Vai naudas ņemšana no sava 401 (k) plāna ir laba ideja? Vispārīgi runājot, kopīgs padoms 401 (k) reidā ir veikt šo soli tikai tad, ja jūs absolūti vajag. Galu galā jūsu pensijas fondiem ir paredzēts augt un plaukt, līdz sasniegsiet pensijas vecumu un jums tie patiešām būs nepieciešami. Ja jūs paņemat naudu no sava 401 (k) un to neaizstājat, jūs varētu likt nākotnes sevi finansiālā ziņā neizdevīgā stāvoklī.
Tomēr mēs visi zinām, ka šobrīd ir grūti laiki un ir situācijas, kad naudas izņemšana no 401 (k) plāna šķiet neizbēgama. Tādā gadījumā jums jāzina visas savas iespējas, ja runa ir par priekšlaicīgu atteikšanos no 401 (k) plāna vai 401 (k) aizdevuma ņemšanu.
Ja jūs paņemat naudu no sava 401 (k) un to neaizstājat, jūs varētu likt savu nākotni finansiāli neizdevīgā stāvoklī.
401 (k) Izņemšanas iespējas, ja jūs esat ietekmējis COVID-19
Pirmkārt, jums jāzina, ka jums ir dažas jaunas iespējas, kā ņemt naudu no sava 401 (k), ja jūs esat negatīvi ietekmējis koronavīruss. Vispārīgi runājot, šīs jaunās iespējas, kas radās no
CARES likums iekļaujiet iespēju izņemt naudu no sava 401 (k) bez parastā 10% soda, bet jūs arī saņemat iespēju ņemt 401 (k) aizdevumu lielākā apmērā nekā parasti.Šeit ir specifika:
401 (k) Izņemšana
CARES likums ļaus jums izņemt naudu no sava 401 (k) plāna pirms 59 ½ gadu vecuma bez parastā 10% soda par to. Ņemiet vērā, ka šie paši noteikumi attiecas arī uz citiem nodokļu atliktajiem kontiem, piemēram, tradicionālo IRA vai 403 (b).
Lai kvalificētos šai pirmstermiņa izņemšanai bez soda, jums ir jāatbilst dažiem īpašiem kritērijiem. Piemēram, jums, laulātajam vai apgādājamajam ir jābūt diagnosticētam CDC apstiprinātam COVID-19 testam. Kā alternatīvu jūs varat pretendēt, ja “esat saskāries ar nelabvēlīgām finansiālām sekām noteiktu Covid-19 izraisītu apstākļu dēļ, piemēram, aizkavēts darba sākuma datums, atcelts darba piedāvājums, karantīna, atlaišana, atvaļināšana, atalgojuma vai stundu samazinājums vai ienākumi no pašnodarbinātības, jūsu uzņēmuma slēgšana vai samazināšana, nespēja strādāt bērnu aprūpes trūkuma dēļ vai citi faktori, ko noteikusi departaments Valsts kase, ” atzīmē Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB).
Šo pagaidu izmaiņu dēļ jūs varat izņemt līdz 100 000 USD no sava 401 (k) plāna neatkarīgi no jūsu vecuma un bez parastā 10% soda. Ņemiet vērā arī to, ka CARES likums atcēla arī 20 procentu automātisko ieturēšanu, kas parasti tiek atlikta, lai samaksātu nodokļus par šo naudu. Paturot to prātā, jums vajadzētu ietaupīt daļu no jūsu izņemšanas kopš jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, ko izņemat no sava 401 (k).
401 (k) Aizdevums
Rūpes par likumu arī ļāva patērētājiem ņemt aizdevumu 401 (k) apmērā par divreiz lielāku summu kā parasti jeb 100 000 USD, nevis 50 000 USD. Saskaņā ar Uzticība, jūs, iespējams, varēsit izņemt pat 50% no summas, ko esat ietaupījis pensijai. Tomēr ne visi darba devēji, izmantojot savus plānus, piedāvā 401 (k) aizdevuma iespējas, un, iespējams, viņi vispār nav pieņēmuši jaunos CARES likuma noteikumus, tāpēc, lai to uzzinātu, sazinieties ar savu pašreizējo darba devēju.
Kredīts 401 (k) ir unikāls no 401 (k) izņemšanas, jo vairumā gadījumu jums būs jāatmaksā nauda (plus procenti) 5 gadu laikā. Tomēr jūsu samaksātie procenti faktiski atgriežas jūsu pensijas kontā. Turklāt jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, ko ņemat 401 (k) aizdevuma veidā.
Naudas izņemšana no sava 401 (k): kas jums jāzina
Tikai jūs varat izlemt, vai naudas ņemšana no sava 401 (k) ir laba ideja, taču jums pirms laika jāzina visi plusi un mīnusi. Jums arī jāapzinās, ka priekšrocības un trūkumi var atšķirties atkarībā no tā, vai aizņematies no sava 401 (k) vai izņemat naudu bez nodoma to atmaksāt.
Ja jūs kvalificējaties saskaņā ar CARES likumu
Ar 401 (k) izņemšana līdz 100 000 USD un bez 10% soda, pateicoties likumam CARES, galvenais trūkums ir fakts, ka jūs izņemat naudu no pensijas, kas jums noteikti būs nepieciešama vēlāk. Ne tikai tas, bet jūs kavējat pensijas konta pieaugumu un ierobežojat salikto procentu iespējamos ieguvumus. Galu galā nauda, kas atrodas jūsu 401 (k) kontā, parasti paliek augt gadu desmitiem, kas jums ir līdz pensijai. Noņemot lielu daļu, jūsu konta atlikums pieaugs lēnāk.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 300 000 USD 401 (k) plānā un jūs atstājat to vienu, lai augtu 20 gadus. Ja jūs sasniegtu 7 procentu atdevi un nekad nebūtu pievienojis nevienu santīmu, pēc šī laika jums būtu 1 160 905,34 USD. No otras puses, ja jūs izņemtu no sava konta 100,00 ASV dolārus un atlikušos 200 000 ASV dolāru palielinātu 20 gadus, jums būtu tikai 773 936,89 ASV dolāri.
Nauda, kas ir jūsu 401 (k) kontā, parasti tiek atstāta, lai pieaugtu gadu desmitos, kas jums ir līdz pensijai. Noņemot lielu daļu, jūsu konta atlikums pieaugs lēnāk.
Ņemiet vērā arī to, ka, lai gan jums nav jāmaksā 10% sods par pirmstermiņa 401 (k) naudas izņemšanu, ja jūs kvalificējaties saskaņā ar CARES likumu, jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemtajām summām.
No otras puses, aizņemoties naudu ar aizdevumu 401 (k) apmērā, izmantojot jaunos noteikumus par CARES likumu, plusi un mīnusi var būt nedaudz atšķirīgi. Viens būtisks trūkums ir fakts, ka jums būs jāatmaksā aizņemtā nauda, parasti piecu gadu laikā. Šajā laikā jūs atmaksāsit procentus savā pensijas kontā, taču šī summa var būt mazāka par to, ko jūs būtu nopelnījis, palielinot izaugsmi, ja jūs atstātu naudu vienu.
Ņemiet vērā arī to, ka, atstājot savu pašreizējo darbu, jums, iespējams, būs jāatmaksā 401 (k) aizdevums īsā laikā. Ja nevarat atmaksāt aizdevumu, jo jums joprojām ir grūtības, tad varat aizņemties ienākuma nodokli par aizņemtajām summām, kā arī 10% soda naudu.
Piezīme: Tie paši noteikumi parasti tiek piemēroti, ja pametat darbu un pārceļaties arī no Amerikas Savienotajām Valstīm, tāpēc nedomājiet, ka pārcelšanās var atturēt jūs no 401 (k) aizdevuma atmaksas. Ja plānojat izbraukt no ASV un neesat pārliecināts, kā rīkoties ar aizdevumu 401 (k) vai 401 (k), labākais risinājums ir runāt ar nodokļu ekspertu.
Paturiet prātā, ka iepriekš minētie gan skaidrojumi par aizdevumu 401 (k), gan 401 (k) pirmstermiņa izņemšanu plusi un mīnusi ir balstīti uz ideju, ka jūs varat pretendēt uz CARES iekļautajiem īpašajiem pabalstiem Tēlot. Lai gan IRS noteikumi, lai pretendētu uz koronavīrusa izņemšanu, ir diezgan plaši, jums ir jāsaskaras ar finansiālām grūtībām vai bērnu aprūpes trūkumu koronavīrusa dēļ. Jūs varat izlasīt visas iespējamās kvalifikācijas kategorijas šo PDF failu no Iekšējo ieņēmumu dienesta (IRS).
Ja jūs nekvalificējaties saskaņā ar CARES likumu
Ja jums nav tiesību uz īpašām izmitināšanas iespējām saskaņā ar CARES likumu, jums būs jāmaksā 10% sods par izņemšanu no 401 (k), kā arī ienākuma nodoklis par izņemtajām summām. No otras puses, izmantojot tradicionālo 401 (k) aizdevumu, jūs varat apņemties tikai aizņemties tikai 50% no saviem līdzekļiem vai 50 000 USD, atkarībā no tā, kurš ir mazāks.
Tomēr jums jāņem vērā, ka IRS paplašina citas grūtību izplatīšanas kategorijas, kuras jūs varētu pretendēt, ja jums ir finansiālas grūtības. Par visām piemērojamām grūtību izplatīšanas prasībām varat izlasīt vietnē IRS vietne.
Naudas izņemšana no sava 401 (k): galvenie plusi un mīnusi
Situācijas, kad jūs varētu izņemt naudu no sava 401 (k), var būt sarežģītas, taču ir jāzina dažas vispārējas priekšrocības un trūkumi. Pirms ņemt naudu no sava 401 (k), apsveriet sekojošo:
Pros naudas izņemšanai no jūsu 401 (k):
- Jūs varat piekļūt savai naudai, kas varētu būt svarīgi, ja jūs ciešat no finansiālām grūtībām.
- Ja jums ir tiesības uz īpašām naktsmītnēm saskaņā ar CARES likumu, varat izvairīties no 10% soda naudas par naudas izņemšanu no 401 (k) vecuma pirms pensijas vecuma.
- Pateicoties CARES likuma noteikumiem, jūs varat izņemt vairāk naudas (līdz 100 000 USD) no sava 401 (k) ar 401 (k) naudas izņemšanu vai 401 (k) aizdevumu.
Mīnusi naudas izņemšanai no 401 (k):
- Ja izņemat naudu no 401 (k), jums par šiem līdzekļiem būs jāmaksā ienākuma nodoklis.
- Naudas izņemšana no 401 (k) nozīmē, ka samazināsit pašreizējos pensijas uzkrājumus.
- Jūs ne tikai noņemat pensijas uzkrājumus no sava konta, bet arī ierobežojat izņemtās naudas pieaugumu.
- Ja ņemat aizdevumu 401 (k), jums būs jāatmaksā nauda.
Alternatīvas naudas izņemšanai no sava 401 (k)
Var būt dažas situācijas, kad ir jēga izņemt naudu no sava 401 (k), tostarp gadījumi, kad jums nav citas iespējas, kā vien piekļūt šai naudai, lai gaismas un ēdiens būtu uz galda. Ja pēc tam izņemat naudu no sava 401 (k) un tirgus tvertnēm, jūs pat varat justies kā ģēnijs. Vēlreiz, izredzes optimāli noteikt 401 (k) izņemšanas laiku ir ārkārtīgi niecīgas.
To sakot, ja jums nav jāizņem nauda jūsu 401 (k) plānu vai līdzīgu pensijas plānu, jums nevajadzētu to darīt. Jūs noteikti vēlēsities kādu dienu aiziet pensijā, tāpēc, atstājot uzkrāto naudu izaugsmei un salikšanai, ilgtermiņā jūs vienmēr atstāsit uz priekšu.
Paturot to prātā, jums vajadzētu apsvērt dažas alternatīvas naudas ņemšanai no 401 (k) plāna:
- Noskaidrojiet, vai esat tiesīgs saņemt bezdarbnieka pabalstu. Ja esat atlaists vai atlaists no darba, jūs varat saņemt bezdarbnieka pabalstu, par kuru pat nezināt. Lai to uzzinātu, sazinieties ar savas valsts bezdarba apdrošināšanas programmu.
- Pieteikties uz pagaidu naudas palīdzību. Ja jūs saskaraties ar pilnīgiem ienākumu zaudējumiem, apsveriet iespēju pieteikties pagaidu palīdzībai trūcīgām ģimenēm (TANF), kas ļauj saņemt skaidras naudas maksājumus. Lai uzzinātu, vai esat kvalificēts, zvaniet jūsu valsts TANF birojs.
- Ņemt īstermiņa aizdevumu personai. Jūs varat arī apsveriet personīgo aizdevumu kas neizmanto jūsu 401 (k) finansējumu. Privātajiem aizdevumiem parasti ir konkurētspējīgas procentu likmes patērētājiem ar labu vai lielisku kredītu, un jūs parasti varat izvēlēties atmaksas termiņu.
- Pieskarieties sava mājas kapitālam. Ja jūsu mājās ir vairāk nekā 20% pašu kapitāla, apsveriet iespēju aizņemties pret šo pašu kapitālu ar mājokļa kapitāla aizdevumu vai mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Abas iespējas ļauj izmantot jūsu mājas vērtību kā nodrošinājumu, un tāpēc tās parasti piedāvā zemas procentu likmes.
- Apsveriet 0% GPL kredītkarti. Apskatiet arī 0% GPL kredītkartes, kas ļauj veikt pirkumus bez procentiem līdz 15 mēnešiem vai, iespējams, ilgāk. Vienkārši atcerieties, ka jums būs jāatmaksā visi pirkumi, ko iekasējat no savas kartes, un ka pēc iepazīšanās piedāvājuma beigām jūsu procentu likme tiks atiestatīta uz daudz augstāku mainīgo likmi.
Bottom Line
Finanšu satricinājumu laikā var būt vilinoši izvilkt naudu no sava 401 (k). Galu galā tā ir jūsu nauda. Bet jūsu turpmākās finansiālās labklājības sekas var būt būtiskas. CARES likums ir ieviesis jaunas iespējas, lai piesaistītu jūsu 401 (k), bez parastajiem sodiem. Uzziniet, vai esat kvalificēts, un veltiet laiku, lai izprastu informāciju par iespējām. Mēs iesakām runāt ar nodokļu ekspertu, ja jums ir kādi jautājumi vai bažas par iespējamiem nodokļu sodiem.
Tradicionālā gudrība ir atstāt pensiju neskartu, un mēs tam piekrītam. Ja jums ir finansiālas saistības, apsveriet citas iespējas, lai jūs izkļūtu no aptuvenās situācijas. Pieskaroties savam 401 (k), patiešām vajadzētu būt jūsu pēdējam līdzeklim.