HEs katru dienu daru to, lai cilvēki sagatavotos veiksmīgai pensionēšanās dienai. Lielākajai daļai pensionāru parasti būs sava veida pensijas vai pensijas konts, kas veido lielāko daļu viņu ieguldāmo aktīvu. 
Izlemt par pareizu stratēģiju, ko darīt ar šo naudu, ir visizplatītākā lieta, ko mēs darām, un biežāk nekā nē, ir jēga šo pensijas kontu iekļaut tradicionālajā IRA. Kad mēs ar IRA lemjam par ienākumu plānu, nekad neizdodas, ka man rodas jautājums: “Cik lielu procentu maksā IRA?”. To dzirdot, es vienmēr smaidu, jo tas ir tik izplatīts jautājums, ka es domāju, ka vislabāk būtu izskaidrot, kā jūs patiesībā interesējaties par IRA.
Kāpēc IRA ir laba izvēle pensiju fondiem
Lai gan visi ir atšķirīgi, un jums nevajadzētu iemest naudu IRA, rūpīgi neapsverot savu izvēli, ir daži ļoti pamatoti iemesli, kāpēc to darīt pensijā.
- Elastība: Lielākais iemesls izmantot IRA jūsu pensiju portfelim ir elastība, kas ir iekļauta IRA. Izmantojot lielāko daļu IRA, jums ir iespēja izvēlēties savus ieguldījumus. Jūs varat izvēlēties līdzekļus, kas jums ir piemēroti un kas var nebūt pieejami jūsu pašreizējā 401 (k). Ir vieglāk veikt izmaiņas savā IRA, nekā veikt izmaiņas mazāk elastīgā pensijas plānā, ko sponsorē jūsu bijušais darba devējs.
- Piekļuve: Tā kā jūs varat izvēlēties savu IRA turētāju, tas var nedaudz atvieglot piekļuvi. Kā pensionāram jums ir nepieciešama piekļuve savam kontam. Izvēloties savu aizbildni, varat vieglāk piekļūt kontam, kā arī pastāv liela iespēja, ka jūsu jaunais IRA turētājs piedāvā virkni rīku, kas var nedaudz plānot jūsu ienākumus pensijā vieglāk. 401 (k) vai 403 (b) pie jūsu bijušā darba devēja nozīmē, ka jums ir jāievēro uzņēmuma izvēlētais turētājs.
- Zemākas izmaksas: Lai gan patērētāju spiediens ir izraisījis zemākas maksas par daudziem darba devēju sponsorētiem plāniem, patiesībā IRA bieži var atrast pat zemākas maksas. Apvienojiet zemākas IRA administratīvās izmaksas ar to, ka jums ir iespēja izvēlēties zemāku izmaksu fondus un ETF jūsu IRA, un jūsu nauda būs rentablāka, jo jūsu reālo peļņu neapēdīs augstās maksas, ko maksājāt iepriekš.
Pareizo IRA ir vieglāk pārvaldīt, tas ir lētāks un piedāvā vairāk iespēju. Konsultējieties ar zinošu finanšu plānotāju, lai palīdzētu jums atrast pareizo vietu IRA glabāšanai un palīdzētu jūs izdomājat, kā sadalīt savus līdzekļus IRA ietvaros, lai jūs, visticamāk, sasniegtu savus mērķus.
Labākās cenas jūsu IRA
Es uzrakstīju ziņu par labākās cenas par Roth IRA, kas ir lielisks ceļvedis tiem, kuri vēl atrodas ieguldījumu uzkrāšanas stadijā. Tomēr, ja jūs jau esat pensionārs, jūsu vajadzības ir atšķirīgas. Labākās likmes jūsu IRA nozīmē kaut ko citu, ja paļaujaties uz ligzdas olu, lai gūtu ienākumus, kas nepieciešami, lai atbalstītu savu pensionēšanās dzīvesveidu.
Lai iegūtu vislabākās likmes jūsu IRA, ir jāsaprot, ko varat paturēt savā IRA, kā arī jāzina, kā aktīvu piešķiršanu izmantot jūsu labā pensijas gados. Diemžēl pensionāriem par šo tēmu nav daudz izglītības, tāpēc pastāv neskaidrības par to, kā izmantot IRA savā labā.
Kāpēc ir tik daudz neskaidrību?
Daudzi investori IRA saista ar IRA kompaktdisku, kuru redzat reklamētu vietējā bankā. Kompaktdisks ir produkts, kas piedāvā fiksētu atdeves likmi. Jūsu kompaktdisks maksās saskaņā ar noteikto procentu likmi. Ja vien finanšu iestādei nav attiecību ar brokeru sabiedrību, kompaktdiski vai krājkonti ir vienīgā ieguldījumu iespēja, ko var piedāvāt IRA. Tas nozīmē, ka jūsu ienesīgums būs salīdzinoši zems.
IRA kompaktdisks bieži tiek piedāvāts ar 10 gadu termiņu, un likme ir augstāka nekā lielākajai daļai citu bankas piedāvāto kompaktdisku. Tomēr lielākā daļa no šīm likmēm nav par ko rakstīt mājās. Tā rezultātā pensionāriem rodas priekšstats, ka IRA piedāvā ienesīgumu, kas ir pārāk zems viņu vajadzībām.
Realitāte ir tāda, ka IRA ir ārkārtīgi elastīgs nodokļu atvieglojumu pensijas konts, kas ļauj jums saglabāt dažādus aktīvus. Visizplatītākie aktīvi ir akcijas un obligācijas fondu veidā. Tomēr dažos gadījumos IRA var izmantot, lai ieguldītu nekustamajā īpašumā, uzņēmumos un pat dārgmetālos. (Jums būs jāatrod turētājs, kurš vēlas sadarboties ar jums, lai iegūtu eksotiskākas IRA saimniecības, un jūsu administratīvās izmaksas būs lielākas.)
Tomēr lielākajai daļai pensionāru IRA ir labāk pieturēties pie akciju un obligāciju fondiem. Šie aktīvi parasti piedāvā labāku atdevi nekā IRA kompaktdiski, vienlaikus ļaujot saglabāt pieņemamu līmeni risks.
IRA procentu likme = kopējā peļņa
Viņi saka, ka attēls ir tūkstoš vārdu vērts. Apskatīsim, vai šī skice palīdz radīt skaidrāku priekšstatu par to, kā jūs varat pelnīt naudu ar IRA:
Kopējā peļņa no procentu likmes par IRA
*Dividendes netiek garantētas. Procentu un obligāciju maksājumi ir atkarīgi no emitenta prasību samaksāt, un uz tiem var attiekties daži noteikumi vai ierobežojumi. Ieguldījumi ir pakļauti riskam. Novērtējums nav garantēts.
Teiksim vienkārši: gandrīz katra pensionāra portfelis sastāv no akciju un obligāciju daļas. Akcijas un obligācijas sauc par aktīvu klasēm, jo tās ir divi dažādi ieguldījumu veidi. Akciju un obligāciju kombinācija, ko sauc par aktīvu sadali, ir atkarīga no vairākiem riska profiliem, ieskaitot jūsu pašu toleranci pret risku un to, kad jūs plānojat naudu. Ja jums ir portfelis, kas sastāv no šīm divām aktīvu klasēm, jums ir divi galvenie komponenti, kas sniegs kopējo atdevi (vai procentu likmi, kā lielākā daļa no mums domā):
- Ieņēmumi (no akciju dividendēm, obligāciju procentu maksājumiem un sadales)
- Novērtējums (vai nolietojums).
Jums ir jāsaprot, kā tās darbojas jūsu IRA, lai saprastu jūsu patieso procentu likmi, kā arī, ja vēlaties pieņemt labākus lēmumus par to, ko darīt ar savu naudu.
Ieņēmumi no portfeļa
Parasti, dzirdot “ienākumus” attiecībā uz ieguldījumu portfeli, visbiežāk prātā nāk obligācijas. Obligācijas maksā tā saukto “kupona maksājumu”, kura pamatā ir obligācijas noteiktā procentu likme. Šos kuponu maksājumus var veikt katru mēnesi, ceturksni vai pusgadu- tas viss ir atkarīgs no obligācijas emitenta. Kad jūsu obligācija nobriest, jūs saņemat pamatsummu un, ja vēlaties, varat atkārtoti ieguldīt citā obligācijā.
Otra ienākumu sastāvdaļa no portfeļa ir dividendes no akcijām vai vēlamās akcijas. Ja jums pieder procenti akciju jūsu portfelī, pastāv liela iespēja, ka daļa no jums piederošajām akcijām maksā dividendes. Šeit ir informācija par akciju dividendēm Investorguide.com:
Dividendes nosaka uzņēmums, kas emitēja akcijas, un tās var ievērojami svārstīties. Dividendes ir skaidras naudas maksājumi, ko uzņēmums maksā akciju turētājiem, pamatojoties uz peļņu, un tiek izmaksāti, pamatojoties uz akciju. Citiem vārdiem sakot, uzņēmums var noteikt, ka dividenžu izmaksa akcionāriem pirmajā ceturksnī ir 0,25 ASV dolāri par akciju. Tātad persona, kurai pieder 1000 akcijas, par pirmo ceturksni saņems 250 USD dividendes.
Portfeļa ienākumu daļa ir vistuvāk jūsu portfeļa fiksētajai procentu likmei. Es gribu uzsvērt, ka pat portfeļa ienākumu daļa var mainīties diezgan ātri, pamatojoties uz daudziem faktoriem. Palielinot vai samazinot procentu likmes, būs vislielākā ietekme tāpat kā uz jūsu bankas kompaktdiskiem.
Turklāt ir iespējams, ka uzņēmums samazinās dividendes, samazinot saņemto summu. Daudzi pensionāri izvēlas ieguldīt akcijās, kas pazīstamas kā dividenžu aristokrāti, vai ieguldīt fondos, kas sastāv no dividenžu aristokrātiem. Tie ir uzņēmumi, kas pēdējos 25 gadus vismaz reizi gadā ir palielinājuši dividendes. Lai gan vienmēr pastāv iespēja, ka šie uzņēmumi samazinās savas dividendes, tam ir mazāka iespēja senās vēstures dēļ un tāpēc, ka daudziem no šiem uzņēmumiem ir jābūt diezgan veseliem, lai turpinātu paaugstināt dividendes.
Atzinība par portfeli
Otrs faktors, kas veicinās jūsu IRA portfeļa atdevi, ir vērtības pieaugums (vai nolietojums). Vienkārši liec: pelnīt naudu. Ar akcijām tas ir diezgan vienkārši. Jūs pērkat XYZ akcijas un USD 5,00 un pārdodat par USD 10,00, jums ir atzinība. Tas ir diezgan taisni uz priekšu. Lielākā daļa investoru neapzinās, ka vērtības pieauguma potenciāls attiecas ne tikai uz akcijām. To var izdarīt arī uz obligācijām. Ko tu teici?
Kad cilvēki domā ieguldīt obligācijās, viņi vienkārši domā, ka jūs pērkat obligāciju un iekasējat procentus. Gluži kā CD. Lai gan tā ir taisnība, vairums investoru neapzinās, ka obligācijas var tirgot otrreizējā tirgū, un vērtība var pieaugt vai samazināties.
Daudzas obligācijas tiek emitētas par nominālvērtību (vai nominālvērtību), kas ir 1000 USD. Obligācijas vērtībai ir “teeter totter”Saistība ar procentu likmju kustību. Ja pēc obligācijas emitēšanas procentu likmes palielināsies, šīs obligācijas vērtība samazināsies. Apgrieziet procentu likmju kustību, un vērtība pieaugs. Arī jūsu bankas kompaktdiski to dara; tas nav tik viennozīmīgi.
Vēl viens faktors, kas jāņem vērā obligācijas vērtībā, ir emitenta spēks. Atcerieties, kad Lehman Brothers bija uz bankrota robežas? Viņu obligācijas no 1000 USD samazinājās līdz mazāk nekā 100 USD, pirms tās beidzot bankrotēja.
Obligāciju var novērtēt, pērkot otrreizējā tirgū, ja tā tagad tiek pārdota zem 1000 USD emisijas vērtības. Jūs varat pagaidīt, kamēr obligācija ir vērts vairāk nekā emisijas vērtība, un pēc tam to pārdot, lai gūtu peļņu.
Piemērs: Jūs pērkat obligāciju par 950 ASV dolāriem, kuras termiņš beigsies 3 gadu laikā par 1000 ASV dolāriem. Jūs saņemat ne tikai atzinību, bet arī procentu maksājumu.
Lai iegūtu labākos rezultātus: izvairieties no aktīvas tirdzniecības savā IRA
Kā vienmēr, jūs, visticamāk, sasniegsit vislabākos rezultātus, ja izvairīsities no aktīvas tirdzniecības ar savu IRA. Lai gan IRA piedāvā elastību un veidu, kā pirkt un pārdot aktīvus, pamatojoties uz nodokļiem, realitāte ir tāda, ka bieža pirkšana un pārdošana var samazināt peļņu.
Pastāv ne tikai lielāka iespēja, ka tirgojaties nepareizā laikā (sliktākais ir panika un zema pārdošana), bet arī, iespējams, izvēlēsities nepareizus atsevišķus vērtspapīrus ilgtermiņā.
Daudziem pensionāriem veicas labāk, ieguldot zemu izmaksu fondos un ETF aktīvu sadalē, kas viņiem palīdz apmierināt viņu vajadzības. Šie fondi var palīdzēt izlīdzināt ienākumus no portfeļa, un tie piedāvā daudzveidību un zināmu aizsardzību. Turklāt tas ir daudz mazāk darba no jūsu puses.
Skaitiet savas intereses svētības
Procenti, ko jūs nopelnāt par savu IRA, ir daudz mainīgo. Tāpēc ir svarīgi tikties ar APSTIPRINĀTU FINANŠU PLĀNOTĀJU ™, lai palīdzētu izprast jūsu ienākumu vajadzības un palīdzētu jums novietot savus kontus, lai, iespējams, iegūtu visaugstākās likmes jūsu IRA.
Vairāk informācijas:
- FDIC apdrošinātie noguldījumu sertifikāti un piedāvā fiksētu atdeves likmi. Noguldījumu sertifikāti, kas tiek pārdoti pirms termiņa otrreizējā tirgū, ir pakļauti tirgus svārstības, lai pēc pārdošanas ieguldītājs varētu saņemt vairāk vai mazāk par sākotnējo investīcijas.
- Ieguldījumi akcijās ietver risku, ieskaitot pamatsummas zaudēšanu.
- Obligācijas ir pakļautas tirgus un procentu likmju riskam, ja tās tiek pārdotas pirms termiņa. Obligāciju vērtības samazināsies, palielinoties procentu likmei, un tās ir atkarīgas no pieejamības un cenu izmaiņām.
- Cena, ienesīgums un vērtspapīru pieejamība var mainīties. Var pastāvēt noteiktas zvanu vai īpašas dzēšanas funkcijas, kas var ietekmēt ienesīgumu.
- Hipotētiskiem piemēriem ir tikai ilustratīvs raksturs. Rezultāti būs atšķirīgi.