Cik daudz jums vajadzētu dot savu ieguldījumu 401K?

Tas ir viens no maniem netīrajiem noslēpumiem: es esmu gan personīgo finanšu emuāru autore, gan ievērojama finanšu plānotāja meita, un tomēr mani pensijas uzkrājumi ne tuvu nav tur, kur tiem vajadzētu būt.

Tas kļūst sliktāks. Līdz apmēram 27 gadu vecumam man faktiski nebija uzkrājumu pensijai, izņemot naudu, ko mans satracinātais tēvs man atlika IRA.

Lieta tāda, ka es diez vai esmu viens šajā lēni glābjamajā laivā. Mēs visi esam savas inerces upuri attiecībā uz uzkrājumiem pensijā. Ir ļoti viegli ieplānot šīs problēmas risināšanu citā dienā, un, protams, šī diena daudziem nepienāk.

Pašreizējie spēki labi apzinās cilvēcisko tieksmi vilcināties pat tad, ja mēs kaitējam savām interesēm. Tāpēc 2006. gadā Kongress pieņēma tiesību aktus, kas ļauj darba devējiem automātiski reģistrēt darbiniekus 401K programmās. Šīs automātiskās programmas ņem no 3% līdz 6% no katras algas kā pensijas iemaksas, ja vien darbinieks neatsaka.

Šī ir sistēma, kurā tiek izmantota inerce uzvarai, un tai ir liela atšķirība. Saskaņā ar 2011 raksts no Forbes,

"Darbiniekiem plānos ar automātisko reģistrāciju vidējais līdzdalības līmenis ir 82%, salīdzinot ar vidējo līdzdalības līmeni tikai 55% darbiniekiem plānos bez automātiskās reģistrācijas."

Tomēr pat ar šiem lielajiem uzlabojumiem nepietiek, lai ikvienam būtu ērta pensionēšanās. Ar 3–6% ietaupījumiem vienkārši nepietiks, lai segtu pensijas izmaksas, un tāpēc ir ļoti svarīgi cīnīties pret izvairīšanos no pensijas uzkrājumu inerces. Šeit ir trīs veidi, pat lielākais vilcinātājs pasaulē var palielināt pensijas uzkrājumus:

1. Paņemiet lapu no Stīvena Koveja

Jūs, iespējams, pazīstat Koveju kā autoru Ļoti efektīvu cilvēku 7 ieradumi. Viena no viņa daudzajām atziņām šajā galvenajā grāmatā ir viņa parasto uzdevumu sadalījums četros veidos:

• steidzami un svarīgi
• svarīgi, bet ne steidzami
• steidzami, bet nav svarīgi
• ne steidzami, ne svarīgi.

Mēs gandrīz vienmēr rūpējamies par steidzamām lietām - krīzēm, termiņiem utt. Taču svarīgie, bet ne steidzamie uzdevumi, piemēram, uzkrājumi pensijai, mēdz tikt novirzīti uz aizmuguri un pēc tam vispār aizmirsti.

Lai cīnītos pret šo inerci, Kovejs iesaka plānot svarīgos, bet ne steidzamos uzdevumus, jo tie ir tie, kas patiešām noteiks, vai jūs sasniedzat savus dzīves mērķus.

Runājot par pensijas uzkrājumiem, nepietiek, ja vienkārši atļaujat automātiskajam 401K ieguldījumam palikt nemainīgā stāvoklī. Jums regulāri jāpārvērtē savas vajadzības un ietaupījumu iespējas. Tas nozīmē, ka jāplāno laiks, lai strādātu pie nākamajiem diviem ieteikumiem.

Nepietiek tikai zināt, ka jums tas jādara. Piešķiriet sev termiņu, lai tos apstrādātu, un ierakstiet šo datumu un laiku savā Google kalendārā. Padariet to par parastu randiņu ar sevi (vai savu finanšu plānotāju), un jūs nebūsit 65 gadus vecs, lai nolādētu savu 30 gadus veco sevi par neko nedarīšanu.

2. Palieliniet savu 401K ieguldījumu

Iespējams, šī ir visredzamākā metode ar labu pensiju, bet tas ir tāpat kā teikt: “ēst mazāk un vingrot ir acīmredzamākais veids, kā zaudēt svaru”. Tas, ka mēs visi zinām, kas mums jādara, nenozīmē, ka to ir viegli izdarīt.

Saskaņā ar Jane Bennett Clark no Kiplinger,

“Tā vietā, lai apmierinātos ar algas atlikšanu no 3% līdz 6%, jums vajadzētu atlikt vismaz 10%, līdz gada maksimālā summa (19 500 USD 2020. gadam un, ja esat 50 vai vairāk gadus vecs, vēl 6500 USD ieguldījums). ”

Viena no metodēm, kā to risināt, nejūtot, ka 10% sakod uzreiz, ir pakāpeniski palieliniet savu ieguldījumu 1% vai 2% gadā, līdz sasniedzat savu ietaupījumu mērķi. Tas palīdzēs jums saglabāt savu dzīves līmeni bez dzīvesveida inflācijas, jo parasti jūs joprojām varēsit saņemt daļu no katra gada paaugstinājuma, vienlaikus sasniedzot savus mērķus.

Ja jūs precīzi zināt, kad sākas katra gada paaugstinājums, ieplānojiet dienu un laiku, kad sazināsieties ar HR, lai palielinātu savu ieguldījumu, lai par to būtu viegli parūpēties.

Stīvens Kovijs to apstiprinātu.

3. Nelieciet visas olas 401K grozā

Tieši cilvēkiem, kas ir saistīti ar inerci, lietas kļūst nedaudz sarežģītākas. Ieguldījums 401K ir ne tikai vienkāršs (it īpaši, ja tas notiek automātiski), bet parasti tas prasa no jums vismaz lēmumus.

Tomēr pilnībā paļauties uz 401K programmu vai vienkārši izmantot šīs programmas piedāvātos noklusējuma ieguldījumus ne vienmēr ir labākais veids, kā veidot bagātību.

Piemēram, jaunāki darba ņēmēji, kuri ir savas karjeras sākumā, parasti nopelna daudz mazāk nekā vēlāk savā karjerā - un tāpēc mazāk maksāt nodokļos tagad nekā vēlāk. Tas nozīmē, ka Roth IRA konts, kas tiek finansēts ar pēcnodokļu dolāriem, varētu būt daudz labāks pensionēšanās līdzeklis jauniem darba ņēmējiem. Saskaņā ar Deividu K. Randall no Forbes,

"Ar Roth IRA dolāriem ienāk pēc nodokļu nomaksas, bet pensijā tie tiek atbrīvoti bez nodokļiem, kad ienākumi un ienākuma nodokļa likmes, iespējams, būs ievērojami augstākas."

Jauniem darba ņēmējiem ir saprātīgi izmantot sava darba devēja 401K priekšrocības, kā arī atvērt Roth IRA un maksimāli veiciet iemaksas.

Ja vēlaties mazgāt grīdas ar savu zobu suku, nevis tērēt laiku, lai to visu izdomātu pats, tad ir pienācis laiks pieaicināt finanšu plānotāju.

Jums var būt tāda sajūta finanšu plānotāji ir tikai bagātajiem, bet tā vienkārši nav taisnība. A Sertificēts finanšu plānotājs var palīdzēt jums noteikt vislabāko rīcību pensionēšanās laikā un ieteikt, ko jūs varat darīt, lai īstenotu savus finansiālos mērķus.

Vismaz 401k jāpārbauda, ​​piemēram, veicot kvalitātes pārbaudi ko piedāvā Blooom. Tie var palīdzēt jums pārvaldīt savu plānu par nelielu ikmēneša maksu. Šī varētu būt labāka pieeja, ja jūs tikai sākat darbu.

Bottom Line

Ceļš uz uzkrājumiem pensijā nav īpaši grūts. Problēma pārvar mūsu sajūtu, ka tas būs pārāk grūti. Lai apietu mūsu pašus slinkākos aspektus, pret šiem lēmumiem jāizturas tāpat kā pret darba un ģimenes pienākumiem.

Plānot laiku, lai strādātu pie pensijas uzkrājumiem, plānot automātisku mūsu 401K iemaksu palielināšanu un izglītot sevi izlasot vai sazinoties ar finanšu konsultantu, visi būs uzdevumi, par kuriem priecāsities, ka esat pabeidzis agrāk, nevis vēlāk (vai pat nekad).

Par Emīliju Gaju Birkenu

Emīlija Gija Birkena ir godalgota rakstniece, autore, naudas trenere un pensionēšanās eksperte. Viņas četrās grāmatās ietilpst Piecus gadus pirms pensionēšanās, Izvēlieties savu pensiju, Lai sociālā drošība darbotos jūsu labā, un Izbeidziet finansiālo stresu tūlīt.