Viena no labākajām lietām, ko mana mamma man kā jaunam pieaugušajam jebkad darīja, bija ieguldījumu stratēģijas sākšana man. Viņa gribēja mani sākt ar ieguldījumiem, tāpēc viņa manā labā izveidoja ieguldījumu kontu pie sava finanšu konsultanta. Tajā laikā es biju jauns, neziņā un pilnīgi vienaldzīgs. Bet, kad es sāku savu finanšu padomnieka karjeru, es beidzot sāku ļoti interesēties par to, kādi ieguldījumi man ir. Tāpēc es nedaudz jautāju. Izrādās, manas mammas finanšu padomnieks bija tikai apdrošināšanas aģents, un mans ieguldījums bija fiksēta mūža rente, kas maksāja 4,5%. Es atceros, kā pie sevis domāju: “Kāpēc 24 gadus vecam bērnam ir nepieciešama fiksēta mūža rentīte?” Izrādījās, ka tas bija ļoti likumīgs jautājums.
Kas ir mūža rente?
Annuitātes ir vēl viens pensijas uzkrājumu veids, tāpat kā IRA, 401 (k) s, akcijas, obligācijas, kopfondi un krājkonti. Tie ir atlikti nodokļu maksājumi, un tiem ir dažādi veidi, no kuriem visizplatītākie ir indeksētie, mainīgie un akciju indeksi.
- Fiksētās rentes darbojas kā krājkonts. Kontā ir noguldīta noteikta summa, un šī nauda nopelna procentus. Procenti tiek pievienoti konta vērtībai un palīdz kontam augt laika gaitā
- Mainīgās rentes darbojas vairāk kā kopfonds. Anuitātes turētājs izvēlas kontus, kurus vēlas finansēt, un ievieto katrā kontā noteiktu naudas summu. Viņi pelna naudu, pamatojoties uz to, cik labi šie līdzekļi darbojas.
- Akciju indeksētās rentes darbojas kā fiksētas un mainīgas mūža rentes hibrīds. Tie piedāvā aizsardzību pret negatīvo pusi, aizsargājot jūsu principālu, bet arī ierobežo peļņu augšup.
Tiek uzskatīts, ka mūža rentes ir vislabākās cilvēkiem, kuriem ir lielas naudas summas un kuri var atļauties dažādot savu pensijas portfeli. Parasti tas raksturo vecākus cilvēkus, kuri ir uzkrājuši jaukus ietaupījumus. Bet vai tā ir vienīgā demogrāfiskā persona, kas var gūt labumu no mūža rentes?
Jaunieši un mūža rentes
Tas, vai jaunietim ir jāpērk mūža rentes, vai nē, patiešām ir atkarīgs no viņa finansiālā stāvokļa un ilgtermiņa mērķiem. Jauniešiem, kuriem ir īstermiņa finanšu mērķi un nav daudz likvīdo aktīvu, mūža rentēm nav nekādas jēgas. Turpmāk aprakstīto sodu dēļ jaunietim labāk būtu ar regulāru krājkontu īstermiņa ieguldījumi. Tomēr, ja jaunietis ir finansiāli stabils un vēlas dažādot savus pensijas kontus, akciju indeksa mūža rente vai mainīgā mūža rente varētu būt dzīvotspējīgs risinājums. Ievērojiet, ka es saku “varētu būt”, nevis “pavisam noteikti”. No otras puses, fiksētai mūža rentei vispār nav jēgas.
Piezīme: Es nekad neizvēlētos mūža renti beidzies Roth IRA vai 401k. Roth priekšrocības bez nodokļiem un 401k priekšrocības pirms nodokļu nomaksas un ērtības nodrošina abas šīs pirmās pieturas. Bet, ja jums jau ir šie labi finansētie līdzekļi, mūža rente var būt lieliska vieta, kur aizturēt vairāk pensijas.
Mūža rentes - izlasiet smalko druku!
Pastāv daži sodi par mūža rentes līdzekļu izmantošanu vai nu par priekšlaicīgu izņemšanu, vai izņemšanu pirms 59 ½ gadu vecuma. Lielākajai daļai mūža rentes ir nodošanas periods, kas svārstās no 5 līdz 10 gadiem. Sods par izstāšanos pirms nodošanas perioda beigām ir atkarīgs no katras mūža rentes, tāpēc pārliecinieties, ka saprotat nodevas, kas ir ierakstītas jūsu līgumā. Federālā valdība arī iekasē 10% sodu, ja jūs izņemat kādu no savas mūža rentes peļņas/peļņas pirms 59 ½ gadu vecuma. Ja plānojat atstāt savu naudu mūža rentē līdz pensijas vecumam, tad šie sodi nav problēma. Bet tomēr ir jāzina: mūža rentes nav tik elastīgas kā citi pensionēšanās veidi, kas var ļaut aizņemties vai izņemt ārkārtas situācijās vai citos īpašos gadījumos.
Kāpēc es izņēmu savu ikgadējo pensiju
Doma par tikai 4,5% nopelnīšanu no manas naudas bija viss, kas man bija vajadzīgs, lai izņemtu savu mūža rentīti. Es biju pārāk jauns, un manā pusē bija pārāk daudz laika, lai mani ierobežotu tik zemu likmi. (Ironiski, ka daudzi investori mūsdienās aizraujas ar 4,5%). Kad es piezvanīju apdrošināšanas sabiedrībai, lai informētu viņus par savu lēmumu, viņi mani brīdināja par sodiem, kas man būs jāmaksā, un par to, kā es nekad nesaņemšu tik augstu likmi. Tam nebija nozīmes. Lēmums tika pieņemts. Es paņēmu naudu un atverot Roth IRA.
Vai jums vajadzētu iegādāties mūža renti?
Ja esat jauns un neiebilstat pret dažām investīciju svārstībām, man ir grūti apgalvot, ka mūža rentēm ir jēga. It īpaši tagad, jo procentu likmes ir daudz zemākas. Tagad, ja jūs absolūti ienīstat tirgu un jums patīk viss, kas saistīts ar vārdu “garantēts”, tad mūža rentes varētu būt jūsu vietā, un mēs varam jums palīdzēt saņemt citātus dažādiem mūža rentes plāniem lai vislabāk apmierinātu jūsu vajadzības. Vienkārši atcerieties, ka mūža rentes ir ilgtermiņa ieguldījums, tāpēc pirms ieguldīšanas vienā izglītojiet sevi.
Džefs Rouzs, CFP®, ir sertificēts finanšu plānotājs, dibinātājs Labi finanšu centi, un personīgo finanšu grāmatas Soldier of Finance autore. Džefs ir Irākas kaujas veterāns un dienēja armijas Nacionālajā gvardē 9 gadus. Viņa darbi regulāri tiek parādīti žurnālos Forbes, Business Insider, Inc.com un Entrepreneur.
Lauren Poteetsaka
Jautājums- man ir 30. Finansiāli stabils. Man teica, ka, lai samazinātu nodokļus, man ir jāiegulda nauda cita veida pensiju fondā, izņemot 401 000 (maksimālā summa). Man nav IRA, taču šis nodokļu grāmatvedis cenšas panākt, lai BCA paaugstinātu FIA. Es neesmu pazīstams ar šo. Bet vai tik jaunā vecumā tas ir labs ieguldījums?
Raghu Chaparalasaka
Tā ir ļoti laba diskusija. Mēs vienmēr vēlamies zināmu ienākumu drošību, ja tirgus samazināsies, kad esam gatavi doties pensijā. Lai gūtu mieru, kādai pensijas naudas daļai vajadzētu būt mūža rentē. Cik, pārsvarā no pamata ienākumiem mums ir jādzīvo papildus sociālās apdrošināšanas ienākumiem. Kāds ir jaunākais vecums, kurā var nopirkt mūža rentes ienākumus?
Natašasaka
Mana tante nomira un viņai bija
Equi-veste
Aktīvu sadale 41,60%
AXA mērena piešķiršana
Liels vāciņš 58,40%
EQ/Com Stck indekss
Akta vērtība 13 667
Brokeris manam brālēnam (labuma guvējam) teica, ka, ja viņš to slēgtu un paņemtu naudu, viņam tiktu uzlikti nodokļi, un teica, ka vislabāk būtu, ja viņš pārvietotu mūža renti savā vārdā. Kad viņš man pastāstīja, ko viņš darīja, es viņam teicu, ka tas neizklausās pareizi. Tagad, lasot šo rakstu, es tiešām domāju, ka viņam ir jāpārvieto nauda. Ja viņam arī tika sniegta dezinformācija, vai mēs arī varam kaut ko darīt šīs lietas labā? Paldies jau iepriekš
Braienssaka
Sveiki,
Es tikko pametu savu veco darba devēju un biju kopā ar viņiem 401k. Pašreizējā summa 401k, un es cenšos izlemt, ko ar to darīt. Vai man to atstāt tur vai pārvietot kopā ar jauno darba devēju. Man ir kāds, kurš man saka, lai veiktu galveno mainīgo mūža rentes maksu, izmantojot tradicionālās IRA polises veidu ar maksu 1,3% un nodevuma maksu. Vai tam ir jēga? Pašlaik man ir 28 gadi un mēģinu izdomāt, ko darīt ar savu 401k
Akhils Mišrasaka
Sveiki
Bija lieliski lasīt par mūža rentēm.
Lai gan ir daži cilvēki, kuri patiešām vēlētos saņemt garantētu ieguldījumu atdevi, rēķinot uz zemiem procentiem.
Bet jauniešiem daži riski ir OK.
Drū Andersonssaka
Kā būtu ar Roth IRA finansēšanu ar zaudēto izmaksu mainīgo mūža renti? Problēma, kas man ir ar šo ziņu, ir tā, ka jūs rīkojaties kā Rota IRA, un tas ir reāls ieguldījums. Tas ir tikai iesaiņojuma indivīds, lai veiktu citus ieguldījumus, lai valdība tos neapliktu ar nodokļiem. Man, ja jums ir laba zaudēto izmaksu mainīgā mūža rente un klients katru gadu pilda maksimumu, jūsu klients pamodinās jauku naudas gabalu ar iespēju nodrošināt garantētu ienākumu plūsmu visu mūžu. TAS IR MILZĪGI! Runājot ar saviem klientiem, kuri ir jaunāki par 30 gadiem, lielākā daļa no viņiem redz nereālu pensionēšanos. Strādājot 45 gadus un dodoties pensijā vēl 25-30. Tātad garantētajiem ienākumiem ir liela jēga maniem klientiem un man, mēģinot atrast veidu, kā viņi varētu pensionēties 65 gadu vecumā.
Mike @ Annuity Cenassaka
Mūža rentes ir labs produkts, jo dod vīrietim finansiālu brīvību pat pēc aiziešanas pensijā. Bet mūža rentes produkta izvēle ne vienmēr ir ļoti vienkārša. Es domāju, ka konkrēts mūža rentes produkts varētu nebūt vienlīdz noderīgs visu vecumu cilvēkiem. Fiksētajai mūža rentei vajadzētu būt noderīgai personām, kuras sasniedz pensiju. Un visi jaunieši var izvēlēties akciju indeksēto mūža renti, jo tā nodrošina ieguldījumus, kā arī ļauj iegūt papildu procentus.
Dīterssaka
Jauks ieraksts Džef.
Tāpat kā Rodžers, es parasti 1035 savu klientu vecās mūža rentes pārveidoju par zemām izmaksām/bez slodzes, jo dažām mūža rentēm, par kurām viņi ir bijuši, ir bijušas nežēlīgas maksas (3-5% diapazons).
Vienmēr ir bijis interesanti runāt ar jauniem klientiem un uzzināt par viņu pieredzi ar mūža rentes pārdevējiem. Šķiet, ka vairums pārdevēju vienkārši nezina, kā faktiski darbojas viņu pārdotās mūža rentes, it īpaši, ja runā par garantētajām likmēm un ilgtermiņa atdevi. Es nedomāju, ka šie pārdevēji vēlas maldināt savus klientus, viņi vienkārši neko labāk nezina.
Pirms dažiem mēnešiem es pavadīju dažas dienas, lai programmētu dažas Excel lapas, lai parādītu saviem klientiem, kāda ilgtermiņa atdeves likme būtu balstīta uz maksām un braucējiem. Šķiet, ka paiet 19–22 gadi, lai 65 gadus vecs cilvēks sasniegtu lielāko daļu fiksēto indeksu/mainīgo mūža rentes ar mūža ienākumu garantijām. Pēc 30 gadiem peļņa parasti ir aptuveni 2-3%. Tas ir bijis lielisks veids, kā parādīt klientiem, kā viņiem var izmaksāt mūža rentes, kad viņi ir redzējuši sadalījumu, ko viņi parasti vēlas virzīties citā virzienā.
Esmu ievietojis pāris sadalījumus savā emuārā, ja vēlaties tos pārbaudīt. Es domāju, ka fiksētā indeksa rentes lapa ar visām tās kreditēšanas metodēm ir vissarežģītākā Excel lapa, ko jebkad esmu iekodējis.
Braienssaka
Esmu vairumtirgotājs un pārdevu mainīgās rentes konsultantiem 10 gadus.
Mūsdienu tirgus apstākļos es teiktu, ka persona, kas ir 10 gadu laikā pēc pensionēšanās, var vēlēties strādāt VA. Viņiem, atšķirībā no jaunākiem cilvēkiem, nav laika viņu pusē atgūties no tirgus lejupslīdes. Turklāt viņi var saņemt garantētu apkopojumu ienākumu gūšanai un garantēt ienākumus mūža garumā-vienlaikus piedaloties tirgus augšupejā. Daļai naudas var būt jēga.
Es nedomāju, ka tie ir vispiemērotākie cilvēkiem, kas atrodas vairāk nekā 10 gadus pēc pensionēšanās 10, jo viņiem ir laiks viņu pusē, ieguvumi var būt tikpat spēcīgi un VA var kļūt dārgi.
.
Rodžers @ Čikāgas finanšu plānotājssaka
Džefam labs raksts un lielisks darbs, lai izklāstītu pamatus. Es ienīstu akciju indeksa rentes, kuru iepriekšējais raksts, uz kuru jūs saistījāt, ir viens no labākajiem skaidrojumiem, ko esmu par tiem redzējis. Jums ir taisnība, ne vienmēr produkts ir slikts (lai gan parasti tas ir), bet pārdevēji tos tirgo. Esmu redzējis ļoti maz, ko es varētu ieteikt, un maksa bieži ir pārsteidzoša.
Es parasti esmu izmantojis mūža rentes tikai tiem klientiem, kuriem tās jau ir un kur esam veikuši 1035 apmaiņu pret labāku produktu (parasti viens ar daudz zemākiem izdevumiem) vai kā pēdējā nodokļu atliktā uzkrājuma iespēja pēc 401 (k) s (vai cita pensijas plāna), IRA, utt. Es uzskatu, ka pareiza mūža rente var būt dzīvotspējīgs pensionēšanās instruments kā daļa no vispārējā plāna.