Runājot par pensionēšanās plānošanu, ir viegli krist panikā un domāt, ka jums nekad nepietiks, lai dzīvotu ērti. Bet kā būtu, ja es jums pateiktu, ka jums patiesībā varētu būt nepieciešams MAZĀK, nekā jūs domājat — un pat mazāk, nekā varētu teikt parastie īkšķa noteikumi (piemēram, klasiskais 4 procentu noteikums)?
Tici vai nē, tā ir taisnība. Un ir vairāki iemesli, kāpēc tas tā varētu būt.
Bez algas atskaitījumiem un iemaksām
Darba gadu laikā jūs parasti sadalāt savu algu un nosūtāt naudu dažādos virzienos. Pirmkārt, visticamāk, jūs lielu daļu no savas algas piešķirat darba devēja finansētai veselības apdrošināšanai. Lai gan darba devēji bieži sniedz dāsnu subsīdiju šiem izdevumiem, darbinieku apmaksātā daļa gadu gaitā ir nepārtraukti pieaugusi.
Kad esat kvalificējies Medicare, kā arī a Medicare papildinājums, pastāv lieliska iespēja, ka jūsu ikmēneša izmaksas par veselības apdrošināšanu samazināsies. Tas būs vēl patiesāk, jo jūsu plānā nebūs iekļauti apgādājamie. (Un atzīsim: ģimenes plāni var būt ļoti dārgi!)
Vēl lielāka čeka daļa gandrīz noteikti tiks iekļauta jūsu darba devēja finansētajā pensiju plānā. Ja esat ieguldījis 10%, 15% vai 20% vai vairāk no savas algas 401(k) vai 403(b) plānu, tie ir "izdevumi", kas pazudīs pensijā. Tajā brīdī jūs kļūsit no sava pensiju plāna neto iemaksātāja par līdzekļu neto lietotāju.
Vēl viena liela ar algas nodokli saistītā maksa ir federālais un valsts ieturējuma nodoklis. Ja jūs nonāksit zemākā nodokļu kategorijā, tas samazināsies. Tas būs īpaši izteikts, ja jūsu federālā nodokļa robežapgabals samazināsies no 25% līdz 15% vai pat 10%.
Var pazust arī citas dažādas algu izmaksas. Tie var ietvert atskaitījumus par dzīvības apdrošināšanu, īstermiņa invaliditāti un labdarības iemaksām. Kad tie visi pazudīs, jums būs lielāka kontrole pār saviem ienākumiem darīt ir.
Nav FICA nodokļa
Šis ir nodoklis, ko lielākā daļa no mums pierod maksāt no pirmās darba reizes. Tā nav dramatiska summa, tāpēc mēs varam nenovērtēt, cik tas ir svarīgi pensijā. Bet katru gadu tas aizņem 7,65% no jūsu ienākumiem — un vairāk par 15,3%, ja esat pašnodarbināta persona. Un, iespējams, tikpat nozīmīgi, ka jūsu FICA nodoklis netiek ieturēts. Nav detalizēti nodokļu atskaitījumi vai pat veselības apdrošināšanas vai pensijas plāna iemaksas. Tas būtībā ir fiksēts nodoklis, kas tiek iekasēts tieši no visiem jūsu ienākumiem.
Jums joprojām būs samaksāt FICA nodokli par visiem jūsu nopelnītajiem ienākumiem. Bet nodoklis tiek aprēķināts tikai no tā: darba ienākumiem. Kad dosieties pensijā, jūs galvenokārt paļausities uz nenopelnītiem ienākumiem. Tas ietver procentus, dividendes un kapitāla pieauguma ienākumus no ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem, pensiju plānu sadali, pensijas un pat sociālā nodrošinājuma ienākumus. Neviens no tiem netiek uzskatīts par nopelnītiem ienākumiem, un tāpēc uz tiem neattiecas FICA nodoklis.
Nav ar darbu saistītu izdevumu
Tikai daži cilvēki apzinās, cik daudz izdevumu viņiem rodas tikai sava darba rezultātā. Taču patiesībā saraksts ir garš, un, lai gan neviens atsevišķs izdevums var būt satraucoši liels, vairāku izdevumu kombinācija var atņemt lielu daļu no jūsu ienākumiem.
Iesācējiem ir ar datoru saistītas izmaksas. Tas ietver benzīnu, nodevas un autostāvvietu. Ja jūsu automašīna nobrauc vidēji 25 jūdzes uz vienu galonu un jūs katru dienu veicat 40 jūdzes turp un atpakaļ, tas nozīmē, ka jūs ceļojat aptuveni 10 000 jūdzes gadā darba nolūkos. Tas arī nozīmē, ka, to darot, jūs sadedzinat aptuveni 400 galonus gāzes. Ja benzīna vidēji maksā 2,50 USD par galonu, tas nozīmē, ka jūs tērējat USD 1000 gadā, braucot uz darbu un mājām — tikai par benzīnu.
Tas neietver citus sekundāros izdevumus, kas radušies pārvietošanās rezultātā. Tas nozīmē papildu izmaksas par jūsu automašīnas remontu un apkopi un pat tās vērtības samazināšanos visa nobraukuma rezultātā. Tas var sasniegt vairākus tūkstošus dolāru gadā atkarībā no transportlīdzekļa veida, ar kuru jūs braucat, un cik tas maksā par nodevām un stāvvietām, kur strādājat.
Papildus izdevumiem par braukšanu uz mājām ir arī darba dienu pusdienas. Ja jūs pērkat pusdienas trīs reizes nedēļā, vidēji par USD 10 par ēdienreizi, tas ir USD 30 nedēļā vai aptuveni USD 1500 gadā.
Tad vēl ir apģērba izmaksas. Atkarībā no jūsu nodarbošanās veida, iespējams, jums būs jāiegādājas apģērbs, kas saistīts ar jūsu darbu. Tam var būt pievienotas arī ķīmiskās tīrīšanas izmaksas.
Lai gan nav iespējams vispārināt, ļoti iespējams, ka jūs tērējat vairākus tūkstošus dolāru gadā tikai saistībā ar sava darba veikšanu. Tiklīdz jūs aiziet pensijā, šie izdevumi vairs nebūs.
Lai iegūtu priekšstatu par to, cik daudz naudas jūs tērējat un cik daudz varat samazināt, personīgo finanšu lietotne YNAB piedāvā vienkāršs veids, kā sekot līdzi savam budžetam.
Retāk jātērē nauda dekompresēšanai
Darbs rada stresu, un stress rada nepieciešamību atslābināties. No izdevumu viedokļa atspiešana var kļūt dārga. Piemēram, darbs bieži vien rada saspringtus grafikus. Tas var apgrūtināt maltīšu gatavošanu mājās, liekot jums biežāk ēst vakariņas ārpus mājas. Ja jūs ēdat ārpus mājas divas reizes nedēļā, vidēji 50 USD par pāri, jūs iztērēsit apmēram USD 100 nedēļā vai USD 5000 gadā.
Pēc aiziešanas pensijā jūs joprojām dosieties ēst, taču pastāv liela iespēja, ka to darīsit retāk. Galu galā, tiklīdz būsiet pensijā, jums būs vairāk laika gatavot mājās — un tas var ietaupīt daudz naudas.
Un, lai gan, aizejot pensijā, jūs varat ceļot, jums var šķist mazāk nepieciešams ņemt šīs cieši iesaiņotās brīvdienas, kuru laikā jūs cenšaties vienā nedēļā salikt vairākus mēnešus vērtu dzīvi. Šāda veida atvaļinājumi var maksāt tūkstošiem dolāru, savukārt mazāka spiediena atvaļinājumus, kas tiek ņemti pensijā, var veikt daudz lētāk.
Jūsu hipotēka un citi parādi var tikt nomaksāti
Vienkārša mājas hipotēkas atmaksa ievērojami samazina naudas summu, kas jums būs nepieciešama pensijā. Ja jūsu hipotēkas maksājums ir USD 1000 mēnesī un jūs to atmaksājat, jums būs nepieciešami USD 1000 mēnesī mazāk, kad dosieties pensijā.
Tas pats attiecas uz citiem parādiem, piemēram, automašīnu kredītiem un kredītkartēm. Pieņemsim, ka jums ir 400 USD mēnesī automašīnas maksājums jūsu darba gados un vēl 200 USD mēnesī kredītkaršu maksājumi. Nomaksājot šos parādus samazinās jūsu uzturēšanās izdevumus par 600 USD mēnesī.
Ir arī svarīgi apzināties, ka tas nav tikai fakts, ka jūs samazināsit dzīves dārdzību. Zemākas dzīves dārdzība nozīmē, ka ir nepieciešami mazāki ienākumi, un tas nozīmē arī to, ka jūsu ienākuma nodokļi būs mazāki.
Piemēram, iespējams, ka par katriem 100 ASV dolāriem jūs samazināsiet fiksētos izdevumus vai citas dzīves izmaksas, samazināsiet vajadzību pēc 125 ASV dolāriem un ienākumiem. Ja samazināsit savus fiksētos izdevumus par USD 1000 mēnesī, jums būs nepieciešami USD 1250 mazāk ienākumi jeb USD 15 000 gadā.
Jūs varat brīvi pārcelties uz vietu, kur dzīves dārdzība ir zemāka
No finansiālā viedokļa šī varētu būt viena no lielākajām izmaiņām. Kad esat saistīts ar darbu, jums ir jādzīvo tur, kur šis darbs ir. Nav nejaušība, ka tās parasti ir vietas, kur dzīves dārdzība ir visaugstākā. Bet, aizejot pensijā, jūs vairs neesat atkarīgs no ģeogrāfijas. Jūs varat burtiski dzīvot visur, kur vēlaties, un gandrīz noteikti dosiet priekšroku zemu izmaksu apgabaliem.
Tā rezultātā var ievērojami samazināties uzturēšanās izdevumi. Piemēram, jūs varat pārcelties uz valsti, kurā nav ienākuma nodokļa. Piemēri ir Florida, Teksasa un Tenesī. Ja jūsu valstī pašlaik ir 6% valsts ienākuma nodoklis, jūs automātiski samazināsit savu dzīves dārdzību par tik daudz.
Taču daudzās valstīs ir dramatiskas atšķirības arī nekustamā īpašuma nodokļos. Piemēram, vidējais nekustamā īpašuma nodoklis Kalifornijā ir USD 4783 gadā, bet Dienvidkarolīnā tas ir tikai USD 1294. Tā ir starpība 3500 USD gadā tikai attiecībā uz īpašuma nodokļiem.
Taču, neņemot vērā nodokļus, otra galvenā sastāvdaļa, kas saistīta ar jūsu dzīves dārdzību, ir mājoklis. Pastāv krasas atšķirības mājokļu izmaksās dažādās valsts teritorijās. Piemēram, vidējā mājas cena Sanfrancisko līča rajonā 2016. gada beigās bija 837 500 USD. Bet vidējā mājas cena Tampabejas apgabalā bija tikai USD 205 000 jeb par vairāk nekā 75% mazāka.
Zemākām mājokļu cenām ir būtiska ietekme uz pensijas uzkrājumiem.
Naudu, kas nav ieguldīta mājā, var labāk ieguldīt ienākumus nesošos aktīvos, piemēram, pensijas ieguldījumu portfelī.
Piemēram, turpinot Sanfrancisko un Tampa līča salīdzinājumu, jo jums būtu nepieciešami vairāk nekā 600 000 USD mazāk lai iegādātos māju Tampabejas apgabalā, tas ir par 600 000 USD vairāk, kas var būt jūsu ieguldījumu portfelī, radot ienākumus. Ar gada atdeves likmi tikai 5% gadā tas radītu papildu ienākumus USD 30 000 apmērā.
Ir pareizi izmantot īkšķa noteikumus, lai novērtētu, cik daudz naudas jums būs nepieciešams pensijā. Un ir daudz nenovērtējamu rīku, kas jums palīdzēs. (Pārbaudiet Pilnvarotir pārsteidzoši bezmaksas pensijas plānotājs, piemēram.) Bet turklāt pievērsiet īpašu uzmanību saviem faktiskajiem uzturēšanās izdevumiem. Viss, kas jums nebūs — vai nebūs tik daudz — pensijā, jums būs nepieciešams iztikai. Un es domāju, ka tas būs daudz zemāks, nekā jūs domājat.