Kā doties pensijā 55 gadu vecumā: plānojiet uz priekšu un sāciet ietaupīt tūlīt

Ar debesīm inflācija un izmaiņas darba tirgū, iespējams, ka tagad vairāk nekā jebkad agrāk domājat par pensionēšanos. Jums varētu šķist, ka ir laba ideja doties pensijā agrāk nekā vēlāk.

Sociālā nodrošinājuma neizbēgama izsīkšana rada nopietnas bažas personām, kuras plāno doties pensijā. Saskaņā ar Sociālās nodrošināšanas administrācijas sniegto informāciju sociālās apdrošināšanas trasta fonds tiks izsmelts 2041. gadā. Tas nozīmē, ka personas, kas dzimušas pēc 1979. gada, iespējams, nevarēs veikt sociālās apdrošināšanas maksājumus, savukārt personas, kas dzimušas pirms tam, var saņemt pabalstus tikai par daļu no savas pensijas.

Šajā rakstā tiks apskatītas dažādas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai aizietu pensijā 55 gadu vecumā, un dažas lietas, kuras jūs varētu vēlēties apsvērt pirms aiziešanas no darbaspēka.

Cik daudz naudas man ir nepieciešams, lai dotos pensijā 55 gadu vecumā?

Lielākā daļa finanšu ekspertu iesaka ietaupīt pietiekami daudz, lai aizstātu 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Tas, cik daudz jums būs nepieciešams, ir atkarīgs no tā, cik daudz plānojat tērēt, kad būsiet pensijā.

Papildus kārtējo izdevumu segšanai vēlēsities arī plānot jaunus izdevumus. Jūsu medicīniskās vajadzības, visticamāk, palielināsies, kad jūs kļūstat vecāka. Un atkarībā no tā, kur plānojat doties pensijā, jūsu pamata dzīves dārdzība var arī pieaugt.

Šeit ir dažas stratēģijas, kā plānot pensionēšanos un priekšlaicīgu pensionēšanos 55 gadu vecumā.

Ietaupiet 15% no savas algas katru gadu

Viens no veidiem, kā plānot pensionēšanos, ir katru gadu ietaupīt 15% no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas. Ideālā gadījumā jums vajadzētu sākt 20 gadu vecumā un turpināt pārējos darba gadus.

Ja pastāvīgi atlicināsit naudu pensijai, jūs iegūsit saliktos procentus savas karjeras sākumā. 22 gadus vecam jaunietim, kurš nopelna 30 000 USD gadā un ietaupa 15% no saviem ikmēneša ienākumiem, līdz 55 gadu sasniegšanai būs iekrāts USD 500 000.

10x noteikums

Vēl viena vienkārša stratēģija ir 10x noteikums. Saskaņā ar šo noteikumu jūs reiziniet savu pašreizējo algu ar 10, lai iegūtu priekšstatu par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams pensionēšanās laikā. Tas ir labs sākumpunkts, it īpaši, ja plānojat doties pensijā 55 gadu vecumā. Tomēr būtu noderīgi, ja apsvērtu savas īpašās vajadzības, lai izveidotu visaptverošāku pensionēšanās stratēģiju.

Kā tas varētu izskatīties? Ja nopelnāt 100 000 USD vai vairāk, jums būs jāplāno atņemt vismaz 1 miljonu USD. Šī stratēģija ir noderīgs barometrs, lai novērtētu, cik tuvu esat savam mērķim.

25x noteikums

The 25x noteikums ir vienkāršs veids, kā plānot pensionēšanos, pamatojoties uz jūsu izdevumiem. Reiziniet naudas summu, ko plānojat tērēt katru gadu ar 25, un tik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt.

Piemēram, ja jūs pašlaik tērējat 100 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 2,5 miljoni USD, kas jāsaglabā pensijai. Un otrādi, ja jūs tērējat tikai 25 000 USD gadā un plānojat turpināt pensionēšanos, varat doties pensijā priekšlaicīgi, ietaupot tikai USD 625 000.

Jums ir liela kontrole pār to, cik daudz naudas jūs iztērējat un savu dzīvesveidu. Dzīvošana zem saviem līdzekļiem un šīs pieejas izmantošana ar uz ienākumiem balstītu stratēģiju var dot jums skaidru mērķi, uz kuru šaut.

4% noteikums

4% noteikums dod jums "drošu" summu, ko katru gadu izņemt pensijas laikā. Teorētiski, ja jūs izņemat ne vairāk kā 4% gadā, jūs varēsit segt savus uzturēšanās izdevumus, nepieskaroties jūsu ieguldījumu pamatbilance, jo vēsturiski akciju tirgus ir nodrošinājis aptuveni 8% atdevi.

Daži eksperti brīdina, ka ar augstu inflāciju drošāk ir izņemt 3% gadā. Citi eksperti uzskata, ka 4% ir pārāk konservatīvs un 5% ir noderīgāks skaitlis, tāpēc jums būs jāveic paši aprēķini un jānosaka, ar ko jūs esat apmierināts.

Ugunsgrēka pieeja

Kustība FIRE (Financial Independence, Retire Early) ir finanšu filozofija, kas veicina cilvēkiem jāuzkrāj un jāiegulda pēc iespējas vairāk naudas, lai sasniegtu finansiālo neatkarību un dotos pensijā agri.

Personas, kas izmanto FIRE pieeju, cenšas iztikt no 25–50% no saviem ienākumiem un ietaupīt pārējos. Jūs varat gūt labumu no saliktajiem procentiem, ja sākat FIRE savas karjeras sākumā. Atkarībā no tā, cik agresīvi izturaties pret saviem ietaupījumiem un ieguldījumiem, iespējams, varēsit doties pensijā 55 gadu vecumā (vai ātrāk).

Kustība FIRE pēdējos gados ir ieguvusi popularitāti, daļēji pateicoties sociālo mediju un emuāru pieaugumam, kas dokumentē cilvēku ceļojumus uz FIRE. Ir jāņem vērā daudzas dažādas pieejas (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE utt.).

Lasīt vairāk >>>Kā ieguldīt pensijā

Priekšlaicīgas pensionēšanās plusi un mīnusi

Pietiekamas naudas atlikšana ir tikai viena daļa no pensionēšanās plānošanas. Otra lieta, kas jums būs jāapsver, ir tas, kā plānojat pavadīt savu laiku un vai priekšlaicīga pensionēšanās patiešām ir nepieciešama.

Viena no priekšlaicīgas pensionēšanās priekšrocībām ir ceļošana un savu interešu ievērošana, kamēr jums joprojām ir laba veselība. Ir lielāka iespēja, ka jums būs veselības problēmas, ja dosieties pensijā 65 gadu vecumā vai vēlāk.

Priekšlaicīga pensionēšanās var arī atbrīvot laiku, lai strādātu pie projektiem, par kuriem jūs aizraujāties. Tas varētu būt jebkas, sākot no brīvprātīgā darba līdz neliela uzņēmuma dibināšanai. Kad jums vairs nav jāmeklē darbs, varat pavadīt laiku, darot lietas, kas bagātina jūsu dzīvi.

Ir daži būtiski negatīvie aspekti priekšlaicīgai aiziešanai pensijā, kas jums jāņem vērā. Ja plānojat doties pensijā pirms 59 ½, sagaidiet, ka būs jāmaksā 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods. Tradicionālā IRA vai jūsu 401(k). Ir dažas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai to mazinātu, taču esiet gatavs maksāt sodus, ja priekšlaicīgi ienirt pensiju fondos, kas nav Roth.

Kā ietaupīt pietiekami, lai aizietu pensijā 55 gadu vecumā

Runājot par uzkrājumiem pensijai, jo ātrāk jūs sākat, jo labāk. Pat ja jūs sākat darbu tikai šodien, tas joprojām ir labāk nekā nesākt vispār; Šeit ir daži padomi, ko varat izmantot, lai sāktu krāt pensijai.

1. Nosakiet savus pensionēšanās izdevumus un laika grafiku

Izstrādājiet pašreizējo un turpmāko izdevumu plānu. Nosakiet, cik daudz jūs tērējat tagad, un prognozējiet, cik daudz plānojat tērēt, kad dosieties pensijā.

Veselības aprūpe ir nozīmīgs izdevums, kas jāņem vērā. Kad sasniegsiet 65 gadus, jums būs piekļuve Medicare; tomēr, ja dodaties pensijā 55 gadu vecumā, jums būs nepieciešams nodrošinājums.

Kā daļu no saviem pensijas izdevumiem, iespējams, vēlēsities apsvērt arī dzīvesvietu. Dzīvošana valstī bez ienākuma nodokļiem vai pārcelšanās uz ārzemēm palīdz daudziem pensionāriem izstiept savus dolārus.

Dažiem potenciālajiem pensionāriem pensijas laikā izdevumi var samazināties, jo viņiem vairs nebūs jāveic hipotēkas maksājumi. Tomēr priekšlaicīga pensionēšanās var nozīmēt, ka jums ir vairāk pensijas gadu, kad jums ir jāveic šie maksājumi.

Sāciet aplūkot savas vajadzības un to, kā mainīsies jūsu izdevumi, kad dosieties pensijā. Sāciet plānot savu plānoto pensionēšanās datumu, samazinot izmaksas, palielinot ienākumus un agresīvi ietaupot, lai sasniegtu šo mērķi.

Kā vispārīgu vadlīniju mPalieliniet savu pašreizējo algu ar noteiktu skaitli atkarībā no jūsu vecuma, lai iegūtu kopējo summu, kas jums vajadzētu būt jūsu pensijas uzkrājumiem jebkurā laikā.

Fidelity iesaka ietaupot vismaz:

• 1x jūsu alga līdz 30
• 3x jūsu alga par 40
• 6x jūsu alga par 50
• 8x jūsu alga par 60
• 10x jūsu alga par 67

Lai gan tas nav ideāls, tas ir vēl viens vienkāršs veids, kā noteikt, vai esat gatavs doties pensijā atkarībā no vecuma. Protams, ja vēlaties doties pensijā priekšlaicīgi, pirms aiziešanas pensijā jums ir jāsaglabā ne vairāk kā 10x jūsu alga.

2. Izmantojiet pensijas kalkulatoru

Pensijas kalkulators ir vienkāršs rīks, ko varat izmantot, lai noteiktu, vai esat gatavs doties pensijā 55 gadu vecumā. Ja nē, tas var jums pastāstīt, cik daudz jums būs jāietaupa katru mēnesi, lai tas notiktu. Fidelity piedāvā virkni rīku lai palīdzētu jums veikt aprēķinus.

Daudzi darba devēja finansēta pensionēšanās plāni piedāvā pensijas kalkulatorus, kas tiek sinhronizēti ar jūsu darba devēja pensijas piedāvājumiem. Izmantojiet tos, lai redzētu, vai esat uz pareizā ceļa un kas jums varētu būt jādara, lai panāktu.

Lasīt vairāk >>>Labākie pensijas plānošanas rīki un kalkulatori 2022. gadam

3. Apsveriet savas ietaupīšanas/ieguldīšanas iespējas

Plānojot aiziešanu pensijā, vēlēsities stratēģiski izlemt, kā ietaupīt naudu. Ietaupījumu glabāšana zem matrača vai krājkontā ar zemu procentu likmi var nebūt labākais veids, kā palīdzēt sasniegt savus mērķus.

Jums droši vien ir darba devējam atbilstošs 401(k) plāns vai a Tradicionālā IRA. Lai gan šie ir lieliski veidi, kā ietaupīt pensijai, ir arī trūkumi. Jūs nemaksājat ienākuma nodokļus par noguldīto naudu, tāpēc jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi, kad izņemat naudu. Turklāt priekšlaicīga izņemšana tiek sodīta.

A Rots IRA, no otras puses, ir ar nodokļiem aizsargāts pensijas konts. Tas nozīmē, ka jūs maksājat ienākuma nodokļus par naudu, ko tajā ieguldāt tagad, nevis aizejot pensijā. Viss, ko nopelnāt no ieguldījumiem Roth IRA kontā, tiek nopelnīts arī bez nodokļiem.

Tāpēc daudzi priekšlaicīgi pensionāri izmanto a Rota pārveidošanas kāpnes lai izvairītos no nodokļiem un sodiem. Roth Conversion Ladder ir vairāku gadu stratēģija, kurā jūs pārvēršat darba devēja sponsorētu 401(k) par tradicionālo IRA un pēc tam pārvēršat tradicionālo IRA par Roth IRA.

Kamēr jums ir jāmaksā nodoklis par konversiju, jūs netiksit sodīts par priekšlaicīgu izstāšanos no Roth IRA. Šī ir populāra nepilnība priekšlaicīgi pensionāriem, kuri vēlas iegūt savus uzkrājumus pirms 59 ½ gadu vecuma.

Bottom Line

Lai gan šīs stratēģijas nav matemātiski precīzas, tās var palīdzēt izstrādāt plānu, kā doties pensijā līdz 55 gadiem. Dažādas pieejas izmaksu samazināšanai un ietaupījumu palielināšanai ļaus jums sasniegt šo mērķi.

Priekšlaicīga pensionēšanās nav piemērota visiem. Papildus finansiālajai sagatavošanai dažiem cilvēkiem var būt garlaicīgi un palaist garām darba izaicinājumu. Alternatīva varētu būt pārtraukums vai sabats, lai ceļotu, strādātu nepilnu slodzi vai iegūtu mazāk prasīgu darbu līdz 65 gadu vecumam.

Neatkarīgi no tā, ko jūs nolemjat darīt, labākais laiks, lai sāktu krāt pensijai, ir tagad. Tāpēc apskatiet iepriekš minētos pensijas kalkulatorus un sāciet sasniegt savus pensionēšanās mērķus.

Izlasiet pirms došanās pensijā:

• Kā doties pensijā 50 gadu vecumā: ietaupiet priekšlaicīgu pensionēšanos
• Ieguldīšana pensijai Mīti
• Kāpēc jums pensijā var būt nepieciešams mazāk, nekā jūs domājat