The Pareto princips bieži sauc par 80-20 noteikumu un atsaucas uz domu, ka 80% rezultātu nāk tikai no 20% darba.
Tā ir ideja, kas izplatīta daudzās dažādās jomās. Uzņēmumi bieži saņem 80% no pārdošanas apjoma no 20% klientu. 20% cilvēku nopelna 80% no ienākumiem, atsaucoties uz ienākumu nevienlīdzības pētniekiem. Ir pierādīts, ka tā ir taisnība empīriski dažādās jomās.
Kas ir personīgo finanšu "Pareto"? Kādas ir lietas, kas, ja pareizi rīkojaties, veido lielāko peļņu?
Sākot šo rakstu, es vēlējos uzskaitīt dažas galvenās idejas, kas ietvēra lielāko daļu personīgo finanšu padomu. Man bija visa klasika - izvairieties no kredītkaršu parādiem, panākiet uzņēmuma atbilstību 401 (k), iztērējiet mazāk nekā 30% no saviem ienākumiem mājokļiem, ietaupiet vismaz 20% utt. Tas sāka justies kā Haroldam Pollakam finanšu padomu indeksa kartīte.
Rakstot un papildinot tos, es sapratu, ka viņi visi ievēro vienu galveno ideju.
Es meklēju Pareto personīgo finanšu principus, bet tā vietā atradu galveno direktīvu.
Galvenā personīgo finanšu direktīva
Es to saucu par Galvenā direktīva par personīgajām finansēm (protams, cieņa vienai no visu laiku izcilākajām šovu sērijām):
Izvairieties no turpmāko līdzekļu piesaistīšanas izdevumu saistībām; apņemas viņus taupīt.
Jūsu nauda ir jūsu laika aizstājējs. Kad jūs turpmāk piesaistīsit līdzekļus izdevumu saistībām, jūs ierobežojat savas iespējas. Kad turpmākos līdzekļus piešķirat uzkrājumu veidošanai, jūs paplašināt savus līdzekļus iespējas.
Ja sekojat šai direktīvai, un to var atpazīt praksē, jums ir 80%+ visu personīgo finanšu padomu tikai vienā teikumā.
Izvairieties no kredītkaršu parādiem
Parāds ir jūsu finanšu slogs, taču tas ir pieņemams, ja tas kalpo lielākam mērķim. Studentu kredīts un hipotekārais parāds ir divi piemēri tam, ka (salīdzinoši) zemu procentu parāds kalpo lielākam mērķim (izglītība, mājoklis).
Kredītkaršu parāds ir slikts, jo tas ir dārgs, un tas bieži vien nav paredzēts kaut kam, kas jums noderēs daudzus gadus. Tā parasti ir arī zīme, ka kāds dzīvo pāri saviem līdzekļiem, kas ir pieklājīgs veids, kā pateikt, ka zogat no sava nākotnes.
Ja jūs nedarītu neko citu, kā vien nemaksātu procentus par kredītkarti, jūs būtu daudz tālāk nekā jūsu vienaudži. No mājsaimniecībām, kurām ir kredītkaršu parāds, vidējai mājsaimniecībai ir vairāk nekā 16 000 USD saskaņā ar Nerdwallet.
Ja jūs veicāt minimālos 4% ikmēneša maksājumus (640 ASV dolāri) par 16 000 ASV dolāru atlikumu ar 18,9% procentu likmi, tas prasīs 184 mēnešus un izmaksās vairāk nekā 10 000 ASV dolāru.
Ja tā vietā jūs ieguldītu šos 56 USD mēnesī indeksa fondā, kas pelna 8% gadā tikai 15 gadus - jums būtu vairāk nekā 19 000 USD.
Tas ir gandrīz trīsdesmit tūkstošu dolāru svārstības. Tik neglīts var būt kredītkaršu parāds.
Kā tiek piemērota galvenā direktīva? Uzņemoties parādu, jūs uzņematies pienākumu atmaksāt šo parādu ar procentiem. Ja esat iekrājis 16 000 ASV dolāru kredītkaršu parādu, jūs katru mēnesi kredītkaršu kompānijai esat piešķīris 640 USD no saviem turpmākajiem līdzekļiem.
Jums būtu daudz labāk atrast veidus, kā ietaupīt pirkumus, lai jūs nebūtu pienākums uzņēmumam ar tik augstu cenu.
Iegūstiet uzņēmuma spēles, maks. 401 (k)/Roth IRA
Ja jūsu darba devējs piedāvā pensijas plānu un it īpaši, ja tas ir saistīts ar uzņēmuma atbilstību jūsu iemaksām, izmantojiet to.
Tā ir bezmaksas nauda!
(Vienīgie izņēmumi ir tad, ja jūsu uzņēmuma fondu iespējas ir tik briesmīgas un dārgas, ka jūs zaudējat naudu... bet tās ir reti)
Kas attiecas uz maksimizēšanu 401 (k) un jūsu Roth IRAabi ir lieliski līdzekļi pensijas uzkrājumu veidošanai. Jums vajadzētu mēģināt maksimāli palielināt savus pensijas uzkrājumus, jo īpaši ņemot vērā nodokļu atvieglojumus, taču tas lielā mērā būs atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa. Jo vairāk jūs varat ietaupīt, īpaši agri, kad jūsu izdevumi ir zemi, jo labāk jums veiksies.
The Nacionālais pensiju institūts publicēja ziņojumu tam vajadzētu atvērt acis uz pensijas uzkrājumu stāvokli. 45% darbspējīgā vecuma mājsaimniecību (gandrīz 40 miljoni) nav pensijas konta aktīvu. Visu strādājošo mājsaimniecību vidējais pensijas konta atlikums ir tikai 2500 USD, un 62% strādājošo mājsaimniecību vecumā no 55 līdz 64 gadiem pensijas uzkrājumi ir mazāki par 1x gada ienākumiem.
Kā tiek piemērota galvenā direktīva? Veicot iemaksas 401 (k), jūs esat apņēmies ietaupīt naudu pensijai tādā veidā, kas paredz sodu. Tā kā jūs saņemat a nodokļu atlaide no jūsu iemaksas, jums būs jāmaksā papildu 10% sods par izstāšanos, ja to izdarīsit pirms pensionēšanās.
Tas attiecas arī uz Roth IRA, taču vissvarīgākais ir tas, ka, saglabājot jebko, jūs ar ievērojamu starpību esat priekšā (kaut arī ledus lēnam).
Direktīvu var pārkāpt… Labu iemeslu dēļ
Tāpat kā Hipokrāta zvērests, ir arī izņēmumi. Ne katrs gabals finanšu konsultācijas ievēro galveno direktīvu. Ir finansiālas saistības, kurām ir jēga, tām vienkārši ir vajadzīgs pamatots iemesls.
Piemēram, apdrošināšana. Apdrošināšana apņemas tērēt, bet tai ir svarīgs mērķis - aizsardzība.
Kā cilvēks manā 30 gadu vecumā es atceros periodu pirms desmit gadiem, kad mani draugi tika ievainoti, rīkojoties muļķīgi lietas (ACL plīsums pēc lekšanas pāri miskastēm), kā arī ikdienišķas lietas (ACL saplēšana, nokļūstot viņu automašīna). Toreiz medicīniskās problēmas tika uzskatītas par neērtām vai pašizraisītām.
Manā 30 gadu vidū man ir draugi, kas cīnās ar vēzi, draugi, kuri ir uzvarējuši vēzi, un tie, kuri to nav darījuši.
Medicīniskā apdrošināšana un dzīvības apdrošināšana ir finansiālas saistības, kurām ir skaidrs un svarīgs mērķis. Lai gan mērķim vienmēr vajadzētu būt izvairīties no turpmākām finansiālām saistībām, tas ir mērķis ar mērķa atrunu. Apdrošināšana ir finansiāla aizsardzība pret dzīvības sitieniem, un, ja iespējams, jums jābūt pilnībā apdrošinātam.
Hipotēka ir vēl viena populāra finanšu saistība. Kad mēs iegādājāmies savu māju, mēs piekritām trīsdesmit gadu fiksētiem maksājumiem. Tās ir ļoti garas finansiālas saistības, taču tās ir paredzētas mājai mūsu budžeta ietvaros un kurā mēs plānojam dzīvot nākamos divdesmit gadus. Tas ir mazāk nekā 30% no mūsu ienākumiem, a Galvenā naudas attiecība mumsun apņemšanos, ar kuru mēs labprāt pievienojamies.
Jūsu mobilais tālrunis, kabeļa rēķins, īre un citas līdzīgas īstermiņa saistības neatšķiras. Jūs parakstāt līgumu, lai veiktu ikmēneša maksājumus, un šīs saistības nevajadzētu uzņemties viegli, jo tās ierobežo jūsu nākotni.
Visbeidzot, ne visas saistības ir tik acīmredzamas kā hipotēka. Arī bērniem ir finansiālas (un emocionālas!) Saistības... un kā divu bērnu tēvam man jāatzīmē, ka arī viņiem nevajadzētu būt vieglprātīgiem! 🙂