Koncertu ekonomika kļūst pilngadība. Līdz ar to ir parādījusies jauna strādnieku paaudze, kuru veido pašnodarbinātie profesionāļi un ārštata darbinieki. Brīvmākslinieku savienības un Upwork veiktajā aptaujā teikts, ka 2015. gadā ārštata darbu strādāja pat 54 miljoni amerikāņu. Tā ir aptuveni viena trešdaļa no ASV darba tirgus.
Vai tas neizklausās pēc pārmaiņām Amerikas darba vidē?
Tā ir liela pārmaiņa, kurai vajadzētu pieaugt eksponenciālā ātrumā.
Pašnodarbinātība — izklausās pēc brīvības no 9 līdz 5 rutīnas? Tā ir sava veida brīvība. Tādu, kas ļauj izvēlēties savas stundas un ar ko strādāt. Bet katrai brīvībai ir jāmaksā. Šajā gadījumā tam ir jābūt atbildīgs par savu nākotni.
Atšķirībā no saviem darbiniekiem, pašnodarbinātajiem darbiniekiem nav darba devēja finansēta pensiju plāna. Daži to var uzskatīt par mīnusu. Bet, ja to skatās caur pareizo objektīvu, tas varētu paātrināt pašnodarbināto personu pilnvērtīgu pensionēšanos. Izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība!
Pagaidi, atklāsim noslēpumu…
Pašapkalpošanās solo 401(k) pensiju plāns
Tur tas ir! Viens pensijas/ieguldījumu instruments, kas varētu jūs izvirzīt priekšā saviem darbiniekiem, ja esat gatavs to ievērot.
Kas tas ir? Kā tas palīdz man, pašnodarbinātam speciālistam?
Pašnodarbinātais Solo 401(k) plāns ir kvalificēts pensionēšanās plāns, kas paredzēts pašnodarbinātiem speciālistiem, ļaujot viņiem veikt ievērojamas iemaksas pensijā.
Vienīgie priekšnosacījumi, lai atvērtu patstāvīgu pensiju plānu, ir:
- Pašnodarbinātības klātbūtne (nepilna laika vai pilna laika)
- Pilna laika darbinieku trūkums
Piecas funkcijas, kas pašmērķīgiem solo 401(k) plāniem sniedz negodīgas priekšrocības
1. Augstāki iemaksu ierobežojumi
Vai esat kādreiz vēlējies, lai varētu vairāk ieguldīt pensijā? Vidējā IRA pieļauj ikgadējās iemaksas līdz USD 7000 (ieskaitot atgūšanas ieguldījumu), apgrūtinot ātru pensiju fondu uzkrāšanu.
Pašrežisētie Solo 401(k) plāni atšķiras, kas ļauj jums iemaksāt līdz pat 63 500 USD gadā (ieskaitot panākšanas ieguldījumu).
Pagaidi! Kas? Vai tu esi pārliecināts?
Jā, tas ir pareizi.
Augstāks limits ļauj paātrināt pensijas uzkrājumu veidošanu. Ja plānojat doties pensijā 35 vai 40 gadu vecumā, tas varētu būt tikai veids.
2. Alternatīvas ieguldījumu iespējas
Cik reizes jūs plānojāt ieguldīt kaut ko citu, nevis akcijās un obligācijās, bet jūs ierobežoja ieguldījumu izvēle jūsu pensiju plānā?
Tradicionālie pensiju plāni ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas akcijās, obligācijās un kopfondos. Vai esat kādreiz domājuši, kāpēc tas tā ir? Pirmkārt, šīs finanšu iestādes (brokeri) pelna naudu, izvēloties to produktus. Viņiem nav nekādu stimulu piedāvāt jums citas iespējas.
No otras puses, pašregulētie Solo 401(k) pensiju plāni piedāvā plašu ieguldījumu aktīvu klašu izvēli. Jūs varat ieguldīt:
- Nekustamais īpašums
- Nodokļu ķīlas tiesības/akti
- Hipotēku zīmes
- Privātais kapitāls
- Privātais kredīts
- Dārgmetāli
- Kopuzņēmumi
- Nomas un līzinga iespējas
- Strukturētas apdzīvotas vietas
- Un vēl!
Viss, kas jums nepieciešams, ir labi pārzināt šīs aktīvu klases. Pēc tam esat gatavs sākt.
3. Pilnīga ieguldījumu izvēle
Kad esat pašnodarbinātais, jūs esat pieradis pie zināmas brīvības. Jūs varat izvēlēties savus klientus, darba laiku, savu darba vietu. Varat arī ieviest efektīvas stratēģijas.
Bet, kad runa ir par ieguldījumiem pensijā, jūs pēkšņi visur atrodat ierobežojumus. Dažreiz šķiet, ka jums ir vajadzīgas vismaz ducis atļauju, lai ieguldītu savu naudu.
Pašregulēti Solo 401(k) pensiju plāni atceļ šo ierobežojumu. Jūs pilnībā kontrolējat savu ieguldījumu instrumentu. Jūs izvēlaties tos aktīvus, kas, jūsuprāt, ir piemēroti jūsu portfelim.
Jums ir čeku grāmatiņas kontrole pār saviem pensijas fondiem. Tas ļauj veikt ieguldījumus, izmantojot čeku. Aizbildņa piekrišana nav nepieciešama. Jūs nemaksājat apstrādes maksu par katru darījumu. Vienkārši sāciet ar finanšu stratēģiju, kas atbilst jūsu mērķiem, un sāciet ieguldīt.
4. Dalībnieku aizdevumi
Lai gan ārštata darbam ir savas priekšrocības, tai ir arī savi trūkumi. Piemēram, grūta kredīta apstiprināšanas vide.
Zillow ziņojumā teikts, ka pašnodarbinātie parasti saņem par 40% mazāk piedāvājumu nekā algotie darbinieki, piesakoties hipotēkai. Ziņojumā norādīts, ka zemāks kredītreitings un papildu dokumentu kārtošana ir galvenie iemesli mazākam piedāvājumu skaitam.
Kā ārštata darbinieki vai pašnodarbinātie profesionāļi ir bieži sastopami finanšu kāpumi un kritumi. Tu nevari paredzēt, kā tev beigsies sezona!
Pašvaldības Solo 401(k) plāni ir šeit, lai jūs glābtu!
Tie ļauj dalībniekiem izsniegt aizdevumus līdz USD 50 000 vai 50% no jūsu pensijas konta atlikuma. Kurš ir zemāks. Turklāt neviens nekontrolē, kā jūs tērējat šo naudu. Varat to izmantot, lai samaksātu par koledžu, iegādātos jaunu māju vai pat attīstītu savu biznesu.
Apskatīsim Solo 401(k) dalībnieka aizdevuma funkcijas:
- Aizdevums līdz 50 000 USD jeb 50% no konta atlikuma vienam plāna dalībniekam
- Nav kredītprasību
- Zemas procentu likmes (galvenā likme + 1%)
5. Rota taupīšanas iespēja
Kā būtu ar pensiju bez ienākuma nodokļa? Vai tas nav tas, ko katrs no mums varētu vēlēties?
Tagad jūs varat izpildīt šo vēlmi, izmantojot Roth Solo 401(k) plānu. Jā, jūs izlasījāt pareizi. Pašregulētiem Solo 401(k) plāniem var būt Roth komponents. Tas ļauj jums iemaksāt pēcnodokļu dolārus savā kontā. 2020. gadā savā Roth Solo 401(k) plānā varat iemaksāt līdz 26 000 ASV dolāru (ieskaitot papildu ieguldījumu).
Turklāt visi ienākumi no jūsu ieguldījumiem Roth Solo 401(k) plānā ir bez nodokļiem. Pieņemsim, ka iegādājāties māju ar savu plānu. Pēc tam jūs to nomājāt ar nemainīgiem īres ienākumiem un vēlāk pārdevāt ar ievērojamu atlīdzību. Jūs saņemat visu atdevi bez nodokļiem!
3 noteikumi, kas jums jāzina par Solo 401(k) plāniem
- Aizliegtie darījumi: IRS stingri ievēro veidu, kā rīkoties ar saviem pensijas līdzekļiem. Jāizvairās no aizliegtiem darījumiem. IRS norāda: "[A] aizliegts darījums IRA ir jebkura nepareiza IRA konta izmantošana vai IRA īpašnieka, viņa labuma guvēja vai kāda cita mūža rente diskvalificēta persona”. Sods ir tāds, ka jūsu plāns, visticamāk, tiks atcelts un zaudēs nodokļu atlikšanas statusu. Var būt arī citi sodi vai maksas.
- Jūsu plāna uzturēšana: Jebkādi ienākumi, kas rodas no jūsu Solo 401(k) plāna aktīviem, jāiekļauj plānā. Visas izmaksas, kas saistītas ar šiem aktīviem, ir jāsedz jūsu plānā.
- Kredīta/finansējuma izmantošana: Vienīgais piemērotais kredīta avots pašmērķīgam plānam ir aizdevums bez regresa. Bezregresa aizdevums ir aizdevums, kura ķīla ir pamatīpašums un kam nav nepieciešama personīga garantija. Saistību neizpildes gadījumā aizdevēja prasība attiecas tikai uz pašu īpašumu. Tas aizsargā plāna īpašnieku. Jūs nevarat izmantot savus personīgos līdzekļus, lai iegādātos māju vai privāto kapitālu sava plāna ietvaros. Labā lieta ir tā, ka ir vairākas bezatlīdzības aizdevēji gatavs piedāvāt nepieciešamo finansējumu.
Līdzīgi kā pašnodarbinātība, arī pašmērķēts Solo 401(k) plāns nodrošina brīvību gandrīz visos aspektos. Izmantojot pareizu ieguldījumu stratēģiju, tas varētu palīdzēt jums aiziet pensijā bagātam un ļaut jums paturēt naudu sev.
Redaktora piezīme: Dmitrijs Fomičenko ir dibinātājs un prezidents Sense Financial Services LLC, modes preču uzņēmums, kas specializējas pašregulētos pensiju kontos ar čeku grāmatiņas kontroli. Viņš sāka savu karjeru finanšu plānošanā un investīcijās nekustamajā īpašumā 2000. gadā. Viņam pieder vairāki ieguldījumu īpašumi dažādos štatos, un viņš ir licencēts Kalifornijas nekustamā īpašuma brokeris. Gadu gaitā viņš ir vadījis simtiem investīciju un finanšu plānošanas semināru un ir bijis mentors tūkstošiem investoru.