Maija jautā:
“Vai labāk vispirms atmaksāt studentu kredītus vai hipotēku? Es lūdzu savu brāli, kurš pirms aptuveni 20 gadiem paņēma 80 000 USD studentu kredītus un atmaksāja tikai aptuveni 10 000 USD. Viņš nesen nopirka māju Kalifornijas dienvidos un paņēma 30 gadu hipotēku, kas varētu būt pat 400 000 USD. Es nezinu procentu likmes, ko viņš maksā par šiem parādiem. Es domāju, ka viņam vispirms vajadzētu atmaksāt savus studentu kredītus, jo kopējais parāds ir mazāks, vecāks un to nevar dzēst bankrota gadījumā. Ko tu domā?"
Paldies par jautājumu, Maija! Šī dilemma ir izplatīta, it īpaši tagad, kad lielākā daļa federālo studentu aizdevumu tiek automātiski atcelti no 2020. gada 13. marta līdz 30. septembrim, ņemot vērā ar koronavīrusu saistītos ekonomiskos atvieglojumus. Tas nozīmē, ka miljoniem studentu kredītu aizņēmēju pēkšņi ir iespēja pārtraukt veikt maksājumus bez nelabvēlīgas finansiālas sekas, piemēram, kaitēt viņu kredītam vai iekasēt papildu procentus vai nodevas.
Ja jums ir kvalificēti studentu aizdevumi un jūs saskaraties ar finansiālām grūtībām pandēmijas vai cita izaicinājuma dēļ, iespējams, būsit pateicīgs par maksājumu apturēšanu. Bet, ja jūsu finanses ir labā stāvoklī un jums nav bīstamu parādu, piemēram, augstas procentu likmes kredītkartes vai aizdevumi, jums var rasties jautājums, ko darīt ar papildu naudu. Vai jums tas jānosūta uz studentu kredītiem, neskatoties uz pacietību, uz hipotēku vai uz citu kontu?
6 soļi, lai izlemtu, vai vispirms atmaksāt studentu aizdevumus vai hipotēku
Apskatīsim, kā pandēmijas laikā noteikt prioritātes savām finansēm un saprātīgi izmantot savus resursus. Šis sešu soļu plāns palīdzēs jums pieņemt gudrus lēmumus un pēc iespējas ātrāk sasniegt savus finanšu mērķus.
1. Pārbaudiet savus ārkārtas ietaupījumus
Lai gan daudzi cilvēki vispirms jautā, kurš parāds vispirms jāatmaksā, tas ne vienmēr ir pareizais jautājums. Tā vietā tāliniet un apsveriet savas finansiālās dzīves kopainu. Lieliska vieta, kur sākt, ir pārskatīt savus ārkārtas ietaupījumus.
Ja pandēmijas laikā esat zaudējis darbu vai uzņēmējdarbības ienākumus, jūs droši vien ļoti labi zināt, cik daudz vai maz ir jūsu ietaupījumu. Bet, ja pēdējā laikā neesat domājis par savu naudas rezervi, ir pienācis laiks to pārvērtēt.
Ārkārtas naudas iegūšana ir tik svarīga, jo tā vispirms neļauj jums parādīties. Tas pasargā jūs no finanšu situācijas vai ja rodas ievērojami neparedzēti izdevumi, piemēram, automašīnas remonts vai medicīnisks rēķins.
Nepieciešamais ārkārtas ietaupījums katram ir atšķirīgs. Ja esat daudzbērnu ģimenes vienīgais apgādnieks, jums var būt nepieciešams lielāks finansiālais spilvens nekā vienai personai bez apgādājamiem un daudzām darba iespējām.
Labs noteikums ir uzkrāt vismaz 10% no saviem gada bruto ienākumiem kā naudas rezervi. Piemēram, ja jūs nopelnāt 50 000 USD, nosakiet mērķi saglabāt vismaz 5000 USD savā ārkārtas fondā.
Varat izmantot citu standarta formulu, kuras pamatā ir vidējie ikmēneša iztikas izdevumi: saskaitiet savas būtiskās izmaksas, piemēram, pārtiku, mājokli, apdrošināšanu un transportu, un reiziniet kopējo summu ar saprātīgu laiku, piemēram, trīs līdz seši mēnešus. Piemēram, ja jūsu iztikas izdevumi ir 3000 USD mēnesī un vēlaties rezervēt trīs mēnešus, jums ir nepieciešams naudas spilvens 9 000 USD apmērā.
Ja jums nav uzkrājumu, sāciet ar nelielu mērķi, piemēram, ietaupot 1 līdz 2% no saviem ienākumiem katru gadu. Vai arī jūs varētu sākt ar niecīgu mērķi, piemēram, 500 USD vai 1000 USD, un katru gadu to palielināt, līdz jums ir veselīga ārkārtas naudas summa. Citiem vārdiem sakot, var paiet gadi, lai uzkrātu pietiekami daudz līdzekļu, un tas ir labi - tikai sāciet!
Ja vien Maijas brālim nav pietiekami daudz naudas bankā, lai uzturētu viņu un visus apgādājamos ģimenes locekļus finanšu krīze, kas ilgst vairākus mēnešus, es neiesakītu atmaksāt studentu kredītus vai hipotēku agri. Jūsu finansiālā labklājība ir atkarīga no tā, vai jums ir skaidra nauda, lai ērti nokārtotu savus uzturēšanās izdevumus, nevis no tā, ka maksājat aizdevējam pirms termiņa.
Ja jums ir pietiekami daudz ārkārtas uzkrājumu, lai justos droši par savu situāciju, turpiniet lasīt. Nākamo četru darbību veikšana palīdzēs jums izlemt, vai vispirms atmaksāt studentu kredītus vai hipotēku.
Lasiet vairāk par Money Girl…
Par Laura Adamsa
Laura Adamsa ir personīgo finanšu eksperte un godalgota vairāku grāmatu autore, tostarp Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Viņas jaunākais nosaukums “Bez parādiem veidots plāns: kā izkļūt no parādiem un veidot finansiālu dzīvi, kas jums patīk”, ir Amazon pirmais izdevums. Kopš 2008. gada Laura ir visaugstāk novērtētās iknedēļas aplādes “Money Girl” vadītāja.
Laura bieži tiek citēta nacionālajos plašsaziņas līdzekļos un ir bijusi redzama kanālos NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post un daudzi citi radio, drukas izdevumi un tiešsaiste tirdzniecības vietas. Kopš 2013. gada viņa ir pabeigusi vairāk nekā 1000 mediju interviju.
Miljoniem uzticīgu klausītāju un lasītāju gūst labumu no viņas praktiskajiem padomiem. Viņas misija ir palīdzēt vairāk nekā 100 miljoniem studentu un patērētāju dzīvot bagātāku dzīvi, izmantojot viņas aplādes, runu, runasvīru, mācīšanas un aizstāvības darbu.
Laura ieguva maģistra grādu Floridas universitātē. Viņa dzīvo Ostinā, Teksasā, kopā ar savu vīru un viņu dzelteno laboratoriju.