Ieguldīšana var šķist sarežģīta un robo-padomdevēji apsolu to vienkāršot.
Uzticoties viņu algoritmiem, pēc profila aizpildīšanas un jūsu riska tolerances novērtēšanas viņi sola veikt ieguldījumu jūsu vietā. Viņi izvēlēsies zemu izmaksu līdzekļus, pēc vajadzības līdzsvaros un pat iekasēs nodokļus par zaudējumiem-tas viss par zemu samaksu.
Uzlabošana un Bagātības fronte pēdējos gados ir kļuvuši spēcīgi un kļuvuši par lielākajiem neatkarīgajiem robotu konsultantiem nozarē.
Kuru pakalpojumu izvēlēties, ja apsverat iespēju doties uz roboadvisor maršrutu?
Palīdzēsim jums izlemt, apskatot abu roboadvisor gigantu līdzības un atšķirības.
Uzlabošanās vs. Wealthfront - līdzības
Gan Betterment, gan Wealthfront ir automatizētas tiešsaistes investīciju platformas, kuras biežāk dēvē par robo-padomdevēji. Abi pamato arī savu portfeļa sadalījumu uz jūsu riska toleranci, ko nosaka jūsu atbildes uz īsām anketām.
Jūsu portfeli veido neliels skaits (no 10 līdz 12) biržā tirgotiem fondiem (ETF), kas iegulda plašo finanšu tirgu indeksos. Fondi aptver ASV akciju tirgu, ārvalstu tirgus, jaunattīstības tirgus un fiksēta ienākuma/obligāciju tirgu kombināciju, lai izveidotu diversificētu portfeli.
Kad būs noteikts jūsu portfeļa sadalījums, jūsu portfelis tiks izveidots un saglabāts arī turpmāk. Šī uzturēšana ietvers periodisku līdzsvarošanu, lai pārliecinātos, ka jūsu aktīvu sadalījums atbilst portfelim, kas tika noteikts kā vispiemērotākais jums.
Uzlabošanai nav minimālās depozīta vai atlikuma prasības, savukārt Wealthfront minimālie ir noteikti tikai 500 ASV dolāru apmērā. Katrs no tiem piedāvā arī regulārus ar nodokli apliekamus ieguldījumu kontus papildus tradicionālajiem un Roth IRA, apgāšanās un SEP IRA, trasta kontus un gan individuālos, gan kopīgos kontus.
Katra platforma piedāvā arī nodokļu zaudējumu novākšanu, lai samazinātu jūsu portfeļa radītās nodokļu saistības.
Ieguldījumu aktīvu sadale
Gan Betterment, gan Wealthfront jūsu portfeli galvenokārt sadala starp akciju indeksa ETF un obligāciju indeksa ETF. Tomēr Wealthfront diversificējas ārpus pamata akcijām un tikai obligācijām paredzētā portfeļa, pievienojot sastāvam citas aktīvu klases.
Wealthfront jūsu portfeļa kombinācijā ietver nekustamo īpašumu un dabas resursus. Tas izpaužas kā pozīcija nekustamā īpašuma ieguldījumu trestā, kā arī uz dabas resursiem balstīts ETF. Tas dod Wealthfront portfelim priekšrocības spēcīgā nekustamā īpašuma tirgū, kā arī potenciāli augstāku atgriežas pie inflācijas, jo pieaugums parasti visvairāk ietekmē dabas resursus cenas.
Ieguldījumi ar nodokļiem
Abi pakalpojumi nodrošina ar nodokļiem izdevīgus ieguldījumus savā portfeļa pārvaldībā, izmantojot nodokļu zaudējumu savākšanu un izmantošanu uz indeksiem balstīti ETF. ETF ir nodokļu ziņā efektīvi, jo tie ietver tikai minimālu kapitāla pieaugumu, kas rada akciju pārdošanu. Bet katra platforma apraksta specifiku dažādos veidos.
Uzlabošana piedāvā savu Nodokļu saskaņots portfelis pakalpojums, kas sadala ieguldījumus starp ar nodokli apliekamajiem kontiem un atliktā nodokļa kontiem, lai izveidotu pēc iespējas efektīvāku nodokļus. Piemēram, kapitāla ieguldījumi, piemēram, akciju ETF, tiek novirzīti uz ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontiem. Tas ir tāpēc, ka kapitāla ieguldījumi visvairāk var gūt labumu no nodokļu zaudējumu novākšanas stratēģijas. No otras puses, tiek ieguldīti fiksēta ienākuma ieguldījumi, piemēram, ETF, kas iegulda obligācijās nodokļu atliktie konti, jo tie maksā ar nodokli apliekamus procentu ienākumus un nav labi piemēroti nodokļu zaudējumiem ražas novākšana.
Wealthfront piedāvā arī nodokļu zaudējumu novākšanu. Bet viņi arī piedāvā savu Akciju līmeņa nodokļu zaudējumu novākšana portfeļi vēl lielākai nodokļu efektivitātei. Tas tiek piedāvāts divos līmeņos, un katrs no tiem ietver ETF un atsevišķu akciju kombināciju. Krājumu pievienošanas kombinācijai mērķis ir palielināt spēju izmantot nodokļu zaudējumu novākšanas priekšrocības.
Šie portfeļi ir pieejami ar kontu atlikumiem no 100 000 līdz 500 000 USD. Katrā portfelī līdz 500 atsevišķām akcijām tiks pirktas no S&P 500 indeksa, nevis izmantojot uz indeksu balstītu ETF. Lielākos atlikumos viņi iegādājas līdz 1000 akcijām no S&P 1500 indeksa.
Ar nodokli apliekamo kontu atlikumiem virs 500 000 ASV dolāru Wealthfront piedāvā viedo beta versiju. Tā ir stratēģija, kas izmanto vairākus faktorus, lai noteiktu portfeļa akciju svērumu. Tradicionālās uz indeksiem balstītās investīcijas balstās uz tirgus kapitalizāciju. Tas ir, uzņēmumi ar visaugstāko tirgus kapitalizāciju sver vissmagāk portfelī. Smart Beta izceļ tirgus kapitalizāciju par labu daudzfaktoru modeļiem. Šis pakalpojums ir pieejams bez papildu maksas.
Premium portfeļa pārvaldības līmeņi
Betterment Premium nodrošina visus pakalpojumus, kas pieejami Betterment parastajā portfeļa pārvaldības paketē, bet ietver arī padziļinātu informāciju konsultācijas par ieguldījumiem, kas tiek veikti ārpus Betterment, kā arī neierobežota piekļuve viņu sertificētajiem finanšu plānotājiem (KZP), lai saņemtu norādījumus par dzīvi notikumiem. Šie notikumi ietver laulības, bērnu piedzimšanu, pensionēšanos vai kapitāla kompensācijas pārvaldību. Jums ir jābūt minimālajam konta atlikumam 100 000 ASV dolāru apmērā.
Par eksperta konsultācijām individuāli-katra 45 līdz 60 minūtes-ir jāmaksā šādi:
- Darba sākšanas pakete - 149 ASV dolāri
- Finanšu pārbaudes pakete - 199 USD
- Koledžas plānošanas pakete - 199 USD
- Laulības plānošanas pakete - 299 ASV dolāri
- Pensiju plānošanas pakete - 399 ASV dolāri
Betterment piedāvā arī trīs specializētus portfeļus:
Sociāli atbildīga investēšana. Šis portfelis nodrošina lielāku svaru uzņēmumu akcijās, kas atbilst noteiktiem sociālajiem, vides un pārvaldības kritērijiem. Tajā pašā laikā portfelis saglabā pareizu diversifikāciju, nodokļu optimizāciju un izmaksu kontroli. Portfelis iegulda liela kapitāla ASV akcijās, kā arī jaunattīstības tirgus akcijās (bet ne obligācijās).
Goldman Sachs viedā beta versija. Šo portfeli pārvalda Goldman Sachs. Tā ir diversificēta portfeļa stratēģija, kas mēģina pārspēt parasto tirgus ierobežojumu stratēģiju. Tas ir aktīvi pārvaldīts portfelis, un tas ietver lielāku risku un, iespējams, lielāku atalgojumu. Tā arī cenšas saglabāt nodokļu efektivitāti un zemas izmaksas.
BlackRock mērķa ienākumi. Šis portfelis ir 100% ieguldīts obligācijās ar atšķirīgu ienesīgumu. Tas ir paredzēts, lai nodrošinātu izolāciju pret akciju tirgus kāpumiem un kritumiem. Tās galvenais uzsvars tiek likts uz ienākumu gūšanu, nevis kapitāla pieaugumu. Ienākumus rada ilgāka termiņa obligāciju un zemākas kvalitātes obligāciju kombinācija, kas nodrošina augstāku ienesīgumu.
Wealthfront riska paritāte. Papildus iepriekš apspriestajiem akciju līmeņa nodokļu samazināšanas un viedās beta plāniem Wealthfront piedāvā arī savu riska paritātes funkciju. Tā ir parādījusi augstāku ilgtermiņa ienesīgumu, izmantojot portfeļa sadales stratēģiju, izlīdzinot katras aktīvu klases riska iemaksas, neņemot vērā to paredzamo peļņu. Stratēģija ietver sviras izmantošanu ar noteiktām portfeļa pozīcijām. Un, lai gan tas ir premium līmeņa pakalpojums, par tā izmantošanu nav jāmaksā papildus.
Uzņēmējdarbības uzlabošana - 401 (k) kontu pārvaldīšana
Uzlabošana nesen ir kļuvusi par 401 (k) pārvaldību Uzlabošana biznesam. Izmantojot šo pakalpojumu, Betterment tieši pārvalda darba devēja sponsorētus plānus-citiem vārdiem sakot, tas ir plāns, kurā jūsu darba devējs var piedalīties.
Konsultatīvā maksa par šo pakalpojumu ir 0,25%, un to var maksāt gan darba devējs, gan plāna dalībnieks.
Wealthfront šobrīd nepiedāvā līdzīgus pakalpojumus.
Wealthfront portfeļa kredītlīnija
Šī ir iespēja, ko Betterment nepiedāvā. Bet, izmantojot portfeļa kredītlīniju, jūs varat piekļūt skaidrai naudai no sava konta par zemām likmēm. Kredītlīnija ir automātiski pieejama, ja jums ir ieguldījumu konti ar Wealthfront, kuru kopējā summa ir 100 000 USD vai vairāk. Jūs varat aizņemties līdz 30% no sava konta vērtības un veikt atmaksu pēc grafika.
Kredītlīniju nodrošina jūsu Wealthfront portfelis. Tas nozīmē, ka nav pieteikšanās procesa un nav kredīta vai ienākumu. Jūs varat iesniegt pieprasījumu tikai 30 sekundēs un saņemt līdzekļus tikai vienas darba dienas laikā.
Tā kā kredītlīnija ir nodrošināta ar jūsu portfeli, procentu likmes ir zemas, pašlaik no 4,55% līdz 5,80%.
Pamata konsultāciju maksa
Wealthfront iekasē gada maksu 0,25% apmērā no jūsu pārvaldītā portfeļa.
Uzlabošanas maksa ir atšķirīga. Digitālajā plānā konsultatīvā maksa ir 0,25% par atlikumiem līdz 2 miljoniem ASV dolāru un 0,15% par augstākiem atlikumiem.
Premium plānā maksa ir 0,40% par atlikumiem līdz 2 miljoniem ASV dolāru un 0,30% par augstākiem atlikumiem.
Lielākajai daļai investoru, tiem, kuriem ir mazāk nekā 2 miljoni ASV dolāru, konsultāciju maksa būs vienāda abiem roboadvisors.
Pēdējās domas par uzlabošanos vs. Bagātības fronte
Kad abi roboadvisor giganti sāka darbu pirms desmit gadiem, katrs par zemu samaksu piedāvāja pamata automatizētu portfeļa pārvaldības pakalpojumu. Bet gadu gaitā katrs ir paplašinājis savu ieguldījumu piedāvājumu izvēlni.
Lai gan katrs turpina piedāvāt savu pamatpakalpojumu - automatizētu ieguldījumu, atšķirība starp abiem arvien vairāk izpaužas detaļās. Vairāk nekā jebkas ir atkarīgs no tā, kādus premium vai papildu pakalpojumus piedāvā jebkura platforma.
Bet, sakārtojot abus pakalpojumus blakus, šķiet, ka Wealthfront piedāvā vairāk premium pakalpojumu, bet bez papildu maksas.
Ja jūs diskutējat par to, kura platforma jums būs labāka - uzlabošana vai Wealthfront -, rūpīgi apsveriet savus personiskos apstākļus un nosakiet, kurš pakalpojums jums būs vislabākais.
Nelielas pakalpojumu atšķirības var būtiski ietekmēt ilgtermiņa ieguldījumus!