Izdomāt, kā izkļūt no parādiem, ir viena no visvairāk atbrīvojošajām lietām, ko jebkura persona var darīt ar savām finansēm. Problēma ir tā, ka tik daudzi cilvēki neredz, kā īstenot savu sapni par dzīvi bez parādiem.
Saskaņā ar nesen veiktu pētījumu Experian, vidējā amerikāņa kopējais parāds ir 90 460 USD. Hipotēkas veido visaugstāko parāda veidu ar vidējo atlikumu 203 296 ASV dolāri, savukārt studentu aizdevuma un auto aizdevuma parāds veido attiecīgi 35 620 USD un 19 231 USD.
Daļa no šī parāda tika plānota un joprojām tiek uzskatīta par “labu parādu”, un tā joprojām ietekmē mūsu finanses - un mūsu dzīvi.
Bet kā tas nonāca šādā veidā?
Diemžēl mēs esam ieprogrammēti uzņemties un pieņemt parādus jau no dzimšanas brīža. Sākot no bērnības, mūs vilina televīzijas reklāmu pārpludinājums automašīnām, laivām un luksusa precēm, kuras mēs varam viegli finansēt, izmantojot jebkuru finanšu produktu un aizdevumu.
“Divpadsmit mēneši - tas pats, kas skaidrā naudā” ir frāze, ko mēs visi dzirdējām, pieaugot.
Vai nevarat kaut ko atļauties? Hei, viss kārtībā. Vienkārši sekojiet līdzi savam aizdevumam un viss būs kārtībā.
Apmeklējiet automašīnu dīleri, un pirmais jūsu uzdotais jautājums ir cik daudz jūs varat atļauties maksāt katru mēnesi - ne tas, ko jūs varat atļauties maksāt par visu. Tas pats attiecas uz gandrīz visu, ko var iegādāties - no apģērba līdz mēbelēm.
Vai šodien to nevar atļauties?
Vienkārši atveriet veikala kredītkarti, un jūs varat to samaksāt vēlāk, viņi teiks. Vai vēlaties doties uz koledžu? Vienkārši parakstiet uz punktētās līnijas un jūs varat aizņemties nepieciešamo naudu. Iespējams, jums tas būs jāatmaksā desmit, divdesmit vai pat trīsdesmit gadus, bet tas viss būs tā vērts, taisnība?
Kā izkļūt no parādiem
Ja jūs cenšaties iztikt vai cerēt uz dzīvi ar mazāku stresu un raizēm, jums jāiemācās redzēt parādus pavisam jaunā veidā.
Tā vietā, lai parādus un kredītkartes uzskatītu par vienkāršāko veidu, kā atļauties to, ko vēlaties, jums vajadzētu sākt redzēt parādu tādu, kāds tas patiesībā ir - lāsts, kas stāv starp jums un jūsu mūža mērķiem.
Ir daudz veidu, kā izkļūt no parādiem, un ne visiem ir jāizvēlas viens un tas pats ceļš. Dažiem cilvēkiem lēns un vienmērīgs temps darbosies lieliski. Bet citiem vēlme izkļūt no parādiem ir tik liela, ka viņi darīs visu, lai paātrinātu procesu.
Pirmais solis, kas ikvienam būtu jāsper, ir apsēsties ar visiem rēķiniem un bankas izrakstiem, lai noskaidrotu, cik daudz viņi ir parādā un kam. Dažreiz visaptveroša visu parādu apskate ir vienkāršākais veids, kā noskaidrot, kur sākt.
Un neatkarīgi no tā, neatkarīgi no tā, pirmais solis ir parāds, kas parāda, cik daudz naudas esat parādā.
Jums var nepatikt tas, ko redzat, bet jums ar to būs jātiek galā.
Kredītkaršu parāds var būt kropļojošs. Personas aizdevuma saņemšana ar zemāku procentu likmi Kredītkaršu parāda dzēšana varētu būt lieliska iespēja.
Kad esat saskāries ar parādiem, ir vairākas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai izraktu sevi:
Izmēģiniet parāda-sniega bumbas metodi.
The parādu sniegapika parādu atmaksas metode bieži tiek uzskatīta par labāko un efektīvāko veidu, kā atbrīvoties no parādiem. Ja izvēlaties šo opciju, jūs sāksit procesu, uzskaitot visus savus parādus secībā no mazākā atlikuma līdz lielākajam.
Kad jūsu parāda samazināšanas izklājlapa būs gatava, jūs izveidosit budžetu, kas paredzēts minimālo maksājumu veikšanai par visiem jūsu parādiem, izņemot mazāko. Kad runa ir par jūsu mazāko aizdevuma atlikumu, jūs maksāsit visu iespējamo, līdz tas būs pazudis.
Tā kā katrs mazais atlikums ir atmaksāts, jūs pārvietosities sarakstā uz leju, novirzot visus savus papildu līdzekļus uz mazāko atlikumu un veicot minimālos maksājumus par pārējo. Laika gaitā jūsu mazie atlikumi tiks noslaucīti no Zemes virsmas, atstājot tikai jūsu lielākos atlikumus.
Tomēr, neveicot piespiedu maksājumus par mazajiem atlikumiem, jūs varēsit novirzīt savus maksājumus uz atlikušajiem, lielākajiem aizdevumiem un atbrīvoties no tiem daudz ātrāk.
Parādu sniegpulles metodes lielākais ieguvums ir tas, ka jūs agri saņemsiet daudz “mazu laimestu” un samazināsiet ikmēneša maksājumu skaitu daudz ātrāk.
Dereks no LifeandMyFinances.com ir ļoti noderīgs parāda sniega bumbas kalkulators jums vajadzētu pārbaudīt, vai jūs interesē šī metode.
Uzņemties parāda lavīnu.
Parādu lavīna darbojas līdzīgi parādu sniega bumbiņai, taču izmanto nedaudz atšķirīgu pieeju. Tā vietā, lai vispirms noteiktu mazāko atlikumu prioritāti, jūs uzskaitīsit savus aizdevumus un atlikumus pēc to attiecīgajām procentu likmēm.
Katru mēnesi jūs maksāsit, cik vien iespējams, pret savu augstāko procentu parādu, vienlaikus veicot minimālos maksājumus par visu pārējo. Laika gaitā jūsu augstie procentu parādi tiks atmaksāti, atstājot tikai zemu procentu parādus. Katru mēnesi jūs turpināsit uzbrukt visiem atlikumiem, līdz tie būs pazuduši un pazudīs uz visiem laikiem.
Lai gan, izmantojot šo metodi, jūs varat maksāt par dažiem aizdevumiem ilgāk, izmantojot parāda atmaksas plānu pirmie parādi ar augstiem procentiem (nevis jūsu mazāko atlikumu vietā) ilgtermiņā ietaupīs vairāk naudas skriet.
Ātrāk nomaksājiet parādu, izmantojot 0% GPL kredītkarti.
Var būt grūti pieņemt faktu, ka kredītkarte varētu būt risinājums kredītkaršu parādam, taču uzklausiet mani. Patiesībā dažu veidu kredītkartes, 0% GPL un atlikuma pārskaitījuma kredītkartes, piedāvājiet ievada piedāvājumus, kas var palīdzēt ietaupīt naudu un izkļūt no parādiem.
Saistīts:Labākās 0% GPL un atlikuma pārskaitījuma kredītkartes
Izmantojot atlikuma pārskaitījuma kredītkartes, jūs saņemsiet 0% GPL par 12–21 mēnesi. Ja pārskaitāt vairākus vai visus augstos procentu atlikumus, izmantojiet ievaddaļu lai pilnībā iznīcinātu savus parādus-jūs ietaupīsit naudu par procentiem un kļūsit bez parādiem daudz ātrāk temps. Ja neesat spiests maksāt procentus par atlikumu, katrs jūsu samaksātais penss tiek novirzīts tieši jūsu aizdevuma pamatsummai.
Ja domājat, ka bilances pārskaitījums patiešām varētu noderēt jūsu finansiālajam stāvoklim, šeit ir daži dati par vienu no labākajām atlikumu pārskaitījumu kartēm tirgū šodien:
Atklājiet to® - The Atklājiet to® ir vēl viena augstākā atlikuma pārskaitījumu karte, kas vētru pārņēmusi tirgū. Izmantojot šo kartes opciju, jūs saņemsiet 0% GPL par pārskaitītajiem atlikumiem visus 18 mēnešus. Turklāt jūs nopelnīsit 1 punktu par katru dolāru, ko iztērēsit kartē, kā arī 5 punktus par dolāru, kas iztērēts pirmajos 1500 USD, ko tērējat kategorijās, kuras mainās katru ceturksni. Jūs varat izpirkt savus punktus par naudas atmaksu vai dāvanu kartēm, un šī karte tiek piegādāta arī bez gada maksas. Lasiet šeit, lai uzzinātu vairāk par Discover it®.
Konsolidējiet vai refinansējiet savus parādus.
Pārfinansējot noteiktus aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit iegūt labāku piedāvājumu un ietaupīt naudu. Piemēram, ar privātiem studentu kredītiem var būt jēga refinansēt ar citu aizdevēju, lai saņemtu aizdevumu ar zemāku procentu likmi un labākiem nosacījumiem.
Ja jūsu pašreizējie privātie studentu aizdevumi prasa augstākas procentu likmes, nekā jūs domājat, ka varētu saņemt citur, noteikti izveidojiet savienojumu ar SoFi vai LendEDU. Šeit ir a SoFi apskats ja vēlaties uzzināt vairāk par to, kā viņi var palīdzēt.
Jūs varat arī konsolidēt savas kredītkartes ar augstu procentu likmi, izmantojot personīgo aizdevumu. Parādu konsolidācija var palīdzēt jums izveidot strukturētu maksājumu plānu, lai palīdzētu ātrāk izkļūt no parādiem. Parādu konsolidācijas aizdevumi tiek amortizēti laika gaitā (līdzīgi kā hipotēka), un jūs galu galā maksāsit mazākus procentus, salīdzinot ar minimālo maksājumu veikšanu par kredītkartēm.
Abi tiešsaistes studentu aizdevumu sniedzēji var palīdzēt jums noteikt, vai jūs faktiski varētu labāk tikt galā ar parāda konsolidācijas aizdevumu un daudz ātrāk izņemt šo studentu aizdevuma parādu.
Saistīts:Vai ir jēga refinansēt manus studentu kredītus?
Ja jūsu mājokļa hipotēka sākās pirms 2008. gada, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, refinansējot savu mājokli par šodienas zemākajām likmēm. Lai gan, sākot aizdevumu no jauna, jūsu atmaksas termiņš var tikt pagarināts, zemāka ikmēneša maksājuma rezultātā var atbrīvoties nauda citu parādu dzēšanai.
Ja jums ir iespēja refinansēt par daudz zemāku procentu likmino otras puses, iespējams, jūs varēsiet saņemt piecpadsmit gadu hipotēku par aptuveni tādu pašu ikmēneša maksājumu kā pašreizējais trīsdesmit gadu aizdevums. Ja tas tā ir, jums vajadzētu vismaz apsvērt šo iespēju, lai ātrāk atbrīvotos no parādiem.
Kopumā labākais risinājums jūsu finansēm ir atkarīgs no tā, cik daudz parādu jums ir, kāda veida parādu jūs jūtaties ērti nēsāt, un no jūsu individuālajiem mērķiem.
Parādu kārtošana
Ja esat atpalicis no daudziem parādiem un nevarat tos nomaksāt, iespējams, varēsit nokārtot savus parādus par daudz mazāku summu. Lai to izdarītu, jums būs jāmaksā vienreizējs maksājums, ko varat piedāvāt aizdevējam. Tas īpaši labi darbojas ar vecām kredītkartēm un patērētāju parādiem.
Jūs varat arī iet caur parādu norēķinu uzņēmumu, taču, izmantojot tos, jūs maksāsit vairāk.
Izmantojot jebkāda veida parādu dzēšanas programmu, pārliecinieties, ka esat saņēmis rakstisku vienošanos un saglabājiet visus kvītis, lai vēlāk neviens nevarētu atgriezties un apsūdzētu jūs parādu nesamaksāšanā.
Krasi samaziniet savus izdevumus.
Ja šķiet, ka nevarat tikt uz priekšu, jūs, iespējams, tērējat vairāk naudas, nekā vajadzētu lielākajā daļā mēnešu. Ja tas tā ir, var atmaksāties krasi uzlauzt ikmēneša izdevumus, lai atbrīvotu naudu.
Ja neesat pārliecināts, ar ko sākt, izlasiet iepriekšējo mēnešu bankas izrakstus, lai noskaidrotu, kur līdz šim bijusi jūsu nauda. Vai jūs tērējat daudz naudas, ēdot restorānos? Vai jūsu braucieni uz tirdzniecības centru kaitē jūsu rezultātam? Vai jūsu automašīnas maksājumi iznīcina jūsu budžetu?
Vienkāršākais veids, kā uzlauzt savu tēriņu plānu, ir sākt ar augļiem, kas zemu karājas.
Kamēr jūs mēģināt atdot parādu, pārtrauciet maltīti un sāciet gatavot mājās. Pārtrauciet destruktīvus ieradumus, piemēram, smēķēšanu, ja varat - vai vismaz samaziniet to.
Rūpīgi apskatiet arī savu pārtikas preču budžetu. Ja katru mēnesi pārtikai tērējat daudz naudas, koncentrēšanās uz lētām un vienkāršām maltītēm kādu laiku var palīdzēt samazināt. Apskatiet arī savus “izvēles rēķinus” un apsveriet iespēju tos izslēgt no savas dzīves. Ja jūs maksājat daudz par kabeļtelevīziju, viedtālruņiem, izklaidi vai abonementiem, var atmaksāties šo pakalpojumu atcelšana, kamēr jūs koncentrējaties uz parāda dzēšanu.
Vienkārši atcerieties, ka visas summas, kuras esat samazinājis no sava budžeta, ir jāizmet uz jūsu parādiem jebkurā secībā. Ja jūs galu galā tērējat šo naudu citur savā budžetā, jūs patiešām nepalīdzat sev.
Iegūstiet nepilna laika darbu vai uzņemiet sānu grūstīšanos.
Kad esat izdomājis labāko veidu, kā nomaksāt parādus un samazināt tēriņus, otrs veids, kā paātrināt ceļojumu, ir uzņemt sānu grūstīšanos vai uzņemties nepilna laika darbu. Gūstot ienākumus, izmantojot papildu darbu - vai caur pasīviem līdzekļiem - jūs varat nopelnīt vairāk naudas, ko varat izmantot, lai ātrāk nomaksātu parādu.
Saistīts:65 mājas uzņēmumi, kurus ir viegli uzsākt
Ir neskaitāmi veidi, kā nopelnīt papildus naudu, ja izskatāties pietiekami cītīgi. Atkarībā no jūsu situācijas, iespējams, varēsit uzņemt vairāk stundu vai pat virsstundu darbā. Vai varbūt jūs varat sākt blakusdarbu vai grūstīšanos, kuru varat palaist no mājām. Varat arī ieskatīties kļūt par Uber vadītāju, kas ir lieliska sānu grūstīšanās, jo jūs varat izveidot savu grafiku atbilstoši savai elastībai un grafikam.
Pļaujiet pagalmus. Apgrieziet dzīvžogus. Sāciet nelielu gleznošanas biznesu no mājām. Uzņemiet ārštata rakstīšanas un rediģēšanas darbus. Auklējiet kaimiņa bērnus vai mājdzīvniekus. Paņemiet virsstundas pilna laika darbā. Mazgājiet automašīnas, kārtojiet darbus vai sēdiet mājās.
Ja esat pietiekami radošs, jūs atradīsit daudz veidu, kā nopelnīt papildu naudu. Un, tiklīdz jūs sāksit pelnīt, jūs varēsit paātrināt parāda atmaksu.
Visi šie rīki ir izstrādāti, lai jums palīdzētu sāciet ātri. Viņu vietnes un viedtālruņu lietotnes ir intuitīvas. Visi no tiem ir bez maksas, tāpēc jums nav jāuztraucas par parāda palielināšanu, lai atbrīvotos no parādiem. Ir pierādīts, ka visi četri palīdz saviem lietotājiem.
Vienkārši sakot, visas šīs ir lieliskas iespējas. Faktiski uzņēmumi, kas atrodas zemāk, kopā radītu lielisku parāda atmaksas rīku. Pārbaudiet tos un dodieties ceļā.
Kredīts Sezams
Ja jums ir parāds, bet esat saglabājis labu kredītreitingu, iespējams, varēsit paātrināt izmaksu plānu, saņemot labākus kredīta piedāvājumus, lai pārvietotu savu parādu.
Pirmkārt, brīdinājuma vārds. Jūs nekad neatmaksāsit savu parādu, ja neuztraucaties par papildu pamatsummas maksājumu nosūtīšanu katru mēnesi. Jūs varat strādāt vairāk, samazināt vai darīt abus, lai iegūtu šo papildu naudu, lai ātrāk nomaksātu parādu. Var pārvietot savu parādu no viena uzņēmuma uz citu palīdzēt, bet jūs nevarat spēlēt karstos kartupeļus ar saviem kreditoriem un cerēt ātri izkļūt no parādiem.
Viens no labākajiem veidiem, kā samazināt procentus, ir pazemināt procentu likmi. Un tieši tas arī ir Kredīts Sezams dara jūsu labā.
Uzņēmums bez maksas automātiski izņem visu jūsu kredīta, parāda un maksājumu informāciju no jūsu kredītvēstures. Pēc tam viņi izmanto šos datus, lai salīdzinātu ar citiem piedāvājumiem ar saviem kredītpartneriem, lai ietaupītu naudu.
Piemēram, jūs varat saņemt refinansēšanas piedāvājumu savai hipotēkai un atlikuma pārveduma piedāvājumu vienam no atlikumiem. Šie piedāvājumi ne tikai ietaupīs jūsu naudu, bet arī varēsit skaidri redzēt Credit Sesame, cik daudz naudas jūs ietaupīsit.
Pēdējā lieta: katru mēnesi jūs varat piekļūt bezmaksas kredīta pārskatam. Šis pārskats nav jūsu FICO rādītājs, taču tam joprojām ir zināma vērtība, izsekojot sava rezultāta kāpumus un kritumus.
Izsekojiet savu parādu un atrodiet labākus piedāvājumus, kas var ietaupīt tūkstošiem parādu Kredīts Sezams, viss bez maksas.
Kredītkarma
Kredītkarma ir ļoti līdzīgs Kredīts Sezams tikai ar nelielām atšķirībām. Tāpat kā Credit Sesame, uzņēmums iegūst jūsu parāda un maksājumu informāciju, lai piedāvātu jums labākus kredīta piedāvājumus.
Šeit ir atšķirības:
- Credit Karma katru dienu atjauninās jūsu kredīta rezultātu salīdzinājumā ar katru mēnesi. (Lai iegūtu dienas rezultātu, jums ir jāpiesakās manuāli un jānoklikšķina uz atjaunināšanas, taču to varat iegūt katru dienu.)
- Credit Karma izmanto atšķirīgu kredītu biroja rezultātu nekā Credit Sesame. Tomēr tie ir līdzīgi, jo tie abi nav FICO rādītāji.
- Uzņēmums piedāvā kredītkartes karti, lai palīdzētu jums saprast, kāpēc jūs saņemat noteiktu punktu skaitu. Vai ir pārāk daudz nesena kredīta pieprasījumu vai kļūda jūsu kredīta ziņojumā? Kredīta pārskata karte jums to palīdzēs.
Netraucē tiešsaistē izsekot diviem bezmaksas kredīta rādītājiem, tāpēc iesakām reģistrēties abiem Kredīts Sezams un Kredītkarma.
Sāciet ar Kredītkarma šodien bez maksas.
Ja es saņemšu lielu naudas summu, vai man tas būtu jānovirza uz parādu?
Tas ir lielisks jautājums cilvēkiem, kuri tikai sāk dzēst savu parādu un nonāk mantojumā vai citā negaidītā veidā. Svarīgi ir tas, ka mēs cenšamies gūt panākumus, nevis tikai nomaksāt parādus.
Pārliecinieties, ka jums ir uzkrājumu spilvens
Jautājums, kas saistīts ar neparedzētiem gadījumiem un jo īpaši mantojumu, gandrīz vienmēr ir starp parāda dzēšanu vai ieguldīšanu. Es ieteiktu, ka ir trešā iespēja, kuru daudzos gadījumos nevar ignorēt.
Pirms nomaksājat parādu vai ieguldāt nākotnē, pirmā lieta, kas jums jādara, ir izveidot naudas spilvenu tagadnei.
Viens no lielākajiem iemesliem finansiāls stress -un pat par nespēju sasniegt ilgtermiņā finansiālā neatkarība – ir likviditātes trūkums. Jebkāda veida likvīdu uzkrājumu neesamība liek jums paļauties uz parādu jebkurā laikā, kad rodas naudas trūkums.
Nepieciešama liela iztēle, lai saprastu, ka uzkrājumu neesamība ir droša recepte visu mūžu uz parāda skrejceļa. Diemžēl lielākajai daļai cilvēku tas sākas agri. Tā kā viņiem nekad nav pamata krājkonta, atkarība no kredītiem kļūst par dzīvesveidu. Parāds var izsūkt dzīvību no jūsu finansēm, jo tas nepārtraukti kavē jūsu ienākumus.
Turklāt, ja jums ir pietiekami daudz ietaupījumu, lai dažus mēnešus segtu savus iztikas izdevumus, jūsu finansiālā stresa mazināšanai būs vairāk nekā jebkurai citai atsevišķai stratēģijai. Tas novērš raizes par neparedzētiem izdevumiem vai pat īslaicīgu darba zaudēšanu.
Visu šo iemeslu dēļ es ieteiktu vispirms pārliecināties, vai krājkontā vai naudas tirgus fondā ir pietiekami daudz naudas, lai segtu savus dzīves izdevumus vai vismaz trīs mēnešus. Tas dos jums elpošanas telpu, kas jādara viss pārējais.
Lieta parādu dzēšanai
Izmantojot mantojums, lai nomaksātu parādu parasti ir stratēģija, kuru nevar palaist garām. Tas ir tāpēc, ka procentu likme, ko maksājat par parādu, gandrīz vienmēr ir augstāka nekā procentu likmi nesošā. Piemēram, ja jūs maksājat 20% no kredītkartes parāda, bet jūs varat nopelnīt ne vairāk kā 1% ietaupījumu kontā, jūs zaudēsit 19% gadā, ja ieguldīsit naudu uzkrājumos, nevis lai atmaksātos kredītkartes.
Vēl viens faktors ir ienākuma nodoklis. Nopelnītie procenti ir apliekami ar nodokli, bet procenti, kas samaksāti par patērētāja parādu nav atskaitāms no nodokļiem. Tas nozīmē, ka pat tad, ja starpība starp parāda procentiem un uzkrājumu procentiem būtu tuvāka, nodokļu nelīdzsvarotība turpinās darboties pret jums.
Daži finanšu konsultanti iesaka likvidēt patērētāju parādus, jo īpaši kredītkartes un citas nenodrošinātas kredītlīnijas, pirms sākat ieguldīt. Lai gan es ne vienmēr uzskatu, ka padoms ir piemērojams visos gadījumos, tā joprojām ir pareiza stratēģija.
Galu galā parāda dzēšana ar 20% procentu likmi faktiski nozīmē ieguldījumu, kas maksā 20% garantēta!
Pastāv arī nelīdzsvarotība attiecībā uz atdeves likmi. Piemēram, procentu likme, ko maksājat par parādu, parasti ir bloķēta. Bet peļņa, ko jūs nopelnāt no saviem ieguldījumiem, nav vismaz akciju ieguldījumu gadījumā, piemēram, akcijas un kopfondi. Faktiski šīs aktīvu vērtības var samazināties, tirgus lejupslīdes laikā, savukārt jūsu parāda līmenis samazināsies tikai tādā apmērā, kādā veicat maksājumus, lai to samazinātu.
Tad tur ir tas, ka, nomaksājot parādu, jūs atbrīvojat savus ienākumus citiem mērķiem, ieskaitot uzkrājumus un ieguldījumus. Bieži vien ir taisnība, ka cilvēki, kuriem ir daudz parādu, nekad nevar ietaupīt un ieguldīt. Atmaksājot parādu, jums būs iespēja to darīt, un tas var uz visiem laikiem mainīt jūsu finansiālo dzīvi.
Jūs tiešām nevarat kļūdīties, atmaksājot parādu.
Lieta naudas ieguldīšanai
Spēcīgu pamatu var likt mantojuma ieguldīšanai. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jums pašlaik nav ieguldījumu un jums nav nekādu investīciju vēstures.
Dažreiz neparedzētu naudas līdzekļu dēļ jūs varat sākt ieguldīt. Jūs saņemat pamata ligzdas olu, ko ieguldīt, un pēc tam sākat kontam pievienot periodiskas iemaksas. Pēc tam ieguldījumi nepārtraukti pieaug, apvienojot nepārtrauktas iemaksas un ieguldījumu atdevi.
Ilgtermiņā tā ir pareiza stratēģija. Jūsu bagātība augs kopā ar jūsu lielumu ieguldījumu portfelis. Kļūstot turīgākam, ir pilnīgi iespējams, ka jūsu parāda problēmas galu galā kļūs mazākas. Tas ir, jūsu ieguldījumu summa var pārsniegt jūsu parāda lielumu. Kad tas notiks, jūs varēsit nomaksāt savu parādu un jums joprojām būs ieguldījumu aktīvi, lai turpinātu ieguldīt.
Tas var būt īpaši svarīgi, ja ieguldījumi tiek veikti, izmantojot kaut kādus ar nodokļiem aizsargātus uzkrājumus, piemēram, IRA, Rots IRAvai pat 401 (k) plānu. Fakts, ka jums ir mantojums, var pat atbrīvot lielāku daļu no jūsu algas, lai piedalītos darba devēja sponsorētā plānā.
Ar nodokļiem aizsargātā plānā jūsu ieguldījumu vērtība pieaug vēl straujāk, jo nav nodokļu saistību, lai samazinātu jūsu atdeves likmi. Tas ir veids, kā ātri izveidot ieguldījumu vērtību. Un pats par sevi saprotams, ka tas rada tādu ilgtermiņa finanšu stabilitāti, kas var uzlabot visu jūsu situāciju.
Mans ieteikums neparedzētu līdzekļu izmantošanai ar parādiem
Katrs apstāklis ir nedaudz atšķirīgs, taču vairumā gadījumu es ieteiktu personai izvēlēties sekojošo:
- Uzstādiet uzkrājumu spilvenu. Pirmais ieteikums ir ieguldīt krājkontā vai naudas tirgus fondā pietiekami daudz neparedzēto līdzekļu, lai segtu vismaz trīs mēnešu uzturēšanās izdevumus. Uzkrājumu spilvens dos jums manevrēšanas telpu, lai nopietni uzbruktu viņas parāda nomaksai.
- Izmantojiet mantojuma atlikumu, lai dzēstu parādu. Acīmredzot, izveidojot uzkrājumu spilvenu, viņai būs vēl mazāk naudas, lai nomaksātu parādu. Bet tas arī atstātu viņu stabilākā finansiālā stāvoklī. Izmantojot atlikušo atlikumu, lai nomaksātu viņas parādu, jūs samazināsit arī viņas parāda maksājumus. Visi ietaupījumi no šiem samazinātajiem maksājumiem būtu jāpiemēro, lai ātrāk atmaksātu kredītkartes. Jums vajadzētu arī meklēt citus veidus, kā samazināt izdevumus vai palielināt ienākumus, lai pilnībā atmaksātu parādu.
- Sāciet ieguldīt tikai tad, kad parāds ir dzēsts. Ieguldījumiem nākotnē ir daudz priekšrocību, taču Keitijas konkrētajā situācijā es domāju, ka viņas prioritāte ir jākoncentrē uz pašreizējo apstākļu uzlabošanu. Ja jūs nekavējoties ieguldāt naudu, jūs riskējat zaudēt daļu naudas - neuzlabojot viņas situāciju. Bet, ja jūs izveidojat uzkrājumu spilvenu un vispirms nomaksājat savu parādu, jums būs labākas iespējas vēlāk iemest visu, kas jums ir, ieguldot.
Intervija ar Džeisonu Larkinu - izdzīvojušo parādu
Džeisons Larkins 23 gadu vecumā atklāja, ka tiek noslāpēts zem 110 000 ASV dolāru parāda. Viņš varēja padoties, iesniegt bankrotu, ielīst zem klints un izlikties, ka tas nenotika. Tomēr viņš to nedarīja. Viņš apņēmās samaksāt, ja ir atmaksājies, un šobrīd ir samaksājis no tā 60 000 ASV dolāru. Lūk, viņa stāsts….
Vispirms tiem, kas jūs nepazīst, pastāstiet mums mazliet par savu izcelsmi un to, kāpēc sākāt savu emuāru.
Nu, mani sauc Džeisons Larkins, un es esmu finanšu padomnieks reģistrētā ieguldījumu konsultantu firmā, kas atrodas Kanzassitijā, MO. Lēmums kļūt par treneri/padomdevēju patiešām radās no manas personīgās cīņas un iespējamiem panākumiem ar naudu.
Pēc liela spiediena, ko radīja viens no maniem tuviem draugiem, 2011. gada novembrī uzsāku savu emuāru WorkSaveLive. Pēc ilgām pārdomām un pārdomām es nevarēju ignorēt realitāti, ka emuāra izveide paplašinās manu sasniedzamību un iespējas ietekmē tūkstošiem cilvēku dzīvi - kāpēc palīdzēt tikai 500 cilvēkiem gadā, ja ik mēnesi varat iegūt tūkstošiem jūsu vietnes apmeklētāju pamats?
Vispirms manu uzmanību piesaistīja jūsu tvīts par to, kā jūs spējat atmaksāt tik lielu parāda summu salīdzinoši īsā laikā.
Vai varat runāt par dažiem iemesliem, kas noveda pie tā, ka esat iekļuvis tik lielos parādos?
Savās “jaunākajās” dienās (jā, man joprojām ir tikai 27 gadi) es uzskatīju sevi par tikai a normāli persona. Liela daļa no tā, kā es iemācījos pārvaldīt naudu, bija liecināt tam, ko vecāki darīja, kad augu, un redzēt, ko tajā laikā darīja mani draugi un citi man apkārt.
Šis patiesās finanšu izglītības trūkums: zināt, kā veidot budžetu, saprast, cik svarīgi ir dzīvot tālāk mazāk nekā jūs darāt, un ietaupot nākotnei, jūs pieņēmāt dažus ārkārtīgi stulbus finanšu lēmumus kā:
- Dodieties uz ārpusskolas skolu, lai spēlētu futbolu (neskatoties uz stipendijām)
- Tērēju daudz vairāk nekā nopelnīju (draugu ņemšana ārā, ballēšanās un ēšana ārpus katras ēdienreizes)
- Nesaprotot prioritātes (izvēloties iziet, nevis samaksāt īri laikā)
Kāds bija jūsu “aha brīdis”, kas lika jums saprast, ka jūsu parāds ir kļuvis nekontrolējams?
Es to ievadīšu ar: Es zinu, ka daudzi cilvēki, kas to lasa, būs šokā par to, cik kāds var būt stulbs esiet, bet es esmu apmierināts ar to, ko esmu iemācījies un kur esmu nonācis, tāpēc nežēlīgi godīgi netraucē es. Es arī apzināti atzīšu, ka tajā laikā biju ārkārtīgi stulba un spītīga.
Neskatoties uz to, ka dienā tiek saņemti vairāki iekasēšanas zvani, bankas konts, kas bija negatīvs 30 dienas pēc kārtas (paldies Dievs, man bija vēl viens), un, baidoties un stresojot, ka nezināju, ko darīt, mans “AHA!” brīdis nepienāca līdz:
Nakts, kuru es toreiz aizvedu draudzeni (tagad sievu), lai paēstu siera kūku fabrikā. Es biju paveicis diezgan labu darbu, lai slēptu no viņas visas cīņas, bet vakariņu vidū man piezvanīja no istabas biedra, paziņojot, ka mūsu īres čeks ir atlēcis.
Es biju atbildīgs par visu rēķinu apmaksu: istabas biedrene man iedos savu naudas daļu (tobrīd briesmīga ideja), un es „samaksāšu” rēķinus. Kurš gan neuzticētos istabas biedram, kurš 21 gada laikā nopelnīja 50 000 USD gadā un dzīvoja dzīvi, kas, šķiet, bija tāda, kurai nebija finansiālu problēmu?
Tātad, saprotot, ka manā CITA norēķinu kontā tagad ir negatīvs atlikums, es vienkārši paskatījos uz savu draudzeni un pateicu viņai, ka esmu nekārtībā. Es īsti negribēju no viņas aizņemties naudu, tāpēc piedāvāju pajautāt Siera kūku fabrikai, vai es to darīšu varētu mazgāt traukus uz nakti, bet viņa galu galā maksāja par vakariņām un aizdeva man 1000 USD ka.
Kopš tās dienas viss ir mainījies.
Kad bija brīdis, kādus pasākumus jūs veicāt, lai sāktu izkļūt no parāda?
Pirmais solis bija vienkārši iemācīties izveidot rakstisku budžetu un ierobežot savus izdevumus. Tajā vecumā es domāju, ka esmu neuzvarams, jo nopelnīju diezgan daudz naudas, bet patiesībā man vēl bija jāmaksā rēķini un es nevarēju turpināt dzīvot tā, kā vēlējos.
Deivs Remzijs mīl teikt, ka finanses ir 80% uzvedība un 20% zināšanas, un es esmu lielisks piemērs tam. Budžeta veidošana nav grūta. Laba naudas apsaimniekošana tiešām ir VIENKĀRŠI!
Problēma ir cilvēks, uz kuru skatāties spogulī. Tā ir nevēlēšanās upurēt, būt disciplinētai un pateikt cilvēkiem “NĒ!” Tā ir sarežģītā daļa, un tāpēc daudziem no mums neizdodas.
Savā gaidāmajā grāmatā es runāju par to, ka man ir kaujas draugs. Kāds, kurš atbalsta jūs visos jūsu centienos. Cik liela nozīme bija cīņas draugam, lai atbrīvotos no parādiem?
Es nezinu, vai es kādreiz būtu varējis to izdarīt pats. Es tikos ar savu sievu 4 gadus, un tagad mēs esam precējušies 2 1/2. Viņa ir redzējusi mani sliktākajā situācijā un ir bijusi kopā ar mani vislabākajā veidā.
Neskatoties uz mūsu progresu, mēs noteikti neesam sava ceļojuma beigās un pat līdz šai dienai ir ļoti svarīgi, lai būtu kāds, kas vēlas ar mani pārvarēt kalnu; lai iedrošinātu jūs, kad nokrītat, un būtu jūsu karsējmeitene, kad jums izdosies.
Kādi bija daži no vissmagākajiem šķēršļiem, ar kuriem jūs saskārāties, mēģinot dzēst visu parādu?
Ir bijuši un būs daudz šķēršļu. Drīz pēc šīm siera kūku fabrikas vakariņām es nolēmu pāriet karjerā un sākt darbu, padarot par 50% mazāk nekā biju.
Runājiet par grūtu laiku: es, protams, nezināju, kā ierobežot savus tēriņus, kad nopelnīju aptuveni 60 000 USD, tāpēc domāt, ka varētu iztikt no 30 000 USD, bija diezgan biedējoši. Tomēr pēc tam, kad biju saņēmis stingru budžetu, es sapratu, ka varu upurēt nepieciešamos upurus, lai samazinātu līdz USD 30 000 gadā.
Tas bija ārkārtīgi izaicinoši, un budžets bija ļoti saspringts (ņemot vērā visus manus parāda maksājumus), taču tas izdevās! Mūsu šodienas šķērslis ir turpināt slīpēšanu, kāda ir izkļūšanai no parādiem. Kad jūs sākat $ 110 000 caurumā (lielākā daļa parāda ir studentu aizdevumi), vienīgais veids, kā izkļūt, ir ziedoties ILGU laiku. Tagad ir pagājuši 5-6 gadi, un mums vēl ir daži darbi priekšā.
Vai jūs atļāvāties atzīmēt kādus pagrieziena punktus parāda dzēšanas procesā?
Pirmo pusotru gadu, kad strādāju pie “plāna”, nebija ne rotaļu, ne svinību: nebija ēšanas, brīvdienu, filmu, koncertu vai citu izklaides. Tas viss bija bizness.
Pagāja nedaudz laika, bet es beidzot sapratu, ka jūs nevarat tā dzīvot mūžīgi, tāpēc mēs esam samazinājuši savu intensitāti un dzīvojam dzīvi, vienlaikus būdami atbildīgi.
Pēdējo 6 gadu laikā mēs esam samaksājuši skaidru naudu par divām automašīnām (vecs sitējs un pirms divām nedēļām mēs iegādājāmies 2011. gada Camry), samaksājām skaidru naudu par mūsu kāzām, kāzu gredzeniem, medusmēnesi, un papildus tam esam devušies divos atvaļinājumos.
Kādu padomu jūs dotu citiem, kas atrodas līdzīgā situācijā, bet jūtaties bezcerīgi, ka viņi nekad nespēs samaksāt visu savu parādu? It īpaši, ja jums ir a 2. hipotēka jūs mēģināt atmaksāties.
Bezcerības līdzeklis ir progress un redzēšana, ka tuneļa galā ir gaisma. Esmu darījis dažas no stulbākajām lietām, ko cilvēks var darīt, un es nezināju neko par naudas pārvaldīšanu, budžeta veidošanu vai iztiku ar mazāk, nekā nopelnāt.
Ja es to varu, tad ikviens var. (Tas nav paredzēts izklausīties augstprātīgi vai kā citādi kāds vēlas to pārprast). Tas sākas ar budžeta iegūšanu un veidojot plānu.
Es esmu stingri pārliecināts, ka budžets ir pamats, lai izveidotu stabilu finanšu plānu.
Neļaujiet parādam traucēt jūsu sapņiem
Mūsdienās dzīvot ar parādiem ir norma - nevis izņēmums. Gandrīz visi, jūs un es, zinām, cīnās ar kāda veida parādiem. Sliktāk, lielākā daļa cilvēku ļauj tam atturēt viņus no sapņiem.
Labākais, ko varat darīt sev - un savām finansēm - ir nomaksāt parādus un izvairīties no tiem kā no mēra. Centieties neatpalikt no citiem un tā vietā veidojiet patīkamu un reālistisku dzīvesveidu, ko patiesībā varat atļauties.
Mūsdienās parāds var būt normāls, bet jums tas nav jādara. Uzdrīksties atšķirties, un ilgtermiņā būsi daudz laimīgāks - un daudz bagātāks.
Vai esat kādreiz samaksājis parādu? Cik daudz un kā jūs to izdarījāt?