Kas ir slikts kredītreitings? (Plus kā to uzlabot)

Ja iepriekš esat cīnījies, lai saņemtu apstiprinājumu kredītkartēm un aizdevumiem, jums, iespējams, vajadzētu apskatīt savu kredītvēsturi, lai redzētu savu stāvokli. Tikmēr jums vajadzētu uzzināt par to, kas tiek uzskatīts par sliktu kredītvēsturi, un par sliekšņiem, kas jums jāpārsniedz, lai iegūtu “godīgu” kredītvēsturi vai “labu” kredītvēsturi.

Tā kā aizdevēji var izmantot dažādus kredītvērtējuma modeļus un kredītreitingu diapazonus, slikta kredītvēstures rādītāja skaitlis var atšķirties. Paturot to prātā, šajā rokasgrāmatā tiks paskaidrots, kā slikts kredītreitings izskatās no FICO vērtēšanas modeļa un VantageScore viedokļa.

Kad jums ir priekšstats par to, kā izskatās jūsu kredītreitings un kurā kredītreitinga diapazonā tas ietilpst, varat veikt atbilstošus pasākumus, lai to uzlabotu.

Kas ir slikts FICO rādītājs?

FICO kredītreitingus izveidoja Godīgā Īzaka korporācija, un tie ir visbiežāk izmantotie kredītreitingi apgrozībā. Faktiski FICO kredītreitingus izmanto vairāk nekā 90% labāko aizdevēju, pieņemot lēmumus par naudas aizdošanu.

Lai gan tiek izmantoti dažādi FICO kredītreitingi, ir svarīgi zināt, ka šāda veida punktu skaits ir no 300 līdz 850. No šejienes rādītāji, kas ietilpst dažādos diapazonos, tiek uzskatīti no sliktiem līdz izciliem, kā parādīts tālāk:

• Ārkārtas: 800+
• Ļoti labi: no 740 līdz 799
• Labi: no 670 līdz 739
• Fair: 580 līdz 669
• Slikti: 579 un zemāk

Ja domājat, kuru diapazonu izvēlēties, “labs” kredīts ir laba vieta, kur sākt. Saskaņā ar myFICO.com, daudzi aizdevēji uzskata, ka punktu skaits virs 670 ir labas kredītspējas rādītājs. "Parasti, jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo mazāks risks un lielāka iespēja, ka kreditori jums aizdos," viņi raksta.

Kas ir slikts VantageScore?

VantageScore ir vēl viens populārs kredītreitingu veids, un šī rādītāja jaunākie modeļi (VantageScore 3.0 un 4.0) arī piešķir kredītpunktus no 300 līdz 850. Tomēr punktu diapazons nedaudz atšķiras no FICO vērtēšanas modeļa. Kā redzat tālāk, ir jāņem vērā vairāk diapazonu, un “labam” kredītam ir nepieciešams nedaudz zemāks slieksnis. Tikmēr “godīgam” kredītam ir nepieciešams nedaudz augstāks rādītājs.

• Lieliski: no 781 līdz 850
• Labi: no 661 līdz 780
• Fair: 601 līdz 660
• Slikti: no 500 līdz 600
• Ļoti slikti: 300 līdz 499

Jaunākie VantageScore modeļi arī iedala sliktu kredītvēstures rādītāju diapazonu kategorijās "slikti" un "ļoti slikti". Jebkurā gadījumā patērētājiem jātiecas pēc VantageScore, kas tiek uzskatīts par “labu” vai labāku.

Sliktā kredītreitinga negatīvās puses

Varbūt jūs nedomājat, ka slikta kredītvēsture ir liela problēma, taču jūs varat ātri mainīt savu melodiju, ja jums ir nepieciešams aizņemties naudu, īrēt dzīvokli vai pat iegūt automašīnas apdrošināšanu. Realitāte ir tāda, ka patiesi "slikts" kredītreitings var ietekmēt jūsu dzīvi vairāk, nekā cilvēki saprot.

Kā slikts kredītreitings mani ietekmē? Apsveriet šīs sliktas kredītvēstures nepilnības:

• Slikts kredīts = augstākas procentu likmes. Zemāks kredītreitings gandrīz vienmēr rada augstākas procentu likmes, un tā ir taisnība neatkarīgi no tā, vai mēs runājam par kredītkartēm vai cita veida aizdevumiem. Ja esat saņēmis atļauju aizņemties naudu ar jebkuru finanšu produktu, aizņēmuma izmaksas ar augstu GPL var būt ļoti augstas.
• Jūs palaidīsit garām labākos kredītkaršu piedāvājumus. Slikts kredītreitings neļaus jums pretendēt uz labākajām kredītkartēm šodien tirgū, tostarp tām, kurām ir lieliskas priekšrocības. Ja kaut kas, jūs varēsiet saņemt apstiprinājumu kredītkartei sliktas kredītvēstures gadījumā vai nodrošinātai kredītkartei.
• Dzīvokļa īrēšana var būt dārgāka. Zems kredītreitings potenciālajiem saimniekiem var likt jums šķist riskantāks. Tā rezultātā jums var būt nepieciešams līdzpasūtītājs, lai īrētu māju vai dzīvokli, un jums, iespējams, būs jāiemaksā lielāka drošības nauda.
• Jūs varētu palaist garām darbu. Darba devēji var lūgt jūsu atļauju skatīt modificētu jūsu kredītvēstures ziņojuma versiju kā daļu no intervijas procesa. Ja jūsu kredītreitings ir ļoti bojāts, tas, visticamāk, pasliktinās jūsu iespējas iegūt darbu.
• Jums var būt grūtības iegūt hipotēku. Slikta kredītvēsture var apgrūtināt kvalificēšanos hipotēkas saņemšanai. Ja jūs saņemat apstiprinājumu, jums, iespējams, būs jāveic lielāka pirmā iemaksa vai jāmaksā augstāka procentu likme.
• Automašīnas finansēšana kļūst dārga. Auto aizdevuma likmes atšķiras atkarībā no jūsu kredītreitinga, un augstāks rādītājs vienmēr ir labāks. Saskaņā ar Experian's State of Automotive Finance Report 2021. gada 3. ceturksnī augsta riska kredītņēmēji, kas iegādājās lietotas automašīnas ar kredītreitingu no 300 līdz 500, maksāja vidējā procentu likme 19,85% auto aizdevumiem, salīdzinot ar 3,68% procentu likmi aizņēmējiem ar lielisku kredīts.
• Jūsu auto apdrošināšanas likmes ir augstākas. Tāpat ņemiet vērā, ka zems kredītreitings var izraisīt augstākas automašīnas apdrošināšanas likmes. Automašīnu apdrošināšanas kompānijas uzskata jūsu kredītspēju par galveno faktoru riska novērtēšanā, un tās attiecīgi noteiks jūsu prēmijas.

Pasākumi, lai uzlabotu savu kredītvēsturi

Labās ziņas par sliktu kredītvēsturi ir tādas, ka jūs vienmēr varat darīt labāk. Faktiski ir daudz veidu, kā palielināt savu kredītvēsturi laika gaitā un bez daudz darba. Jums vienkārši ir jābūt stratēģiskam un disciplinētam, un jums ir jāizvairās pieņemt visus sliktos lēmumus, kuru dēļ jūs vispirms nonākat slikta kredītvēstures rādītāja diapazonā.

Ja jums ir nepieciešams labāks kredītreitings auto aizdevumam vai kādu dienu vēlaties iegādāties savu māju, tālāk norādītās darbības var palīdzēt iegūt labu kredītvēsturi, kas ilgst ilgu laiku.

1. darbība. Apskatiet savus kredīta ziņojumus.

Pirms varat labot sliktu kredītvēsturi, ir ļoti noderīgi apskatīt visu informāciju savos kredīta pārskatos. Jūsu kredītvēstures pārskatos tiek glabāta visa informācija, ko aizdevēji par jums iepriekš ir ziņojuši kredītbirojiem. Informācija, kas atrodama jūsu kredītvēstures pārskatos, ietver, bet ne tikai, atlikumus, ko esat parādā, jūsu maksājumu vēsturi par kredītkartēm un citiem aizdevumiem, visus kontus, kuriem ir saistību nepildīšana, un daudz ko citu.

Mēs iesakām doties uz AnnualCreditReport.com, vietne, kas ļauj bez maksas skatīt savus kredīta ziņojumus. Lai gan agrāk šajā portālā varējāt skatīt katru savu kredītvēsturi reizi 12 mēnešos, tagad Covid-19 pandēmijas dēļ savus pārskatus varat pārbaudīt bez maksas katru nedēļu.

Kad dodaties uz šo vietni, vēlēsities apskatīt savus kredīta ziņojumus no visiem trim kredītbirojiem — Experian, Equifax un TransUnion. Ir ļoti svarīgi izskatīt visus trīs ziņojumus, jo katram birojam sniegtā informācija var atšķirties.

Pārskatiet informāciju savos kredīta ziņojumos, un jums būs vispārējs priekšstats par kļūdām, kuras esat pieļāvis ar kredītu pagātnē. Ja atrodat kļūdas, varat arī veikt formālu procesu apstrīdēt kredīta ziņojuma kļūdas. Dažos gadījumos izlabota kļūda jūsu kredītvēstures pārskatā var ātri palielināt jūsu rezultātu.

2. darbība. Apmaksājiet visus rēķinus agri vai laicīgi.

Vēl viens svarīgs solis ir visu rēķinu apmaksa agri vai laikā. Lai gan neregulārs maksājumu kavējums var šķist nenozīmīgs, tas ir tāpēc, ka jūsu maksājumu vēsture ir vissvarīgākais faktors, kas veido jūsu FICO kredītreitingu.

Lai gan savlaicīgi vai priekšlaicīgi maksājumi var palīdzēt pierādīt jūsu kredītspēju un laika gaitā palielināt jūsu punktu skaitu, novēlots maksājums var ievērojami negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu.

Ja uztraucaties par novēlotu rēķinu apmaksu vai mēdzat aizmirst savus apmaksas datumus, iesakām iestatīt rēķinus automātiskajai apmaksai vai tālrunī iestatīt atgādinājumus.

3. darbība. Atmaksājiet atjaunojamos parādus.

Noskaidrojiet arī, vai varat atmaksāt savus atjaunojamos parādus, piemēram, kredītkaršu atlikumus. Jo tas, cik daudz esat parādā saistībā ar jūsu kredīta limitiem (ko sauc arī par jūsu kredīta izlietojumu), ir otrs svarīgākais faktors, kas veido jūsu FICO rezultātu, parāda atmaksa var radīt lielāku kredīta apjomu rezultāts.

Cik liels parāds ir drošs? Lielākā daļa ekspertu iesaka maksāt savus atjaunojamos atlikumus, līdz esat parādā mazāk nekā 10% no pieejamā kredīta vai ne vairāk kā 30%. Tas nozīmē, ka jūsu atlikums ir jāsaglabā zem 500 ASV dolāriem vai absolūtā maksimuma zem 1500 ASV dolāriem ar pieejamo kredītu 5000 ASV dolāru apmērā.

4. darbība. Apsveriet nodrošināto kredītkarti.

Ja jums ir nepieciešama iespēja pierādīt savu kredītspēju un jūs nevarat saņemt apstiprinājumu cita veida kredītkartēm, vislabākā izvēle varētu būt nodrošināta kredītkarte. Nodrošinātas kredītkartes prasa, lai kā nodrošinājums tiktu iemaksāts skaidras naudas depozīts, kas tiek izmantots jūsu kredītlīnijas nodrošināšanai. Tomēr šīs kartes ziņo par jūsu kredīta atlikumiem un maksājumiem trim kredītbirojiem, lai tās varētu palīdzēt palielināt jūsu kredītvēsturi un laika gaitā pierādīt kredītspēju.

Atcerieties arī, ka nodrošināta kredītkarte ir nekas cits kā atspēriena punkts un ka jums vajadzētu izmantot šāda veida karti tikai līdz brīdim, kad jūsu rezultāts ir pietiekami palielinājies, lai iegūtu labākas iespējas. Atceļot vai jauninot aizsargāto karti, kamēr jūsu konts ir labā stāvoklī, jūs saņemsiet arī drošības depozītu.

5. darbība: pārbaudiet kredītu veidotāju aizdevumus.

Ja jums nepatīk ideja par nodrošināto kredītkarti, varat arī apsvērt kredīta veidotāja aizdevumu no tāda uzņēmuma kā Self. Ar šāda veida “aizdevumu” jūs faktiski veicat maksājumus krājkontā, kas tiek turēts jūsu vārdā. Tomēr par jūsu maksājumiem tiek ziņots kredītbirojiem, un pēc aizdevuma termiņa beigām jūs saņemsiet ieņēmumus no saviem ietaupījumiem, atskaitot procentus un maksas.

Lai gan Self aizdevums kredīta veidošanai nav bezmaksas, šiem aizdevumiem arī nav jābūt dārgiem. Piemēram, Self saka, ka vienam no viņu "Lielā celtnieka" aizdevumiem ir nepieciešams ikmēneša maksājums 48 USD apmērā 12 mēnešus. Kad aizdevums beidzas, jūs saņemsiet atpakaļ USD 539 un kopā būsiet samaksājis USD 46 procentos un nodevās.

6. darbība. Kļūstiet par autorizētu kredītkartes lietotāju.

Visbeidzot, pārbaudiet, vai kāds jūsu dzīvē vēlas pievienot jūs kā autorizētu lietotāju savā kredītkartē. Jūs vēlaties, lai primārajam konta īpašniekam būtu a labs kredītreitings protams, bet tas varētu būt laulātais vai partneris vai ģimenes loceklis.

Kļūstot par autorizētu lietotāju, jūs varat gūt labumu no atbildīgiem kredīta maksājumiem un galvenā konta īpašnieka izmantošanas.

Vai kredītremonta aģentūra var palīdzēt?

Jums var rasties arī jautājums, vai a kredītremonta aģentūra patīk Leksingtonas likums vai Kredītu svētais var palīdzēt jums labot jūsu kredītvēsturi. Atbilde uz šo jautājumu noteikti ir “jā”, taču ir daži fakti, kas jāzina pirms reģistrēšanās.

Piemēram, Credit Saint apgalvo, ka viņi var palīdzēt uzlabot jūsu kredītreitingu, apstrīdot nepareizus datus jūsu kredīta pārskatos. Tikmēr viņi saka, ka var palīdzēt jums iemācīties "optimizēt pārskatu, izmantojot rēķinu apmaksas un kredīta atvēršanas vai slēgšanas metodes".

Tomēr, Federālā tirdzniecības komisija (FTC) norāda, ka kredītu remonta uzņēmumi “nevar noņemt no jūsu negatīvo informāciju, kas ir precīza un savlaicīga kredīta ziņojums. Ne tikai tas, bet arī kredītreitingu aģentūras nevar darīt jūsu labā neko tādu, ko jūs nevarat darīt sevi.

Ņemot to vērā, jums vajadzētu apsvērt iespēju sazināties ar kredītremonta aģentūru, ja jums nepieciešama palīdzība, lai atgrieztos uz pareizā ceļa, jo šķiet, ka nevarat tikt galā pats. Tādā gadījumā trešās puses pieredze un atbalsts var nozīmēt atšķirību starp kredītvēstures uzlabošanu vai palikšanu tur, kur atrodaties.