Kā izmantot veselības krājkontu

Tā kā veselības aprūpes izmaksas ASV pieaug, iespējams, vēlēsities uzzināt vairāk par to, kā izmantot veselības krājkontu.

Veselības krājkonts, kas pazīstams arī kā HSA, var palīdzēt segt veselības aprūpes izdevumus, ietaupīt naudu no nodokļiem un pat ietaupīt naudu pensijai. Tomēr, lai gūtu maksimālu labumu no konta, jums patiešām ir jāzina sīkumi un trūkumi.

Šajā rakstā mēs pastāstīsim par dažiem labākajiem HSA izmantošanas veidiem, kā arī aplūkosim dažus ierobežojumus.

Satura rādītājs

1. Kas ir HSA?
2. HSA priekšrocības
1. Izmantojiet HSA, lai samazinātu ar nodokli apliekamos ienākumus
2. Izmantojiet savu HSA kā beznodokļu ieguldījumu kontu
3. Izmantojiet savu HSA beznodokļu izņemšanai
4. Neierobežota līdzekļu aprite
5. Izmantojiet savu HSA, lai papildinātu savu pensijas uzkrājumu plānu
6. Līdzekļi ir pārskaitāmi, ja maināt darba devēju
3. HSA trūkumi
1. Var piedalīties tikai tie, kuriem ir HDHP
2. Nodokļu sodi par nekvalificētu naudas izņemšanu
3. Dažas iestādes iekasē maksu par pārvaldību
4. HSA FAQ
5. Pēdējās domas

Kas ir HSA?

Veselības krājkonts ir ar nodokļiem izdevīgs veselības izmaksu ietaupījuma plāns, ko izmanto kopā ar jūsu darba devēja augsti atskaitāmo veselības plānu.

Jums ir tiesības atvērt HSA tikai tad, ja jums (vai jūsu laulātajam) ir liels pašriskamais veselības plāns ar jūsu darba devēja starpniecību. Ņemiet vērā, ka jūs nevarat atvērt HSA, ja jums ir cita veida apdrošināšanas plāns, kas nav liels pašrisks.

Piemēram, jūs nevarat atvērt HSA, ja jūs sedz laulātā apdrošināšana, kas nav HDHP.

Jūs varat izvēlēties naudas summu, ko vēlaties iemaksāt savā HSA (līdz gada limitam), atņemot naudu no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas. Ikgadējais iemaksu limits HSA var mainīties katru gadu. Sākot ar 2021. gadu, iemaksu limits ir 3600 ASV dolāri privātpersonām un 7200 $ ģimenēm.

Personām, kas ir sasniegušas 55 gadus un vecākas, ir atļauts iemaksāt 1000 $. HSA netiek pārbaudīta atkarībā no ienākumiem. Citiem vārdiem sakot, jums nav jāiekļaujas noteiktā ienākumu kategorijā, lai varētu saņemt HSA.

Lai labāk izprastu, kā HSA var darboties jūsu labā, sīkāk apskatīsim dažas galvenās priekšrocības.

HSA priekšrocības

Izmantojiet HSA, lai samazinātu ar nodokli apliekamos ienākumus

Visas iemaksas jūsu HSA ir atskaitāmas no nodokļiem līdz gada iemaksu limitam.

Tā rezultātā jūs, iespējams, varēsit izmantot savu HSA, lai samazinātu ar nodokli apliekamos ienākumus pat par USD 9200, ja gan jums, gan jūsu laulātajam ir HDHP un esat vecāki par 55 gadiem.

Ņemiet vērā: ja iemaksāsiet vairāk, nekā pieļauj gada limits, IRS pieprasīs maksāt nodokļus par pārsnieguma summu, kā arī 6% akcīzes nodokli.

Izmantojiet savu HSA kā beznodokļu ieguldījumu kontu

Papildus nodokļu atskaitāmajām iemaksām jūsu ienākumi pieaugs bez nodokļiem.

Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs nopelnāt ar savu ieguldījumu, jums nekad netiks uzlikti nodokļi par ienākumiem, ja vien izmantosit naudu kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem.

Un jūs varat ieguldīt savu HSA naudu daudzos ieguldījumu instrumentos, sākot no pamata krājkonta līdz ieguldījumu kontam ar akcijām, obligācijām un kopfondu akcijām.

Apskatiet labākās HSA konta iespējas lai palielinātu ieņēmumus un samazinātu maksas.

Izmantojiet savu HSA beznodokļu izņemšanai

Trešā veselības krājkonta nodokļu priekšrocība ir beznodokļu izņemšana.

IRS nekad neapliks jūs ar nodokli par naudu, ko izņemat no sava HSA, kamēr jūs izmantojat līdzekļus kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem.

Šis IRS mājas lapa ir vairāk informācijas par to, kas tiek uzskatīti par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem.

Neierobežota līdzekļu aprite

Izmantojot HSA, nav ierobežota iemaksu summa dolāros, ko varat izmantot turpmākajos gados. Teorētiski, ja vēlaties, jūs varētu katru gadu pārsniegt visu gada iemaksu limitu.

Šis noteikums ir ļoti izdevīgs nodokļu maksātājiem, jo ​​īpaši tiem, kuriem ir maz vai nav nekādu medicīnisko izdevumu. Nākamajā sadaļā paskaidrosim, kāpēc.

Izmantojiet savu HSA, lai papildinātu savu pensijas uzkrājumu plānu

HSA var būt lielisks papildinājums jūsu pensijas uzkrājumu plānam.

Tas ir tāpēc, ka jūs varat izņemt līdzekļus jebkāda iemesla dēļ pēc 65 gadu vecuma un izvairīties no IRS soda sankcijām, ar kurām saskarsies personas, kas jaunākas par 65 gadiem, par nekvalificētu izņemšanu.

Ja esat jaunāks par 65 gadiem un izņemat HSA līdzekļus citu iemeslu dēļ, nevis kvalificētu medicīnisko izdevumu dēļ, jums tiks piemērots nodokļu sods no IRS.

Tomēr, ja esat 65 gadus vecs vai vecāks un izņemat HSA līdzekļus citu iemeslu dēļ, nevis medicīnisko izdevumu dēļ, jūs esat atbrīvots no nodokļu soda.

Tomēr paturiet prātā, ka nauda tiks aplikta ar nodokli, jo tā tiks uzskatīta par ienākumiem.

Līdzekļi ir pārskaitāmi, ja maināt darba devēju

Ja kādreiz maināt darba devēju, varat paņemt līdzi savus HSA līdzekļus un turpināt tos izmantot kvalificētā veidā.

Tomēr jūs varat iemaksāt papildu līdzekļus savā HSA tikai tad, ja pie sava jaunā darba devēja reģistrējaties augstam atskaitāmam veselības plānam.

Noteikti pārbaudiet maksu ar jaunā darba devēja HSA plānu, lai noskaidrotu, vai jums vajadzētu paturēt savu veco plānu vai pārnest līdzekļus uz jaunā darba devēja HSA plānu.

Tālāk runājiet par dažiem HSA trūkumiem.

HSA trūkumi

Var piedalīties tikai tie, kuriem ir HDHP

Kā minēts iepriekš, HSA varat atvērt tikai tad, ja ar darba devēja starpniecību piedalāties veselības plānā ar lielu atskaitījumu.

Veselības plāni ar lielu pašrisku tiek nosaukti kā tādi, un tiem ir minimālais ikgadējais pašrisks, kas katru gadu mainās.

2021. un 2022. gadā HDHP minimālais pašrisks ir 1400 USD privātpersonām un 2800 $ ģimenēm.

Nodokļu sodi par nekvalificētu naudas izņemšanu

Kā minēts iepriekš, IRS iekasē nodokļu sodu, ja izņemat un izmantojat savus HSA līdzekļus neatbilstošiem izdevumiem.

Šobrīd šis sods ir 20%. Turklāt IRS uzskaitīs nekvalificēto izņemšanu kā ar nodokli apliekamu ienākumu.

Tomēr atcerieties, ka, ja esat 65 gadus vecs vai vecāks un veicat neatbilstošu izstāšanos no sava HSA, IRD neiekasēs 20% sodu.

Dažas iestādes iekasē maksu par pārvaldību

Ir svarīgi apzināties, ka dažas iestādes iekasēs no jums maksu, lai caur tām pārvaldītu jūsu HSA kontu. Lai ietaupītu naudu, meklējiet HSA vadītājus, kuri iekasē zemas maksas vai bez maksas, piemēram, Dzīvespriecīgs.

Tālāk atbildēsim uz dažiem bieži uzdotajiem HSA jautājumiem.

HSA FAQ

Pēdējās domas

Veselības krājkontiem ir daudz vērtīgu priekšrocību kontu īpašniekiem un trīskāršas nodokļu priekšrocības (atskaitāmas iemaksas, beznodokļu pieaugums, beznodokļu kvalificēta izņemšana) padara to par lielisku veidu, kā palīdzēt tu audzēt savu bagātību.

Vienkārši paturiet prātā HSA trūkumus, plānojot iemaksas un sava konta pārvaldību.

Un neaizmirstiet pievērst īpašu uzmanību maksām! Maksas ir laba ieguldījumu konta pastāvēšanas briesmas!