“Cik daudz miljonāru jūs zināt, kuri ir kļuvuši bagāti, ieguldot krājkontos? Es atpūtu savu lietu." — Roberts G. Alens
Jums ir labas zināšanas par alternatīvo ieguldījumu vidi, un jūs plānojat tās izmantot, lai veiktu ieguldījumus pensijā. Un tieši tad, kad gatavojaties apstrādāt pirmo darījumu, jūs uzzināsit, ka jūsu pensiju plāna nodrošinātājs nepieļauj alternatīvus ieguldījumus. Tas samazina jūsu izvēles iespējas līdz tradicionālajām aktīvu klasēm.
Kā jūs par to jūtaties?
Droši vien mazliet satraukts un bezpalīdzīgs!
Ja tas tā ir, jūs, visticamāk, par to nezināt pašmērķīgi pensiju plāni.
Kas ir pašmērķīgi pensionēšanās plāni?
Pašmērķīgi pensiju plāni ļauj plānu īpašniekiem ieguldīt savus pensijas uzkrājumus alternatīvās aktīvu klasēs.
Galvenā iezīme ir iespēja ieguldīt alternatīvos aktīvos papildus parastajiem ieguldījumiem, piemēram, kopfondos, akcijās un obligācijās.
Apskatīsim trīs investoriem pieejamās pašmērķīgas iespējas.
1. Self-Directed Custodial IRA
Pirmā iespēja ir pašregulēta IRA. To piedāvā daži pašpārvaldes turētāji un administratori. Šī plāna nosaukumā ir neliela aizķeršanās: lai gan plāns ir pašmērķīgs un pieļauj alternatīvas investīcijas, pirms ieguldīšanas jums joprojām būs jāsaņem aizbildnības apstiprinājums.
Jebkurš IRA veids var būt pašregulēts: tradicionāls, Roth, SEP, vienkāršs, bērnu, iedzimts, laulātais un apgāšanās IRA.
Piezīme: Dažas brokeru firmas, piemēram Uzticība, Švābs, TD Ameritrade un citi var reklamēt savus IRA kā “pašvadīts”. Tomēr ir ļoti svarīgi saprast, ka šie brokeru konti nepieļauj alternatīvas investīcijas. Ar šādiem kontiem ir atļauti tikai brokeru piedāvātie ieguldījumi. Šīs iespējas ierobežo parastās ieguldījumu izvēles, kas ir akcijas, obligācijas un kopfondi. Tāpēc tās nav patiesi pašregulētas IRA.
Pros
- Alternatīvie ieguldījumi: Atšķirībā no parastajiem IRA, jūs varat izvēlēties kādu no alternatīviem ieguldījumiem, tostarp nekustamajiem īpašumiem, hipotēkas parādzīmēm, nodokļu akti/ķīlas tiesības, dārgmetāli, privātais kapitāls, privātie aizdevumi un pat tradicionālās akcijas un obligācijas investīcijas.
Mīnusi
- Piekrišana brīvības atņemšanai: Tam joprojām ir nepieciešama aizbildnības piekrišana. Dažreiz tas var palielināt kopējo darījuma laiku. Jūs varat zaudēt laika ziņā jutīgas investīciju iespējas.
- Darījumu maksas: Lielākā daļa turētājbanku darbojas pēc darījuma maksas modeļa. Viņi iekasē maksu par dažādu plānā veikto darījumu uzsākšanu, uzturēšanu un apstrādi. Darījuma maksai ir negatīva ietekme uz jūsu kopējo ieguldījumu atdevi (IA).
2. IRA čeku grāmatiņa
Tiešā nozīmē a čeku grāmatiņa IRA piedāvā brīvību ieguldīt savus pensijas līdzekļus, kā vēlaties. Čeku grāmatiņas kontroles funkcija ļauj kontu īpašniekiem veikt ieguldījumus tikpat vienkārši kā čeka rakstīšanu. Tas apiet glabātāju. Čeku grāmatiņas kontrole tiek iegūta, liekot IRA ieguldīt īpašam nolūkam dibinātā viena dalībnieka LLC, kas pieder IRA un kuru pārvalda konta īpašnieks. Visi turpmākie darījumi tiek veikti LLC līmenī bez turētājbankas piekrišanas.
Tomēr ņemiet vērā, ka ir diezgan viegli aktivizēt “aizliegts darījums”. Tā rezultātā IRS var atsaukt jūsu IRA. Un tas var radīt milzīgas nodokļu saistības.
Pros
- Alternatīvie ieguldījumi: Jūs varat panākt patiesu diversifikāciju ar alternatīviem ieguldījumiem. (Ieguldījumu iespējas ir tādas pašas, kā aprakstīts iepriekšējā sadaļā.)
- Čeku grāmatiņas vadība: Veiciet ieguldījumus, rakstot čekus, atbrīvojoties no papildu dokumentiem, kavējumiem un aizbildņu iesaistīšanas.
- Bez darījumu maksas: Visas investīcijas tiek veiktas LLC ietvaros. Tātad par darījumu nav jāmaksā. Vienīgās izmaksas ir pamatmaksa par jūsu aizgādības konta uzturēšanu.
Mīnusi
- LLC izmaksas: Čeku grāmatiņas IRA pieprasa izveidot LLC, kas nozīmē, ka sākotnējās izmaksas būs augstākas. Bet, tā kā nav darījumu maksas, ilgtermiņā tas maksā mazāk.
- Iespēja aktivizēt “aizliegtu darījumu”: Aizliegts darījums var diskvalificēt visu jūsu IRA. Un tas var radīt milzīgas nodokļu saistības.
3. Pašrežisēts solo 401(k) plāns
Pašrežisēti Solo 401(k) plāni ir paredzēti tikai īpašniekiem un pašnodarbinātiem profesionāļiem. Viņi ir ieguvuši uzmanību, pateicoties to pašmērķīgajai funkcijai un lielajiem ieguldījumu ierobežojumiem. Viss, kas jums nepieciešams, ir sava veida pašnodarbinātība un pilnas slodzes darbinieku prombūtne.
Jūs varat iemaksāt līdz USD 57 000 gadā pašrežisēts Solo 401(k) pensijas plāns.
Pros
- Augsts iemaksu ierobežojums: Ikgadējais iemaksu limits līdz USD 57 000 vienam dalībniekam 2019. gadā ļauj ātri palielināt savu kontu.
- Lieliska nodokļu patversme: Ar apvienotajām iemaksām līdz USD 114 000 vīram un sievai tas kalpo kā ievērojams nodokļu patvērums.
- Čeku grāmatiņas vadība: Tā kā Solo 401(k) plānam nav nepieciešams turētājbankas, plāna aktīvi tiek glabāti šim nolūkam izveidotā trastā. Kā plāna pilnvarotajam klientam ir iespēja atvērt biznesa bankas kontu sev izvēlētā bankā un kontrolēt ieguldījumus ar čeku grāmatiņas ērtībām.
- Bez darījuma vai LLC maksas: Bez pārvaldītāja un bez SIA nozīmē zemas izmaksas jūsu plāna uzturēšanai.
- Dalībnieka aizdevums: Jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 vai 50% no konta atlikuma atkarībā no tā, kura summa ir mazāka. Tas nodrošina finansiālu elastību.
- Bez UBIT nekustamajam īpašumam ar piesaistīto īpašumu: Solo 401(k) pensiju plāni ir atbrīvoti no nodokļa par nekustamo īpašumu, kas iegādāts, izmantojot aizdevumu.
- Rota ieguldījums: Solo 401(k) pensiju plāni piedāvā iebūvētu Roth komponentu. Tas ļauj jums iemaksāt pēcnodokļu dolārus savā kontā un ieguldīt beznodokļu.
Mīnusi
- Ne visiem: Solo 401(k) plānā ir nepieciešama pilna laika vai nepilna laika pašnodarbinātība vai uzņēmējdarbība ar nopelnītiem ienākumiem.
- Nav piemērots uzņēmumu īpašniekiem ar pilnas slodzes darbiniekiem: Jūs varat atvērt pašmērķīgu Solo 401(k) plānu tikai tad, ja jums nav pilnas slodzes darbinieku (ikviens, kas strādā vairāk nekā 1000 stundu gadā).
Kopsavilkums
Pašregulēti pensiju plāni piedāvā unikālas ieguldījumu iespējas, lai plānotu dalībniekus. Investīciju izvēles brīvība ļauj izmantot savas nozares zināšanas un ieguldīt aktīvos, kurus saprotat.
Ņemot to vērā, pašmērķīgiem pensijas kontiem ir nepieciešama izpratne par finanšu aktīviem un ieguldījumu ainavu. Esiet gatavs izglītoties un, ja nepieciešams, vienmēr konsultējieties ar speciālistu.
Sāc savu pensiju plānošanu jau šodien!
Redaktora piezīme: Dmitrijs Fomičenko ir dibinātājs un prezidents Sense Financial Services LLC, modes preču uzņēmums, kas specializējas pašregulētos pensiju kontos ar čeku grāmatiņas kontroli. Viņš sāka savu karjeru finanšu plānošanā un investīcijās nekustamajā īpašumā 2000. gadā. Viņam pieder vairāki ieguldījumu īpašumi dažādos štatos, un viņš ir licencēts Kalifornijas nekustamā īpašuma brokeris. Gadu gaitā viņš ir vadījis simtiem investīciju un finanšu plānošanas semināru un ir bijis mentors tūkstošiem investoru.