Nevienam nepatīk maksāt nodokļus, bet nē to maksāšana mēdz radīt ļoti lielas problēmas, sākot ar IRS auditu un beidzot ar iespējamu ieslodzījumu. Tas nav ieteicams. Kas tu var tas ir atlikt nodokļu maksāšanu vai samazināt to, ko esat parādā. Ir vairāki pilnīgi likumīgi veidi, kā to izdarīt. Šeit ir nodokļu ziņā efektīvākās ieguldījumu stratēģijas, no kurām izvēlēties.
1. Pašvaldības obligācijas
Iespējams, ka visredzamākais veids, kā gūt beznodokļu peļņu, ir iegādāties ar nodokli neapliekamas pašvaldības obligācijas (munis). Procenti no šīm obligācijām ir atbrīvoti no federālā nodokļa. Un dažos štatos obligācijas ir atbrīvotas no šīs valsts ienākuma nodokļa.
Tas var būt liels darījums, ja dzīvojat valstī ar augstu ienākumu nodokli. Jūs, iespējams, būsit parādā valsts ienākuma nodokli par procentiem no munis, kas izdots kaut kur citur, nevis jūsu mītnes štatā. Piemēram, ja jūs dzīvojat Ņujorkā un iegādājaties Kalifornijas munis, jums būs jāmaksā Ņujorkas štata ienākuma nodoklis par procentiem no šīm Kalifornijas obligācijām. Iegādājieties ar nodokli neapliekamus munus, ko izdevusi Ņujorkas štats vai cita valdības iestāde, lai izvairītos no valsts ienākuma nodokļa maksāšanas par saviem pašvaldības ienākumiem.
Jūs varat iegādāties vai nu individuālās pašvaldības obligācijas, vai pašvaldības obligācijas līdzekļus (kopfondu vai ETF), kam ir diversificēts munis portfelis. Fonda dividendes nāk no procentiem, kas nopelnīti par tā obligācijām, tāpēc ieguldītāji tās neapliek ar nodokļiem. Specializētajos fondos ir tikai viena štata, piemēram, Kalifornijas vai Ņujorkas, obligācijas, tāpēc šo fondu dividendes šī štata iedzīvotājiem ir “dubultā beznodokļu maksājums”.
Tomēr fondi bieži sadala kapitāla pieaugumu gada beigās. Visi investoriem, kuri tur fondu noteiktā datumā, būs jāmaksā nodoklis par šo kapitāla pieaugumu.
Citi “gotchas”:
- Ja iegādājaties muni zem nominālvērtības, starpība starp nominālvērtību un pirkuma cenu var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu. Par to ir slēpti noteikumi, taču šī iemesla dēļ jums var būt jāmaksā kapitāla pieauguma nodoklis.
- Procenti no dažiem muniem ir pakļauti Alternatīvais minimālais nodoklis (AMT). Kopš 2018. gada nodokļu rēķina AMT ietekmē mazāk nodokļu maksātāju, taču pirms pirkšanas jautājiet savam brokerim, vai obligācija ir "AMT obligācija".
- Tas, ka procenti ir beznodokļu, nenozīmē, ka munis ir “labāks” nekā korporatīvo obligāciju pirkšana. Pēc nodokļu nomaksas dažas korporatīvās obligācijas var piedāvāt lielāku atdevi.
Viens veids, kā pārliecināties, ka ieguldījumi pašvaldību obligācijās ir jēgpilni gan jūsu portfelim, gan nodokļiem, ir jūsu portfeļa pārskatīšana licencētam profesionālim, piemēram, Personīgais kapitāls.
2. Investējiet caur Roth IRA
Tas, iespējams, ir labākais veids, kā pastāvīgi samazināt nodokļu slogu, jo atdevi, ko nopelnāt a Rots IRA nekad netiek aplikti ar nodokļiem. Nekad! 100% no jūsu izņemšanas no Roth IRA ir bez nodokļiem. Pat ja jūs maksājat nodokli avansā par naudu, kas tiek ieskaitīta Roth, iespēja gūt beznodokļu atdevi no šīs naudas, kas tiek papildināta daudzus gadus, ir nepārspējama. Maksimālā summa, ko varat iemaksāt Roth IRA 2019. gadam, ir 6000 ASV dolāru, tātad tā nav liela naudas summa, taču gadu no gada tā tiek pievienota.
Daži cilvēki iebildīs: "Bet man ir jāmaksā nodoklis par naudu, ko ieguldu Roth IRA. Iemaksa tradicionālajā IRA vai 401(k) samazina manus ar nodokli apliekamos ienākumus, tāpēc tas samazina manu nodokli šodien. Taisnība, bet tas ir tāpat kā teikt, ka labāk šovakar nopirktu jaukas vakariņas, nevis baudītu daudzus gadus ilgu mielastu pēc tevis aiziet pensijā.
Izmantojot tradicionālo IRA, jūs izvairāties no salīdzinoši nelielas nodokļu summas, kad ieskaitāt naudu kontā, bet maksājat nodokli par visi no naudas, ieskaitot gadu un gadu ieguldījumu atdevi, kad tā iznāk. Ja vien jums ir tikai pāris gadi, lai dotos pensijā, Roth ir labāks piedāvājums. Jūs varat sākt izņemšanu pēc 59½ gadu vecuma, taču ņemiet vērā, ka Roth IRA ir jābūt spēkā vismaz piecus gadus, lai varētu izņemt līdzekļus neatkarīgi no jūsu vecuma.
Iemaksai Roth IRA ir ienākumu ierobežojumi. Ja esat viens, jūsu modificētajiem koriģētajiem bruto ienākumiem (MAGI) 2019. gadā ir jābūt mazākiem par USD 137 000, un iemaksas tiek samazinātas, sākot no USD 122 000. Ja esat precējies, iesniedzot pieteikumu kopīgi, jūsu MAGI ir jābūt mazākam par USD 203 000, un samazinājumi sākas no USD 193 000. Ja pārsniedzat limitu, ir a likumīgs "backdoor" veids, kā parasto IRA pārveidot par Roth IRA ko jūs varētu vēlēties apsvērt.
3. Ieguldiet darba devēja sponsorētā 401(k)/403(b) plānā
Lielākā daļa darba devēju saskaņos jūsu iemaksas 401 (k) vai 403 (b) plānā līdz noteiktai summai. Jūsu iemaksas ir pirms nodokļu nomaksas, tāpēc tās samazina jūsu gada ar nodokli apliekamos ienākumus. Un jūsu darba devēja iemaksa ir bezmaksas nauda. Jūs maksājat nodokli par 100% no izņemšanas, ko varat sākt no 59½ gadu vecuma.
Arvien vairāk darba devēju tagad piedāvā a Roth 401(k), kas ir līdzīgs Roth IRA, taču ļauj iemaksāt līdz 19 000 USD. Ja jums ir 50 vai vairāk gadu, tas palielinās līdz USD 25 000. Acīmredzot tas ir daudz vairāk nekā 6000 USD limits Roth IRA. Ierobežojums attiecas uz jūsu Kopā 401(k) ieguldījumi neatkarīgi no tā, vai tie ir tradicionālie 401(k), Roth 401(k) vai abi. Darba devēja atbilstošās iemaksas vienmēr tiek ieskaitītas parastajā (kas nav Roth) 401(k) konts.
Viens no šiem darba devēju sponsorētajiem plāniem ir tas, ka jūs aprobežojaties ar plāna piedāvātajām ieguldījumu iespējām. Lielākā daļa piedāvā zemas maksas indeksu fondus, bet uzmanieties no tiem, kuriem ir augstas maksas, un noteikti dažādot. Ja jūsu plāns piedāvā ierobežotas izvēles iespējas, izmantojot tikai augstas maksas fondus, iespējams, vēlēsities ieguldīt tikai līdz summai, kas jums nopelna vislielāko atbilstošo darba devēja ieguldījumu.
4. Piedalieties tradicionālajā IRA
Tradicionālā IRA ir līdzīga 401(k)/403(b), bet bez atbilstošas darba devēja iemaksas. Jūsu iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus to veikšanas gadā, bet jūs maksājat nodokli par šo naudu un ieguldījumu atdevi, kad veicat izņemšanu (ne ātrāk kā 59½ gadu vecumā, ne vēlāk kā 70½ gadu vecumā). Tomēr šo nodokļu maksājumu atlikšana par 10, 20 vai, iespējams, 30+ gadiem pirms naudas izņemšanas ir liels ieguvums.
Izmantojot IRA, jums ir praktiski neierobežota elastība attiecībā uz jūsu ieguldījumu iespējām, kas var būt gan labas, gan sliktas atkarībā no tā, cik ērti jūtaties, vadot savus ieguldījumus. Iespējams, vēlēsities lūgt padomu šajā jautājumā.
Ja maksimāli veicat 401(k) iemaksas un joprojām vēlaties ietaupīt vairāk, varat iemaksāt tradicionālo IRA, bet ne pirms nodokļu nomaksas. Tāpēc veiciet rūpīgu uzskaiti, lai izvairītos no nodokļu maksāšanas par šo naudu vēlreiz, kad veicat izņemšanu no konta.
Vai vēlaties uzzināt vairāk par to, kā nodokļi ietekmē investīcijas un kā šogad ietaupīt nodokļus? Pārbaudiet Cofield's Concepts, izglītojoša vietne no finanšu konsultanta Kārtera Kofīlda. Viņa nodokļu kursā jūs uzzināsit visu, kas jums jāzina par to, kā izmantot atskaitījumu priekšrocības un kā darbojas nodokļi par ieguldījumiem.
5. Ietaupiet koledžai ar 529 plāniem
Ja jums ir bērni un plānojat segt dažus vai visus viņu koledžas izdevumus vai ja plānojat nākotnē iegūt grādu sev, atveriet 529 plāns. Atveriet kontu katram bērnam (pat ja viņš vēl nav dzimis!) un pēc iespējas ātrāk sāciet krāt, pat ja tā ir tikai neliela summa mēnesī. Ieguldījumu atdeve uzkrājas bez nodokļiem 529 kontos, un, kamēr nauda tiek izmantota jebkādiem kvalificētiem izglītības izdevumiem (ne tikai mācību maksai), izņemšana ir bez nodokļiem. Dažas valstis pat piedāvā nodokļu atlaidi naudai, kas ieguldīta šīs valsts 529 plānā.
Ja esat vecvecāki, tante, onkulis vai cita gādīga persona, kas vēlas palīdzēt apmaksāt bērna koledžas izglītību, tas ir parasti labāk ir iemaksāt naudu kontā, kas pieder bērna vecākam, nekā izveidot atsevišķu kontu pašu. Mēs neiedziļināsimies detaļās, taču tas ietekmē tiesības uz finansiālo palīdzību.
Lielākā daļa finanšu konsultantu iesaka iekrāt pensijai, pirms atlikt naudu bērna izglītībai. Jūs nevarat aizņemties, lai samaksātu par savu pensiju, un bērnam ir daudz vairāk gadu, lai nopelnītu naudu, lai atmaksātu studiju kredītu, nekā jums ir jāuzkrāj pensijai. Bet ne visi piekrīt šim viedoklim.
6. UGMA/UTMA konti
The Likums par vienotām dāvanām nepilngadīgajiem (UGMA) un likums par vienotu nodošanu nepilngadīgajiem (UTMA) ļaut nepilngadīgajiem iegūt īpašumā īpašumus. Šis paņēmiens ne vienmēr piedāvā 100% beznodokļu atgriešanu, taču tas var noderēt jums vai tiešām jūsu bērniem, kas nav pieauguši.
Šāda veida konts tiek turēts uz nepilngadīga bērna vārda. Tātad peļņa no ieguldījumiem līdz noteiktai robežai tiek aplikta ar nodokli saskaņā ar bērna nodokļu kategoriju. Tas bieži nozīmē, ka nav jāmaksā nodoklis, jo lielākā daļa bērnu nepelna vairāk par standarta atskaitījumu.
Sīkās drukas brīdinājums: Ja jūsu bērns ir liels pelnītājs, ienākumi virs noteiktā limita tiek aplikti ar vecāku likmi.
Vairāk smalkas drukas: Kad bērns sasniedz noteiktu vecumu, viņš iegūst kontroli pār naudu. Ja viss noritēs labi, tas tiks izmantots, lai apmaksātu koledžu vai palīdzētu iemaksāt pirmo iemaksu par māju. Bet tas varētu iet uz motocikla iegādi vai jebko citu. Pirms turpināt, lūdzu, konsultējieties ar nodokļu ekspertu.
7. Apmaksājiet medicīnas izdevumus, izmantojot veselības krājkontu
A veselības krājkonts (HSA) ļauj saņemt nodokļu atlaidi par medicīniskajiem izdevumiem, izmantojot nodokļu efektīvu ieguldījumu. Tas ir gandrīz kā IRA, kas saistīts ar augstu atskaitāmu veselības plānu. Tā vietā, lai krātu pensijai, konts tiek izmantots pašreizējo kvalificēto medicīnisko izdevumu apmaksai.
Summa, ko ieskaitāt kontā, ir atskaitāma no nodokļiem, kas samazina jūsu nodokļu rēķinu gada beigās. Jebkuri procenti, kas nopelnīti par līdzekļiem, tiek aplikti ar nodokļiem, un naudas izņemšana netiek aplikta ar nodokļiem, kamēr nauda tiek tērēta apstiprinātajiem medicīniskajiem izdevumiem. Atšķirībā no tradicionālā elastīgā izdevumu konta (FSA), HSA līdzekļi netiek izmantoti vai zaudēti.
Nauda kontā turpina pelnīt procentus, līdz to izmanto medicīniskiem izdevumiem, un līdzekļi ir pilnībā Tavā kontrolē. Šī ir lieliska iespēja cilvēkiem, kuri izvēlas veselības plānus ar lielu atskaitījumu.
Kad jūsu HSA sasniedz noteiktu dolāru summu (parasti USD 2000 vai vairāk), varat atvērt HSA investīciju konts un ieguldīt naudu dažādos kopfondos. Šāda veida HSA var papildināt savus kopējos pensijas uzkrājumus, vienlaikus aizsargājot jūs ar veselības apdrošināšanas segumu tev vajag.
8. Pērciet ASV I sērijas krājobligācijas
Tas ir bieži aizmirsts, bet lielisks veids, kā nopelnīt ar inflāciju indeksētu atdevi. Jūsu valsts vai vietējā valdība neapliek ienākumus ar nodokļiem, un federālie nodokļi tiek atlikti, kamēr jūs turat uzkrājumu obligāciju. I sērijas krājobligācijas var izmantot augstākajai izglītībai bez nodokļiem (lai gan 529 plāni parasti piedāvā izcilu atdevi). Maksimālā summa, ko varat iegādāties, ir USD 10 000 par vienu sociālās apdrošināšanas numuru, un jūs varat izvēlēties izmantot līdz USD 5000 (katram sociālās apdrošināšanas numuram) no IRS atmaksas, kas pienākas, lai iegādātos vairāk. Jūs varat tos uzskatīt par daļu no saviem pensijas uzkrājumiem, taču jums nav nepieciešams tos turēt IRA vai 401 (k), lai atliktu nodokļus no jūsu procentu ieņēmumiem.
Izlemjot, vai ieguldīt I sērijas obligācijās, salīdziniet šodienas likmes ar citām ieguldījumu iespējām. ASV Valsts kase publicē atjauninātās likmes Valsts kase tieši vietne. Vismaz likme būs līdzi inflācijai (PCI).
9. Galvenās komandītsabiedrības (MLP)
Galvenās komandītsabiedrības (MLP) ir veids, kā iegūt zināmu naudas plūsmu, vienlaikus atliekot lielāko daļu atdeves uz daudziem gadiem. “Ierobežots” nozīmē, ka jūs neesat atbildīgs par uzņēmuma vadīšanu; jūs vienkārši savācat dividenžu čekus. Pagaidām izklausās labi? Dividendes no MLP parasti tiek atliktas ar nodokli. Šīs sadales faktiski samazina akciju izmaksu bāzi. Jūs maksājat nodokli, pārdodot savas akcijas, un kapitāla pieaugums var būt ievērojams atkarībā no tā, cik ilgi esat turējis MLP.
MLP trūkums ir tas, ka ar tiem ir diezgan sarežģīti rīkoties, iesniedzot nodokļus, un parasti ir nepieciešama profesionāla nodokļu sagatavotāja vai CPA palīdzība.
Kopsavilkums
Apzinoties nodokļus, veicot ietaupījumus un ieguldījumus, var būt liela atšķirība, cik lielu daļu no smagi nopelnītajiem ienākumiem (ieskaitot ienākumus no ieguldījumiem) paturat, salīdzinot ar summu, kas jums jāmaksā nodokļos. Kamēr tas ir likumīgi, mēs visi esam par to, lai jūsu nodokļu maksājumi būtu minimāli. Ak, tu tagad vari nolaist roku.