Mīļotā nāves piedzīvošana ir pietiekami traumatiska, taču satraukums par to, kas notiek ar viņu parādu, situācijai rada vēl vairāk sāpju. Atkarībā no jūsu ģimenes locekļa iepriekšējiem sagatavošanās darbiem, izdzīvojušajiem mantiniekiem, iespējams, nāksies saskarties ar šo papildu bēdu slāni.
Ģimenes locekļa nesamaksātais parāds parasti tiek samaksāts no viņa īpašuma pirms viņa gribas nokārtošanas. Dažos gadījumos, ja ar atlikušajiem aktīviem nepietiek, lai atmaksātu parādus, mantinieki varētu būt atbildīgi.
Pētījums, ko veica Nacionālais ekonomisko pētījumu birojs atklāja, ka 46,1% amerikāņu senioru mirst ar mazāk nekā 10 000 ASV dolāru aktīviem. Un iespējams, ka nesamaksātie parādi varētu pārsniegt šo summu. Šeit ir viss, kas jums jāzina par to, kas notiek ar parādiem pēc jūsu ģimenes locekļa nāves.
Mans ģimenes loceklis palika nesamaksāts parāds, ko tagad?
Neuztraucieties par to, ka pēkšņi kļūsit juridiski atbildīgs par savu mirušo vecāku, vecvecāku vai brāļu un māsu parādu. Pat ja viņi mirst ar nesamaksātu parādu, šie parādi jums likumīgi nepāriet.
Tomēr, ja jūsu laulātais nomirst, jūs, iespējams, atradīsit viņu parādu āķi. Lielāko daļu laika jūs nebūsit, bet tas atšķiras atkarībā no valsts.
Jūs būsiet atbildīgs par mirušā parādiem, ja esat rīkojies kā aizdevēja vai hipotēkas līdzdalībnieks mirušajam ģimenes loceklim. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad esat kredītkartes kopīgais konta turētājs. Un dažos štatos, ja jums pieder īpašums kopā ar mirušu personu, viņa īpašumam ir jāmaksā visi nesamaksātie rēķini.
Paturiet prātā, ja jūs dzīvojat kopīpašuma stāvoklī, jūs varētu būt atbildīgs par sava laulātā parādu. Kopienā ir deviņi kopīpašuma stāvokļi:
- Arizona
- Kalifornija
- Aidaho
- Luiziāna
- Jaunā Meksika
- Nevada
- Teksasa
- Vašingtona
- Viskonsina
Šajās valstīs laulātajiem ir parādi. Kreditori varētu izmantot kopienas īpašumu, lai apmierinātu parādus, taču specifika dažādās valstīs atšķiras, tāpēc konsultējieties ar juristu jūsu reģionā, lai saprastu savas tiesības.
Visbeidzot, ja jūs parakstījāt medicīniskos rēķinus mīļotajam, kad viņš ieradās slimnīcā, jūs varētu būt uz āķa par izmaksām, kuras nesedz apdrošināšana. Tas arī atšķiras atkarībā no valsts.
Sazinieties ar parādu piedzinējiem
Pat ja tas varētu šķist traumatiski, parādu piedzinējiem ir atļauts ar jums sazināties, ja jūsu laulātais ir miris un atstājis parādu. Tomēr viņiem nav atļauts apgalvot, ka esat atbildīgs par parādu, ja vien neesat kopīgs konta turētājs vai līdzatbildētājs. Neskatoties uz to, viņiem ir tiesības tikai sazināties ar jums, lai iegūtu informāciju par mantojuma izpildītāju, lai viņi varētu mēģināt atgūt maksājumu.
Tā kā mirušā īpašums joprojām ir atbildīgs par parādu, parādu piedzinējs varētu iesniegt prasību pret mantojumu. Tomēr, ja vien jūs neiekļaujaties iepriekš uzskaitītajos īpašos apstākļos, viņi nevar apgalvot, ka esat juridiski atbildīgs par parādu. Tas ir taisnība pat tad, ja esat mantojuma izpildītājs.
Kā tikt galā ar iedzimto parādu
Ja jums ir juridisks pienākums samaksāt parādu, ko atstājis miris ģimenes loceklis, jums būs jāveic pasākumi, lai to atmaksātu. Parāda nemaksāšana, piemēram, hipotēka, kuru esat parakstījis, vai kredītkarte, kurai esat kopīgs konta turētājs, var negatīvi ietekmēt jūsu kredītu. Tas ietver jūsu spēju saņemt finansējumu nākotnē. Dažos gadījumos kreditori pat var ieturēt jūsu algu.
Kas notiek ar hipotēku, ja laulātais mirst?
Ģimenes locekļiem, kuri manto īpašumu, ir atļauts pārņemt hipotēku no mirušā mīļotā. Federālais likums neļauj mantiniekiem pierādīt, ka viņi faktiski var atmaksāt līdzekļus pirms hipotēkas uzņemšanās.
Lai gan tas dod jums zināmu elastību, lai noteiktu, kā nākt klajā ar hipotēkas maksājumiem, tas var arī radīt stresu, ja jūs patiešām nevarat atļauties pārējo hipotēku. Jūs vienmēr varat jautāt aizdevējam par izmaiņām, ko varat veikt hipotēkā, lai palīdzētu maksājumiem atbilst jūsu budžetam.
Ja jūs nolemjat, ka nevēlaties maksāt atlikušos līdzekļus, kas atlikuši hipotēkai, varat izvēlēties pārdot māju vai ļaut aizdevējam atslēgt.
Neatļautu parādu novēršana
Jūsu mīļotā īpašuma mantojuma izpildītājam jāinformē visi aizdevēji par jūsu mīļotā nāvi, lai viņi varētu nokārtot rēķinus. Šie aizdevēji kredītbirojiem ziņos par jūsu mīļoto cilvēku kā mirušu. Tas var liegt krāpniekiem mēģināt uzkrāt papildu parādu jūsu ģimenes locekļa vārdā.
Parasti apbedīšanas birojs arī paziņo Sociālās apdrošināšanas administrācijai (SSA) par jūsu mīļotā nāvi, ja jūs viņam norādāt viņa sociālās apdrošināšanas numuru. To var izdarīt arī pats pa tālruni vai personīgi SSA birojā.
Saskaroties ar nodrošinātajiem aizdevumiem
Pastāv iespēja saskarties ar kreditoru par priekšmetiem, kas tika izmantoti aizdevumu nodrošināšanai. Piemēram, pieņemsim, ka jums kopā ar laulāto piederēja automašīna, un auto aizdevums ir uz jūsu laulātā vārda. Ja jūsu laulātais nomirst un viņa īpašums nevar atmaksāt aizdevumu, jūs, iespējams, saskaraties ar kreditoru, kurš mēģina atgūt jūsu automašīnu.
Šī iemesla dēļ nekavējoties sazinieties ar nodrošināto aizdevumu aizdevējiem, lai paziņotu viņiem par nāvi un sakārtotu maksājumu plānu.
Kopīgā parāda samaksa
Ja iepriekš bijāt līdzatbildīgs vai kopīgs konta turētājs, jūs varat būt juridiski atbildīgs par parādu, ko nevarat atļauties. Šajā gadījumā viena no iespējām ir aplūkot parāda refinansēšanu, lai potenciāli iegūtu zemāku procentu likmi vai ilgāku termiņu.
Ja, strādājot ar jaunu rēķinu komplektu, rodas grūtības vai jūtaties satriekts, apsveriet iespēju saņemt profesionālu finanšu padomu. Bieži vien bezpeļņas organizācijām vai krājaizdevu sabiedrībām varat saņemt bezmaksas vai zemu izmaksu kredīta palīdzību. To darot, pārliecinieties, ka ikviens, no kura saņemat padomu, ir akreditēts Nacionālajā kredītu konsultāciju fondā vai Amerikas Finanšu konsultāciju asociācijā.
Kā pasargāt savu ģimeni no parāda pārmantošanas
Cilvēki parasti veic pasākumus, lai novērstu to parāda nodošanu pēc nāves, iegūstot dzīvības apdrošināšanas polisi, kas nodrošina šādu segumu. Tur ir vairākas dzīvības apdrošināšanas versijas kas varētu palīdzēt jūsu mantiniekiem samaksāt jebkuru atlikušo parādu. Atcerieties, vienmēr salīdziniet dzīvības apdrošināšanas kompānijas tiešsaistē lai pārliecinātos, ka saņemat vislabāko piedāvājumu atbilstoši saviem apstākļiem.
Kredīta dzīvības apdrošināšana
Saņemot hipotēku, jums parasti tiek piedāvāta kredīta dzīvības apdrošināšana vai cits liels aizdevums, piemēram, auto aizdevums. Ja jūs iegūstat dzīvības apdrošināšanu ar kredītu, tad, kad mirstat, aizdevums tiek atmaksāts, pamatojoties uz jūsu politiku.
Kad jūsu aizdevums nogatavojas un nesamaksātā summa samazinās, samazinās arī polises ieguvums. Tā kā kredīta dzīvības apdrošināšana ir garantēta problēma, tai parasti nav nepieciešama veselības pārbaude. Ņemiet vērā, ka kredīta dzīvības apdrošināšana netiek maksāta jūsu mantiniekiem, bet tieši kreditoram.
Termiņa dzīvības apdrošināšana
Nāves pabalstu no termiņa dzīvības apdrošināšanas var izmantot arī parāda atmaksai. Ja jums ir liels parāda avots, piemēram, hipotēka, varat izvēlēties iegādāties dzīvības apdrošināšanu uz visu aizdevuma termiņu. Jūs varat arī izvēlēties segt parādsaistības, kurām jums ir koplīgumdevējs, ar dzīvības apdrošināšanas polisi.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir hipotēka USD 1 000 000 apmērā, tāpēc jūs vēlaties pabalstu nāves gadījumā, kas sedz šīs izmaksas. Termiņa dzīvības apdrošināšana maksā nāves pabalstu tikai tad, ja jūs mirstat polises laikā. Ja jūsu hipotēkai ir 30 gadu termiņš, jūs, iespējams, vēlaties termiņu, kas aptver to pašu laika periodu.
Jūsu ikmēneša prēmijas nosaka jūsu darba ilgums, nāves pabalsts, vecums un, iespējams, citi faktori, piemēram, jūsu veselība. The gada prēmija par 1 000 000 ASV dolāru mūža termiņu var svārstīties no USD 514 (20 gadus vecai sievietei) līdz 1894 USD (40 gadus vecam vīrietim) uz 30 gadu termiņu.
Noteikti nosauciet konkrētu labuma guvēju, lai dzīvības apdrošināšana nenonāktu tieši uz jūsu īpašumu, kur kreditoriem varētu būt piekļuve tam.
Visa dzīvības apdrošināšana
Lai gan parasti dzīvības apdrošināšana parasti ir dārgāka, tā visas dzīves laikā veido naudas vērtību, kuru varat izņemt, lai atmaksātu parādus, kamēr esat dzīvs. Jūsu mantinieki var izmantot arī nāves pabalstu, lai samaksātu parādus, piemēram, hipotēku vai auto aizdevumu.
Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas atšķiras arī atkarībā no vecuma, kurā esat apdrošinājies, dzimuma, vecuma un polises summas. Veselība var ietekmēt arī jūsu prēmijas. Piemēram, ja esat smēķētājs, jūsu dzīvības apdrošināšana var kļūt dārgāka.
Visa dzīve var būt ievērojami dārgāka. Piemēram, 40 gadus vecai sievietei var tikt piedāvāti 80 ASV dolāri mēnesī par 20 gadu, 1 000 000 ASV dolāru termiņa dzīves politiku un 1000 ASV dolāru mēnesī par 1 000 000 ASV dolāru visu dzīves politiku.
Bottom Line
Lai gan ir daudzi scenāriji, kad jūs neesat atbildīgs par mirušā mīļotā parādiem, ir pietiekami daudz veidu, kā jūs varat izraisīt nopietnu finanšu krīzi, ja neesat gatavs.
Viens no labākajiem veidiem, kā sagatavoties, ir nodrošināt, ka jūsu mīļotajam ir pietiekami dzīvības apdrošināšana, lai segtu savus parādus, un ka jūs esat nosaukts par saņēmēju. Tas varētu būt īpaši svarīgi, ja esat aizdevuma aizdevējs vai jūs uztrauc hipotēkas piešķiršana mājoklim, kuru koplietojat ar savu ģimenes locekli.