Nepilna laika nauda®

Atvainojiet, ka sagādāju jums vilšanos 80. gadu komēdiju cienītājiem, bet es nerunāju par Rodnija Dangerfīlda filmu no 1983. gada. Viegla nauda.

Es runāju par jums un jūsu finansēm. Kā ātri iegūt skaidru naudu, ja tā bija ļoti vajadzīga? Pieņemsim, ka noticis kāds neveiksmīgs notikums, un jums nekavējoties (dienas vai divu dienu laikā) bija nepieciešama liela skaidras naudas summa.

Jums nav laika faktiski iegūt darbu, lai nopelnītu vai pelnīt papildus naudu. Tātad, kā jūs varat viegli iegūt naudu ārkārtas izdevumu segšanai?

Šeit ir daži veidi, kas uzskaitīti jūsu finansiālā riska secībā. Sāciet, mēģinot atgriezt vai pārdot lietas, izmantojot tādas vietnes kā eBay, Gazelle.com vai Decluttr. Pēc tam izmantojiet savu ārkārtas fondu, ja jums tāds ir. Visbeidzot, jūs varētu apsvērt iespēju aizņemties naudu, izmantojot personīgo aizdevumu, HELOC vai 401(k) aizdevumu; vai no riskantākām iespējām, piemēram, skaidras naudas avansiem, aizdevumiem algas dienā un aizdevumiem no draugiem un ģimenes.

Es noteikti neiesaku visas šīs idejas. Bet, kad ir grūti laiki un jums ir nepieciešama ātra nauda, ​​ir svarīgi zināt visas savas iespējas.

1. Atgriezt lietas

Vai nesen esat veicis pirkumus? Vai esat saņēmis dāvanas? Savāciet čekus un paņemiet atpakaļ daļu, lai saņemtu atmaksu. Pat ja jums nav kvīts, daži veikali pieņems preces atpakaļ, ja vien uzrādīsiet savu ID.

2. Pārdod dažas lietas

Izmantojiet Ebay mazām un unikālām precēm. Neiestatiet rezervi un vienas dienas izsoli un ļaujiet tai lidot. Lieliem vai vispārīgiem priekšmetiem varat izmantot savu bezmaksas vietējo Craigslist. Tas arī palīdz izvairīties no jebkādām piegādes izmaksām. Facebook Marketplace un vietējās Facebook grupas arī tagad ir patiešām populāras.

Viens no veidiem, kā varat pārdot dažas lietas tehnoloģiju vai sīkrīku jomā, ir vietne Gazelle.com. Pirms dažiem gadiem es viņiem pārdevu vecu iPhone 3G par 42 USD. Un, ja tālrunis būtu bijis puslīdz pienācīgā stāvoklī, viņi man būtu iedevuši 100 USD. Decluttr, BuyBackBoss un OCBuyBack ir dažas populārākas vietas, kur pārdot vecos sīkrīkus.

Vietnes, piemēram, Gazelle.com, pastāvīgi maina summu dolāros, ko tās jums piešķirs par tālruni vai citu elektronisku sīkrīku. Tāpēc noteikti pārdodiet viņiem savas lietas, tiklīdz pārtraucat to lietot. Skatiet, cik daudz naudas ātri varat saņemt par savu tālruni vietnē Gazelle.com.

3. Sūtījumu veikali

Drēbēm, īpaši jaukām, varētu būt lietderīgāk izmantot preču veikalu. Savāciet visu savu neizmantoto apģērbu un pārdodiet tos par ātru skaidru naudu preču veikalā.

4. Pārdod zeltu un citus metālus

Neizmantojiet kādu no šīm Cash4Gold veida vietām. Vienkārši dodieties uz vietējo juvelieri vai lombardu, lai pārvērstu zeltu vai citus dārgmetālus ātrā naudā. Tas var aizņemt nedaudz ilgāku laiku, bet jūs saņemsiet saprātīgāku cenu.

Vai vēlaties saņemt vairāk ieteikumu par lietām, kuras varat pārdot vai atdot par vieglu naudu? Iegūstiet vēl vairākas idejas, piemēram, tās, kas uzskaitītas iepriekš ziņojumā ar nosaukumu 15 brīnišķīgi veidi, kā ātri nopelnīt 200 $.

Lietu pārdošana ir viens no vienkāršākajiem un drošākajiem veidiem, kā iegūt vieglu naudu. Taču idejas, ko atradīsit šī raksta atlikušajā daļā, prasa nedaudz lielāku risku.

5. Raid Your Neatliekamās palīdzības fonds

Kad ir pareizi ienirt savā ārkārtas fondā, lai samaksātu par lietām?

Parasti, ja jums ir a obligāts rēķins (t.i., hipotēka, komunālie maksājumi, automašīnas maksājums, medicīnas rēķins utt.), kura apmaksai jums būtu jāaizņemas nauda, ​​tā vietā jāizmanto daļa no sava ārkārtas fonda. Šim nolūkam jūs to krājāt, tāpēc dodieties uz aku.

Vai vēl nav izveidoti ārkārtas ietaupījumi? Uzziniet, kā izveidot ārkārtas fondu un kur jāglabā ārkārtas ietaupījumi mūsu pilnīgajā rokasgrāmatā.

6. Izņemiet kompaktdisku agri

Ja ir grūti laiki, apsveriet iespēju izņemt savus kompaktdiskus, pat tos, kas vēl nav nogatavojušies. Jūs, iespējams, zaudēsit naudu, ko esat nopelnījis ar kompaktdisku, ja vien jums nav a bez soda CD no Ally Bank. Skatiet pašreizējo sarakstu ar labākie kompaktdiski tiešsaistē.

7. Vienādranga aizdevumi

Vienādranga aizdevumu vietnes, piemēram Prosper un Kreditēšanas klubs sniedz aizņēmējiem alternatīvu tradicionālajām bankām. Šīs vietnes izmanto tehnoloģiju, lai paātrinātu pieteikšanās procesu un dažreiz piedāvā pievilcīgākas likmes.

Nav garantijas, ka vienādranga aizdevumu vietne nodrošinās jums labāku procentu likmi vai nosacījumus nekā tradicionālais aizdevējs. Taču parasti izvairīšanās no milzīgām finanšu iestādēm ir gudrs lēmums, ja jums nepieciešama ātra nauda.

Uzzināt vairāk:Vienādranga aizdevumi: kas tas ir? Labākās vietnes P2P kreditēšanai?

8. Personīgais aizdevums

Bankām, vietējām krājaizdevu sabiedrībām un tiešsaistes aizdevējiem dažreiz ir nelieli privātie aizdevumi, kurus viņi ir gatavi izsniegt kvalificētiem aizņēmējiem. Es izmantoju vienu no tiem 20 gadu vecumā, lai izveidotu savu kredītreitingu.

Jums parasti ir nepieciešams ienākumu avots un spēcīgs kredītreitings, lai pretendētu uz labākajām likmēm. Apskatiet Fionu lai salīdzinātu potenciālo aizdevēju procentu likmes 60 sekundēs vai mazāk.

9. Pieskarieties jūsu mājas kapitālam

Ja jūsu mājās ir uzkrājies pamatkapitāls, izmantojiet mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC). Šīs likmes var būt labākas nekā citās vietās, un princips atgriežas jūsu mājās. Bet šo līdzekļu izmantošana, lai atļautos pārmērīgus patērētāju tēriņus, vienkārši virzās nepareizā virzienā ar jūsu finansēm.

10. Kredītkartes skaidras naudas avanss

Ja jums ir kredītkarte, viņi, iespējams, piedāvās skaidras naudas avansa iespēju. Tie var būt dārgi, jo kredītkaršu uzņēmumi parasti sāk iekasēt procentus par skaidras naudas avansiem nekavējoties papildus vienreizējai skaidras naudas avansa komisijai (parasti 3% līdz 5% no aizņemtā summas summa).

Lai gan skaidras naudas avansi ar kredītkarti noteikti var būt dārgi, tie ir arī vienkārša metode, kā ātri saņemt skaidru naudu savā bankas kontā. Un, ja jūs varat atrast kredītkarti ar zemu akcijas procentu likmi skaidras naudas avanss joprojām varētu būt daudz pieejamāks nekā aizdevums, kas jāatmaksā algas dienā.

11. Aizņemieties no sava 401K

Lai gan tas ir pilnīgi pretrunā ar jūsu sākotnējiem nodomiem par šo naudu, aizdevuma ņemšana no jūsu 401K var būt efektīvs veids, kā iegūt lielu ātrās naudas summu. Ar 401(k) aizdevumu jūs varat aizņemties līdz 50% no jūsu kopējiem aktīviem bez nodokļiem. Un aizdevuma “procentus” maksā sev, nevis aizdevējam.

Salīdzinot ar citām parādu iespējām ar augstu procentu likmi, piemēram, kredītkartēm vai aizdevumiem algas dienā, 401(k) varētu būt daudz labāka izvēle. Vienkārši pārliecinieties, ka esat informēts par noteikumiem (t.i., kas notiks, ja jūs atlaiž?).

12. Aizdevumi no draugiem un ģimenes

Es domāju, ka šī ir viena no pēdējām vietām, kur meklēt līdzekļus. Ja ir tik daudz citu vietu, kur atrast līdzekļus, kāpēc riskēt sabojāt personiskās attiecības?

Bet, ja tomēr nolemjat aizņemties no ģimenes vai draugiem, nosakiet skaidru atmaksas grafiku un noteikti ievērojiet.

13. Payday Aizdevums

Un visbeidzot, un, protams, mazākais, mums ir algas dienas aizdevums. Neizmantojiet šo metodi ātrai skaidras naudas iegūšanai, ja vien tā nav pēdējā vieta, kur varat atrast naudu.

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) datiem, ātrajiem aizdevumiem bieži tiek iekasēta maksa no USD 10 līdz USD 30 par katriem aizņemtajiem 100 USD, kas atbilst procentu likmei 400% vai vairāk.

Varat arī apsvērt iespēju pieteikties Payday Alternatīvajam aizdevumam (PAL) vietējā krājaizdevu sabiedrībā. Šiem īstermiņa aizdevumiem maksimālā procentu likme ir 28%, un pieteikšanās maksa nepārsniedz USD 20. Uzziniet vairāk par Payday alternatīvajiem aizdevumiem.

Nākamie soļi

Iepriekš uzskaitītās idejas var palīdzēt jums iegūt ātro naudu, ja nauda jums ir vajadzīga tieši tagad. Tomēr, ja jums ir dažas nedēļas vai mēneši līdz rēķina apmaksas termiņam, nopelnīt vairāk naudas ir labāks risinājums nekā aizņemties naudu. Ja meklējat idejas, kā palielināt savus ienākumus, apskatiet šīs 40 naudas pelnīšanas vietnes.

Vai es kaut ko atstāju? Kā jūs varētu ātri iegūt skaidru naudu?

Vai esat kādreiz domājuši, kas ir labākais Roth IRA likmes ir?

Nu, jūs neesat viens. Daudzi cilvēki, kas vēlas sākt ieguldīt pensijā, domā to pašu.

Problēma ir tāda Rota IRA patiesībā nav tādu likmju kā krājkonta vai kompaktdiska. Tie ir tikai ieguldījumu instrumenti (vai konti).

Kas ir Roth IRA?

Roth IRA jeb Roth Individual Retirement Arrangement (vai konts vai līgums) tika izveidots kā daļa no 1997. gada nodokļu maksātāju atvieglojumu likuma. Jā, šis ir ASV valdības izveidots pensijas konts. Taču valdība nekontrolē, kur konts tiek atvērts vai kādus ieguldījumus jūs veicat Roth IRA.

Tie vienkārši ļauj izveidot kontu un tam piemērot īpašu nodokļu režīmu. Tulkojums: valdība neapliek jūsu pensijas ienākumus ar nodokli Roth IRA. Šis nodokļu režīms padara to būtībā pretēju tradicionālajai IRA vai 401K.

Secinājums: tā ir laba lieta. Kāp uz klāja.

Ir vērts norādīt, ka ir jāizmanto Roth IRA ieguldot pensijai. Tas ir viņu paredzētais mērķis. Nav fiksētas likmes dzīšanās. Iemaksas Roth IRA ir ierobežoti katru gadu (5000 USD 2011. gadā), un tiek piemēroti noteikti ienākumu sliekšņi.

Roth IRA nav ieguldījums: bez likmēm

Roth IRA ir vienkārši vieta, kur glabāt savus ieguldījumus, lai nodrošinātu tiem labāku nodokļu režīmu. Tomēr jūs varat ievietot vairāku veidu ieguldījumus savā Roth IRA, tostarp dažus fiksētas likmes ieguldījumus. Jūsu Roth IRA var ietvert tādus pašus ieguldījumu veidus, kā jūs veicat ārpus jūsu Roth IRA (t. ar nodokli apliekams ieguldījums).

Roth IRA ietvaros jums var būt naudas tirgus fondi, kompaktdiski, atsevišķas akcijas, obligācijas, kopfondi, indeksu fondi un dažos gadījumos arī krājkonts (dažas vietējās krājaizdevu sabiedrības to atļauj).

Ir svarīgi atzīmēt, ka lielākajai daļai IRA ir tikai naudas tirgus fonda iespēja jūsu skaidrā naudā. Lai gan šie fondi ir stabili, tie nav FDIC apdrošināti.

Ņemiet vērā, ka, aplūkojot likmes, jums vajadzētu apskatīt, kas atrodas jūsu Roth IRA. Svarīgi ir tas, kas atrodas iekšā! (atvainojos... nevarēju pretoties)

Apskatiet dažas no labākajām cenām vietnē Krājkonti.

Kā atrast zemu izmaksu ieguldījumus savam Roth IRA

Lai gan jūs nevarat kontrolēt atdeves procentu likmes lielākajai daļai savu Roth IRA aktīvu (skatiet 2009. gada lejupslīdi kā piemēru), parasti varat kontrolēt iekasēto maksu summu. Parasti, jo mazāka ir nepieciešamība, lai kāds cits aktīvi pārvaldītu kontā esošos līdzekļus, jo lielāka iespēja, ka ieguldījumam ir zemas maksas.

Tāpēc indeksu fondam būs zemākas izmaksas nekā, piemēram, a mērķa datuma fonds vai kopfondu. Ja vēlaties izvairīties no pārvaldības maksām, izvairieties no pārvaldītajiem ieguldījumiem.

Izlasi jebko līdz Džons C. Bogle lai uzzinātu vairāk par šo.

Kā jau teicu iepriekš, jūs varat arī ieguldīt a Roth IRA kompaktdisks un naudas tirgus fondi jūsu Roth IRA ietvaros. Taču parasti tās ir īslaicīgas naudas glabāšanas vietas, kad izlemjat, kurā akciju vai obligāciju fondā ieguldīt.

Bez maksas un zems minimālais atlikums Roth IRA

Ne katra iestāde (banka, krājaizdevu sabiedrība, brokeru aģentūra) izturas vienādi pret savu Roth IRA. Dažiem var būt augstas minimālās bilances prasības. Iesācējiem tas var atturēt. Šeit ir saraksts ar vietām, kuras varat veikt atveriet Roth IRA, sākot ar dažiem zemu izmaksu brokeru pakalpojumiem.

Skatiet manu sarakstu ar labākie tiešsaistes akciju brokeri.

Lielas brokeru firmas ar Roth IRA

Avangards – Šeit man ir mana Rota IRA. Viņiem nav jāmaksā, kamēr jūs atrodaties viņu fondos un izmantojat elektroniskos izrakstus. Un viņiem ir ļoti zemas investīciju iespējas.

Vienīgais to izmantošanas trūkums ir tas, ka viņu līdzekļiem ir augstas minimālās bilances prasības. Tāpēc, ja jums sākotnēji nav vismaz 1000 USD, ko ieguldīt, jums būs jāievieto nauda viņu naudas tirgus fondā, līdz esat uzkrājis pietiekami daudz, lai ieguldītu.

Skatiet manu gājienu cauri Vanguard Roth IRA konta atvēršanas process.

Citas iespējas, kuras vēlēsities apskatīt, ir Fidelity, Schwab un T.Rowe Price.

Ātrs nodokļu padoms par Roth IRA

Vai zinājāt, ka varat iemaksāt Roth IRA līdz brīdim, kad iekasēsit nodokļus 2012. gadā, un tas tiek ieskaitīts jūsu maksimālā iemaksu limitā 2011. gadā? Tas nozīmē, ka jūs joprojām ir laiks ieguldīt Roth IRA par 2011. gadu.

Vai jau esat deklarējis nodokļus? Vienkārši sāciet ietaupīt, lai iemaksātu savu nākamā gada Roth IRA.

Fvisas hipotēkas likmes ir izplatīts iemesls māju īpašniekiem, kas domā par hipotēku refinansēšanu. Galu galā viens no spēcīgākajiem hipotēkas refinansēšanas argumentiem ir zemākas likmes izmantošana, lai jūs laika gaitā maksātu mazāk par mājas hipotēku.

Bet procentu likme nav vienīgais faktors, kas jums būs jāņem vērā. Ir vairākas problēmas, kuras vēlēsities izsvērt ar iespējamo zemāko procentu likmi, lemjot par īsto laiku hipotēkas refinansēšanai. Jūs arī vēlēsities pārdomāt skaitļus, lai pārliecinātos, ka pieņemat pareizo lēmumu par hipotēku un budžetu.

Šeit ir viss, kas jums jāzina, lai izlemtu labāko laiku hipotēkas refinansēšanai:

Faktori, kas jāņem vērā, domājot par mājokļa hipotēkas refinansēšanu

Šeit ir norādīti galvenie refinansēšanas faktori, kas jums jāņem vērā, kā arī daži jautājumi, kas jums būtu jāuzdod par katru no tiem.

Procentu likme

Kad procentu likmes krītas, ir dabiski sākt domāt par refinansēšanu, lai fiksētu zemāku likmi. Likmes izmaiņas tikai par 1% var ievērojami mainīt jūsu maksājuma summu un, vēl svarīgāk, procentu summu, ko maksāsit par aizdevuma termiņu. Taču pirms parakstīšanās uz punktētās līnijas noteikti uzdodiet sev šādus jautājumus:

• Kāda ir jūsu pašreizējā procentu likme?
• Kas tas būtu, ja jūs refinansētu?
• Vai starp abiem ir pietiekami liela atšķirība?
• Vai ir sagaidāms, ka likmes nākotnē pieaugs?

Labākais veids, kā pārliecināties, ka veicat apzinātu izvēli, ir izpētīt pašreizējās hipotēkas procentu likmes jūsu reģionā un aizdevuma veidam.

Lasīt vairāk:Labākās hipotēkas likmes pašnodarbinātajiem

Aizdevuma veids

Kāda veida aizdevums jums pašlaik ir un ar kuru refinansēsit, var būt atšķirības jūsu likmē, izmaksās, termiņa ilgumā un citās aizdevuma funkcijās. Tāpēc ir ieteicams uzdot sev šādus jautājumus par iespējamo refinansēšanu:

• Vai jūs pārejat no regulējamas likmes hipotēkas (ARM) uz fiksētas procentu likmes aizdevumu?
• Vai apsverat aizdevuma termiņu pārcelšanu no 30 gadiem uz 20 vai 15

Skatīt arī:Plusi un mīnusi hipotēkai uz 15 gadiem pret 30 gadiem

Slēgšanas izmaksas

Jūs nevēlaties, lai slēgšanas izmaksas būtu nepatīkams pārsteigums. Lai gan dažas slēgšanas izmaksas var vienoties un dažkārt varat iekļaut slēgšanas izmaksas jaunajā aizdevuma atlikumā, vai samaksājiet par tiem, izmantojot augstāku procentu likmi, jums joprojām būs jāsagatavojas šiem neizbēgamajiem hipotēkas izdevumiem. Noteikti pārdomājiet naudas summu, kas jums būs jāmaksā slēgšanas izmaksās, lai nodrošinātu savu refinansēšanu, uzdodot šos jautājumus:

• Cik jums izmaksās refinansēšana?
• Vai šī summa ir pieejama jūsu īstermiņa uzkrājumos?
• Cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai atgūtu šīs izmaksas?
• Vai tu būsi mājās tik ilgi?

Jūsu kredītreitings

Tas, ka likmes parasti ir samazinājušās, nenozīmē, ka visiem ir pieejamas tādas pašas zemas procentu likmes. Jūsu kredītreitings var būt atšķirība starp mīļoto un sāpīgo. Noteikti atbildiet uz šiem jautājumiem:

• Vai jūsu kredītreitings nesen ir palielinājies? Ja tā ir, jūs varētu pretendēt uz labāku refinansēšanas procentu likmi tagad, pat ja likmes nav vēsturiski zemas.
• Vai jūs domājat, ka jūsu kredītreitings kāda iemesla dēļ pazemināsies? Ja domājat, ka tas notiks, iespējams, vēlēsities streikot, kamēr kredītreitings joprojām ir augsts.

Jūsu laika skala

Hipotēku refinansēšana parasti ir ilgtermiņa naudas taupīšanas stratēģija. Tas nozīmē, ka refinansēšanai ir jāatbilst jūsu personīgajam mājas laika grafikam, lai tai būtu finansiāla jēga. Daži jautājumi, kas jāapsver par jūsu laika skalu, ir šādi:

• Cik ilgi plānojat atrasties mājā un paturēt hipotēku?
• Vai būsiet tur pietiekami ilgi, lai atgūtu slēgšanas izmaksas?
• Vai plānojat īrēt savu māju nākotnē?
• Vai zemāka samaksa ļaus to vieglāk izīrēt?

Jūsu budžets

Refinansēšana dažkārt var samazināt jūsu maksājumu un ļaut jums atlikt vairāk naudas uzkrājumiem. Refinansēšana var arī palielināt jūsu maksājumu, ja vēlaties ātrāk atbrīvoties no aizdevuma un maksāt mazāk procentus.

Ja apsverat iespēju veikt refinansēšanu, lai palielinātu vietu savā budžetā, pārliecinieties, vai varat segt slēgšanas izmaksas, lai iegūtu samazinātus ikmēneša maksājumus.

Galvenais, ko esat samaksājis

Apsveriet, cik daudz jūs jau esat samaksājis aizdevumā. Ja esat samaksājis 20% no savas mājas vērtības, jums var būt tiesības saņemt privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI) samazinājumu bez nepieciešamības veikt refinansēšanu. Bet, ja jūsu pašreizējais aizdevējs to neatteiks, apsveriet iespēju refinansēt, lai no tā atbrīvotos.

Saistīts:Vai jums vajadzētu priekšlaicīgi atmaksāt hipotēku? Jā! Šeit ir 6 stratēģijas, kā to izdarīt!

Kas jums būs nepieciešams, lai aizpildītu hipotēkas refinansēšanas kalkulatoru

Kad esat uzdevis sev iepriekš minētos jautājumus, ir pienācis laiks sākt aprēķināt, kā hipotēkas refinansēšana varētu ietekmēt jūsu peļņu.

Tīmeklī ir pieejams ļoti daudz bezmaksas refinansēšanas kalkulatoru, un tie visi var palīdzēt jums iegūt priekšstatu par to, ko sagaidīt no refinansēšanas. Man patīk Bankrate.com hipotēkas refinansēšanas kalkulatora funkcijas.

Tālāk ir norādīti vienumi, kas jums būs nepieciešami, lai pabeigtu refinansēšanas aprēķinu:

Pašreizējā aizdevuma summa: Šeit jūs ievadīsiet summu, ko aizņēmāties, lai iegādātos savu māju. Piemēram, pieņemsim, ka iegādājāties māju 200 000 ASV dolāru apmērā ar 20% atlaidi, jūsu sākotnējā aizdevuma summa būtu 160 000 ASV dolāru.

Pašreizējā procentu likme (%): Vienkārši ievadiet savu mājas hipotēkas pašreizējo procentu likmi.

Termiņš (gados): Ievadiet sākotnējo hipotēkas gadu summu (t.i., 30 gadi pret 15 gadiem).

Pašreizējais hipotēkas atlikums: Tas ir, cik daudz jums pašlaik pieder jūsu mājas hipotēka. Atrodiet savu jaunāko rēķinu un meklējiet atlikumu.

Refinansēšanas procentu likme (%): Šeit jūs norādīsiet procentu likmi, kas noteikta jaunajam aizdevumam.

Termiņš (gados): Kāds ir tavs jaunais termins? 30 gadi? 15?

Priekšapmaksas līgumsods (%): Vai būsiet parādā priekšapmaksas sodu par vecā aizdevuma summas priekšlaicīgu dzēšanu? Ja nezināt, zvaniet savam pašreizējam aizdevējam un noskaidrojiet. Tas ir jāņem vērā jūsu lēmumā.

Jaunas hipotēkas slēgšanas izmaksas:-Slēgšanas izmaksas bieži ietver aizdevuma izsniegšanas maksu, punktus, novērtējuma maksu, īpašumtiesību meklēšanu un apdrošināšanu, aptauju, nodokļus, maksu par aktu ierakstīšanu, maksu par kredīta ziņojumu un citas izmaksas, kas tiek novērtētas norēķinu brīdī. Slēgšanas izmaksas parasti ir aptuveni 2% līdz 6% no jaunā hipotēkas kopsummas.

Punktu skaits par jaunu aizdevumu: Tā būtu jebkura papildu nauda, ​​ko maksājat, lai sasniegtu labāku procentu likmi.

Vai tas bija tā vērts, kad es refinansēju savu hipotēku?

Lai iegūtu piemēru, kā var darboties refinansēšana, apskatīsim manu hipotēkas refinansēšanu. Tas bija ilgs, ilgstošs process, taču tas deva mums labāku likmi mūsu 30 gadu hipotēkai (mazāki procenti) un mazākus maksājumus (lielāka elastība attiecībā uz mūsu budžetu un īpašumu).

Šeit ir sniegta informācija (skaitļi ir noapaļoti un dažkārt aptuveni):

Iepriekšējā hipotēka:

• Pirkts 2007. gada oktobrī
• 30 gadi, fiksēta hipotēkas likme 6,375%
• Iegādāts par aptuveni 207 000 USD
• $42 000 (20%) samazinājies
• Kopējā hipotēka 165 000 USD
• Ikmēneša maksājums 1028 USD
• 0 ASV dolāru slēgšanas izmaksās pēc pārdevēja kredīta 5000 ASV dolāru apmērā
• Samaksāja 39 000 USD procentus 3 gadu un 10 mēnešu laikā
• Bija jāmaksā procenti USD 205 000 aizdevuma darbības laikā.

Jauna hipotēka:

• Slēgts 2011. gada jūlijā
• 30 gadi, fiksēta hipotēkas likme 4,875%
• Jauna kopējā hipotēka 159 000 USD
• Jauns ikmēneša maksājums 842 USD
• Slēgšanas izmaksas USD 1000 apmērā pēc aizdevēja kredītiem USD 2000 apmērā
• Maksājiet procentus USD 144 000 aizdevuma laikā.

Piezīme. Pašreizējie tirgus apstākļi ir tādi, ka mēs “zaudētu naudu”, pārdodot savu māju, ja mēģinātu pārdot tieši tagad. Tāpēc, pat ja nākamajā gadā pametīsim māju, mēs to paturēsim kā īres vienību.

Procentu uzkrājumu un maksājumu informācija

Pārfinansējot, mēs samazinājām procentu summu, ko maksāsim šo aizdevumu darbības laikā, par USD 22 000 (205 000 USD – 144 000–39 000 USD), kas ir jauki. Manuprāt, pamatojoties uz šiem procentu ietaupījumiem, mums ir nepieciešami 17 mēneši, lai atgūtu 1000 ASV dolāru slēgšanas izmaksas par atkārtotu iegādi.

Lūk, kā es ieguvu šo numuru:

Es sadalu procentu ietaupījumus uz visiem atlikušajiem maksājumu periodiem. Ar kredītu uz 30 gadiem mums ir 360 maksājumu periodi.

22 000 ASV dolāru/360 maksājumi = 60 ASV dolāri.

Pēc tam es sadalīju 1000 $ slēgšanas izmaksas ar 60 $. Tas man dod 17, kas nozīmē, ka būs nepieciešami 17 maksājumu periodi (vai mēneši), lai atgūtu 1000 ASV dolārus, ko samaksājām slēgšanas izmaksās. Ja es būtu pārdevis pilsētas māju pirms 2012. gada decembra, tas būtu bijis izšķērdība.

Es zinu, ka tipiskais refinansēšanas īkšķa noteikums ir tāds, ka maksājumu starpību (šajā gadījumā 1028 ASV dolāri – 842 ASV dolāri = 186 ASV dolāri) sadala. noslēguma izmaksās 1000 ASV dolāru apmērā, kas dod man peļņas punktu 5,38 mēneši (1000 ASV dolāri/186 $=5,38), taču es nedomāju, ka tas liecina par patiesību. stāsts. Mani ilgtermiņa procentu uzkrājumi ir svarīgākie ietaupījumi, salīdzinot ar pieticīgākajiem ietaupījumiem manā ikmēneša maksājumā.

Skatīt arī: Kā aprēķināt hipotēkas maksājumu refinansēšanai vai pirkumam

Kāpēc es priecājos par zemāku samaksu

Lai gan es stingri uzskatu, ka procentu ietaupījumi ir svarīgāki, es joprojām priecājos, ka ar šo refinansēšanu saņēmām mazāku ikmēneša maksājumu. Lūk, kāpēc:

1. Mēs palielinājām savu ikmēneša budžetu par USD 186. ($1,028 – $842). Šāda veida elastība ir svarīga, lai orientētos pašnodarbinātībā.
2. Mēs bijām ceļā, lai izaugtu no mājas. Māju iegādājāmies ar domu, ka nākotnē tā varētu kļūt par ieguldījumu īpašumu. Ar šo jauno maksājumu faktiski var izmantot terminu “investīcijas”. Ja mēs izīrētu savu vietu, mēs varētu saņemt vismaz 1500 USD mēnesī. Hipotēkas maksājums USD 842, īpašuma nodokļi USD 350, HOA nodevas USD 175 un apdrošināšana USD 20 apmērā mums atstātu īres vienību, kurā plūst nauda.

Lasīt vairāk:Kā atrast ieguldījumu nomas īpašumus: nekustamā īpašuma novērtēšana iegādei

Kur refinansēt savu hipotēku

Lai gan netrūkst refinansēšanas aizdevumu gan no tradicionālajiem, gan netradicionālajiem aizdevējiem, lietas var kļūt nedaudz grūtākas, ja esat pašnodarbinātais, piemēram, es. Parakstītājiem patīk redzēt nodokļu deklarācijas, kas datētas ar diviem gadiem, salīdzinot ar tiem, kuriem nav W-2. Mūsdienās ir grūti saņemt apstiprinājumu hipotēkai, izmantojot pašnodarbinātības ienākumus. Pat ja neesat pašnodarbinātais, ir ieteicams meklēt jums piemērotāko refinansēšanas aizdevumu. Ir divi aizdevēji, kurus varu ļoti ieteikt:

Ātri aizdevumi

Ātri aizdevumi bija aizdevējs, kurš parūpējās par manu refinansēšanu, un tas notika tad, kad es vēl biju diezgan jauns individuāls uzņēmējs bez vairāku gadu lielu ienākumu nodokļu deklarācijām. Viņi strādāja ar mani, lai sniegtu man godprātīgu aprēķinu par manu procentu likmi un termiņu, un viņi man palīdzēja novērtējuma, ienākumu un aktīvu pārbaudes, parakstīšanas un visbeidzot mūsu slēgšana.

Lasīt vairāk:Mana refinansēšanas pieredze ar Quicken aizdevumiem [7 vienkāršas darbības]

Aizdevuma koks

Šī vietne ir tiešsaistes aizdevumu tirgus, kurā aizņēmēji var aizpildīt vienu veidlapu, lai saņemtu vairākus pielāgotus piedāvājumus no aizdevējiem Aizdevuma koks tīklu. Aizņēmējs nemaksā nekādas maksas, lai izmantotu LendingTree. Tomēr atkarībā no izvēlētā aizdevēja jums var būt jāmaksā pieteikuma maksa, apstrādes maksa un/vai slēgšanas izmaksas. Šis tirgus ir lieliska iespēja, lai nodrošinātu, ka saņemat vislabāko refinansēšanas aizdevumu savām vajadzībām.

Pēdējās domas

Hipotēkas refinansēšana var būt gudrs veids, kā samazināt hipotēkas maksājumu, samazināt procentu maksājumus un fiksēt zemāku procentu likmi. Bet tas nenozīmē, ka refinansēšana vienmēr ir pareizā izvēle katram mājas īpašniekam, kā arī tas nenozīmē, ka katrs refinansējums ir vienāds.

Ir svarīgi pārliecināties, ka zināt visus savus personīgos un finanšu faktorus, kas var ietekmēt jūsu refinansēšanas nosacījumus. Un tas ir gudri veikt dažus aprēķinus par to, ko sagaidīt no refinansēšanas, pirms sākat sazināties ar aizdevējiem.

Kāda ir jūsu pieredze ar hipotēkas refinansēšanu? Pastāstiet mums par to komentāros!

Breno Assis fotoattēls vietnē Unsplash

Vairāki lasītāji ir pauduši savu mīlestību pret lejupielādējamu budžeta programmatūru, Jums ir nepieciešams budžets (YNAB). Es to pagriezu. Lūk, ko es uzzināju, izmantojot populāro budžeta plānošanas programmatūru/lietotni.

YNAB ir tas, ko es sauktu par nulles budžeta veidošanas rīku. Programmatūra ļauj jums “atdot darbu katram dolāram” un pāriet no algas līdz algai. Es to raksturotu kā uz principiem balstītu, vienkāršu budžeta veidošanas rīku ar viegli lietojamu (un patīkamu apskatei) saskarni. Apskatiet budžeta funkciju:

YNAB nav pilnīgs naudas pārvaldības rīks

Kaut ko es ātri atklāju par YNAB, ir tas, ka tas nav labi noapaļots naudas pārvaldības rīks, piemēram, Quicken vai Mint. Bet tas tā īsti nemēģina būt. YNAB ir budžeta veidošanas rīks. Radītāji patiešām izprot budžeta veidošanas un “virzīšanas” psiholoģiju, un viņi to iekļauj programmatūrā.

Šī iemesla dēļ YNAB nav paredzēts personām, kurām ir daudz akciju vai nekustamo īpašumu. Tas arī īsti nav jāseko līdzi kādam, kam ir mazs bizness. Tā nav personīgās grāmatvedības programmatūra, plus budžeta veidošana. Tā vienkārši ir budžeta plānošanas programmatūra.

YNAB 4 naudas pārvaldības metodoloģijas noteikumi

Jums ir nepieciešams budžets ir balstīts uz četriem principiem jeb noteikumiem, kā viņi tos sauc. Viņi ir:

1. Pārtrauciet dzīvot no algas līdz algai
2. Dodiet darbu katram dolāram
3. Saglabājiet lietainai dienai
4. Roll ar Punches

Es uzskatu, ka tieši šie četri noteikumi YNAB atšķir no konkurentiem. Ja esat a Deivs Remzijs fani un ticība nulles budžeta spēkam, tad šī programmatūra ir jūsu labā.

Lasiet vairāk par YNAB četri budžeta noteikumi.

YNAB ir kaislīgi sekotāji

Apskatiet šo neseno lasītāja komentāru,

“Man ir YNAB 3 (beta), un es nevaru pateikt pietiekami daudz par šo budžeta plānošanas programmatūru. IMO tā ir LABĀKĀ lietotājam draudzīgā budžeta programmatūra, ko jebkad esmu iegādājies. Tas ir katra santīma vērts. Es domāju, ka četri noteikumi ir pamats, kas jāievēro, veidojot budžetu. – Džo

YNAB kopiena un personība

Ir daudz vairāk par YNAB vietne nekā lejupielādes poga. Programmatūras radītājs Džesijs Mešams (@jessemecham), ir izstrādājis lielu tiešsaistes resursu kopu, kas jums palīdzēs.

Ir emuārs, kurā viņš piedalās. Virkne tāfeles trešdienas ierakstu, kuros viņš dalās ar konkrētām budžeta veidošanas metodēm un padomiem — ļoti reālām lietām. Ir arī atbalsta forumi, tiešsaistes tiešsaistes nodarbības, tiešsaistes universitāte un vairāki videoklipi, kas parāda, kā programmatūra darbojas.

::

Šī programmatūra izskatās kā īsta.

BrightScope 401k vairs nav sabiedrisks pakalpojums. Tie tika iegūti. Bet neuztraucieties. Jūs joprojām varat analizēt savu 401K (vai atrast veco 401K), izmantojot jaunu pakalpojumu ar nosaukumu Bīgls.

Beagle palīdzēs jums analizēt jūsu 401K, palīdzēs atrast visus vecos 401Ks, par kuriem esat aizmirsis, un sniegs citus pakalpojumus aptuveni 401Ks, piemēram, apgāšanās, 0% procentu 401K aizdevumi un daudz ko citu.

Tālāk sniegtā informācija ir novecojusi, taču mēs to uz īsu brīdi atstāsim, lai:

• ja meklējāt Brightscope informāciju, varat atrast jauno pakalpojumu, Bīgls;
• jūs varat uzzināt, kā Brightscope ar saviem datiem palīdzēja revolucionizēt nozari; un
• jūs varat saprast, kāpēc maksas ir grūti atrast, kā arī to, ko darīt, ja jūsu uzņēmuma 401K nav publiski pieejams.

BrightScope 401k vēsture: maksas slepenā dzīve jūsu 401K

Pirms dažiem gadiem es minēju, ka savā 401K izmantoju mērķa datuma indeksu fondu. Iznāca kāds lasītājs un diezgan spēcīgi mani apbēdināja par šo soli, sakot, ka es pārmaksāju, lai iekrātu pensijai.

Es biju samulsusi nevis komentāra dēļ, bet gan tāpēc, ka man bija ļoti grūti saprast, cik patiesībā maksāju honorāros, un aizstāvēt savu pozīciju.

Nākamās pāris nedēļas es devos misijā, lai noskaidrotu, cik daudz es faktiski maksāju, lai ieguldītu savā 401 000. Rezultāti nebija tik slikti, salīdzinot ar citām mana 401K plāna izvēlēm.

Tomēr es biju vīlies, ka to bija tik grūti noteikt. Paldies dažiem jaukiem cilvēkiem Kļūsti bagāts lēnām forumi, kas palīdz man tikt galā ar visu maksu informāciju.

Ja jums ir 401 K, iespējams, esat aizdomājies par to pašu: “Cik ļoti smuki ir šie puiši Ņemot?" Un “kad ir vērts pārtraukt manu iemaksu 401 000, lai sāktu ieguldīt Roth IRA ar zemāku maksas?”

Tagad ir grupa, kas ir apņēmusies nedaudz izgaismot 401 000 maksu slepeno pasauli. Tos sauc BrightScope. Es runāju ar BrightScope līdzdibinātāju un izpilddirektoru Maiku Alfrēdu. Viņš dalījās ar mani interesantu statistiku, kā arī BrightScope darbības pamatus.

Vai 401K Match atgriezīsies?

Vispirms mēs apspriedām 401K sakritību, ko daudzi uzņēmumi uz laiku bija atcēluši. Maiks dalījās, ka, neskatoties uz mača zaudējumu, 401 000 dalībnieku ietaupījumu līmenis nebija samazinājies.

Cilvēki joprojām iegulda naudu savos 401 Ks. Mēs apspriedām neseno pētījumu par 401K atgriešanos, un, lai gan Maiks tam piekrita rezultātu optimismu (atbilstība vairumam uzņēmumu atgriezīsies), viņš atklāja, ka pētījumu ierobežo nelielais dalībniekiem.

Par BrightScope

Viena vieta, kur netiek izmantota neliela studiju grupa, ir vietne BrightScope. Viņiem ir iekļauti vairāk nekā 33 000 401 K plānu, kas novērtēti, izmantojot BrightScope vērtēšanas sistēmu. Tas ir aptuveni 66% pārklājums no visiem 401Ks ASV.

BrightScope apkopo visus datus, ko viņi var iegūt par jūsu uzņēmuma 401K plānu. Tas ietver tādas lietas kā maksas, spēles utt. Pēc tam viņi salīdzina šo plānu ar līdzīga lieluma uzņēmumu grupu. Rezultāts ir BrightScope vērtējums.

BrightScope vērtējums ir nozares standarta kvantitatīvais 401 k plāna vērtējums, ko izstrādājis BrightScope, Inc. ar vadošo akadēmisko aprindu un neatkarīgu 401 000 uzticības personu palīdzību. BrightScope vērtēšanas algoritms aprēķina vienu skaitlisku punktu katram 401 000 plānam valstī pēc apsvēršanas. vairāk nekā 200 atsevišķu datu punktu plašās kategorijās, piemēram, kopējās plāna izmaksas, uzņēmuma dāsnums un investīciju izvēlne kvalitāti.

Kā lietot BrightScope

Es jautāju Maikam, kā lasītājiem vajadzētu rīkoties, izmantojot BrightScope. Viņš ieteica sekojošo:

1. apmeklējums BrightScope un noteikt, cik labi darbojas jūsu uzņēmuma plāns;
2. noteikt, cik lielus izdevumus jūs maksājat;
3. kopīgojiet savu reitinga informāciju ar sava uzņēmuma personāla nodaļu un jautājiet par sava vērtējuma uzlabošanu; un
4. atstājiet komentārus vietnē BrightScope.com, lai citi varētu lasīt.

Šeit ir BrightScope vērtējuma momentuzņēmums (es to izmantoju BOA 401K):

Kāpēc maksas ir tik grūti atrast?

Es jautāju Maikam, kāpēc 401 000 maksas ir tik grūti atrast. Viņam nebija tiešas atbildes, bet viņš man iedeva šo tīrradni. Pirms 80. gadiem vairums darba devēju izmantoja noteiktu pabalstu pensiju plānus kā galveno instrumentu, kas palīdzēja saviem darbiniekiem nodrošināt viņu pensionēšanos.

Ar pensiju uzņēmums kontrolēja visus investīciju lēmumus. Darbiniekam nebija jābūt informētam par honorāriem, ieguldījumu izvēli utt. Par darbiniekiem būtu parūpējies. Risks bija darba devējam, lai pieņemtu pareizos lēmumus.

Tad nāk 401K, darbinieka kontrolēts plāns, kur pabalsts nav definēts, bet risks tiek pārnests uz darbinieku. Maiks saka, ka gan darbinieki tagad ir ir atbildīgi par savu pensionēšanos, viņi nesaņēma pilnīgu kontroli pār ieguldījumu izvēli un nesaņēma nepieciešamo informāciju, lai palīdzētu viņiem pieņemt nepieciešamos lēmumus.

BrightScope tagad palīdz radīt izmaiņas izvēles un informācijas izpaušanā, kas jau sen ir nepieciešama pensiju ieguldījumu pasaulē.

Ko darīt, ja jūsu uzņēmuma 401K vēl nav novērtējis BrightScope?

Uzņēmums BrightScope vēl nav novērtējis uzņēmumu, kurā strādāju. Maiks man apliecināja, ka viņi tiek pie tā. Bet viņš arī norādīja, ka es varu palīdzēt.

Jūs faktiski varat iesniegt datus BrightScope. Noklikšķiniet uz saites “Sniegt mums datus”, un tiksiet novirzīts uz lapu, kurā varat augšupielādēt konkrētus plāna dokumentus. Tas palīdzēs BrightScope ātrāk nodrošināt jūsu uzņēmuma novērtējumu.

Jūs joprojām varat uzzināt savas 401 K plāna maksas, aizpildot personīgo 401 000 maksas pārskatu. Tas ir bez maksas aizpildāms, un tas nedaudz izskaidros jūsu 401 K līdzekļu izdevumus.

Kā aprēķināt savus 401 000 izdevumus

Turklāt es uzgāju jauku 401 000 izdevumu kalkulatoru Nauda žurnāls šomēnes, ar kuru es domāju dalīties.

1. darbība. Administratīvo izmaksu saskaitīšana

• Dodieties uz sava plāna kopsavilkuma gada pārskatu. Atrodiet sadaļu “Pamata finanšu pārskats”.
• No "kopējiem plāna izdevumiem" atņemiet "izmaksātos pabalstus".
• Sadaliet šo skaitli ar plāna kopējo vērtību.
• Šis numurs ir jūsu plāna administratīvās izmaksas.

2. darbība: aprēķiniet ieguldījumu maksas

• Reiziniet savu fonda izdevumu attiecību ar atlikumu fondā.
• Sadaliet šīs kopējās maksas ar kopējo atlikumu.
• Šis skaitlis ir jūsu ieguldījumu izdevumi.
• *Ja jums ir tikai viens fonds (t.i., mērķa datuma fonds), jūsu ieguldījumu izdevumu norma ir šī viena fonda attiecība.

3. darbība: pievienojiet administratīvās un ieguldījumu maksas

Kādas ir jūsu domas par 401K maksām un BrightScope 401K nodrošināto reitingu sistēmu? Ļaujiet man dzirdēt no jums komentāros zemāk…