Tiem no jums, kuri aiziet pensijā un kuriem ir paveicies saņemt noteiktu pabalstu pensiju plānu, viens no jūsu lēmumiem var rasties jautājums, vai izmantot savu pabalstu kā ikmēneša maksājumu sēriju (annuitāti) vai kā vienreizēju maksājumu.
Daži no jums, kas iepriekš strādāja pie darba devēja ar pensiju plānu, arī var nonākt līdzīga lēmuma priekšā. Vairāki uzņēmumi periodiski lūgs bijušajiem darbiniekiem veikt pensiju izpirkšanu. Arī mūža renti pārvaldīs trešā persona, piemēram, apdrošināšanas sabiedrība, vai bijušajiem darbiniekiem tiks lūgts nekavējoties veikt vienreizēju maksājumu. Ņemiet vērā, ka, sākot ar 2017. gadu, veicot izmaiņas izmaksu aprēķināšanas veidā, šīs izpirkšanas gadījumi var kļūt retāk sastopami.
Šajā rakstā apspriežot vienreizējās izmaksas iespēju, mēs pieņemam, ka vienreizējā summa tiks pārskaitīta uz IRA kontu, lai saglabātu naudas atlikto nodokļu raksturu.
Vienreizējs maksājums vs. Mūža rente
Neatkarīgi no tā, vai dodaties pensijā vai apsverat izpirkšanas piedāvājumu, jautājums par to, vai izmantot savu pabalstu kā mūža renti vai vienreizēju maksājumu, var būt sarežģīts.
Daži no faktoriem, kas jāņem vērā, pieņemot šo lēmumu, ir šādi:
-
Kādi citi pensijas līdzekļi jums ir?
- 401(k) un līdzīgiem pensiju plāniem
- Ar nodokli apliekamie ieguldījumi
- Interese par biznesu
- Vai tu būsi tiesīgs saņemt sociālo nodrošinājumu?
- Vai jums ir cita pensija?
- Vai maksājumos no šīs pensijas tiks iekļauta iespēja palielināt dzīves dārdzību, ja piešķirsiet anuīti? Piezīme. Tas ir reti, ja pensiju saņem no privātā sektora darba devēja, un biežāk ar pensiju no valsts sektora.
- Vai jums patīk pārvaldīt vienreizēju maksājumu un/vai strādājat ar finanšu konsultantu, kuram uzticaties?
- Kāda ir jūsu pašreizējā nodokļu situācija un kādas ir jūsu cerības nākotnē?
Faktori, kas veicina mūža renti
Anuitātes maksājumu plūsma var piedāvāt buferi pret turpmākiem akciju tirgus kritumiem. Pensiju maksājumi ir jūsu darba devēja pienākums. Ja privātā sektora uzņēmums nepilda šo pienākumu, to var novest pie bankrota.
Ja jums ir neērti ieguldīt vienreizēju maksājumu, labāka alternatīva varētu būt mūža rente. Ja jūs jau strādājat ar uzticamu finanšu konsultantu, vienreizējs maksājums varētu būt labs risinājums. Tomēr daudzi finanšu konsultanti meklē iespējas “pieķert” klientus lielam pensijas plāna pagarinājumam.
Daži no šiem padomdevējiem ir lieliski un patiesi izvirza savu klientu intereses pirmajā vietā. Ir arī citi plēsonīgas apgāšanās gadījumi, kad negodīgi finanšu konsultanti ir ieguldījuši savus klientus dažos ļoti apšaubāmos ieguldījumos. Cerams, ka jaunie Darba departamenta fiduciārie noteikumi ierobežos lielāko daļu no šiem apšaubāmajiem grozījumiem.
Mātes rentes iespēja varētu būt lietderīga, ja jums ir liela ligzdas ola, kas sastāv no citiem pensijas kontiem, piemēram, 401(k), IRA un citi. Mātes renti var uzskatīt par citu diversifikācijas veidu. Daži finanšu konsultanti ikmēneša maksājumus dažreiz uzskata par citu fiksēta ienākuma veidu. Tas var ļaut jums piešķirt lielāku daļu no sava portfeļa akcijām, kas ir pensijā, un joprojām saglabāt savu negatīvo riska līmeni.
Faktori pret mūža rentes opciju
Ja jūsu darba devējs bija privātā sektora uzņēmums, maz ticams, ka tiks veiktas dzīves dārdzības korekcijas, kas varētu kompensēt inflāciju. Atkarībā no jūsu vispārējās situācijas tas var būt vai nebūt iemesls izvairīties no anuitizācijas, taču tas ir jāņem vērā.
Ja jūsu bijušais darba devējs strādā privātajā sektorā un nonāk finansiālās grūtībās, daži jūsu maksājumi var tikt apdraudēti. The Pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC) ir valdības vienība, kas ir atbalsts privātajiem darba devējiem, kuri nepilda savas pensijas saistības. Šie darba devēji maksā ikgadējo apdrošināšanas prēmiju PBGC.
Tomēr ir ierobežots ikmēneša pabalsta līmenis, ko sedz PBGC. Ja jūs būtu liels pelnītājs ar lielu ikmēneša pabalstu, jūs varētu saņemt mazāku pabalstu, salīdzinot ar to, ko bijāt nopelnījis saskaņā ar darba devēja pensiju formulu.
Pensiju maksājumi neļaus jums atstāt mantojumu, ja tāda būs jūsu vēlēšanās. Tiklīdz jūs (un jūsu laulātais, ja esat precējies un izvēlaties kopīgu un apgādnieka zaudējuma iespēju) nomirstat, pabalstu maksājumi tiek pārtraukti. Atšķirībā no tāda konta kā IRA, pēc jūsu nāves nav iespējams pārskaitīt kontā palikušos naudas līdzekļus jūsu mantiniekiem.
Vienreizēja maksājuma priekšrocības
Ja esat pieredzējis investors vai strādājat ar uzticamu finanšu konsultantu, tas varētu būt var darīt labāk ar vienreizēju maksājumu, kas nodots IRA, nekā iekasējot ikmēneša maksājumus maksājumiem.
Jūs varat atstājiet visu naudu, kas palikusi jūsu IRA, saviem mantiniekiem nosaucot tos par labuma guvējiem. Turklāt jums ir vairāk iespēju, piemēram, iespēja daļu vai visu naudu konvertēt uz Roth IRA.
Ja jūsu ikmēneša pensija pārsniedz PBGC limitus, bet ņemat vienreizēju maksājumu, jums nav jāuztraucas, ja jūsu bijušais darba devējs nonāks finansiālās grūtībās.
Kopumā jums ir lielāka elastība attiecībā uz jūsu finanšu plānošanu. Piemēram, tie, kuri joprojām strādā pēc 70½ gadu vecuma, var 401(k) no pašreizējā darba devēja (ja atļauts) IRA, izmantojot vienreizēju maksājumu, lai izvairītos no nepieciešamās minimālās šīs naudas sadales, strādājot.
Vienreizējās summas mīnusi
Galvenais mīnuss vienreizēja maksājuma saņemšanai no pensijas ir tāds, ka, ieguldot šo naudu, tā būs pakļauta akciju tirgus kāpumiem un kritumiem.
Kopsavilkums
Tiem no jums, kuriem ir paveicies saņemt noteiktu pabalstu pensiju, jums var tikt piedāvāts iespēja izvēlēties starp tradicionālo ikmēneša mūža renti un vienreizēju maksājumu, ko var pārcelt uz a IRA. Abām iespējām ir plusi un mīnusi, tāpēc, pieņemot lēmumu, ir prātīgi rūpīgi pārbaudīt abus.