TASV Darba statistikas birojs lēš, ka amerikāņi vecumā no 18 līdz 42 gadiem maina darbu aptuveni 10 reizes. Ja darba mainītājiem būtu tikai 401k konts tikai pusē šo amatu, tas nozīmētu ievērojamu naudas pārvaldību izaicinājums: vairāki lieki investīciju portfeļi un virkne kontu izrakstu un ieguldījumu dokumentācijas cauri.
Viens elastīgs risinājums, lai vienkāršotu uzdevumu, ir apvienot aktīvus vienā kontā, 401k pārvirzot uz IRA. Daudzu finanšu iestāžu piedāvātā apgāšanās IRA var palīdzēt racionalizēt jūsu ieguldījumus vienotā aktīvu sadales plānā. (Atcerieties: papildus 401 000, tas varētu ietvert arī 403b, 457, pensiju plānus, vienkāršos un SEP IRA)
Ja jums patika šis raksts, noteikti pārbaudiet: Kā pārvietot savu 401k uz Roth IRA, Konsolidējiet pensijas aktīvus ar Super IRA, Kā veikt 401k izplatīšanu ekspluatācijā, kamēr jūs joprojām strādājat.
401k līdz apgāšanās IRA piedāvā plašu priekšrocību klāstu
Salīdzinot ar darba devēju sponsorētajiem pensijas kontiem, IRA apgāšanās var nodrošināt plašāku ieguldījumu izvēli un lielāku elastību izplatīšanas plānošanā. Apsveriet šādas priekšrocības, ko piedāvā IRA apgāšanās salīdzinājumā ar darba devēju sponsorētajiem plāniem:
- Vienkāršota ieguldījumu pārvaldība. Lai konsolidētu aktīvus no vairākiem pensiju plāniem, varat izmantot vienu IRA apgāšanās režīmu. Piemēram, ja jums joprojām ir nauda vairākos dažādos pensiju plānos, kurus sponsorē vairāki dažādi darba devēji, varat visus šos aktīvus pārskaitīt vienā ērtā IRA apgāzšanā.
- Vairāk izvēles brīvības, kontroles. Apgāšanās IRA izmantošana pensijas aktīvu pārvaldīšanai pēc darba aiziešanas vai pensionēšanās ir stratēģija, kas pieejama ikvienam. Atkarībā no finanšu iestādes, kas nodrošina IRA apgāšanos, jūsu rīcībā varētu būt plašs ieguldījumu izvēle, lai palīdzētu sasniegt jūsu unikālos finanšu mērķus. Kā IRA konta īpašnieks jūs izstrādājat precīzu ieguldījumu kombināciju, kas vislabāk atspoguļo jūsu personīgo riska toleranci, ieguldījumu filozofiju un finanšu mērķus.
- Elastīgāki izplatīšanas noteikumi. Lai gan Iekšējo ieņēmumu dienesta izplatīšanas noteikumi IRA parasti pieprasa IRA kontu turētājiem gaidīt līdz 59 ½ gadu vecumam, lai izņemtu naudu bez soda, pastāv dažādi noteikumi, kas jārisina īpašos gadījumos apstākļiem. Šie noteikumi bieži ir plašāki un vieglāk izmantojami nekā darba devēja plāns 401k grūtību atcelšanas noteikumi.
- Vērtīgas īpašuma plānošanas funkcijas. IRA ir noderīgāki īpašuma plānošanā nekā darba devēju sponsorētie plāni. IRA aktīvus parasti var sadalīt starp vairākiem saņēmējiem, no kuriem katrs var izmantot plānošanu tādas struktūras kā stieptā IRA koncepcija, lai saglabātu ar nodokļiem izdevīgu ieguldījumu pārvaldību to laikā mūžu. Turklāt IRS noteikumi tagad ļauj personām pārvietot aktīvus no uzņēmuma sponsorēta pensijas konta Roth IRA, vēl vairāk uzlabojot IRA apgāšanās īpašuma plānošanas aspektus. Salīdzinājumam, saņēmēju sadalījums no darba devēju sponsorētajiem plāniem parasti tiek ņemts vienreizējos maksājumos kā skaidras naudas maksājums.
Efektīvai atvēršanai nepieciešama rūpīga plānošana
Ir divi veidi, kā tieši vai netieši izpildīt 401k pārsūtīšanu uz IRA. Ir svarīgi saprast atšķirību starp abiem, jo, ja neesat piesardzīgs, var rasties dažas nodokļu sekas un papildu šķēršļi. Ar tieša apgāšanās, finanšu iestāde, kas vada jūsu bijušā darba devēja pensijas plānu, vienkārši pārskaita naudu tieši jūsu jaunajā apgāšanās IRA. Jums nav jāuztraucas par nodokļiem, sodiem vai termiņiem.
Ar netieša apgāšanās, jūs personīgi saņemat naudu no sava vecā plāna un uzņematies atbildību par šīs naudas noguldīšanu no 401k uz IRA apgāšanos. Šajā gadījumā jūs saņemsiet čeku, kas atspoguļo jūsu bijušā darba devēja plāna aktīvu vērtību, atskaitot obligāto federālā nodokļa ieturēšanu 20% apmērā. Jūs varat izvairīties no nodokļu un jebkādu sodu maksāšanas par netiešu apgāšanos, ja 60 dienu laikā iemaksājat naudu jaunā kontā.
Jums joprojām būs jāmaksā 20% ieturējuma nodoklis un iespējamie sodi no savas kabatas, bet ieturējuma nodoklis tiks ieskaitīts, iesniedzot parasto ienākuma nodokli, un pārpalikuma summa tiks atmaksāta tev. Ja esat parādā vairāk nekā 20%, jums būs jāiesniedz papildu maksājums, iesniedzot nodokļu deklarāciju.
Iespējamie IRA apgāšanās trūkumi
Lai gan konsolidētajai IRA apvēršanai ir daudz priekšrocību, jāpatur prātā daži iespējamie trūkumi. Aktīvus, kas ir lielāki par 1 miljonu ASV dolāru IRA, var ņemt, lai segtu jūsu parādus noteiktos personīgā bankrota scenārijos. Daudzos gadījumos darba devēja sponsorētā plāna aktīvus nevar viegli paņemt.
Turklāt, izmantojot tradicionālo IRA apgāšanos, jums jāsāk izplatīt līdzekļus līdz gada 1. aprīlim pēc 70½ sasniegšanas neatkarīgi no tā, vai jūs turpināt strādāt, bet darba devēja sponsorētajos plānos nav nepieciešama sadale, ja turpināsit strādāt pagātnē tas vecums. (Roth IRA neprasa īpašniekam veikt izplatīšanu savas dzīves laikā.)
Atcerieties, ka likumi, kas reglamentē pensijas aktīvus un nodokļus, ir sarežģīti. Turklāt ir daudz izņēmumu un ierobežojumu, kas var attiekties uz jūsu situāciju. Pirms lēmumu pieņemšanas apsveriet iespēju konsultēties ar finanšu konsultantu, kuram ir pieredze, palīdzot cilvēkiem strukturēt pensijas plānus.