Ik pēc pāris nedēļām kāds man nosūta e-pastu, lūdzot labāko īstermiņa ieguldījumu.
Viņi parasti ietaupa savai pirmajai mājai un vēlas optimizēt savus ienākumus. Dažos viņi nevēlas to spēlēt bitkoins. Vai arī uzvelciet visu uz melna. Viņi vēlas kaut kādu atdevi, neapdraudot to.
0,01% no viņu ķieģeļu un javas bankas to nesamazina.
Kad es domāju par savu naudu, es domāju, ka tā ir iekšā laika kapsulas. Visam, kas man vajadzīgs nākamajos piecos gados, jābūt drošam.
100% bez uzdotajiem jautājumiem, nepastāvīgs un drošs.
Tomēr es vēlos saņemt dažus centus procentos. Pieaugot inflācijai, viss skaidrā naudā zaudē pirktspēju katru dienu. Ja es varu palēnināt šo procesu, es esmu laimīgāks.
Satura rādītājs
- Kas ir “drošs” ieguldījums?
- Nopelniet bankas noguldījumu akcijas
- I sērijas krājobligācijas
- Tiešsaistes krājkonts
- Noguldījumu sertifikāti
- Starpniecības kompaktdiski
- Atlīdzību pārbaudes konti
- Valsts kases vērtspapīri
- Nodokļu aizturēšanas sertifikātu izsoles
- Zema riska investīcijas
- Pašvaldību obligācijas un fondi
- Īstermiņa obligācijas un fondi
Kas ir “drošs” ieguldījums?
Šajā sarakstā es aplūkoju divu veidu drošus ieguldījumus. 100% drošs un “galvenokārt” drošs (zems risks).
Kad jūs runājat par ieguldījumiem, tiem ir divas galvenās šķirnes - parāds un pašu kapitāls.
Ar parādiem jūs aizdodat savu naudu uzņēmumam, un viņi jums maksā procentus. Ar pašu kapitālu jūs iegādājaties kādu gabalu un vēlāk varat to pārdot, cerams, lai iegūtu jauku peļņu. Ne viens, ne otrs nav drošāks vai riskantāks.
Ar parādiem šī aizdevuma drošība ir atkarīga no uzņēmuma. Lielākā daļa drošu ieguldījumu ir strukturēti kā aizdevumi. Riskantākas investīcijas bieži tiek strukturētas kā īpašumtiesības.
Izmantojot aizdevumu, es jums sniegšu papildu procentus, ja apsolīsit, ka naudu neatprasīsit ātrāk, nekā es gaidīju. Ja jūs aizdosit man naudu uz 12 mēnešiem, es jums došu vienu procentu likmi. Ja jūs aizdosit man naudu uz 30 gadiem, es jums došu augstāku. Ja jūs vēlaties atgriezt naudu agrāk, es varētu atgūt daļu no šiem procentiem. (tas būtībā notiek ar a depozīta sertifikāts)
Ar īpašumtiesībām jūs iegādājaties daļu no manis, mana uzņēmuma vai kāda cita īpašuma. Jūs varat saņemt periodisku maksājumu (dividendes), bet lielāko peļņas daļu veido akciju vērtības pieaugums, pārdodot. Tas ir riskantāk, jo īpašumtiesību vērtība var pieaugt vai samazināties. Dažreiz tā vērtība var pieaugt un samazināties neatkarīgi no aktīva, piemēram, publiski tirgoto akciju gadījumā.
Droši ieguldījumi ir aizdevumi struktūrām, kuras uzskata par drošām. Naudas aizdošana ASV valdībai ir droša, jo tā, visticamāk, tiks atmaksāta. Aizdot naudu māsīcai un viņa jaunais uzņēmējdarbības veids ir mazāk drošs. Naudas aizdošana 6 gadus vecam brāļadēlam ir vēl mazāk droša.
Drošība nenozīmē, ka jūs nezaudēsit naudu vai pirktspēju. Inflācija ir pastāvīgs rēgs, un tāpēc pirms daudziem gadiem jūs varētu saņemt beisbola karšu iepakojumu par 5 centiem (lai gan jūs, iespējams, joprojām varētu atrast bazoka gumiju par niķeli!).
Bažas rada arī procentu likmes. Palielinoties procentu likmēm, visi ieguldījumi ar fiksētu procentu likmi zaudē relatīvo vērtību. Ja mēģināsit to pārdot tirgū, tā vērtība būs mazāka par to, ko samaksājāt, lai tajā iekļūtu (obligāciju fonda gadījumā). Ja turat to līdz pilngadībai, jūs joprojām saņemsiet visu savu drošo naudu. Drošs nozīmē, ka jūsu pilnvarotais ir drošībā.
Kādi ir droši īstermiņa ieguldījumi?
Es gribēju sākt šo sarakstu ar kaut ko netipisku - kaut ko tādu, ko citur neredzēsit (kamēr viņi to nekopēs un neatkārtos!).
Nopelniet prēmijas bankās, kurās tiek veiktas milzīgas reģistrēšanās akcijas. Bankas konkurē par uzņēmējdarbību, un tas ietver dažu simtu dolāru piešķiršanu konta atvēršanai. Vairumā gadījumu jūs noguldāt naudu, izveidojat tiešo depozītu un pagaidiet par naudu.
Es paturu atjaunināts labāko banku piedāvājumu saraksts ar vismaz $ 100 bonusu.
Jums ir jāseko līdzi minimālajai depozīta summai (bieži, lai izvairītos no uzturēšanas maksas) un citām prasībām, taču nauda ir pieejama tikai uzņemšanai.
I sērijas krājobligācijas
Zemāk es uzskaitīju vairāk valsts obligāciju, bet es gribēju izcelt I sērijas uzkrājumu obligācija atsevišķi un apsteidzot pārējos, jo pašreizējais rādītājs ir patiešām augsts. Krājobligācijas tiek nodrošinātas ar pilnīgu ASV valdības ticību un kredītu, tāpēc tās ir 100% drošas.
Pērkot I sērijas obligāciju, kas emitēta laikā no 2021. gada maija līdz 2021. gada oktobrim, nākamos sešus mēnešus jūs nopelnīsit 3,54% APY.
I sērijas krājobligāciju procentu likmes nosaka pēc fiksētas likmes un mainīgas inflācijas. Pašreizējā fiksētā likme ir 0,00%, bet pusgada inflācija - 1,77% - tā tiks pārrēķināta ik pēc sešiem mēnešiem un tiks piemērota jauna likme.
I sērijas krājobligācijas jāglabā vismaz vienu gadu, un, ja jūs to iemaksājat pirms pieciem gadiem, jūs maksājat tikai 3 mēnešu procentus. Jūs varat iegādāties ne vairāk kā 10 000 ASV dolāru elektroniskās obligācijas vai 5000 ASV dolāru papīra obligācijas katru gadu, un to varat izdarīt, izmantojot TreasuryDirect.
No šīm obligācijām nopelnītie procenti ir atbrīvoti no valsts un vietējiem nodokļiem un tiek aplikti tikai ar federālajiem ienākuma nodokļiem. Ja procentus izmantojat izglītībai, tie ir atbrīvoti arī no federālajiem nodokļiem.
Tiešsaistes krājkonts
Jūsu ķieģeļu banka jums neko nemaksā procentos. Šīs 0,01% APY likmes ir farss.
Bet tiešsaistes bankas maksās jums vismaz 1-2% katru gadu, daudz kas ir atkarīgs no dominējošajām procentu likmēm. Jūs to nedarīsit kļūt bagātam, jūs pat nepārspēsit inflāciju, bet jūs sitāt ķieģeļu un javas bankas.
Ja jūsu pirmā banka nav tiešsaistē, jūs atsakāties no vieglas naudas. Tiešsaistes bankas ir atrisinājušas katru banku situāciju saviem klientiem. Izmantojot lielus bankomātu tīklus vai naudas atmaksu par bankomātiem, jaudīgām viedtālruņu lietotnēm, tostarp tālvadības čeku depozītu, un atsaucīgu tiešsaistes klientu apkalpošanu - nav iemesla, kāpēc jums nevajadzētu izveidot kontu.
(viens izņēmums - skaidras naudas iemaksa joprojām ir sarežģīta, bet cik bieži jūs to darāt?)
Noguldījumu sertifikāti
Noguldījumu sertifikāti ir mācību grāmatas piemērs tirdzniecības elastībai, lai iegūtu lielāku interesi. Noguldījumu sertifikāti ir populāri, jo tie ir FDIC apdrošināti un nezaudēs vērtību. Noguldījumu sertifikātus ir viegli salīdzināt, jo lielākā daļa banku piedāvā vienādus nosacījumus.
Vienīgā atšķirība, kas jāaplūko (ārpus procentu likmes), ir pirmstermiņa izņemšanas sods, ko jūs maksājat (vai nododat), aizverot CD pirms termiņa. Lielākā daļa banku izņem 90 dienas procentus par kompaktdiskiem, kuru termiņš ir īsāks par 12 mēnešiem, un 180 dienas ar nosacījumiem, kas ilgāki par 12 mēnešiem. Bankas, kas piedāvā 60+ mēnešu kompaktdiskus, var aizņemt pat 365 dienas.
Viena anomālija tipiskajā grafikā ir Sabiedrotā banka, kas iekasē tikai 60 dienu procentu par CD, kuru termiņš ir 24 mēneši vai mazāk. Cik es zinu, tā ir vienīgā banka, kas iekasē tikai 60 dienu procentus par 2 gadu CD.
Jūs varat palielināt kopējo atdevi, izmantojot priekšrocības CD kāpnes. Tas ir tad, kad savus ietaupījumus iedalāt ilgāka termiņa noguldījumu sertifikātos. Sīkāka informācija ir saistītajā rakstā, kurā paskaidrots, kā tos izmantot ārkārtas līdzekļiem.
Starpniecības kompaktdiski
Starpniecības noguldījumu sertifikāti ir nedaudz atšķirīgi no parastajiem banku noguldījumu sertifikātiem, tāpēc es tos iedalīju savā kategorijā. Tos sauc par “starpniecības” kompaktdiskiem, jo jūs tos pērkat, izmantojot brokeru sabiedrību, piemēram, Vanguard vai Fidelity. Starpniecības kompaktdisku joprojām ierosina banka, tāpēc tam ir tas pats FDIC apdrošināšanas aizsardzība kā parastie kompaktdiski, tie tiek vienkārši iegādāti, izmantojot starpniecības pakalpojumus.
Starpniecības CD ir patīkami tas, ka starpniecība jums pārdos dažādu banku kompaktdiskus. Tas var ietvert labāku ienesīgumu neskaidrajās bankās, par kurām jūs, iespējams, nekad neesat domājuši. Tas arī nozīmē, ka teorētiski jūs varētu pārdot starpniecības kompaktdiskus tirgū, taču kopumā tiem tirgus ir mazs.
Starpniecības kompaktdiski var būt arī divās šķirnēs-aicināmi un neatsaucami. Zvanāms nozīmē, ka banka var “piezvanīt” kompaktdiskam un to atpirkt. Parastie kompaktdiski var būt arī izsaucami un neatsaucami, lai gan lielākā daļa no tiem nav izsaucami. Izsaucamiem kompaktdiskiem parasti ir augstākas procentu likmes, jo jūs uzņematies lielāku risku - banka var vienkārši piezvanīt kompaktdiskam, ja var pazemināt likmes.
Visbeidzot, minimālā depozīta summa vairumam starpniecības kompaktdisku būs daudz lielāka.
Atlīdzību pārbaudes konti
Atlīdzību pārbaudes konti bija populāri apmēram pirms desmit gadiem, un kopš tā laika tie ir kļuvuši nedaudz labvēlīgāki. Toreiz tiešsaistes bankā varēja saņemt 5% APY, un parastās bankas vēlējās konkurēt. Daži piedāvāja pat 10% APY par jūsu ietaupījumiem, ja vien izpildījāt dažas prasības.
Starp citām vienkāršākām prasībām, piemēram, elektroniskiem pārskatiem, vissvarīgākā prasība bija izmantot debetkarti vismaz 10-15 reizes katrā periodā. Bankas varēja jums piešķirt 10% APY, jo tās pārskaitīja daļu no darījumu maksām no debetkartes.
Šodien atlīdzības pārbaudes konti ir retāki, bet joprojām pieejami. Ir slēptās izmaksas. Ja jūs izmantojat savu debetkarti 10-15 reizes mēnesī, tā ir iespējamā naudas atmaksa nē izmantojot skaidras naudas atmaksas kredītkarti.
Valsts kases vērtspapīri
Valsts kases vērtspapīri ir obligācijas, kuras pārdod ASV Valsts kase. Viņus atbalsta pilnīga ASV valdības ticība un gods.
Ir ļoti daudz valsts obligāciju produktu (tas ir ļoti īss kopsavilkums par katru):
- Valsts kases parādzīmes: Parādzīmes ir obligācijas, kuras pērkat ar atlaidi nominālvērtībai (nominālvērtībai). Kad obligācija beidzas, jums tiek samaksāta nominālvērtība.
- Valsts kases parādzīmes: T-parādzīmes ir obligācijas, kuras pērkat pēc nominālvērtības, bet maksājat procentus ik pēc sešiem mēnešiem, līdz tās dzēš (termiņš ir 2, 3, 5, 7 un 10 gadi).
- Valsts kases ar inflāciju aizsargāti vērtspapīri (TIPS): PADOMI ir tirgojami vērtspapīri (lai tos varētu pārdot otrreizējā tirgū), kuru pamatsummu koriģē PCI (patēriņa cenu indekss). Kad PADOMI nogatavojas, jūs saņemat koriģēto summu vai sākotnējo pamatsummu, atkarībā no tā, kurš ir lielāks (ti. deflācija jums nekaitē).
- Valsts obligācijas: Valsts obligācijas ir pieejamas tikai ar 30 gadu termiņu, un tās maksā procentus ik pēc sešiem mēnešiem līdz to termiņa beigām.
- Mainīgās likmes piezīmes (FRN): FRN ir divu gadu parādzīmes, kuras tiek pārdotas zem nominālvērtības, par to vai virs tās. Kad tas nobriest, jūs iegūstat nominālo vērtību.
- Sērijas EE krājobligācijas: EE sērijas obligācijas ir obligācijas, kas saņem fiksētu procentu likmi, kas tiek izsludināta katru gadu 1. maijā un 1. novembrī līdz 30 gadiem. Procenti tiek aplikti ar federālajiem nodokļiem. Kvalificēti nodokļu maksātāji var izslēgt visus procentus/daļu no tiem, ja tos izmanto, lai apmaksātu izdevumus par augstāko izglītību.
- I sērijas krājobligācijas: I sērijas obligācijas ir obligācijas, kurām ir fiksēta un mainīga procentu likme, kuras koriģē un paziņo katru maiju un 1. novembri, pamatojoties uz PCI, līdz 30 gadiem. Procenti tiek aplikti ar federālajiem nodokļiem. Kvalificēti nodokļu maksātāji var izslēgt visus procentus/daļu no tiem, ja tos izmanto, lai apmaksātu izdevumus par augstāko izglītību.
Jūs varat tos iegādāties savā bankā vai brokerī, taču varat tos iegādāties arī tieši TreasuryDirect.gov. Dažus gadus atpakaļ es nopirku dažus I Krājobligācijas.
(vai jums jau ir krājobligācijas? Lūk, kā pārbaudīt, cik vērts ir jūsu krājobligācijas)
Alternatīvi, jūs varat ieguldīt kopfondu kas glabā valsts parādzīmes (cita starpā). Tas ir “riskantāk” nekā rēķinu turēšana, jo fonda vērtība var mainīties, pamatojoties uz citiem faktoriem. Pieaugot procentu likmēm, fonda vērtība samazināsies. Vērtība a Valsts kase rēķins samazināsies, palielinoties procentu likmēm, un fonds to atspoguļos.
Šim papildu riskam jūs varat elastīgi atpirkt savas akcijas, kad vēlaties.
Nodokļu aizturēšanas sertifikātu izsoles
Ja nekustamā īpašuma īpašnieks nemaksā vietējo vai apgabala nodokli, valdība uzliks īpašumam nodokļu apgrūtinājumu. Valdība joprojām vēlas viņu naudu, tāpēc viņi pārdod šīs leinas.
Investori var iegādāties Izsoliet nodokļu arestu, samaksājiet valdībai un iekasējiet ķīlu un procentus. Procentu likmi nosaka valsts likums. Ja īpašuma īpašnieks izpirkšanas laikā nemaksā apgrūtinājumu, ķīlas turētājs var atsavināt īpašumu.
Apgrūtinājuma tiesības ir pirmās rindā uz maksājumu, apsteidzot pat pirmās hipotēkas. Jūs bieži redzēsit, ka banka atmaksā ķīlas tiesības, jo nevēlas zaudēt māju.
Apgrūtinājumi ir “droši”, jo māja darbojas kā nodrošinājums. Informācijas dēļ joprojām pastāv risks visā procesā. Jūs varētu doties uz izsoli un konstatēt, ka visi apgrūtinājumi, kas jums patīk, nav pieejami, jo kāds to ir samaksājis. Jūs varat laimēt ķīlu, kuras īpašums ir daudz mazāks nekā gaidījāt.
Tas ir diezgan maz darba. Jums ir izpētes īpašums, apmeklējiet izsoles, sekojiet apgrūtinājumiem un mēģiniet savākt. Apgrūtinājuma termiņš var beigties bez vērtības. Tas nav tāpat kā aizpildīt veidlapu un noguldīt naudu kompaktdiskā... tāpat izpildiet mājasdarbus.
Ir arī ierobežošanas daļa... vai vēlaties nodarboties ar ģimenes mājokļa atsavināšanu par dažiem procentu punktiem? Ehh…
(tas ir viens no izplatītākajiem veidiem, kā jūs varat iegūt iedarbību uz nekustamo īpašumu ar ierobežotu risku un zemām dolāru summām)
Zema riska investīcijas
100% “drošu” investīciju saraksts ir ļoti īss.
Ir salīdzinoši zema riska ieguldījumi, kuriem var būt jēga.
Ieguldīšanai ir termins, kas pazīstams kā bezriska likme. Tā ir peļņas norma, ko varat iegūt, ieguldot ar nulles risku. Lielākajai daļai investīciju bezriska likme ir neatkarīgi no pēdējās 30 gadu valsts obligācijas izsoles.
Tehniski tas nav bez riska. ASV valdība var sabrukt. Bet, kad lielākā daļa jūsu naudas ir ASV dolāros, valdības sabrukums padarītu jūsu naudu bezvērtīgu. Vai jums bija 2% vai 10% atdeve, nav nozīmes.
Labāk paņemiet ieročus un zeltu. 🙂
Zema riska ieguldījumi ir ieguldījumi, kas sniedz jums nedaudz vairāk par bezriska likmi... bet ne tik daudz vairāk.
Pašvaldību obligācijas un fondi
Pašvaldību obligācijas ir obligācijas, ko emitējusi pašvaldība, piemēram, apgabals vai cita vietējā iestāde.
Viņi izmanto šos līdzekļus dažādiem projektiem, sākot no celtniecības līdz skolām, bet tos atbalsta pašvaldība. Procenti ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem un parasti lielākās daļas valsts un vietējo nodokļu.
Tie ir zems risks, jo pašvaldība var (un dažiem ir) šo pienākumu nepildīt. Jūs, iespējams, esat dzirdējuši, ka Puertoriko bija grūtības veikt obligāciju maksājumus. Šīs obligācijas ir pašvaldību obligācijas.
Pašvaldības obligācija var būt vispārējo saistību (GO) obligācija vai ienākumu obligācija. GO obligācija ir obligācija, kas nav nodrošināta ar ieņēmumu avotu. Ieņēmumu obligācija ir tāda, kurai ir ieņēmumu avots, piemēram, maksas ceļš vai kāds cits nodoklis.
Jūs varat iegādāties pašvaldības obligācijas no pašvaldības vai izmantojot obligāciju fondus. Ja pērkat tieši, gaidiet lielu minimālo ieguldījumu summu. Obligāciju fondi piedāvā lielāku elastību un dažādošanu.
Piemēram, Vanguard (VWITX) ir pašvaldību obligāciju fonds, kas iegulda dažādās pašvaldību obligācijās ar vidēja termiņa (5-6 gadi). Katram ieguldījumu fondu uzņēmumam ir dažādi šāda veida muni obligāciju fondi.
Īstermiņa obligācijas un fondi
Tas ir nedaudz riskantāk, bet jūs varat ieguldīt uzņēmumu īstermiņa obligācijās, lai iegūtu nedaudz lielāku ienesīgumu. Līdzīgi kā citas obligācijas, tās nodrošina pamatā esošais uzņēmums, kas šajā gadījumā ir uzņēmumi. Uzņēmumiem ir lielākas saistību neizpildes iespējas nekā pašvaldībām, tāpēc risks ir lielāks. Līdzīgi kā muni fondi, jūs varat atrast arī īstermiņa korporatīvo obligāciju fondus.
Ar to tiek pabeigts zema riska investīciju saraksts, ko mēs zinām un ir ērti piedāvāt.
Es domāju, ka, ja jums tas ir nepieciešams, lai tas būtu drošs, pieturieties pie drošiem "ieguldījumiem" un izvairieties no zema riska. Zems risks nav tas pats, kas bez riska! Ja jums skaidrā nauda būs nepieciešama tuvākajā laikā, jūs nožēlosit, ka to ievietojāt jebkurš sava veida risks par pāris procentu procentiem!