Lielākoties 403(b) plāni ir bezpeļņas pasaules atbilde uz 401(k). Bet ir viena liela atšķirība: 403 (b) plāniem ir lielākas ieguldījumu maksas. Parasti šie plāni attiecas uz skolotājiem un veselības aprūpes darbiniekiem, tāpēc viņi ir tie, kuriem ir visaugstākā maksa par saviem pensiju plāniem. Kā tas var būt?!
403(b) Plāni un to darbība
403(b) plāno darbu gandrīz identiski 401(k) plāniem. Bet ir dažas atšķirības. Izlasiet mūsu visu 403(b) un 401(k) salīdzinājums šeit.
403(b) ir pensiju plāns, ko nodrošina darba devēji bezpeļņas organizācijās. Tas ietver skolu sistēmas, slimnīcas un veselības aprūpes sistēmas, kā arī reliģiskās organizācijas. No otras puses, 401(k) plānus nodrošina darba devēji, kas nodarbojas ar peļņas gūšanu. Tā būtībā ir jebkura cita nodarbinātības organizācija valstī.
Līdzības starp 403 (b) un 401 (k) plāniem
Nodokļu atlikšana. Abi plāni pieļauj nodokļu atskaitāmās iemaksas, kā arī nodokļu atlikšanu plānu ietvaros gūtajiem ieguldījumu ienākumiem.
Darba devēja atbilstība. Abi plāni paredz darba devējam atbilstošas iemaksas.
Maksimālie ieguldījumi. Abi plāni ļauj darbiniekiem iemaksāt līdz USD 22 500 gadā vai līdz USD 30 000 gadā, ja viņi ir 50 gadus veci vai vecāki (2023. gada skaitļi).
Izņemšanas ierobežojumi. Parastie ienākuma nodokļi ir jāmaksā par jebkuru sadali no jebkura plāna. Abos plānos ir jāgaida, lai veiktu izņemšanu, līdz sasniegsiet 59½ vecumu. Pretējā gadījumā papildus parastajam ienākuma nodoklim jums tiks piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda nodoklis. Abos plānos ir nepieciešams arī sākt lietot nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) sākot no 70½ gadu vecuma.
Rota noteikumi. Abi plāni ļauj arī maksāt līdz USD 6500 gadā Roth nodrošinājumam jūsu plānā vai USD 7500, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
Aizdevuma noteikumi. Abi plāni ļauj aizņemties līdz 50% no jūsu plānā piešķirtā atlikuma, nepārsniedzot 50 000 USD.
Atšķirības starp 403(b) un 401(k) plāniem
Tiesību piešķiršana. 403(b) plāni bieži piedāvā īsākus darba devējam atbilstošu iemaksu piešķiršana. Daudzi pat piedāvā tūlītēju šo iemaksu iegūšanu. Atkarībā no piešķiršanas grafika veida, ko izvēlas 401(k) plāni, darba devēja atbilstošu iemaksu piešķiršana var ilgt līdz sešiem gadiem.
Maksimālais pieļaujamais ieguldījums (MAC). 403(b) plāniem ir īpašs noteikums attiecībā uz maksimālajām iemaksām. Ja esat strādājis pie darba devēja vismaz 15 gadus, varat veikt papildu iemaksu USD 3000 gadā. Tas nozīmē, ka jūs varat iemaksāt līdz USD 25 500 gadā vai līdz USD 33 000 gadā, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Šis noteikums nepastāv 401(k) plāniem.
Tomēr ir arī vērts atzīmēt, ka salīdzinoši daži 403 (b) plāni faktiski piedāvā MAC nodrošinājumu. Lai gan viņi to var likumīgi iekļaut plānā, viņiem tas nav jādara, un lielākā daļa to nedara.
Investīciju iespējas. 403(b) plāniem bieži ir ierobežotas ieguldījumu iespējas. Primārā iespēja parasti ir fiksēta vai mainīga mūža rente. Šī iemesla dēļ 403(b) plāni bieži tiek saukti par ar nodokļiem aizsargātas mūža rentes vai TSA.
Daži var piedāvāt arī ierobežotu skaitu kopfondu. Saskaņā ar analīzi, ko sagatavoja Aons Hjūits403(b) plānu ieguldījumu sadalījums izskatās šādi:
- 43% tiek turēti fiksētās mūža rentēs;
- 33% mainīgās mūža rentes;
- Un 24% ieguldījumu fondos.
401(k) plāni bieži ierobežo arī ieguldījumu iespējas. Daži plāni ir ierobežoti līdz pusducim kopfondi vai biržā tirgotie fondi (ETF). Bet dažiem plāniem ir plašākas iespējas. Un dažreiz tie ir gandrīz neierobežoti.
Piemēram, ja 401(k) plānu tur kāda liela ieguldījumu brokeru firma, iespējams, varēsit ieguldīt akcijās, obligācijās, kopfondos, biržā tirgotos fondos un nekustamā īpašuma ieguldījumu fondi (REIT).
Investīciju maksas. 403(b) plāna ieguldījumu maksas parasti ir augstākas nekā 401(k) plānā. Skatīt zemāk.
Tipiska 403(b) plāna maksas struktūra
Iemesls, kāpēc 403. (b) maksas ir augstākas nekā 401. (k) plānu maksas, ir pieejamajā ieguldījumu atlasē. Maksas par ieguldījumiem, kas pieejami 403(b) plānā, ir augstākas par to, ko parasti pieņem ieguldītāji, kuriem ir izvēle šajā jautājumā.
Atkal, saskaņā ar Aon Hewitt sagatavoto analīzi, maksas, kas iekasētas par mainīgām un fiksētām mūža rentēm un kopfondiem, kas iekļautas 403 (b) plānā, izskatās šādi:
- Mainīgas mūža rentes: 2,25%.
- Fiksētās mūža rentes: 1,15%.
- Kopējie fondi: 0,97%.
Turpretim, ETF vidējā izdevumu attiecība ir tikai 0,44%.. Un jūs varat paveikt vēl labāk, ieguldot zemu izmaksu indeksu fondos.
Situāciju 403 (b) plāna dalībniekiem padara vēl sarežģītāku fakts, ka šīs ieguldījumu maksas, kas tiek iekasētas no mūža rentes un kopfondiem, bieži vien ir neredzamas. Daļēji tas ir tāpēc, ka tie ir aprakti literatūrā, kurā aprakstīti ieguldījumu instrumenti. Lielākajai daļai cilvēku trūkst izpratnes par šo maksu nozīmi.
Otra problēma ir iespēju trūkums. Tā kā 403(b) plāna ieguldītājiem nav zemu izmaksu ieguldījumu iespēju, viņiem trūkst arī salīdzināšanas pamata, lai noteiktu, ka viņu maksātās ieguldījumu maksas ir pārmērīgas.
Ilgtermiņa kaitējums, ko nodarījis augstas 403(b) maksas
Labākais veids, kā parādīt zaudējumus, ko rada augstās maksas, ko iekasē 403(b) plāni, ir piemērs. Mēs to darīsim, pamatojoties uz diviem cilvēkiem, kuri uzkrājas pensijai, izmantojot darba devēja plānus saskaņā ar identiskiem parametriem. Vienīgā atšķirība starp abiem ir tā, ka viens piedalās 403(b) plānā, bet otrs 401(k) plānā.
Sems un Tara katrs nopelna 75 000 USD gadā un iegulda 10% no savām attiecīgajām algām sava darba devēja pensiju plānos. Sems ir skolotājs, kurš piedalās 403(b) plānā. Plāna vidējā gada maksa ir 1,50%. Tikmēr Tara strādā IT firmā un piedalās 401(k) plānā, kura vidējā gada maksa ir 0,50%.
Lielā maksu atšķirība ir Sema mūža rentes un kopfondu ieguldījumu kombinācijas rezultāts. Tara investīcijas pilnībā ir zemu izmaksu ETF.
Abi plāni ir vidēji 7% gada peļņa pirms maksu atskaitīšanas. Tas nozīmē, ka Sema neto atdeve no ieguldījumiem viņa 403(b) ir vidēji 5,50% gadā pēc maksas. Tara saņem neto atdevi no ieguldījumiem savā 401(k), kas ir vidēji 6,50% gadā pēc maksas.
Kā tas izskatās pēc 40 gadus ilgās karjeras beigām? Lai tas būtu vienkārši, mēs ignorēsim darba devēja atbilstošas iemaksas, kā arī ikgadējo algu pieaugumu.
Sems: Viņš iemaksā USD 7500 gadā 40 gadus, un kopējais karjeras ieguldījums ir USD 300 000. Šajā laikā viņš nopelna efektīvo neto peļņas likmi 5,50% apmērā. Karjeras beigās Sema 403(b) plāns ir pieaudzis līdz $1,054,824.
Tara: Viņa arī iemaksā USD 7500 gadā 40 gadus, un kopējais karjeras ieguldījums ir USD 300 000. Šajā laikā viņa nopelna efektīvo neto atdeves likmi 6,50%. Karjeras beigās Taras 401(k) plāns ir pieaudzis līdz $1,363,183.
Atšķirība starp abām termināļa plāna vērtībām? $308,359.
| Konts | Ikgadējais ieguldījums | Kopējais ieguldījums | Efektīvā neto atdeves likme | Summa pie pensionēšanās |
|---|---|---|---|---|
| Sam's 403(b) | $7,500 | $300,000 | 5.50% | $1,054,824 |
| Tara’s 401(k) | $7,500 | $300,000 | 6.50% | $1,363,183 |
Sems savā 403(b) iegulda ne mazāk kā Tara savā 401(k). Un abi plāni nodrošina identisku bruto atdevi no ieguldījumiem. Vienīgā atšķirība starp abiem pensionēšanās plānošanas rezultātiem ir maksa.
Šokējošais secinājums: Augstākās maksas Sema 403(b) plānā viņam galu galā izmaksāja vairāk nekā 300 000 USD!
Citiem vārdiem sakot, augstākās maksas Sema 403(b) plānā maksā 22,6% no viņa pensijas uzkrājumiem. Tas ir USD 308 359 dalīts ar USD 1 363 183 Sam būtu beidzās ar viņa 403(b) plānam bija tāda pati maksas struktūra kā Tara 401(k) plānam.
Sliktā pensionēšanās plāna izmantošana
Diemžēl, ja jūsu darba devējs piedāvā tikai 403 (b), tas ir labākais jūsu pensiju plāns. Jums tajā būs jāpiedalās vismaz zināmā mērā, jo tas piedāvā ļoti dāsnas iemaksas un nodokļu atlikšanu. Bet ir vismaz divi veidi, kā samazināt bojājumus.
Ieguldiet savu 403(b) ieguldījumu fondos
Pirmkārt, izvēlieties plānā iekļauto ieguldījumu iespēju ar viszemākajām izmaksām. Tas gandrīz noteikti būs kopfondi. Lai gan tie nav tik lēti kā ETF, tie ir ievērojami lētāki nekā mūža rentes. Arī to nav grūti iedomāties, jo mūža rentes ir viena no visdārgākajām pieejamajām ieguldījumu iespējām. 100% ieguldīšana kopfondos varētu samazināt jūsu kopējo gada izdevumu attiecību no 1,50% vai vairāk līdz mazāk nekā 1%.
Ieguldiet daļu no saviem pensijas iemaksām IRA
Pieņemsim, ka jūs pašlaik savā 403(b) plānā iemaksājat USD 15 000 gadā. Tā vietā samaziniet plāna ieguldījumu līdz USD 10 000 un iemaksājiet atlikušos USD 5000 IRA kontā.
Ieguvums ir tāds, ka IRA ietvaros jūs varat ieguldīt zemu izmaksu ETF, nevis kopfondos un mūža rentēs. Bet ir arī sekundārais ieguvums. Tā kā IRA ir pilnībā pašregulēta, jums būs iespēja izvēlēties, ko paturēt savā kontā.
Viens no šī plāna trūkumiem ir iespēja, ka IRA iemaksa būs daļēji vai pilnībā neatskaitāma. The IRS ierobežo IRA atskaitījumu ja uz jums attiecas cits pensiju plāns un jūsu apvienotie ienākumi pārsniedz noteiktus sliekšņus. Tā kā jūs piedalāties 403(b) un, iespējams, uz jums attiecas arī darba devēja pensiju plāns, uz jums var attiekties šie ierobežojumi.
Jums būs jāsamazina skaitļi un jānosaka, vai ieguldījumu izdevumu samazinājums attaisno jūsu IRA iemaksas daļas vai visas atskaitīšanas zaudēšanu. Jums būs jāņem vērā arī jebkurš darba devēja zaudējums, kas saistīts ar zemāku darbinieku iemaksu veikšanu.
Apvienojiet daļu no savas pensijas naudas ieguldīšanu IRA ar 403 (b) ieguldījumu pilnīgu pāreju uz kopfondiem. Tas ievērojami samazinās jūsu efektīvos ieguldījumu izdevumus un uzlabos jūsu ieguldījumu atdevi.
Izņemot šīs divas iespējas, varat arī lobēt savu darba devēja pabalstu nodaļu, lai pārietu uz kādu no tiem pensijas plāni (iespējams, pārsniedzot 401 (k)) vai 403 (b) pievienot vairāk zemu izmaksu ieguldījumu iespēju plāns. Bet mana nauda būtu par ieguldījumu fondiem un IRA stratēģiju. Vienmēr ir vieglāk pieņemt individuālus lēmumus, nekā mainīt birokrātijas kolektīvās domas.