Parasti, kad cilvēki domā par pensionēšanās, viņi koncentrējas uz naudas nolikšanu. Viņi domā par to, cik daudz ietaupīt, kur to ieguldīt un cik gadus viņi domā, ka viņiem vajadzēs naudu.
Šī gatavošanās pensijai daļa noteikti ir būtiska. Taču vienlīdz svarīgi ir izveidot darbīgu izstāšanās stratēģiju, lai jūs nepārdzīvotu savus ietaupījumus.
Viena izņemšanas stratēģija, kuru vērts apsvērt, ir pensionēšanās kausa stratēģija. Apskatīsim detaļas.
Īsā versija
- Pensijas kausa stratēģija ir trīsfāzu portfeļa sadale. Tas sedz uzturēšanās izdevumus un ilgtermiņa izaugsmi un pat spilvenu starp abiem.
- Jums būs jānosaka naudas summa katrā segmentā, pamatojoties uz paredzamajiem pensijas izdevumiem, paredzamajiem ienākumiem un pašreizējo vai plānoto portfeļa lielumu.
- Katram segmentam ir nepieciešams atšķirīgs ieguldījumu kopums, lai nodrošinātu optimālus rezultātus.
- Pensijas kausa stratēģija ir ļoti praktiska, taču tā nav īstā izvēle ikvienam.
Šajā pantā
Kas ir pensionēšanās kausa stratēģija?
Pensionēšanās kausa stratēģija ietver trīs dažādu veidu izveidi aktīvu sadali, vai “kopas”, katrai no tām ir atšķirīgs izņemšanas termiņš.
- Tūlītējs spainis
- Starpposma spainis
- Ilgtermiņa spainis
Mērķis ir izveidot sistēmu, kurā jums jebkurā laikā ir pieejama noteikta skaidras naudas summa, lai segtu uzturēšanās izdevumus, vienlaikus saglabājot portfolio izaugsme, kas jums nepieciešama, lai jūs nepārdzīvotu savu naudu.
Atkarībā no tā, kurš stratēģiju iesaka, un tas nav nekas neparasts finanšu konsultanti lai to izdarītu — trim spaiņiem var būt dažādi nosaukumi. Piemēram, tūlītējo spaini var saukt par skaidras naudas vai šķidruma spaini. Bet nav svarīgi, kā jūs tos saucat, jo katra spaiņa mērķis ir vienāds neatkarīgi no etiķetes.
Ņemiet vērā, ka pensionēšanās stratēģija nav universāla pieeja. Varat to pielāgot un pielāgot savām pensionēšanās vajadzībām.
Atkarībā no jūsu izvēles varat sadalīt kopas atsevišķos kontos vai turēt tos vienā.
Lasīt vairāk >>>Vidējais pensijas uzkrājums pēc vecuma: vai sekojat līdzi?
Kā darbojas pensionēšanās kausa stratēģija
Lai sāktu, nosakiet, cik daudz ienākumu jūsu portfelim būs jāgūst, lai segtu jūsu uzturēšanās izdevumus katru gadu pensijā.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu pirmspensijas ienākumi ir 100 000 USD (pirms nodokļu nomaksas), un jūs nosakāt, ka pensijā jums būs jāaizstāj 80% no šiem ienākumiem jeb 80 000 USD. Tā kā jūs varat sagaidīt 55 000 USD no Sociālā drošība un pensijas, jūsu portfelim būs jānodrošina jums 25 000 USD ienākumi gadā, lai kompensētu starpību.
Pēc tam, kad esat noteicis savu ikgadējo portfeļa ienākumu prasību, varat izveidot praktiski izmantojamu sadalījumu, pamatojoties uz ienākumu gadu skaitu, ko ietilps katrs segments.
Lielākajai daļai pensijas kausa stratēģiju tūlītējais kauss izturēs divus gadus portfeļa radītie ienākumi, starpposma segments tiks turēts piecus gadus, bet ilgtermiņa segments noturēs līdzsvaru.
Atgriezīsimies pie mūsu piemēra. Ar ikgadējo portfeļa ienākumu prasību USD 25 000 un kopējo pensiju 500 000 USD apmērā, jūsu pensijas portfelis izskatīsies šādi:
- Tūlītējs spainis - 50 000 USD (25 000 USD x divi gadi)
- Starpposma spainis - 125 000 USD (25 000 USD x pieci gadi)
- Ilgtermiņa spainis – 325 000 USD [500 000 USD – (50 000 USD + 125 000 USD no pirmajiem diviem segmentiem)]
Trīs pensionēšanās spaiņi
Pēc tam apskatīsim trīs pensionēšanās segmentus un apspriedīsim, kādam mērķim katrs kalpo un kāda veida aktīvi katram būs jāglabā.
? Tūlītējais spainis
Kā norāda nosaukums, šim spainim ir jānodrošina jūs ar tūlītēji naudas ienākumi. Šī iemesla dēļ līdzekļiem būs jābūt gatavā likvīdā veidā. Tas galvenokārt nozīmē skaidru naudu un tās ekvivalentus.
Šīs kopas vienīgais mērķis ir nodrošināt jums gatavus līdzekļus uzturēšanās izdevumiem pirmajos/nākamajos divos pensijas gados. Tas arī nodrošina jūsu uzturēšanās izdevumu segšanu neatkarīgi no tā, kas notiek finanšu tirgos. Pat ja jūsu ilgtermiņa spainis zaudē vērtību, jūsu uzturēšanās izdevumu piešķīrums tiek noteikts vismaz uz diviem gadiem.
Ieteicamie līdzekļi: Īstermiņa, zema riska vērtspapīri. Lai gan jūs, bez šaubām, vēlēsities nopelnīt procentus par šo spaini, jūs nevēlaties upurēt likviditāti vai pamatsummas drošību, lai atgūtu. Ieteicamie līdzekļi ietver krājkonti, īstermiņa noguldījumu sertifikāti, īstermiņa obligācijas, un naudas tirgus konti.
? Starpposma spainis
Šis spainis kalpo kā buferis jūsu portfelī. Pretstatā tūlītējam kausam, jūs varat atļauties nedaudz riskēt, meklējot lielāku atdevi. Turpmākajos gados šis spainis var būt līdzekļu avots pēc tam, kad būsiet iztērējis savu tūlītējo spaini.
Viena no problēmām saistībā ar ieguldījumiem pensijas gados ir tā, ka jums nav laika kompensēt tirgus kritumus. Šis kopums palielina vismaz piecus gadus (bet, ja vēlaties, tas var būt pat septiņi vai desmit gadi) jūsu ieguldījumu laika horizontam.
Jūs saglabājat septiņu vai vairāk gadu buferi, ja to apvieno ar tūlītējo segmentu. Tam vajadzētu ļaut jums atgūties no lielākās daļas lāču akciju tirgi.
Ieteicamie līdzekļi: Vidēja termiņa procentus un dividendes maksājoši aktīvi ar zemu riska līmeni. Ideja ir aizsargāt pamatsummu un nodrošināt pietiekamu peļņu, lai neatpaliktu no inflācijas. Aktīvi var ietvert ilgāka termiņa noguldījumu sertifikātus, dividendes maksājošas akcijas, starpposma ASV Valsts kases vērtspapīri, investīciju līmeņa korporatīvās obligācijas un pat blue-chip akcijas.
? Ilgtermiņa spainis
Šis spainis neļauj jums pārdzīvot savus ietaupījumus. Parasti tas tiks ieguldīts augstāka riska un augstākas atdeves aktīvos, kas jums nebūs vajadzīgi vismaz septiņus gadus.
Izveidojiet šo spaini tā, lai tas pārspētu inflāciju. Pat ja jūs esat vai būsiet pensijā, šāda veida ieguldījumi joprojām ir absolūti nepieciešami. Šī kausa lielums ir atkarīgs no jūsu portfeļa lieluma un jūsu tūlītējās nepieciešamības pēc ienākumiem.
Ieteicamie līdzekļi: Straujas izaugsmes investīcijas. Šim spainim ir ilgtermiņa perspektīva, tāpēc jums ir laiks atgūties no zaudējumiem. Spainī var būt izaugsmes akcijas, nekustamā īpašuma ieguldījumu fondi (REIT), preces, un citas aktīvu kategorijas, kas ilgtermiņā varētu pārspēt inflāciju. Varat izmantot ieguldījumu fondus, atsevišķas akcijas vai abus.
Trīs pensionēšanās kausu līdzsvarošana/papildināšana
Šeit pensionēšanās kausa stratēģija kļūst nedaudz sarežģīta. Tāpat kā visiem portfeļiem, tam ir jābūt līdzsvarots periodiski, un tam ir trīs sastāvdaļas.
Jums vajadzētu no jauna līdzsvarot savu trīs pensiju portfeli tāpat kā ar jebkuru citu portfeli. Ja ilgtermiņa segments strauji pieaug, jūs vēlēsities pārvietot līdzekļus tūlītējos un starpposmos, lai saglabātu mērķa piešķīrumus.
Jums ir jāpārdala un jālīdzsvaro katru reizi, kad ievērojami samazinat tūlītējo spaini. Izlemiet, kāds ir mazākais skaitlis, ar kuru atļausiet iziet tūlītēju kausa atlikumu, pirms sākat izpārdot ilgtermiņa segmentā esošās daļas, lai to papildinātu.
Tomēr, ja akciju tirgus ir ievērojami samazinājies, varat arī izvēlēties papildināt tūlītējo spaini no starpposma. Tāpēc starpposma segmentā jums ir vismaz piecu gadu spilvens. Akcijām atsākot izaugsmes ciklu, jūs varat pārdot aktīvus no šī kausa, lai papildinātu naudu starpposma segmentā.
Izmantojot iepriekš minēto stratēģiju, ir iespējams pārdot ilgtermiņa aktīvus, kad cenas ir augstas, un pirkt, kad tās ir zemas. Un, kad tie ir zemi, jūs pārskaitīsit līdzekļus no starpposma, lai finansētu šos jauno akciju pirkumus.
Protams, ja jūs joprojām esat pensijas portfeļa veidošanas procesā, jūs finansēsit aktīvu iegādi no algu iemaksām un uzkrājumiem ilgtermiņa izaugsmes segmentā.
Retirement Bucket stratēģijas plusi un mīnusi
plusi
- Trīs spaiņi nozīmē, ka varat pārvarēt finanšu tirgu lejupslīdi. Jūs paturēsit divu (vai vairāku) gadu uzturēšanās izdevumus tiešajā segmentā, bet starpposma kategorijā joprojām būs vismaz piecu gadu izdevumi. Tas dos jums daudz laika, lai atgūtu no jebkādiem īstermiņa zaudējumiem ilgtermiņa spainī.
- Portfeļus var konfigurēt, kā vēlaties. Ja jums ir zemāka riska tolerance, jūs varat paturēt septiņu vai vairāk gadu uzturēšanās izdevumus starpposma spainī un samazināt ilgtermiņa spaini. Jūs pat varat pielāgoties vecumam, un jūsu riska tolerance kļūst konservatīvāka.
- Stratēģija ir izstrādāta, lai nodrošinātu stabilu likviditātes un ilgtermiņa izaugsmes kombināciju.
- Jūs joprojām varēsiet izmantot ieguldījumu stratēģijas “pērc zemu, pārdodiet augstu” priekšrocības, pērkot riskantus aktīvus, kad cenas ir zemas, un pārdodot, kad tās ir augstas.
mīnusi
- Neliels pensijas portfelis var radīt lieko svaru skaidrā naudā un ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu, bet ilgtermiņa ieguldījumiem ir maz rezerves. Tas apdraudētu jūsu aiziešanu pensijā turpmākajos gados.
- Ir iespējams nepareizi aprēķināt. Acīmredzamākais veids ir nenovērtēt, cik ilgi tu dzīvosi. Bet vēl viens piemērs ir ilgtermiņa atdeves pārvērtēšana.
- Ja nevēlaties vai nevarat pats izveidot un uzturēt pensionēšanās kausa stratēģiju, jums būs jānoalgo finanšu konsultants, kas to izdarīs jūsu vietā. Tas ietvers maksas samaksu, kas samazinās jūsu ilgtermiņa ieguldījumu atdevi.
- Ja lāču tirgus ilgst vairāk nekā dažus gadus, jūs varat pārāk ātri izņemt savus starpposma un ilgtermiņa kausus, kas var ierobežot jūsu spēju atgūties no zaudējumiem.
- Ja jūsu portfelis ir liels attiecībā pret jūsu gada ienākumu vajadzībām, jūsu ilgtermiņa kauss var būt pārāk liels. Piemēram, jūs varat piešķirt 75% ilgtermiņa segmentam, ja jums ir nepieciešami tikai 50%, pamatojoties uz jūsu vecumu un riska toleranci.
- Pensiju kopas stratēģijas pārvaldīšana var būt sarežģīta, ja mēģināt to darīt no viena konta vai vairāku kontu kombinācijas. Ideālā gadījumā jums vajadzētu izveidot atsevišķu kontu katram segmentam, lai saprastu, cik daudz ir katrā segmentā.
Kā izvēlēties, kuru pensionēšanās stratēģiju izmantot?
Neatkarīgi no tā, kādu pensionēšanās stratēģiju izvēlaties, rūpīgi izvērtējiet plusus un mīnusus un to, vai stratēģija labi iederēsies jūsu vispārējā finansiālajā situācijā.
Piemēram, pensionēšanās kausa stratēģijai ir nepieciešams pietiekami daudz naudas, lai pienācīgi finansētu visus trīs segmentus. Un maz ticams, ka lielākā daļa pensionāru varēs paļauties uz stratēģiju 100% no nepieciešamajiem pensijas ienākumiem (ja vien jums nav vairāku miljonu dolāru pensijas portfeļa).
Tāpat ņemiet vērā, ka neviena pensionēšanās stratēģija nav ideāla. Konsultējieties ar uzticamu finanšu konsultanti pirms šīs vai citas ieguldījumu stratēģijas īstenošanas.
Negaidiet arī līdz pensijai, lai konsultētos. Tāpat kā lielākā daļa pensionēšanās stratēģiju, arī pensijas kausa stratēģija būs jāīsteno jūsu pensijas portfeļa uzkrāšanas fāzē. Tas nozīmē, ka tai būs jādarbojas, kad pienāks pensionēšanās. Un līdz tam laikam var būt par vēlu veikt būtiskas izmaiņas.
Citi veidi, kā ietaupīt pensijai
Acīmredzot pensionēšanās kausa stratēģija nav vienīgais veids krāt pensijai. Faktiski tas ir plāns, kura pamatā galvenokārt ir galamērķis - pareiza līdzekļu sadale un sadale pēc pensionēšanās.
Citas stratēģijas, kas jāapsver (cita starpā), ir šādas:
45% noteikums. Šī stratēģija nosaka, ka indivīdiem jācenšas veidot pietiekami daudz uzkrājumu, lai pēc pensionēšanās radītu 45% no saviem ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.
Sistemātiska izņemšanas stratēģija. Šī, iespējams, ir visvienkāršākā stratēģija, jo tā piemēro fiksētu procentuālo izņemšanas likmi jūsu pensijas portfelim, lai cik liela tā būtu. Piemēram, ja jūs izņemat 4% gadā (tā sauktā drošās izņemšanas likme), jūs katru gadu piemērosit šo procentuālo daļu savam atlikumam. Tā kā izņemšana tiks veikta, proporcionāli pārdodot katru portfeļa sadalījumu, ikgadējā līdzsvarošana būs automātiska.
Šīs stratēģijas negatīvie aspekti ir tādi, ka tās rezultātā var samazināties izņemšanas apjoms gados, kad jūsu akciju portfeļa vērtība samazinās.
Lasīt vairāk >>> Labākie pensijas plānošanas rīki un kalkulatori 2022. gadam
Ņemiet vērā: vai pensionēšanās stratēģija man ir piemērota?
Ja esat centīgi uzkrājis un ieguldījis naudu pensijai, jums ir jāpiemēro praktiska sadales stratēģija, kad pienāks šī diena. Pensionēšanās kausa stratēģija var sasniegt šo mērķi. Tomēr tā nav vienīgā iespēja, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas rūpīgi izpētiet dažādas pensionēšanās stratēģijas.
Papildu lasīšana:
- Kā doties pensijā 50 gadu vecumā: ietaupiet priekšlaicīgu pensionēšanos
- Kā doties pensijā 55 gadu vecumā: plānojiet uz priekšu un sāciet ietaupīt tūlīt
- Millenials ietaupa agrāk nekā boomers: bet vai viņi aiziet pensijā bagātāki?