēm. Pieņemiet mani šajā piedāvājumā!
Ak, un atcerieties, ko Tods teica par mainīgajām rentēm - ka ieguvumi bieži tiek nepareizi atspoguļoti? Pat ja jūs domājat, ka maksa ir ieguvumu vērta, vēlāk varat uzzināt, ka ieguvumi nebija gluži tādi, kādus jūs sākotnēji domājāt.
Apkoposim!
Būtība ir tāda, ka mainīgās mūža rentes smird. Es domāju, tiešām.
Bet apkoposim mūsu galvenos punktus šeit!
Pirmkārt, jums ir nežēlīgas maksas. Tad šie mainīgo mūža rentes uzņēmumi ierobežos jūsu ieguldījumu iespējas. Jūs arī nevarat būt pārāk pārliecināts, ka šie uzņēmumi vēlēsies saglabāt jūsu nāves pabalstu un ienākumu konta priekšrocības. Un pats biedējošākais ir tas, ka jūs varat zaudēt visu savu naudu, jo jūs ieguldāt akciju tirgū bez jebkāda veida uzraudzības, piemēram, AssetLock ™.
Un atcerieties, ka ieguvumi var būt patiešām mulsinoši. Lūk, ko Alan Moore, SERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ Serenity Financial Consulting saka par priekšrocībām:
Mainīgās mūža rentes ir neticami sarežģītas, un lielākajai daļai finanšu konsultantu tās ir grūti saprast, tāpēc es negaidu, ka lielākā daļa patērētāju patiešām sapratīs, kā viņi strādā.
Viņš arī turpināja teikt:
Ir daudz padomdevēju, kuri nepelna komisijas naudu, tāpēc patērētājiem vajadzētu būt pārliecinātiem, ka viņu padomdevējs strādā viņu interesēs.
ES piekrītu. Uzziniet, kā darbojas maksas un komisijas maksas, un, cerams, sapratīsit, kāpēc ir svarīgi pateikt nē mainīgajām rentēm!
Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes.com.