Vai ir iespējams ietaupīt pārāk daudz pensijai?

Nesen es apsēdos un sarunājos ar savu grāmatvedi. Mēs runājām par manas ģimenes pensijas kontiem un ilgtermiņa ieguldījumu mērķiem. Un mēs abi nonācām pie secinājuma, ka mums ar sievu jākoncentrējas uz to, lai mūsu apliekamajiem ieguldījumiem pievienotu vairāk. Tas ir tāpēc, ka mums jau ir liela ligzdas ola pensijas kontos.

Lai gan es neplānoju, tiešām, nekad formāli aiziet pensijā, ir iespējams būt slīpam, un pensijas kontos ir pārāk daudz un ar nodokli apliekamos ieguldījumos nepietiek. Izmantojot pensijas kontus, iespējams, tagad ietaupāt naudu uz nodokļiem, lai nākotnē tiktu pieļauts lielāks nodokļu rēķins.

Es noteikti uzskatu, ka ir ļoti svarīgi, lai jūsu ieguldījumi būtu nodokļu ziņā efektīvi. Tomēr beigās mans ziņu par šo tēmu, Es arī teicu: “Paturiet prātā, ka, tāpat kā jebkura ieguldījumu daļa, nevajadzētu ieguldīt tikai nodokļu apiešanas nolūkos.”

Lielākajā daļā personīgo finanšu grāmatu teikts, ka pensijas kontos vajadzētu izlikt maksimāli iespējamo. Viņi nerunā par to, kad jums jāsāk izņemt naudu no saviem pensijas kontiem. Viņi runā tikai par uzkrāšanas posmu, un visi autori apgalvo, ka jūsu izdevumi būs zemāki pēc aiziešanas pensijā-vēl viens Suzes Ormana tipa finanšu padoms, kas ne vienmēr attiecas uz visiem.

Jā, ienākumi no algota amata samazinās, taču paturiet prātā, ka nodokļu vajadzībām pensiju kontu (izņemot Rota kontus) izmaksas tiek apliktas ar parastajām ienākumu likmēm. Iespējams, ka pensionējoties jūsu nodokļu likme būs daudz augstāka.

Nodokļu atliktie konti nenozīmē izvairīšanos no nodokļu maksāšanas.

Man pensijā jāmaksā vairāk nodokļos ?!

Izmantosim hipotētisku piemēru. Pieņemsim, ka jums pašlaik ir 40 gadu un jums ir uzkrāts 1 miljons dolāru pensijai. (Šim vecumam tā ir liela nauda, ​​taču tas nav neiespējams mērķis, īpaši, ja esat precēts pāris un sākāt krāt pensijai tūlīt pēc koledžas beigšanas.) Jūs neplānojat doties pensijā līdz vismaz 60 gadu vecumam, tāpēc jums ir vēl 20 gadi, ieguldot pensijā konts. Pieņemot, ka peļņa ir 7%, un katru gadu papildus nopelnīsiet 25 000 USD, līdz tam laikam jums būs aptuveni 4,5 miljoni USD.

Problēma ar pensijas kontiem ir divējāda: jums ir minimālais nepieciešamais sadalījums, sākot no 70 1/2 gadu vecuma, un jebkura izņemtā nauda tiek aplikta ar parastajām ienākumu likmēm. Pašlaik ilgtermiņa kapitāla pieaugums un dividendes tiek apliktas ar nodokli zemākā likmē nekā parastie ienākumi. Lai gan nākotnē tas var mainīties, vēsturiski ieguldījumu nodokļi ir bijuši zemāki nekā ienākuma nodokļi.

Pieņemsim, ka katru gadu no šī pensijas konta izņemat 4%jeb 180 000 USD. Saskaņā ar mūsdienu nodokļu likmēm jūs iekļūstat 32% nodokļu kategorijā. Acīmredzot tas neņem vērā inflāciju, tāpēc izmantosim nākamo zemāko nodokļu kategoriju - 24%. Tas joprojām ir augstāks nekā tad, ja visi ienākumi no ieguldījumiem un/vai dividendes tiktu apliekami ar nodokli apliekamā kontā - pašlaik tiek aplikti ar nodokli 15%apmērā.

Tātad, kamēr jūs ietaupīsit nodokļus, izvelkot šo naudu, iespējams, ka, zaudējot šo priekšrocību, zaudēsit šo priekšrocību. It īpaši, ja jums ir vajadzīgas lielas naudas summas jebkurā nodokļu kalendārajā gadā. Ieskaitot valsts nodokļus, tā var sasniegt pat 50% kopējo nodokļu likmi. Ak!

Acīmredzot, ja jūs plānojat ieguldīt ar nodokli apliekamos kontos, jums vajadzētu izmantot tikai nodokļus efektīvus ieguldījumus, taču tie var būt daļa no kopējās aktīvu sadales. Tas nozīmē, ka neizmantot ieguldījumus, piemēram, REIT, obligāciju fondus vai akcijas, kas maksā dividendes (ja iespējams). ETF, piemēram, Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), kas aptver visu tirgu, ir diezgan efektīvas nodokļu jomā. Ir arī citi fondi, kas īpaši paredzēti nodokļu samazināšanai, kā arī dažādu indeksu izsekošanai. Tie ir ideāli ieguldījumi ar nodokli apliekamos kontos. Jūsu iestatītais ir nodokļu atliktā un ar nodokli apliekamo kontu sajaukums.

Pensijas kontu trūkumi

• Pensijas konti ir daudz ierobežojošāki. Lielākajā daļā situāciju jūs varat sākt izstāties no tiem tikai tad, kad esat 59 1/2 gadus vecs (dažos gadījumos - 55 gadi). Ja līdzekļi jums nepieciešami ātrāk, esiet gatavi maksāt milzīgu sodu.
• Viņi pieņem, ka pensionējoties jūs būsit zemākā nodokļu kategorijā. Lai gan tas varētu būt taisnība lielākajai daļai cilvēku, tas tā nav visiem. Pensijas kontiem tiek uzlikti nodokļi ar regulāriem ienākumiem. Kā mēs visi zinām, nodokļu likmes palielinās, un nav paredzams, ka tās samazināsies pārskatāmā nākotnē.
• Ierobežota investīciju izvēle. Piemēram, es mīlu nekustamo īpašumu nomas īpašumus. Lai gan ir iespējams ieguldīt nekustamajā īpašumā ar pašregulēts IRA konts, Neuzskatu to par dzīvotspējīgu variantu. Turklāt daudziem pensijas kontiem ir slikta līdzekļu izvēle, no kuriem izvēlēties.
• Nepieciešamie sadalījumi. Izņemot Roth kontus, jums ir jāizņem nauda no sava pensijas konta, sākot no 70 1/2.
• Apliek ar parastajām ienākumu likmēm. Tas, iespējams, ir slepkava, ja jūs ievietojat naudu tikai pensijas kontā. Atkarībā no citiem pensijas ienākumu avotiem un ietaupītās summas, iespējams, jums ir augstāka nodokļu kategorija nekā pirms pensionēšanās. Turklāt jūsu nākotnes nodokļi nav zināmi.

Apakšējā līnija: Ir jēga izveidot dažādus nodokļu atliktā un ar nodokli apliekamos kontus. Tas dod jums daudz lielāku elastību, dodoties pensijā. Tātad, lai gan ir jēga samazināt savus nodokļus, vienlaikus ietaupot pensijai, jums vajadzētu uztraukties arī pēc aiziešanas pensijā. Acīmredzot es neiesaku jums pārtraukt naudas ievietošanu pensijas kontā, it īpaši, ja jūsu uzņēmums to saskaņo.

Es ierosinu, ka, tiklīdz būsiet sasniedzis zināmu pensijas uzkrājumu līmeni, iespējams, vēlēsities to līdzsvarot ar ieguldījumiem, kas apliekami ar nodokli. Izmantojot ar nodokli apliekamus kontus, jums ir ne tikai lielāka elastība attiecībā uz ieguldījumiem, to paredzētais lietojums, bet arī lielāka kontrole pār to, kad jums ir jāmaksā nodokļi, un tradicionāli ar zemāku nodokļu likmi, lai sāktu!