Runājot par mūsu veselību, ir svarīgi iegūt pēc iespējas kvalitatīvāku aprūpi. Dažiem no tiem darba devēja sponsorēta veselības apdrošināšana ir iespēja. Bet citiem ir nepieciešams iziet tirgū un iepirkties vai nu individuālai, vai ģimenes veselības apdrošināšanas plānam.
Tā kā ir daudz iespēju izvēlēties, tas var būt grūti. Tāpēc ir svarīgi labi izprast, kā darbojas veselības apdrošināšana un kādas iespējas jums ir pieejamas.
Pēc tam jūs varat noteikt, kura izvēle jums ir vislabākā. Mēs saprotam, ka jebkura veida apdrošināšanas pirkums, sākot no labākās automašīnu apdrošināšanas kompānijas, labākās dzīvības apdrošināšanas kompānijasvai uzņēmumiem, kas piedāvā apbedīšanas apdrošināšana senioriem, var būt grūts uzdevums, tāpēc mēs esam šeit, lai jums palīdzētu!
Veselības saglabāšana nekad nav bijusi tik svarīga.
Aizsargājiet sevi un savus mīļos ar visaptverošu un pieejamu veselības apdrošināšanas plānu. Noklikšķiniet uz savas valsts, lai uzzinātu vairāk.
Saņemiet piedāvājumu jau šodienVeselības apdrošināšanas plānu veidi
Visvienkāršākajā nozīmē individuālais veselības apdrošināšanas segums ir alternatīva iegādei, izmantojot darba devēju, pamatojoties uz grupu, un to var iegādāties individuāli vai ģimeniski.
Izmantojot individuālu polisi, apdrošinātā persona ir pilnībā atbildīga par apdrošināšanas prēmiju samaksu. Tāpēc, ja persona pārtrauc maksāt, segums parasti zaudē spēku (pēc labvēlības perioda).
Pastāv vairākas individuālās veselības apdrošināšanas formas:
- Maksa par pakalpojumu / atlīdzības plāniem
- HMO (veselības uzturēšanas organizācija)
- PPO (vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija)
Maksa par pakalpojumu plāniem
Maksa par pakalpojumu plānu (saukta arī par atlīdzības plānu) ir polises veids, kurā apdrošinātā persona maksā iepriekš noteiktu procentuālo daļu no viņa vai viņas veselības aprūpes pakalpojumu izmaksām, bet apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs maksā pārējo summa.
Izmantojot šāda veida apdrošināšanu, apdrošināšanas sabiedrībai nav nekāda veida līgumsaistību ar medicīnas pakalpojumu sniedzējiem vai slimnīcām, kā arī apdrošināšanas sabiedrībai nav pakalpojumu sniedzēju “tīkla”, kas apdrošinātajam jāizmanto, lai to iegūtu ieguvumi.
Izpratne par HMO un PPO
Pārvaldīti aprūpes plāni ir cits veids, kā iegūt veselības apdrošināšanas pakalpojumus. Šāda veida plāni var ierobežot izmaksas, veicot noteiktus pasākumus. Viens no veidiem, kā to izdarīt, ir plāna dalībnieku uzvedības kontrole. Tas attiecas gan uz dalībniekiem, uz kuriem attiecas plāns, gan uz medicīnas pakalpojumu sniedzējiem.
Pārvaldītam aprūpes plānam parasti ir šādas pamatīpašības:
- Kontrolēta piekļuve pakalpojumu sniedzējiem
- Lietu pārvaldība
- Profilaktiskā aprūpe
- Riska dalīšana ar pakalpojumu sniedzējiem
- Augsta aprūpes kvalitāte
Daži pārvaldītu aprūpes plānu veidi ietver veselības uzturēšanas organizācijas (HMO) un vēlamās pakalpojumu sniedzēju organizācijas (PPO). Šie plāni var būt arī pašfinansēti, divējāda izvēle vai atlīdzība.
Veselības uzturēšanas organizācija (HMO)
Veselības uzturēšanas organizācija, saukta arī par HMO, ir priekšapmaksas grupas veselības apdrošināšanas plāna veids, kas dod saviem biedriem tiesības saņemt iesaistīto ārstu pakalpojumus, slimnīcas, klīnikas un cita veida veselības aprūpi pakalpojumu sniedzējiem. HMO uzsvars tiek likts uz profilaktisko aprūpi. HMO dalībniekiem ir jāizmanto līgumdarbinieki veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēji, kas ir iekļauti noteiktā pakalpojumu sniedzēju “tīklā”.
Veselības uzturēšanas organizācijas pārstāv tā dēvētos “priekšapmaksas” vai “kapitulētos” apdrošināšanas plānus, kuros privātpersonas vai viņu darba devēji maksā fiksētu ikmēneša maksu par pakalpojumiem, nevis atsevišķu maksu par katru apmeklējumu vai apkalpošana.
Mēneša maksa parasti paliek nemainīga neatkarīgi no sniegto pakalpojumu veida vai līmeņa. Veselības aprūpes pakalpojumus, kas tiek sniegti, izmantojot HMO, sniedz ārsti, kuri ir nodarbināti HMO vai ar to ir noslēgti līgumi. HMO dizains var atšķirties. Atkarībā no HMO veida pakalpojumus var sniegt centrālajā iestādē vai ārsta birojā.
Veselības uzturēšanas organizācijas ir vecākais pārvaldītās aprūpes veids. Tie tika izveidoti astoņdesmitajos gados kā alternatīva civiltiesiskajai apdrošināšanai. HMO izceļ, koncentrējoties uz profilaktisko aprūpi un efektivitātes pasākumiem. Un HMO parasti piedāvā zemākas likmes par veselības aprūpes pakalpojumiem nekā maksa par pakalpojumu veida plāniem.
Lai gan HMO ir daudz variāciju, šie plāni kopumā ļaus dalībniekiem samazināt veselības aprūpes izdevumus. Tomēr HMO var piedāvāt mazāku elastību ārstu vai slimnīcu izvēlē nekā citi veselības apdrošināšanas plānu veidi. Izmantojot HMO, indivīdiem, iespējams, būs plašāks profilaktisko veselības aprūpes pakalpojumu klāsts, nekā tie būtu ar cita veida plānu.
Turklāt, izmantojot HMO, indivīdam parasti nav jāiesniedz apdrošināšanas sabiedrībai savas prasības. Tomēr ir svarīgi paturēt prātā, ka indivīdam, visticamāk, nebūs vispārēja informācija par pakalpojumiem, kas ir ko sniedz pakalpojumu sniedzēji, kas nav saistīti ar tīklu, vai pakalpojumi, kas sniegti bez pienācīgas nosūtīšanas no viņu primārās aprūpes ārsts.
Tā kā HMO koncentrējas uz profilaktisko aprūpi, viņi cenšas samazināt veselības aprūpes izmaksas, laikus identificējot un ārstējot slimības, pirms tā kļūst par nopietnāku un dārgāku situāciju. HMO plāni parasti labi palīdz veikt regulāras pārbaudes un vakcinācijas. Turklāt viņi bieži piedāvā vispārējus labklājības stimulus, piemēram, smēķēšanas atmešanu vai svara zaudēšanas programmas.
HMO darbojas kā veselības aprūpes tīkls. Papildus ārkārtas situācijām primārās aprūpes ārsts (PCP) ir primārais un sākotnējais kontaktpunkts visām veselības problēmām. Primārās aprūpes ārstu bieži dēvē par “vārtsargu”.
Pēc tam PCP nosūta dalībniekus pie atbilstošiem speciālistiem, ja tie ir nepieciešami. Ja HMO biedrs izvēlas doties pie ārsta vai slimnīcas, kas atrodas ārpus HMO aprūpes pakalpojumu sniedzēju tīkla, viņiem pašiem būs jāmaksā nodevas. Primārās aprūpes ārsta nolūks ir novērst nevajadzīgus ārsta apmeklējumus, tādējādi ietaupot naudu HMO.
Izmantojot HMO, prēmijas parasti ir jāmaksā katru mēnesi. Tā kā HMO tiek uzskatīti par priekšapmaksas veselības aprūpi, dalībniekiem parasti nav jāmaksā pašrisks, lai gan plāni atšķiras.
Kad cilvēks apmeklē ārstu, dodas uz slimnīcu, saņem recepti vai saņem citu veselību pakalpojumiem, viņiem būs jāveic neliels līdzmaksājums, kas parasti pārsvarā būs no USD 10 līdz USD 25 gadījumos.
Vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija (PPO)
Vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija jeb PPO ir medicīnas pakalpojumu sniedzēju tīkls, kas iekasē maksu par pakalpojumu, bet tiek apmaksāts pēc sarunām ar atlaidi. Kā PPO loceklis indivīdi tiks mudināti izmantot apdrošināšanas sabiedrības iesaistīto ārstu un slimnīcu tīklu.
Šie pakalpojumu sniedzēji ir noslēguši līgumu, lai sniegtu pakalpojumus plāna dalībniekiem par atlaidi. Personām, kurām ir PPO, nebūs jāizvēlas primārās aprūpes ārsts, un viņi parasti varēs redzēt ārstus un speciālistus tīklā pēc saviem ieskatiem.
PPO dalībniekiem, iespējams, būs ikgadējs pašrisks, kas jāmaksā, pirms apdrošināšanas sabiedrība sāk maksāt savas prasības PPO. Kad pašrisks ir izpildīts, PPO dalībniekiem būs jāmaksā līdzmaksājums par lielāko daļu ārstu apmeklējumu. Daži PPO plāni var arī prasīt, lai dalībnieki sedz procentus no kopējās maksas par sniegtajiem pakalpojumiem.
Izmantojot PPO plānu, pakalpojumi, ko sniedz ārpus tīkla esošs ārsts, parasti tiek segti, bet par zemāku procentuālo daļu nekā pakalpojumi, ko sniedz tīkla ārsts. Ārpus tīkla pakalpojumu sniedzēja redzēšana var kļūt dārga.
Piemēram, ja indivīds apmeklē ārpus tīkla pakalpojumu sniedzēju, lai saņemtu pakalpojumus, kuru kopējā summa ir USD 500, PPO plāns var segt maksu tikai 60% apmērā no summas, ko tīkla pakalpojumu sniedzējs iekasētu par to pašu apkalpošana. Ja tīkla ārsts pilnībā pieņemtu 250 USD, tas nozīmē, ka apdrošināšanas sabiedrība maksās tikai 150 USD, bet atlikušie 350 USD - no PPO dalībnieka kabatas. Turklāt, ja persona redz pakalpojumu sniedzēju ārpus plāna tīkla, viņam vai viņai var nākties iepriekš samaksāt nodevas un pēc tam iesniegt savu atlīdzības prasību.
PPO plāni piedāvā lielāku elastību pakalpojumu sniedzēju izvēlē nekā HMO. Piemēram, tiem nav nepieciešams personai, lai uzturētu primārās aprūpes ārstu, kā arī neprasa viņiem izmantot primāro ārstu kā vārtsargu cita aprūpe. Tas nozīmē, ka PPO dalībnieks var meklēt palīdzību pie speciālista, iepriekš nesaņemot nosūtījumu.
Lai gan ir viegli sajaukt HMO un PPO, ir dažas galvenās atšķirības. Piemēram, PPO izmanto tīkla metodi, kas līdzīga HMO, bet ar daudz lielāku tīklu un mazāku naudas sodu par aprūpes meklēšanu ārpus tīkla. Kamēr pakalpojumu sniedzējs ir tīkla daļa, ieguvumi ir vienādi. Turklāt PPO dalībnieki var brīvi izmantot jebkuru pakalpojumu sniedzēju, bet, visticamāk, par to būs jāmaksā vairāk.
Servisa punkts (POS)
Servisa plāns (POS) apvieno formulas, kuras izmanto HMO un PPO. Tāpat kā HMO, primārās aprūpes ārstam ir jānosūta persona pie tīkla speciālista. Saņemot aprūpi no pakalpojumu sniedzēja, kas atrodas tīklā, pacients ir atbildīgs par nelielu līdzmaksājumu, bet nav atskaitāms.
Kad dalībnieks iziet ārpus sava tīkla, POS plāns darbojas vairāk kā PPO. POS plāns ļaus personai pašam atsaukties ārpus tīkla. Šādā gadījumā dalībniekam vispirms ir jāmaksā pašrisks, pēc tam-kopapdrošināšanas summa. Tādā veidā POS plāns piedāvā spēcīgu finansiālu stimulu palikt tīklā, tomēr tas neaizliedz to tā, kā to darītu HMO.
Citi veidi, kā maksāt par pakalpojumiem
Gadu gaitā ir radīti citi veidi, kā apmaksāt veselības aprūpes pakalpojumus, uz kuriem neattiecas veselības apdrošināšanas segums, bet kas darbojas kopā ar veselības apdrošināšanas polisēm. Daži piemēri ir medicīnas uzkrājumu konti un elastīgie izdevumu konti.
Medicīnas krājkonti (MSA)
Medicīnas krājkonti (MSA) parasti tika apvienoti ar augstu atskaitāmo veselības apdrošināšanas polisi. MSA piedāvā veidu, kā ietaupīt naudu uz nodokļu atlikšanas pamata, lai kontā esošos līdzekļus varētu izņemt bez nodokļiem un tiek izmantoti kvalificētu veselības aprūpes izdevumu apmaksai, ko nesedz veselības apdrošināšana plāns. Izņemšanu no MSA var izmantot arī, lai samaksātu atskaitāmos izdevumus par darbinieka veselības plānu noteiktā gadā.
Elastīgi izdevumu konti / elastīgi izdevumu noteikumi (FSA)
Elastīgi izdevumu konti (FSA), ko dēvē arī par elastīgiem izdevumu noteikumiem, ir viens no veidiem nodokļu atvieglots finanšu konts, ko var izveidot, izmantojot kafejnīcas plānu ASV, daudz piemēram Veselības krājkonts jeb HSA.
Darba devējs darbiniekam var izveidot FSA. Konts ļauj darbiniekam iemaksāt daļu no saviem parastajiem ienākumiem, lai apmaksātu kvalificētus izdevumus, piemēram, medicīnisko aprūpi, kas saistīta ar apgādājamo aprūpi.
Viens no galvenajiem FSA ieguvumiem ir fakts, ka kontā iemaksātie līdzekļi tiek atskaitīti no darbinieka ienākumiem, pirms tie tiek aplikti ar algas nodokli. Tāpēc FSA veiktās iemaksas var ievērojami samazināt darba ņēmēja gada ienākuma nodokli. Pastāv maksimālais dolāru summas ierobežojums attiecībā uz to, cik daudz var ik gadu iemaksāt FSA kontā.
Kā un kur iegūt labākos citātus
Kad saņemt veselības apdrošināšanas piedāvājumus, parasti vislabāk ir strādāt ar uzņēmumu, kuram ir pieeja vairāk nekā vienam apdrošinātājam. Tas ir tāpēc, ka jūs varēsit iegūt daudz konkurējošu citātu - bieži vien par ļoti līdzīgu pārklājumu.
Ja esat gatavs iepirkties pie labākajiem veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem, jūs varat iegūt visu nepieciešamo informāciju tieši no sava datora. Nav nepieciešams personīgi tikties ar apdrošināšanas aģentu vai iziet problēmu vietnē HealthCare.gov. Lai sāktu procesu, viss, kas jums jādara, ir vienkārši izmantot šajā lapā esošo veidlapu. Jūs varat saņemt savus piedāvājumus un runāt ar veselības apdrošināšanas speciālistu par savām īpašajām vajadzībām.