Rudens… Pumpkin Spice Lattes sezona, vilnas zeķes, apelsīnu lapas un - daudziem no mums - atklāta pieteikšanās. Jā, atkal ir pienācis laiks izdomāt, vai vēlaties veikt izmaiņas sava uzņēmuma darbinieku pabalstu plānā. Bet neatkarīgi no tā, kurā gada laikā jūsu uzņemšanas periods rit, šeit ir dažas lietas, kas jāpatur prātā.
Pirmkārt, tas ir pats par sevi saprotams: parasti jūs saņemsit e -pasta ziņojumu par jūsu uzņēmuma cilvēkresursu vai pabalstu nodaļas atklātu uzņemšanu. Uztveriet šo paziņojumu nopietni, jo saskaņā ar ASV Darba statistikas biroja datiem darbinieku pabalstu kontā aptuveni 30,4% par kompensāciju.
Veselības apdrošināšana
Veselības apdrošināšana, iespējams, ir vispazīstamākais un dārgākais darbinieku pabalsts. Tā kā veselības aprūpes jomā notiek daudzas izmaiņas, ir svarīgi veltīt laiku, lai apskatītu savu situāciju un izdarītu pareizo izvēli no piedāvātajām iespējām.
Jūs vēlaties apsvērt, vai ārsti un citi jūsu izmantotie veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēji ir iekļauti noteiktā tīklā. Kādi ir atskaitījumi dažādās opcijās? No pakalpojumiem, ko jūs un jūsu ģimene izmantojat visvairāk, kas ir ietverts un kas ne?
Starp piedāvātajām iespējām var būt tādas iespējas kā PPO, HMO vai plāns ar lielu atskaitījumu. Visam var būt sava vieta; tas būs atkarīgs no jūsu situācijas un jūsu vajadzībām.
FSA vai HSA?
Ir vairāki veidi, kā segt kvalificētus medicīnas un zobārstniecības izdevumus ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas.
Elastīgais izdevumu konts (FSA) ļauj jums ieturēt naudu no algas, pamatojoties uz nodokļiem pirms nodokļu nomaksas, un pēc tam izmantot šo naudu, lai segtu kvalificētus medicīniskos izdevumus gada laikā. Pārsvarā segtie izdevumi ir medicīnas un zobārstniecības izdevumi, tostarp pašriski, recepšu medikamentu izmaksas un daudzi citi.
FSA ir klauzula “izmantot vai pazaudēt”. Šo naudu nevar pārnest uz nākamo gadu, ja tā netiek izmantota. Izvēloties šo iespēju, jums būs jāveic plānošana, lai nodrošinātu, ka šeit netērējat līdzekļus. Gada beigās redzes nodrošinātāji un citi parasti rādīs reklāmas, lai atlasītu mērķauditoriju ar atlikušajiem FSA dolāriem.
Veselības krājkonts (HSA) ir pieejams tikai kopā ar veselības apdrošināšanas plānu ar lielu atskaitījumu. Šie plāni prasa minimālo pašrisku 1350 ASV dolāru apmērā indivīdam un 2700 ASV dolāru apmērā ģimenei.
HSA ir līdzīga FSA, jo naudu, kas atskaitīta no jūsu algas, var izmantot kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Atšķirības ietver to, ka neizmantoto naudu var pārnest no viena gada uz nākamo. Patiesībā, HSA naudu var ieguldīt ilgtermiņa ieguldījumos transportlīdzekļus tādā pašā veidā kā IRA.
Ideālā gadījumā jūs varat apmaksāt medicīniskos izdevumus no citiem avotiem un ļaut HSA līdzekļiem uzkrāt, lai segtu kvalificētus medicīniskos izdevumus pensijā. Saskaņā ar Uzticība, Vidējais pāris 65 gadu vecumā pensijā iztērēs 260 000 ASV dolāru medicīnas izmaksām, un šī summa nesamazinās.
HSA iemaksu ierobežojumi 2019. gadā ir 3500 USD privātpersonām un 7000 USD ģimenēm. Tie, kas vecāki par 55 gadiem, var pievienot papildu 1000 USD. Turklāt daži darba devēji var veikt iemaksas arī jūsu kontā.
Invaliditātes apdrošināšana
Invaliditātes apdrošināšana būtībā ir “dzīvesveida apdrošināšana”. Šis segums nodrošina ienākumus gadījumā, ja ciešat no invaliditātes un nevarat strādāt. Šis segums bieži tiek uzskatīts par svarīgāku par dzīvības apdrošināšanu, jo jūs, visticamāk, kļūsit invalīds, nekā mirsit.
Plāni un seguma līmeņi atšķiras, bet tipisks ieguvums ir 60% no jūsu algas. Jūsu uzņēmums var piedāvāt ilgtermiņa un īstermiņa segumu, katram pirms pabalsta iekasēšanas ir jāizpilda atšķirīgas prasības.
Grupas invaliditātes apdrošināšana, ko piedāvā jūsu darba devējs, parasti ir lētāka nekā pērkot to privāti, un uz veselību nav jāatbild. No otras puses, tiem, kuriem ir lieli ienākumi, jāpārbauda, vai seguma summai nav noteikti ienākumu griesti, un tiem, kuri nopelnīt ievērojamu daļu no saviem ienākumiem no prēmijām vai komisijām, jāpārbauda, cik liela daļa ir šāda veida ienākumi pārklāts.
Dzīvības apdrošināšana
Grupa dzīvības apdrošināšana ir savi plusi un mīnusi. Pozitīvi ir tas, ka parasti nav tādu veselības anketu, kas ir kopīgas ar privāto dzīvības apdrošināšanu.
No otras puses, segums var būt dārgs vai ierobežots nāves pabalsta ziņā, un, ja pametat darbu, tas var būt pārnēsājams.
Pensijas pabalsti
Darba devēji bieži izmanto atklāto uzņemšanas periodu, lai ieviestu izmaiņas savos 401 (k) un citos plānos.
Tie var ietvert izmaiņas jebkurā piedāvātajā atbilstībā, jaunas ieguldījumu iespējas vai citus plāna aspektus.
Veicot izmaiņas jūsu ieguldījumu opcijās vai iemaksu līmeņos, tas neaprobežojas tikai ar to reizi gadā esiet uzmanīgs visām izmaiņām jūsu 401 (k), kas varētu tikt paziņots šī gada laikā laika periods.
Ko darīt, ja domājat, ka izmaiņas jūsu plānā neiztur "šņaukšanas testu"? Par brīvu,. Blūms lietotne var mazināt jūsu 401 (k) veselības stāvokli. Un Personīgais kapitāls sniedz lietotājiem piekļuvi parocīgam “Fee Analyzer” rīkam. (Ja jums nepieciešama papildu palīdzība, lai noteiktu, vai jūsu uzņēmuma 401 (k) ir nepieredzējis, apskatiet mūsu ērto ceļvedi.)
Citas priekšrocības un apsvērumi
Pilna darba devēju piedāvāto priekšrocību izvēlne dažādiem uzņēmumiem ir atšķirīga.
Zobārstniecības pabalsti ir izplatīti, un var būt tādas priekšrocības kā bērnu aprūpe, transportēšana, autostāvvieta un vairākas citas jums pieejamas iespējas. Daži būs bez maksas; citiem būs jāmaksā par tiem.
Pieņemot lēmumu, novērtējiet savas vajadzības, situāciju un piedāvāto priekšrocību izmaksas un apjomu.
Atklāta uzņemšana ir arī labs laiks, lai apskatītu savu ģimenes stāvokli, nosakot, kurš ir jāaptver, un jāņem vērā visas izmaiņas.
Jāapsver tādas būtiskas izmaiņas kā laulība, laulības šķiršana, laulātā nāve un bērna piedzimšana vai adopcija. Lai gan šādas izmaiņas var pielāgot, ja tās notiek gada laikā, izvēloties pabalstus, jāņem vērā pašreizējā ģimene. Vai jums ir mazi pieaugušie bērni, kas ir jaunāki par 26 gadiem un kuriem ir nepieciešama apdrošināšana? Vajadzības gadījumā tos var iekļaut jūsu veselības apdrošināšanā.
Kopsavilkums
Jūsu darbinieku pabalsti veido ievērojamu jūsu atlīdzības procentu. Tādi pabalsti kā veselības apdrošināšana var nozīmēt atšķirību starp nepieciešamās aprūpes saņemšanu par pieņemamu cenu un šīs aprūpes atteikšanos vai izmaksu finansiālu sagraušanu.
Veltiet laiku, lai patiešām saprastu visas darba devēja piedāvātās iespējas. Pareiza izvēle var pozitīvi ietekmēt jūsu vispārējo finansiālo ainu.