A 2016. gada LinkedIn pētījums parādīja, ka strādājošie profesionāļi, kuri beidza koledžu laikā no 2006. līdz 2010. gadam, jau ir mainījuši darbu vidēji 2,85 reizes. Tas pats pētījums rāda, ka ir pieaudzis arī to uzņēmumu skaits, kurus lielākā daļa cilvēku strādā 5–10 gadus pēc studiju beigšanas.
Ir grūti pateikt, kāpēc mūsdienās cilvēki biežāk lēcieni, bet ir viegli pamanīt, kā tas varētu padarīt vidējā darba ņēmēja portfeli daudz sarežģītāku. Dienas beigās visi šie darbi var nozīmēt tikai vienu - jums ir vairāki 401 (k) plāni, kas izplatīti nedaudzos vecos darba devējos.
Tātad, kas jums jādara?
Sešas reizes jūsu 401 (k) pārvēršana IRA var kaitēt jūsu finansēm
Kā finanšu plānotājs es tiekos ar personām, kuras regulāri saskaras ar šo problēmu. Kamēr daži ir gadu desmitiem ilgi, lai pamestu rakstāmgalda darbus un kļūtu finansiāli neatkarīgi, citi ir šokējoši tuvu tam, lai pēdējo reizi pakarinātu darba cepuri.
Lai gan ir parasta gudrība pārejošiem darba ņēmējiem nejauši ievietot savus 401 (k) kontus IRA ar jaunu uzņēmumu, es zinu, ka to darīt ne vienmēr ir labākā ideja... un tā pat var būt bīstami.
Šeit ir seši gadījumi, kad apgrūtinājumi un stress, pārvēršot 401 (k) jaunā IRA, nav tā vērts:
#1: Jūs plānojat pensionēties priekšlaicīgi.
Pirms neilga laika mana firma tikās ar klientu, kurš nepārtraukti gāja pensijā. Šis kungs bija 49 gadus vecs, ietaupot tonnu skaidras naudas savā 401 (k) kontā un cerot priekšlaicīgi pensionēties, ja varētu.
Aptuveni 70 procenti no viņa portfeļa bija 401 (k) kontā, ko piedāvāja viņa darba devējs, un tas ir iemesls, kāpēc viņš vispirms iecēla mūsu tikšanos. Kamēr mūsu klients visu laiku bija apmierināts ar savu 401 (k), viņš zināja, ka vēlas pēc iespējas ātrāk pārtraukt karjeru, un domāja, vai viņa līdzekļi būtu labāki jaunajā IRA.
Īsi sakot, nepagāja ilgs laiks, līdz mēs sapratām, ka viņam viss izdosies labi, ja viņš stingri turēsies - un ka viņš var beigties uz priekšu, ja aiziet pensijā priekšlaicīgi. Maksa par viņa 401 (k) bija ne tikai zemāka par vidējo, bet arī līdzekļi bija veselīgi un ienesīgi. Tā kā viņa naudai šajā kontā vajadzēja ilgi sēdēt, šie faktori bija svarīgi.
Turklāt fakts, ka šis kolēģis vēlējās priekšlaicīgi doties pensijā, nozīmēja, ka piekļūt viņa naudai var būt grūtāk, nekā viņš saprata. Ja viņš aizietu pensijā 57 gadu vecumā un viņa nauda būtu IRA, viņam būtu jāiesniedz 72 (t) naudas izņemšana, lai piekļūtu saviem līdzekļiem. Tas nozīmē, ka viņam būs jāaizpilda daži sarežģīti dokumenti un jāpiekrīt pieciem nedaudz vienādiem gada maksājumiem lai saņemtu savu naudu bez tipiskā 10% soda, kas jums jāmaksā par naudas izņemšanu pirms 59 gadu vecuma 1/2.
No otras puses, ja viņam joprojām būtu līdzekļi 401 (k), viņš varētu piekļūt naudai tā, it kā būtu tradicionālais priekšlaicīgās pensionēšanās vecums (59 ½), ja viņš pameta savu uzņēmumu un pameta 401 (k) plānu pēc 55 gadu vecuma.
Apakšējā līnija: Atstājot savus pensijas fondus augstas kvalitātes 401 (k) plānā, ir liela jēga, ja domājat, ka, iespējams, varēsiet pensionēties priekšlaicīgi. Jums būs mazāk problēmu un stresa, un jums nebūs jāmaksā sods vai jāiesniedz 72 (t), ja pametīsit savu uzņēmumu un vēlaties piekļūt savai naudai agri.
#2: jūsu 401 (k) plānā ir īpaši zemas maksas.
Lai gan daudzi darba devēju sponsorētie 401 (k) plāni ir neērti gan ieguldījumu iespēju, gan maksu ziņā, ir daudz izņēmumu. Personīgi es esmu redzējis daudzus 401 (k) plānus, kas piedāvā diezgan satriecošus līdzekļus ar dažām zemākajām maksām biznesā!
Ja jums ir paveicies, ka jums ir nauda cienījamā 401 (k) plānā ar maksu, kas ir daudz zemāka par vidējo, jūs būtu traki šo naudu iemest jaunā IRA, kas varētu izmaksāt dārgāk vai likt ieguldīt iespējas, kas ir mazākas par optimāls.
Lai gan nekas nav kārtībā iepērkoties, lai salīdzinātu IRA iespējas uz jūsu pašreizējo 401 (k), ir svarīgi salīdzināt ābolus ar āboliem. Dienas beigās ir grūti pārspēt augstas kvalitātes 401 (k) plānu ar zemām maksām. Pateicieties savām laimīgajām zvaigznēm, ja tādas ir, un koncentrējiet savus spēkus uz pārējo ieguldījumu optimizēšanu, nevis mēģiniet izgudrot riteni no jauna.
Finanšu padomnieks Džozefs A. Azzopardi no Labi plānota pensionēšanās iesaka pirms turpmākas darbības veikt rūpīgu maksu analīzi par jūsu pašreizējo 401 (k) un visām iespējām, kuras apsverat.
"Kopējās maksas gan esošajā 401 (k) plānā, gan alternatīvajās opcijās ir rūpīgi jāpārbauda un jāsalīdzina," saka Azzopardi. “Augstākas kvalitātes 401 (k) plāniem bieži ir ļoti pieņemamas ieguldījumu iespējas, kas var būt daudz lētākas nekā salīdzināmi fondi ārpus plāna. Jūsu 401 (k) plāna dokumentu kopija ļaus profesionālim veikt rūpīgu izmaksu analīzi, lai palīdzētu pieņemt jums piemērotāko lēmumu. ”
"Noteikti salīdziniet maksas, ko maksājat ar savu 401 (k), un to, ko jūs maksātu ar jaunu vadības komandu un turētāju," atzīmē finanšu padomnieks Metjū Džeksons. Stabili bagātības padomnieki. "Pārliecināts veids, kā kaitēt jūsu pensijas krājkonta izaugsmei, ir maksāt vairāk nodevu, nekā jums ir nepieciešams."
#3: jums ir uzņēmuma akcijas jūsu 401 (k).
Vēl viens faktors, kas jāapsver, pirms pārvēršat 401 (k) IRA, ir tas, vai jūsu plānā 401 (k) jums pieder uzņēmuma akcijas.
Ja esat strādājis uzņēmumā ilgu laiku, iespējams, ka jums ir zemu izmaksu pamats, kas jums patiesi nāk par labu.
Ja jūs tur strādājat desmit, divdesmit vai trīsdesmit gadus un uzņēmuma akciju vērtība ir palielinājusies, jūs pat varat ir unikāla iespēja ietaupīt naudu arī nodokļos - tāda, kas neietver jūsu 401 (k) plāna pārveidošanu citādi.
Ja jums pieder uzņēmuma akcijas 401 (k) vērtībā, varat atsaukt šo līdzekļu neto nerealizēto novērtējumu. Tas nozīmē, ka jūs varat izvilkt krājumus tādā veidā, kas palīdz ietaupīt naudu no nodokļiem. Atceļot neto nerealizēto novērtējumu, jums, iespējams, būs jāmaksā ienākuma nodokļi, pamatojoties tikai uz izmaksām, vienlaikus maksājot kapitāla pieaugumu par faktisko vērtības pieaugumu.
"Pieņemsim, ka strādājat uzņēmumā, un jūsu uzņēmuma izmaksu bāze ir 10 000 ASV dolāru 401 (k), un pašreizējā vērtība ir 50 000 ASV dolāru," saka Viskonsinas finanšu padomnieks Braiens D. Bels. "Ja jūs pārskaitīsit līdzekļus uz IRA un vēlāk tos sadalīsit, jūs maksāsit parasto ienākuma nodokli par visu 50 000 ASV dolāru vērtību."
“Tā vietā, izmantojot NUA stratēģiju, jūs varat sadalīt USD 50 000 uzņēmuma akciju, maksājot parasto ienākuma nodokli (bieži vien 25% vai vairāk), par USD 10 000 bāzes summu. Pēc tam jūs maksājat kapitāla pieauguma nodokli (parasti 15%) no vērtības pieauguma 40 000 ASV dolāru apmērā. Tā varētu būt puse no jūsu parastajām nodokļu likmēm, tādējādi ietaupot ievērojamu naudas summu no nodokļiem. Šajā piemērā 10% nodokļu ietaupījums no nerealizētās akciju vērtības pieauguma pielīdzinātu 4000 ASV dolāru, ”skaidro Bēls.
Ja jūs mēģināt ietaupīt naudu par nodokļiem, kas jums vajadzētu būt, tas ir svarīgs apsvērums.
Un atcerieties, ka pēc 401 (k) plāna pārsūtīšanas uz IRA šī opcija vairs nav pieejama.
#4: Jūs plānojat strādāt pēc 70 ½ gadu vecuma.
Ne visi vēlas priekšlaicīgi doties pensijā, un tas ir vēl viens iemesls būt piesardzīgiem, lai 401 (k) ierullētu jaunā pensijas automašīnā, nedomājot par to.
Ja plānojat strādāt, pārsniedzot 70 ½ gadu vecumu (vecums, kurā jums jāsāk lietot obligātie minimālie sadalījumi vai RMD), iespējams, vēlēsities saglabāt savu 401 (k) plānu. Tas ir tāpēc, ka saskaņā ar IRS jums nav obligāti jāņem RMD, ja jūs joprojām strādājat un izmantojat savu plānu pēc 70 ½ gadu vecuma.
“Ja jūs plānojat palikt darbā pēc 70 ½ gadu vecuma,IRS publikācija 590 var piedāvāt risinājumu, ”atzīmē Orange County finanšu padomnieks Entonijs Melnkalne. “Ja jūs joprojām esat nodarbināts, jums ir atļauts turpināt atlikt algas uz 401 (k), un jūsu darba devējam joprojām ir jāveic iemaksas jūsu plānā. Šī stratēģija var palīdzēt kompensēt ar nodokli apliekamos ienākumus, samazināt ikgadējās nodokļu saistības un palielināt jūsu naudas pieauguma tempu. ”
No otras puses, ja jūs pārskaitītu šos līdzekļus IRA, jums vajadzētu ņemt RMD neatkarīgi no tā, vai jūs joprojām strādājat. Un jūs zināt, ko tas nozīmē - mazāka elastība jūsu finanšu plānā un neērts nodokļu rēķins, kuru jūs, iespējams, neesat gatavs maksāt.
#5: iespējams, vēlēsities aizņemties pret savu 401 (k).
Lai gan es parasti esmu pret aizdevuma ņemšanu pret līdzekļiem jūsu 401 (k), ir gadījumi, kad tas ir jēga. Jums var būt nepieciešama pagaidu naudas infūzija, piemēram, pērkot jaunu māju vai uzsākot uzņēmējdarbību. Jūs varat saskarties ar ārkārtas situāciju, kad naudas aizņemšanās ir būtiska, un lūgt palīdzību savam 401 (k).
Lai gan jūs varat aizņemties pret savu 401 (k) ar izdevīgiem nosacījumiem, nav iespējams ņemt aizdevumu pret IRA. Tas ir vēl viens iemesls, kāpēc pirms pensijas konsolidācijas jums vajadzētu ilgi un nopietni domāt kontus vai apgāziet savu 401 (k) - šādi rīkojoties, jūsu iespējas vienkārši tiks ierobežotas aizņemoties naudu.
#6: jūsu 401 (k) var piedāvāt lielāku juridisko aizsardzību, nekā jūs domājat.
Neviens nevēlas iedomāties, ka viņu iesūdzēs tiesā vai sasniegs juridisku spriedumu, tomēr tas notiek visu laiku. Šajā gadījumā jūsu nauda var būt daudz drošāka tradicionālajā 401 (k) kontā.
Skaidrā nauda, kas glabājas 401 (k), ir aizsargāta ar federālajiem likumiem un ir pasargāta no vairuma kreditoru spriedumu veidu, tostarp bankrota, atzīmē Teksasas finanšu padomnieks Ty C. Hodges no Uz klientu orientēta bagātība. Savukārt līdzekļus, kas tiek turēti jebkura veida IRA, aizsargā tikai valsts likumi.
Tātad, kamēr 2005. gada Likums par bankrota ļaunprātīgas izmantošanas novēršanu un patērētāju aizsardzību piedāvā 1,2 miljonu ASV dolāru aizsardzību pret tradicionālajiem vai Roth IRA aktīviem bankrota gadījumā, valsts likumi atšķiras attiecībā uz cita veida spriedumiem.
Apakšējā līnija: Neapdomīgi apgāzt savu 401 (k) varētu šķist laba ideja, taču tas varētu viegli atspēlēties, ja jūs jebkurā laikā nākotnē iesniedzat bankrotu vai stāties tiesas prāvā.
Bottom Line
Ja atrodaties uz žoga jūsu 401 (k) pārvēršana IRA, labākais, ko tagad darīt, ir pagaidīt. Neatkarīgi no tā, vai tas ir labs lēmums, nav iemesla virzīties uz priekšu, kamēr neesat pārliecināts, ka pametīsit savu veco 401 (k).
Pat ja jūs pametāt darbu vai tikāt atlaists, jūsu vecajam darba devējam nav tiesību diktēt, kā jūs rīkojaties ar savu 401 (k) naudu. Nav laika grafika, kas jāņem vērā, un nav noteikts termiņš, lai jūs varētu ievietot savu 401 (k) plānu IRA. Pat ja jūsu darba devējs nosūta vēstuli, kurā ieteikts apsvērt savas iespējas, viņš nevar piespiest jūs darīt visu, ko nevēlaties.
Atvēliet visu laiku, kas nepieciešams, lai novērtētu savu situāciju. Vēl labāk, apsēdieties ar finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, lai godīgi uztvertu situāciju. Lai gan varētu būt lietderīgi nomest 401 (k) pēc iespējas ātrāk, tikpat iespējams, ka jau esat labā vietā.
Bet, neņemiet manu vārdu. Veiciet izpēti, palaidiet skaitļus un uzdodiet daudz jautājumu. Lai gan jūsu 401 (k) pārvēršana IRA pēdējā laikā ir bijusi aktuāla tēma, tas nenozīmē, ka tas ir pareizais solis ikvienam.
Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes.