Yjūs jau ilgu laiku esat ieguldījis jūsu 401k un, iespējams, joprojām nezināt, kur novirzās jūsu nauda. (Neuztraucieties, jūs neesat viens)
Bet jūs esat pateicīgs, ka viņi piedāvā šos “mērķa datuma” vai “dzīves cikla” fondus, kas padara ieguldīšanu jūsu 401k tik vienkāršu.
Kas ir mērķa datuma fondi? Jūs zināt… fondiem Viss, kas jums jādara, ir izvēlēties gadu, kad plānojat doties pensijā, un, lūk, viss ir kārtībā.
Uzvarētājs, uzvarētājs, vistas vakariņas….. cik viegli tas ir?
Lūk, LIELĀ problēma. Mērķa datuma līdzekļi, lai arī viegli, dažkārt var apēst jūsu peļņu.
Vai arī pateikts nedaudz strupāk - Viņi sūkstās!
*Jūs zināt, ka es ienīstu mērķa datuma ieguldījumu fondus, kad veltu laiku video ierakstīšanai.
Mērķa datuma fondi tika izveidoti, lai novērstu problēmas, kas rodas, pētot 401k kopfondus un veidojot un veidojot savu portfeli. Bet, pēc manas pieredzes, daudz labāks risinājums ir veltīt laiku pētniecībai un būtībā izveidot savus mērķa datuma līdzekļus savā 401k. Šī ir a la carte pieeja, kas potenciāli var dot jums daudz lielāku peļņu darba dzīves laikā.
Kas padara mērķdatuma līdzekļus tik sliktus?
Pirmkārt, sapratīsim, kā tie darbojas. Visbiežāk šos fondus veido konkrēts kopfondu uzņēmums. Tad šis kopfondu uzņēmums paņems 12-18 kopfondus un izveidos šo dažādoto portfeli jūsu vārdā. Kad jūs novecojat līdz pensijas “mērķdatumam”, 12–18 fondi sāks pāriet uz kaut ko konservatīvāku (pārvietošana no mazākām akcijām uz vairāk obligācijām)
Izklausās pēc abpusēji izdevīga, vai ne? Jūs domātu. Lūk, problēma….
Kad jūs sākat sadalīt atsevišķus kopfondu iespējas šajos mērķa datuma fondos, jūs sākat atklāt, ka daži vai vairāki no šiem fondiem ir vienkārši briesmīgi.
Ko esmu redzējis ar mērķdatuma līdzekļiem
Gadu gaitā esmu redzējis neskaitāmus mērķa datuma ieguldījumu fondus, kurus ir ienākuši mani klienti, un līdz šim neesmu redzējis nevienu, kas mani būtu iespaidojis.
Nesen man bija trīs dažādi klienti, kuri atnesa savus 401 (k), un visiem tiem bija mērķa datuma līdzekļi.
Kopīgā tēma bija….. jūs to uzminējāt…. viņi sūc.
Parādiet man dažus piemērus
Šeit ir daži trīs klientu 401 (k) piemēri, kuros mēs salīdzinājām mērķa datuma portfeli un izskatījāmies pēc desmit gadu peļņas mēs to pielāgojām inflācijai un redzam, kā tas salīdzinās ar jauno portfolio.
Paturiet prātā, ka jaunais portfelis sastāvēja no kopfondu opcijām, kas viņiem bija pieejamas 401 tūkstošos.
Redziet, ka ikreiz, kad jums ir 401 000, mērķa datuma fonds parasti ir vienkāršākais variants un dažreiz jūsu noklusējuma opcija, taču parasti jums ir iespēja ienākt un izveidot savu portfeli. Lielākā daļa cilvēku to nedara, jo viņi vienkārši to nezina un nejūtas ērti.
Es nevaru vainot cilvēkus par to, ka viņi nejūtas ērti vai nav kvalificēti to darīt. Es ceru, parādot dažus skaitļus zemāk, ka jūs vismaz to apsvērsit. Paskatīsimies ...
Pirmā klienta paraugs
Ar katru klientu mēs saglabājām samērā vienādu akciju un obligāciju attiecību. Kā redzat, pirmā portfeļa peļņa 10 gadu laikā bija 3,61% lielāka. 3.61%! Atcerieties, ka mēs vienkārši izmantojam citus kopfondus, kuru vērtība jau ir 401 tūkst.
| Portfelis | 10 gadi Atgriešanās | Pielāgots inflācijai Pieņemts (3,4%) |
10 gadi beta |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 4.22% | .79% | .90 |
| Jauns portfelis | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Atšķirība | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Super analītiskiem cilvēkiem man bija jāiekļauj citi faktori, piemēram, beta, standarta novirze un alfa. Ja jūs to nezināt, tas ir labi. Tev nevajag. Kas jūs varētu vairāk interesēt dolāros.
| Portfelis | 10 gadu standarta novirze | 10 gadi Alfa |
|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 14.83 | 1.33 |
| Jauns portfelis | 12.80 | 4.79 |
| Atšķirība | -2.03 | +3.46 |
Ko īsti nozīmē ilgtermiņā 3,61%? Nu, teiksim tā... DAUDZ. Kā redzat zemāk, piecu gadu laikā par 100 000 USD portfeli tas pārsniedz 22 000 USD. Oho! Un, kā redzat, tas kļūst tikai lielāks un lielāks ...
| Portfelis 100 000 ASV dolāru apmērā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Jauns portfelis | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Atšķirība | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Šie skaitļi īsti neatspoguļo to, kas notiek 401k. Ja jums ir 401 000, visticamāk, jūs to pievienojat, pamatojoties uz katru algu.
Izmantojot to pašu peļņu, es vēlējos parādīt, vai jūs tam pievienojat USD 5000 gadā. Kā redzat, 20 gadu skaitlis ir 295 000 ASV dolāru atšķirība. Labi, tas ir pelnījis īpašu izsaukumu ……
20 gadu starpība ir $295,000! Wowzers.
Joprojām domājat, ka jūsu mērķa datuma fonds ir pietiekami labs jūsu pensijai?
| Portfelis 100 000 USD apmērā ar 5000 USD ieguldījumu gadā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Jauns portfelis | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Atšķirība | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Otrais klienta paraugs
Jūs varat apskatīt pārējos piemērus un redzēt to pašu. Kāda ir atkārtotā tēma? Jūs uzminējāt. Mērķa datuma līdzekļi iesūcas.
| Portfelis | 10 gadi Atgriešanās | Pielāgots inflācijai Pieņemts (3,4%) |
10 gadi beta |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Jauns portfelis | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Atšķirība | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portfelis | 10 gadu standarta novirze | 10 gadi Alfa |
|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 11.71 | 4.04 |
| Jauns portfelis | 12.57 | 6.66 |
| Atšķirība | +.86 | +2.62 |
| Portfelis 100 000 ASV dolāru apmērā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Jauns portfelis | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Atšķirība | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portfelis 100 000 USD apmērā ar 5000 USD ieguldījumu gadā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Jauns portfelis | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Atšķirība | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Trešais klienta paraugs
Dažāds klients. Dažādi 401k. Dažādi mērķa datuma kopfondi. Tādi paši dīvaini rezultāti ...
| Portfelis | 10 gadi Atgriešanās | Pielāgots inflācijai Pieņemts (3,4%) |
10 gadi beta |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Jauns portfelis | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Atšķirība | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portfelis | 10 gadu standarta novirze | 10 gadi Alfa |
|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | 15.96 | 2.59 |
| Jauns portfelis | 14.80 | 4.72 |
| Atšķirība | -1.16 | +2.13 |
| Portfelis 100 000 ASV dolāru apmērā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Jauns portfelis | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Atšķirība | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portfelis 100 000 USD apmērā ar 5000 USD ieguldījumu gadā | 5 gadi | 10 g | 20 gadi |
|---|---|---|---|
| Mērķa datuma portfelis | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Jauns portfelis | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Atšķirība | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Pārvaldīt savu 401k
Tagad es saprotu, ka lielākā daļa cilvēku nezina, ko pie velna viņi skatās savā 401k, tāpēc viņiem ir grūti veikt savus pētījumus, taču šajā gadījumā tiek izmantots finanšu plānotājs.
Atrodiet padomdevēju, kas zina, ko viņi dara, un ļaujiet viņiem izveidot jums optimizētu 401k portfeli. Pat ja jums ir jāmaksā šai personai 1000 USD, lai palīdzētu ar savu 401 000, šie 1000 USD nav nekas, it īpaši, ja paskatās uz iepriekš minētajiem skaitļiem.
401k pārskatīšanas pakalpojums
Tā kā es saprotu, ka cilvēkiem ir nepieciešama palīdzība saistībā ar savu 401k, bija jēga to iekļaut savā praksē. Neuztraucieties, tas nav 1000 USD. 🙂 Ja jums nepieciešama palīdzība ar savu 401k, pārbaudiet manu 401k pārskatīšanas pakalpojums.
Nepieciešama palīdzība saistībā ar 401k?
Ja jums ir grūti saprast savu 401k, pārtrauciet to darīt vienatnē. Lasiet vairāk par manu 401k pārskatīšanas pakalpojums lai sasniegtu pensiju uz pareizā ceļa. Noklikšķiniet šeit lai uzzinātu vairāk.