Viena no lielākajām pensijas uzkrāšanas priekšrocībām ir nodokļu priekšrocības, ko saņemat, ieguldot IRA vai citās kvalificēts pensijas konts. Lielākā daļa cilvēku zina, ka IRA konta atvēršanai ir nodokļu atvieglojumi, taču tikai daži saprot, cik daudz priekšrocību ir un cik spēcīgi tie var būt, lai ietaupītu naudu pensijai. Vai zinājāt, ka IRA konta atvēršanai ir vismaz seši nodokļu atvieglojumi?
Tālāk mēs padziļināti apspriežam šos ieguvumus un to, kā jūs varat tos izmantot saviem pensijas uzkrājumiem.
1. Gada iemaksu nodokļa atskaitījums (vairumā gadījumu)
Ja nepiedalāties darba devēja finansētajā pensiju plānā, varat iemaksāt IRA līdz USD 6500 gadā (7500 USD, ja esat vecumā 50 vai vairāk) un atskaitiet iemaksas summu no saviem ienākumiem, kad iesniedzat federālo ienākuma nodokļa deklarāciju (parasti norādiet kā labi).
Šeit ir piemērs: ja esat 28% federālā ienākuma nodokļa kategorijā, jūs ietaupīsit 1820 USD ienākuma nodokļos ar ikgadēju IRA iemaksu 6500 USD apmērā.
Varat arī veikt ar nodokli atskaitāmu iemaksu pat tad, ja piedalāties darba devēja sponsorētā plānā.
Atsevišķi nodokļu maksātāji var veikt pilnu atskaitījumu par tradicionālo IRA ar ienākumiem līdz 73 000 USD 2023. gadā un daļēju atskaitījumu līdz USD 83 000. Precētie pāri, kuri iesniedz pieteikumus kopā, var veikt pilnu atskaitījumu no ienākumiem līdz USD 116 000 un daļēju atskaitījumu līdz USD 136 000.
2. Ieguldījumu peļņas nodokļa atlikšana
Neatkarīgi no tā, vai jūsu IRA iemaksa ir vai nav atskaitāma no nodokļiem tās veikšanas gadā, visi jūsu kontā uzkrātie ieņēmumi tiks pilnībā aplikti ar nodokļiem, līdz tie tiks izņemti. Tas var ievērojami uzlabot jūsu pensiju portfeļa ieguldījumu veiktspēju.
Atšķirība starp ar nodokli apliekamu ieguldījumu un ar nodokli apliekamu ieguldījumu var būt ievērojama. Ja esat apvienotajā federālā un štata ienākuma nodokļa kategorijā 35%, jūsu ieguldījumu portfeļa vidējā atdeves likme tiks samazināta līdz 6,5% ar nodokli apliekamajā kontā.
Ieguldot 100 000 $ ar nodokli apliekamā kontā uz 30 gadiem, faktiski 6,5% jūsu ieguldījums pieaugs līdz 661 436 $. Bet 100 000 USD, kas ieguldīti atliktā nodokļa kontā 30 gadus ar pilnu 10% atdevi, pieaugs līdz USD 1 744 940.
Tā ir atšķirība par vairāk nekā 1 miljonu ASV dolāru! Tas ir nodokļu atlikšanas spēks.
3. Zemāki koriģētie bruto ienākumi (AGI)
IRA nodokļu atvieglojums šeit nav tik iespaidīgs kā iepriekš parādītais nodokļu atlikšana, taču tas tomēr darbojas jūsu labā.
No nodokļiem atskaitāma IRA iemaksa samazina jūsu koriģētos bruto ienākumus (AGI), ko izmanto, lai aprēķinātu noteiktas detalizētas nodokļu atlaides, kā arī jūsu nodokļu likme.
Piemēram; lai atskaitītu medicīniskos izdevumus, šiem izdevumiem ir jāpārsniedz 7,5% no jūsu AGI. IRA atskaitījums 6000 ASV dolāru apmērā pazeminās šo slieksni par 600 ASV dolāriem, kas nozīmē, ka papildu 600 ASV dolāru medicīniskie izdevumi tiks atskaitīti jūsu veidlapas 1040 A sarakstā.
4. Nodokļu atliktā ieguldījumu ienākumi līdz 72 gadu vecumam
Lai gan lielākā daļa cilvēku galvenokārt ir norūpējušies par IRA izņemšanu, kad viņi aiziet pensijā vai jau 59 ½ gadu vecumā, realitāte ir tāda, ka jums nav jāsāk izņemt naudu, kamēr neesat sasniedzis 72 gadus (nepieciešamā minimālā sadale vecums).
Tas nozīmē, ka, aizejot pensijā 65 gadu vecumā, jums nav jāsāk izņemt līdzekļus no sava IRA konta. Jūs varat ļaut IRA naudai turpināt uzkrāties ar nodokli apliekamie ieguldījumu ienākumi līdz 72 gadu vecumam. Tas dod jums papildu septiņus gadus ilgu ieguldījumu uzkrāšanu un procentus. Tas būtiski mainīs, kad beidzot sāksit izņemt naudu.
Pieņemsim, ka jūsu IRA ir 200 000 USD 65 gadu vecumā, kad dodaties pensijā. Tā vietā, lai nekavējoties izņemtu naudu, jūs atliekat pieskaršanos kontam, līdz sasniedzat 72 gadus. Ja jūs nopelnāt vidēji 10% gadā, jūsu konts pieaugs līdz USD 389 743,42 papildu atlikšanas periodā.
Tā var būt lieliska stratēģija, lai nodrošinātu, ka jūsu pensijas līdzekļi var ilgt visu jūsu pensionēšanās laiku.
5. Papildu nodokļu atliktā pensijas uzkrājumi
IRA ļauj veikt papildu pensijas uzkrājumu iemaksas, pat ja uz jums attiecas darba devēja sponsorēts plāns. Varat iemaksāt līdz pat 6500 ASV dolāru (vai 7500 ASV dolāru, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks) papildus līdzekļiem, ko ieguldāt savā 401(k).
Jūs saņemat atbilstību no sava darba devēja (kas būtībā ir kā bezmaksas naudas saņemšana) un vienlaikus varat iemaksāt savus ietaupījumus IRA. Tas ievērojami palielinās jūsu pensijas uzkrājumus.
Un pat tad, ja jūsu ienākumi pārsniedz iemaksu ierobežojumus, jūs vienmēr varat veikt neatskaitāmu iemaksu, kas joprojām nopelnīs un uzkrās nodokļu atlikto ieguldījumu ienākumus. Uzziniet, kā maksimāli izmantojiet 401(k) ar Bloom.
 Apmeklējiet Blūmu
|
6. Vienkāršs fonds citiem kontiem
Agrāk vai vēlāk jūs pametīsit katru darba devēju, pie kura esat strādājis, un vairumā gadījumu tas notiks krietni pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Ja jums jau ir izveidots IRA konts, jums būs konts, kuru varēsit izveidot darba devēja sponsorēts plāns pāri iekšā. Tas ļauj darba devējam turpināt izaugsmi, pamatojoties uz atlikto nodokļu sistēmu, līdz esat gatavs sākt izņemt naudu.
Lai gan parasti jums ir iespēja saglabāt darba devēja sponsorētu plānu tur, kur tas ir, vai pat lai to iekļautu nākamā darba devēja plānā, tā iekļaušanai ir noteiktas priekšrocības pašregulēts IRA konts.
IRA parasti ir vairāk ieguldījumu iespēju nekā darba devēja sponsorēti plāni. Šīs papildu ieguldījumu iespējas ir iespēja nopelnīt vēl lielāku ieguldījumu atdevi, kas ļaus jūsu pensijas naudai pieaugt vēl lielākai, salīdzinot ar darba devēja plānu.
Kā redzat, IRA ir pārāk daudz nodokļu priekšrocību, lai tās nekad nebūtu. Pat ja jums ir pensijas plāns ar darba devēja starpniecību, jums joprojām ir jābūt pašpārvaldītam IRA kontam, kas ļaus jums izmantot visas tā sniegtās papildu nodokļu priekšrocības.
Lasītāji: Vai jums ir IRA papildus jūsu darba devēja sponsorētajam plānam? Kāpēc vai kāpēc ne? Kādus labumus esat saņēmis?