Pašreizējie ģeneratori Xers un tūkstošgadīgie ir ieguvēji no milzīgas bagātības nodošanas, jo viņu mazuļu vecumu vecāki noveco un mirst. Pēc dažām aplēsēm šī bagātības nodošana ir 30 triljoni ASV dolāru.
Finansiāli negaidīti var izpausties daudzos citos veidos, piemēram, uzvarot loterijā (diemžēl reti), izlīgt personīgi traumas gadījums, kas ir dzīvības apdrošināšanas polises, azartspēļu laimesta, vienreizēja pensijas pabalsta vai citu summu saņēmējs avotiem.
Ko darīt, ja jūs būtu mantojuma saņēmējs vai cita veida negaidīts? Ko darīt ar naudu? Kā jūs varat vislabāk izmantot šo naudu, lai nodrošinātu ērtu pensionēšanos?
Cik daudz?
Jebkura mantojuma vai neparedzēta ietekme uz jūsu finansēm sākas ar summu. Neparedzēti 50 000 ASV dolāru noteikti ir jauki, taču vienam no 5 miljoniem ASV dolāru būs daudz lielāka ietekme uz jūsu dzīvi. Neuzņemieties nekādas finansiālas saistības, kamēr nezināt visas detaļas.
Kāda ir negaidītās dabas būtība?
Mantojums vai negaidīts var izpausties dažādos veidos. Skaidra nauda vienmēr ir lieliska un ļoti universāla, kā to var izmantot. Jūs varat to ieguldīt pensijā vai citiem ilgtermiņa mērķiem. Jūs varat to izmantot, lai nopirktu praktiski jebko, nomaksātu parādu vai citas lietas.
Tas varētu ietvert finanšu aktīvus, piemēram, akcijas, kopfondus, ETF vai citus tirgojamus vērtspapīrus. Tos pēc vajadzības var viegli tirgot.
Pensijas aktīvus, piemēram, IRA vai 401 (k), parasti var pārvērst par mantoja IRA un to var pagarināt, it īpaši, ja esat jaunāks par konta īpašnieku, no kura mantojat aktīvus.
Lielu vienreizēju maksājumu no pensijas parasti vajadzētu ieskaitīt arī IRA kontā, lai neskartu konta atlikto nodokļu raksturu.
Ja saņemat fiziskus aktīvus, piemēram, nekustamo īpašumu, mākslu vai kolekcionējamus priekšmetus, šie aktīvi būs mazāk likvīdi, un tiem bieži būs nepieciešams novērtējums. Ar Nekustamais īpašumsparasti ir uzturēšana, ieskaitot īpašuma nodokļus.
Vai ir kādi ierobežojumi?
Vai mantojumam vai neparedzētiem gadījumiem ir kādi ierobežojumi? Piemēram, ja jūs saņemat akcijas privātā uzņēmumā, var būt ierobežojumi attiecībā uz to, kam akcijas var pārdot un kad tās var pārdot. Gada laikā var būt zināmas iespējas vai līdzīgi ierobežojumi.
Mantojumam var būt dīvaini ierobežojumi, piemēram, prasība pabeigt koledžu, precēties līdz noteiktam vecumam vai nekad nepārdot XYZ uzņēmuma akcijas. Ir svarīgi saprast visus šāda veida noteikumus.
Neaizmirstiet nodokļus
Jūsu negaidītā rīcība var radīt nodokļu sekas. Mantojuma un dāvanu nodokļi ļauj katrai personai pārskaitīt 5,45 miljonus ASV dolāru, pirms sākas federālie mantojuma nodokļi. Valsts mantojuma nodokļi dažādās valstīs atšķiras; jūs vēlaties uzzināt dolāra ierobežojumus un likmes, ja esat mantojuma saņēmējs.
Uzvarot loterijā, protams, būs jāmaksā ievērojamas nodokļu saistības, tāpat arī azartspēļu laimesti. Līdzekļi, piemēram, mūža rentes un pensijas konti, tiks aplikti ar nodokļiem, kad nauda tiks izņemta. Uz krājumiem un citiem ieguldījumiem var attiecināt paaugstinātu izmaksu bāzi, kad tie tiek mantoti, samazinot kapitāla pieaugumu, kas tiek sasniegts pārdošanas brīdī.
Izdomājiet plānu
Viena no labākajām lietām, kas jādara iepriekš, ir novērtēt savu situāciju un savus finansiālos mērķus. Nejūtiet spiedienu veikt ieguldījumus vai kaut ko darīt ar naudu uzreiz. Ja iespējams, nestāstiet nevienam par savu jauniegūto bagātību. Ģimenei un draugiem ir smieklīgs ieradums parādīties no zila gaisa, gaidot izdales materiālu.
Ja jums ir nepieciešama profesionāla palīdzība plāna izstrādē, šis ir īstais laiks, lai atrastu tikai finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, kurš darbosies kā fiduciārs sadarbībā ar jums.
Plāns sākas, aplūkojot savu finansiālo stāvokli, savus finansiālos mērķus un prioritātes. Kāds ir jūsu viedoklis par uzkrājumiem pensijai? Vai jūs cerat, ka varēsit finansēt visu vai lielāko daļu savu bērnu koledžas izglītības? Vai ir dažas lietas, kuras vēlaties iegādāties, piemēram, jaunu māju vai mūža sapņu brīvdienas?
Jebkurš no šiem un citiem mērķiem tagad var būt sasniedzams. Galvenais ir plāna plānošana un pēc tam tā īstenošana.
Vēja izmantošana pensijā
Ir vairāki veidi, kā izmantot mantojumu vai neparedzētu naudu, lai palīdzētu finansēt savu pensiju.
Iedzimtas IRA var būt lielisks pensijas uzkrājumu līdzeklis. Ja jūs mantojat IRA kontu, piemēram, no vecākiem vai vecvecākiem, kā jaunāks saņēmējs, varat veikt nepieciešamos minimālos sadalījumus, pamatojoties uz savu dzīves ilgumu, nevis viņu.
Ja konta turētājs jau bija sācis ņemt nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD), jums tas būs jāturpina, taču atkal, pamatojoties uz paredzamo dzīves ilgumu, ļaujot veikt mazākas sadales un pagarinot konta atlikto nodokļu pieaugumu. Ja viņi nebūtu sākuši lietot savu RMD, tad varat pagaidīt, līdz sasniegsiet 70½ gadu vecumu.
Nauda un citi ar nodokli apliekamie aktīvi var palīdzēt vairākos veidos. Ieguldījumus var turēt un ļaut tiem pieaugt pensijai, vai arī tos var pārdot, un ieņēmumus izmantot, lai iegādātos piemērotākas līdzdalības. Skaidru naudu var izmantot arī, lai palīdzētu jums pilnībā finansēt 401 (k) un an IRA katru gadu. Skaidrā nauda var palīdzēt aizstāt naudu, kas izmantota šo iemaksu veikšanai, ļaujot palielināt pensijas uzkrājumus.
Aktīvu pārdošana var palīdzēt finansēt jūsu pensiju tagad vai ceļā. Neatkarīgi no tā, vai tas ir nekustamais īpašums vai mākslas darbs, ja šiem aktīviem ir vērtība, tos var pārdot tagad vai vēlāk ar ieņēmumiem, kas izmantoti, lai palīdzētu finansēt jūsu pensiju.
Ienākumus nesošie aktīvi, piemēram, īres nekustamais īpašums vai procentus nesošais konts, var izlietot naudu, ko varētu izmantot, lai uzkrātu un ieguldītu pensijā.
Papildu lasījums: Labākie pensionēšanās rīki
Kopsavilkums
Mantojums vai finansiāli negaidīti notikumi var mainīt dzīvi. Ja tas tiek ieguldīts saprātīgi, tas var finansēt visu vai daļu no jūsu pensijas un palīdzēt sasniegt citus finanšu mērķus. Tiem, kas atpaliek no pensijas uzkrājumiem, šis negaidītais gadījums var būt vienreizēja. Nepūtiet to; lietderīgi izmantot naudu. Pensijai vajadzētu būt galvenajai prioritātei, jo tur jūs nesaņemat otru iespēju.