Dzīvs HSA apskats: HSA, kuru ir vērts pārbaudīt

Veselības krājkonts (HSA) ir vienkāršs, ar nodokļiem izdevīgs veids, kā ietaupīt turpmākos medicīniskos izdevumus. Dzīva var būt viena no jūsu labākajām iespējām, lai izvairītos no parastām HSA maksām, lai palielinātu ietaupījumu potenciālu. Pastāv arī elastīgas un lētas ieguldījumu iespējas pašvirzītiem un pārvaldītiem portfeļiem.

Tā kā jūs, iespējams, meklējat gudrus veidus, kā apmaksāt medicīniskos rēķinus, šis Lively HSA pārskats koncentrējas uz to, cik viegli var sākt ietaupīt bez minimālā sākotnējā depozīta. Ja jums jau ir HSA, varat arī nolemt pāriet uz Lively.

Satura rādītājs

1. Kas ir Lively HSA?
2. Kas var pievienoties Lively HSA?
1. 2021 HDHP minimālais atskaitāms
3. Kā veicināt dzīvīgu HSA
1. Izņemšanas iespējas
2. Norādiet saņēmējus
4. Spilgtas HSA maksas
5. Ieguldījumu iespējas
1. Skaidras naudas konts
2. Pašregulēts brokeru konts
3. HSA vadītais portfelis
6. Dzīvīgas HSA papildu funkcijas
1. Nav minimālā atlikuma
2. HSA atskaitīšanas meklētājprogramma
3. Detalizēta izdevumu uzskaite
4. Dzīvīgā HSA debetkarte
5. Atmaksa bez papīra
6. Tiešsaistes informācijas panelis
7. Mobilā lietotne
8. Rosīgs tirgus laukums
insta stories
7. Klientu atbalsts
1. Tiešsaistes resursu centrs
8. Vai Lively HSA ir likumīga?
1. Vai Lively HSA ir apdrošināta FDIC?
9. Pozitīvie un negatīvie
1. Pros
2. Mīnusi
10. Kopsavilkums

Kas ir Lively HSA?

Lively ir Sanfrancisko bāzēts fintech uzņēmums, kas piedāvā veselības krājkontus bez minimālā sākotnējā depozīta vai periodiskās konta maksas. Nav arī nepieciešama minimālā bilance, lai sāktu ieguldīt.

Personas un ģimenes, kurām ir atbilstošs veselības plāns, katru kalendāro gadu var veikt ar nodokli atskaitāmas iemaksas. Katra izņemšana ir bez nodokļiem kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem.

Kontu turētāji var noguldīt savu naudu FDIC apdrošinātā procentus nesošā krājkontā, a pašvirzīts TD Ameritrade brokeru konts vai vadīts portfelis, ko nodrošina ieguldījumu sabiedrība Devenir pārvalda. Visi ieguldījumu ieguvumi var pieaugt bez nodokļiem, piemēram, Roth IRA, bet par medicīnas rēķiniem.

Darba devēji un brokeri var arī piedāvāt dzīvīgu HSA. Darba devēji var arī veikt HSA iemaksas, lai palīdzētu saviem darbiniekiem.

Deputāti var samaksāt par kvalificētiem medicīnas rēķiniem, izmantojot saistīto Lively debetkarti. Lietotāji var arī samaksāt par pirkumiem, izmantojot kredītkarti vai norēķinu kontu, un saņemt atmaksu. Lively izseko medicīnas izdevumus reāllaikā, jo lietotāji var augšupielādēt un klasificēt kvītis.

Kas var pievienoties Lively HSA?

Privātpersonas vai ģimenes ar augsts atskaitāms veselības plāns (HDHP) var atvērt bezmaksas Lively HSA. Lively HSA konta turētājam jābūt vismaz 18 gadus vecam.

Ne katrs veselības apdrošināšanas plāns ir piemērots HSA, bet daudzi darba devēju un veselības apdrošināšanas tirgus plāni ir.

Tāpat jūs nedrīkstat reģistrēties Medicare vai būt apgādājamam no citas personas nodokļu deklarācijas.

2021 HDHP minimālais atskaitāms

Medicīniskās apdrošināšanas plāna minimālais pašrisks un tā maksimālās summas no kabatas nosaka, vai plāns ir piemērots HSA.

Tālāk ir norādītas minimālās plāna prasības, lai kvalificētos HSA 2021. gadā:

• Privātpersonas: 1 400 USD (maksimālā summa kabatā 7 000 USD vai mazāk)
• Ģimenes plāni: 2 800 USD (maksimālā summa kabatā 14 000 USD vai mazāk)

Ja jūsu veselības plāns atbilst abiem sliekšņiem, jūs kvalificējaties HSA.

Uzziniet vairāk par Lively

Kā veicināt dzīvīgu HSA

Privātpersonas var veikt vienreizējus vai periodiskus noguldījumus no saistīta bankas konta, ja viņu darba devējs nesadarbojas ar Lively. Šīs iemaksas “pēc nodokļu nomaksas” ir atskaitāmas no nodokļiem, iesniedzot ienākuma nodokļus.

Darba devēji, kas sadarbojas ar Lively, var ieturēt “pirms nodokļu nomaksas” iemaksas no iesaistītajiem darbiniekiem. Darba devēji var arī veikt atbilstošas ​​iemaksas.

Esošos HSA kontus var bez maksas pārsūtīt uz pakalpojumu Lively, veicot apvērsumu vai pārsūtīšanu starp pilnvarnieku.

2021. gada HSA ieguldījumu ierobežojumi

Patīk nodokļu atviegloti pensijas konti, veselības krājkontiem ir noteikts ikgadējais iemaksu limits. IRS katru gadu pārskata iemaksu limitus.

• Privātpersonas: 3600 USD (4600 USD, ja esat 55 gadus vecs vai vecāks)
• Ģimenes plāni: 7200 USD (8200 USD, ja esat 55 gadus vecs vai vecāks)

(2022. gadam IRS paziņoja par ierobežojumiem palielināsies attiecīgi līdz 3 650 USD un 7 300 USD)

Personas, kas veic iemaksas pēc nodokļu nomaksas bez darba devēja, veic iemaksas pēc nodokļu nomaksas, bet atskaita iemaksu summu federālajā nodokļu deklarācijā. Tomēr pēc nodokļu nomaksas tiek piemēroti sociālās apdrošināšanas un Medicare algas nodokļi.

Darba devēji, kas piedāvā a Dzīvais HSA var atskaitīt HSA iemaksas tieši no katras algas kā priekšnodokļu atskaitījumu tūlītējiem nodokļu ietaupījumiem. Kā iemaksas pirms nodokļu nomaksas netiek apliktas ar algas nodokli vai federālais ienākuma nodoklis, var būt vērts lūgt darba devējam sadarboties ar Lively.

Jebkurš HSA iemaksu veids var tikt atbrīvots no valsts ienākuma nodokļa. Noteikumi dažādās valstīs atšķiras.

Izņemšanas iespējas

Lively piedāvā bezmaksas Visa debetkarti, lai personīgi apmaksātu medicīniskās izmaksas. Ģimenes var pieprasīt ne vairāk kā trīs debetkartes. Lively HSA debetkaršu pirkumu dienas tēriņu limits ir 2000 USD. Dalībnieki var sazināties ar Lively, lai veiktu lielākus pirkumus.

Funkcija “atlīdzināt sev” ir otrā izņemšanas iespēja. Deputāti var apmaksāt medicīniskos rēķinus, izmantojot kredītkarti vai personīgo čeku, un pieprasīt atmaksu. Lively pārskaita HSA atlīdzības summu uz saistītu bankas kontu.

Lai gan Lively nav nepieciešama kvīts vai medicīnisks rēķins, lai izņemtu naudu, ir prātīgi saglabāt atbilstošos ieņēmumus nodokļu vajadzībām. Par nepiemērotu izņemšanu tiek piemērots 20% sods plus nodokļi.

Dzīvīgs HSA var palikt atvērts uz nenoteiktu laiku, un par neaktivitāti netiek piemērots sods. Piemēram, nākamgad jums, iespējams, vairs nebūs plāna, kas atbilst HSA. Lai gan jūs vairs nevarat veikt nodokļu atvieglinātas HSA iemaksas, Lively turpina saglabāt līdzsvaru un ļauj veikt naudas izņemšanu.

Saskaņā ar federālo likumu pieaugušie, kas ir 65 gadus veci vai vecāki, un invalīdi var izņemt naudu bez soda. Bet šie izņemšanas gadījumi tiek aplikti ar federālajiem un štatu ienākuma nodokļiem.

Norādiet saņēmējus

Galvenais konta turētājs var nosaukt saņēmējus Lively sadaļā “konta iestatījumi”.

Spilgtas HSA maksas

Dzīva neiekasē nekādas platformas maksas par individuāliem un ģimenes HSA plāniem. Nav arī minimālā atlikuma prasības, lai izvairītos no slēptām maksām.

Šīs dzīvīgās HSA darbības maksā 0 USD:

• Konta atvēršana
• Konta slēgšana
• Debetkartes (līdz trim)
• Debetkartes tirdzniecības vieta
• Līdzekļu pārskaitījumi (noguldījumi un izņemšana)
• Pārmērīgas iemaksas
• Ikmēneša apkope

Atkarībā no tā, kādus ieguldījumus izvēlaties, jūs varat maksāt starpniecības maksu. FDIC apdrošinātais skaidras naudas krājkonts ir bez maksas.

Pašregulētais brokeru konts TD Ameritrade piedāvā akciju un ETF darījumus bez komisijas maksas. Citi ieguldījumu produkti, piemēram, kopfondi, var iekasēt darījumu un iekraušanas maksu.

Par HSA vadītajiem portfeļiem, ko pārvalda Devenir, tiek piemērota 0,50% gada maksa.

Darba devēji, kas nodrošina HSA, maksā 2,95 USD par darbinieku. Darbiniekam nav jāmaksā par šo darbu.

Uzziniet vairāk par Lively

Ieguldījumu iespējas

Katrs Lively HSA plāns piedāvā divas dažādas ieguldījumu iespējas-pašvirzītu TD Ameritrade un HSA Vadīts portfelis (mēs neuzskatām skaidras naudas konta atlikuma “opciju”, bet mēs to izskaidrojam zemāk). Pievienojoties Lively, jaunajiem dalībniekiem ir iespēja izvēlēties, kā ieguldīt savu HSA atlikumu.

Skaidras naudas konts

Zema riska iespēja jūsu HSA līdzekļiem ir atlikuma saglabāšana FDIC apdrošinātā naudas kontā. Bet procentu likme ir tikai 0,01% APY (kopš 2020. gada 6. marta) līdzīga lielākajai daļai ķieģeļu banku.

Tā kā HSA ieguldījumu peļņu var izņemt bez nodokļiem un zemu naudas ienesīgumu, jūs varat izlemt tikai glabāt pietiekami daudz naudas skaidras naudas kontā, lai segtu īstermiņa medicīniskos rēķinus. Neskatoties uz papildu risku, naudas ieguldīšana ilgtermiņā var palielināt jūsu HSA bilanci un pārsniegt inflāciju.

Pašregulēts brokeru konts

Aktīvi sadarbojas ar TD Ameritrade, lai iegūtu bezmaksas pašregulētu brokeru kontu. Šī ieguldījumu iespēja var būt laba DIY investoriem, kuri vēlas ieguldīt šajos aktīvos:

• Atsevišķi krājumi
• ETF
• Kopfondu
• Obligācijas
• CD

Tiešsaistes ASV akciju un ETF darījumiem nav tirdzniecības komisijas maksas. Par telefona darījumiem (5 ASV dolāri) un starpnieku atbalstītiem darījumiem (24,99 ASV dolāri) tiek piemērota papildu maksa.

Ieguldījumu fondu investori var gaidīt maksu 25 ASV dolāru apmērā bez fondiem. Maksa atšķiras atkarībā no fondu saimes bez darījuma maksas kopfondiem un iekraušanas fondiem. Ir pieejami automātiski ieguldījumi kopfondos.

Vislabāk ir izmantot TD Ameritrade saviem investīciju produktiem bez komisijas maksas, piemēram, akcijām un ETF. Investori var reģistrēties dividenžu reinvestēšanas programmās (DRIP). TD Ameritrade ir arī spēcīgi pētniecības rīki un izglītības resursi, kas var noderēt iesācējiem un ekspertiem investoriem.

Lively un TD Ameritrade izmantošanai ir daži iespējamie trūkumi. Pirmais mīnuss ir tas, ka var paiet vairākas darba dienas, lai pārskaitītu līdzekļus starp Lively un brokeru kontu. Turklāt TD Ameritrade pašlaik nepiedāvā daļējus ieguldījumus, kas nozīmē, ka daži naudas līdzekļi atrodas blakus, līdz ieguldītājs var iegādāties veselu akciju vai ETF akciju.

Vēl viens pārdomu punkts ir Čārlza Švaba pašreizējā TD Ameritrade iegāde. Pašlaik ir pieejama neliela informācija. Līdz 2021. gadam Lively var pāriet uz Schwab brokeru konta piedāvāšanu. Jābūt līdzīgām ieguldījumu iespējām un potenciāli mazākām ieguldījumu izmaksām.

HSA vadītais portfelis

Otra ieguldījumu iespēja ir Mineapolisas brokeru sabiedrības HSA vadīts portfelis Devenīrs. Šis portfelis iegulda kopfondos, tam nav minimāla ieguldījumu atlikuma, un tas automātiski līdzsvaro jūsu aktīvu sadalījumu.

Devenīrs (skatiet viņu BrokerCheck) kopš 2004. gada pārvalda uz veselību balstītus kontus.

HSA vadītais portfelis šobrīd piedāvā dažādus ieguldījumu fondus vairākām ASV un ārvalstu aktīvu klasēm. Ir iespējams ieguldīt visu ieguldījumu atlikumu, lai izvairītos no neieguldītas naudas.

Devenir var ieteikt modeļu portfeli un automātiski līdzsvarot jūsu portfeli. Kad esat izvēlējies līdzekļus, Devenir pārvalda jūsu portfeļa ikdienas uzdevumus. Lielākā daļa piedāvājumu ir Vanguard kopfondi un Vanguard mērķa datuma pensiju fondi.

Ikgadējā konsultatīvā maksa ir 0,50% par visiem ieguldītajiem aktīviem, kā arī kopfondu nodevas. Šī maksa ir 50 ASV dolāri par 10 000 USD, ko ieguldāt vadītajā portfelī. Nav papildu tirdzniecības komisiju pozīciju pirkšanai vai pārdošanai.

HSA iemaksām un ieguldījumu pieaugumam ir mazāks nodokļu slogs nekā ar nodokli apliekamiem brokeru kontiem. Pašregulēts TD Ameritrade brokeru konts vai Devenir vadītais portfelis var būt laba iespēja ar zemu maksu ieguldīt un veidot bagātību.

Uzziniet vairāk par Lively

Dzīvīgas HSA papildu funkcijas

Daži no labākajiem iemesliem, kāpēc Dzīvais HSA ir nodokļu priekšrocības, elastīgas ieguldījumu iespējas un bez maksas. Zemāk ir vairākas citas funkcijas, kas padara Lively par vienu no labākajiem HSA.

Nav minimālā atlikuma

Lively neprasa minimālu atlikumu, lai atvērtu HSA vai sāktu ieguldīt. Citas platformas var prasīt pat USD 2000, pirms tās var ieguldīt.

Jauni un veseli cilvēki, kuri regulāri neredz ārstu, var gūt labumu, izvēloties Lively. Viņi var ieguldīt mazas naudas summas sākt pelnīt pasīvos ienākumus ātrāk un jums būs vairāk naudas turpmākajai medicīniskajai aprūpei.

HSA atskaitīšanas meklētājprogramma

Zinot, kādi medicīnas, zobārstniecības un redzes izdevumi ir HSA atskaitāmi, var būt mulsinoši. Lively informācijas panelī ir atskaitījumu meklētājprogramma, kas ļauj ātri redzēt, kādi izdevumi ir kvalificējami.

Detalizēta izdevumu uzskaite

Ir iespējams izsekot savus ikgadējos atskaitāmos, kabatas un HSA atskaitāmos izdevumus. Kvītus var augšupielādēt, noklikšķinot uz attēla ar viedtālruni vai skeneri. No turienes jūs varat klasificēt izdevumus.

Dzīvīgā HSA debetkarte

Lively nodrošina līdz trim bezmaksas Visa debetkartēm. Šīs kartes var būt vienkāršākais veids, kā piekļūt savai HSA skaidrai naudai atskaitāmiem izdevumiem. Pastāv USD 2 000 ikdienas tēriņu limits, lai gan Lively ir gatavs uz laiku apturēt limitu par vienreizējiem izdevumiem.

Bezkontakta maksājumiem debetkartes ir integrētas arī mobilajos makos.

Atmaksa bez papīra

Ja izvēlaties maksāt par medicīniskajām vizītēm vai pirkumiem, izmantojot personīgo kredītkarti vai čeku, Lively piedāvā atmaksu bez papīra. Jūs varat izvēlēties šo iespēju, apvienojot pirkumus, kas atskaitāmi un neatskaitāmi. Jūs varat bez maksas pārskaitīt līdzekļus no Lively naudas atlikuma uz saistīto bankas kontu.

Tiešsaistes informācijas panelis

Lively ir daudzfunkcionāls HSA pakalpojumu sniedzējs. Tiešsaistes informācijas panelī ir iespējams reāllaikā redzēt pašreizējo naudas atlikumu, ieguldījumu atlikumu un izdevumu uzskaiti.

Tiešsaistes kalkulatori var palīdzēt salīdzināt veselības plāna izmaksas un novērtēt HSA atlikumus nākotnē un iespējamos nodokļu ietaupījumus.

Mobilā lietotne

Mobilā lietotne Lively darbojas Android un Apple ierīcēs. Šai lietotnei ir visas tīmekļa platformas funkcijas. Daudzos gadījumos mobilo lietotni var vieglāk izmantot nekā tiešsaistes informācijas paneli, lai augšupielādētu kvītis un pieprasītu atmaksu.

Rosīgs tirgus laukums

Lively piedāvā atlaidi noteiktiem medicīnas zīmoliem. Jūs varat ietaupīt naudu tādos izdevumos kā laboratorijas testi, kontaktlēcas, telemedicīna un pirkumi HSA veikalā.

Klientu atbalsts

Lively piedāvā vairākus veidus, kā runāt ar klientu apkalpošanas aģentu.

Ir pieejama tiešsaistes bieži uzdoto jautājumu sadaļa, kas atbild uz daudziem konta iestatīšanas, kvīšu atmaksas un ieguldījumu jautājumiem. Varat arī saņemt tiešraides tērzēšanu un atbalstu pa tālruni no 6:00 līdz 18:00 pēc Klusā okeāna standarta laika. Atbalsts pa e-pastu ir pieejams arī steidzamiem jautājumiem.

Tiešsaistes resursu centrs

Tiešsaistes resursu centrs var būt noderīgs jauniem un pieredzējušiem HSA dalībniekiem. Lively ir vairāki īsi raksti par to, kā darbojas HSA. Šis centrs un tiešsaistes bieži uzdotie jautājumi var atbildēt uz lielāko daļu jautājumu par HSA.

Vai Lively HSA ir likumīga?

Jā, Lively ir viena no labākajām HSA iespējām. Nav jāmaksā par kontu, un ieguldījumu iespējas ir elastīgas un lētas neatkarīgi no tā, vai izvēlaties pašvirzītu brokeru kontu vai orientētu portfeli.

Lively arī atvieglo iemaksu veikšanu no saistīta bankas konta vai caur iesaistīto darba devēju. Ir arī viegli izņemt skaidru naudu, izmantojot Lively HSA debetkarti, vai saņemt atmaksu, ja maksājat ar kredītkarti vai čeku.

Turklāt Lively atvieglo kvīšu augšupielādi, izsekot ieguldījumu atlikumiemun izgūt nodokļu dokumentus gada beigās.

Vai Lively HSA ir apdrošināta FDIC?

Dzīvīgajā HSA naudas atlikumā ir FDIC apdrošināšana līdz 250 000 USD.

Jebkura ieguldījumu bilance TD Ameritrade brokeru kontā vai Devenir HSA vadītajā portfelī nav FDIC apdrošināta. Ieguldījumu atlikums var pretendēt uz USD 500 000 SIPC apdrošināšanā, ja ieguldījumu brokeru sabiedrība piedzīvo neveiksmi.

Uzziniet vairāk par Lively

Pozitīvie un negatīvie

Pros

• Nav konta maksas vai minimālā atlikuma
• Līdz trim bezmaksas debetkartēm
• Elastīgas ieguldījumu iespējas
• Vienkāršas pašapmaksas iespējas
• Augšupielādējiet un klasificējiet kvītis

Mīnusi

• Procentu naudas kontam ir zema procentu likme (0,01% APY)
• HSA vadītajam portfelim ir 0,50% gada maksa
• Jāatver atsevišķs TD Ameritrade brokeru konts

Kopsavilkums

Dzīvais HSA ir viena no labākajām HSA iespējām, jo ​​lielākajai daļai investoru nav maksas un kvalitatīvu ieguldījumu iespēju. Ja jums ir veselības aprūpes plāns, kas ir piemērots HSA, Lively ļauj viegli ietaupīt nākotnes medicīniskajām izmaksām nodokļu atvieglotā veidā.

Ja jūs nedomājat, ka Lively ir domāts jums, šeit ir a citu HSA iespēju saraksts.