Lai gan 2020. gads daudziem bija episka mēroga ekonomisks atkritumu izgāztuves ugunsgrēks, pēdējie gadi bija bagāti ar labklājību un, protams, akciju tirgus pieaugumu. Galu galā S&P 500 2019. gadā pieauga par 29%, un bezdarba līmenis bija traki zems, nokrītot līdz zemākajam līmenim (3,5%) kopš 1969. gada.
Un arī gadi pirms tam nebija pārāk noplucis.
S&P 500 2018. gadā samazinājās par 4,8%, bet 2017. gadā tas pieauga par 21,83% un 2016. gadā - par 11,96%.
Nepārprotiet mani - lietas nebija perfektas un nekad nebūs. Bet lielākoties ekonomika kļuva par labi ieeļļotu mašīnu. Interesanti, ka šīs pēdējās desmitgades uzplaukums radīja pavisam jaunu kustību - kustība FIRE.
“FIRE” nozīmē “finansiāla neatkarība, dodieties pensijā priekšlaicīgi”. FIRE galvenais priekšnoteikums ir iztikt ar nelielu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem darba gadu laikā, lai jūs varētu priekšlaicīgi (bieži vien 30 gadu vecumā) doties pensijā un iztikt no saviem ieguldījumiem.
Piekļūstiet tiešsaistes finanšu ekspertiem, kas palīdzēs plānot un pārvaldīt savu 401 (k)
Tiešsaistes akciju brokeri izmanto pamata aktīvu sadales stratēģijas, lai jūs ieguldītu pensijas mērķu sasniegšanā. Noklikšķiniet uz sava štata, lai ŠODIEN ripotu bumbu.
SācIzklausās labi, vai ne?
Lieta ir tāda, ka FIRE kustībai ir daudz caurumu, un tai bija daudz lielāka jēga vienā no lielākajiem vēršu tirgiem vēsturē. Pandēmijas laikā un laikā, kad ir tik liela ekonomiskā nenoteiktība, FIRE kustības idejai ir vēl mazāk jēgas nekā agrāk.
Lūk, mans padoms: ietaupiet tāpat kā jūsu nākotne ir atkarīga no tā (jo tā ir), bet izturieties pret katru dienu tā, it kā tā būtu pēdējā.
Kā darbojas UGUNS?
Ugunsgrēka sasniegšanas loģistika dažādiem cilvēkiem ir atšķirīga, taču pamatā esošais stāstījums vienmēr ir viens un tas pats. Lūk, kā FIRE darbojas vai kā tas irdomājams uz darbs lielākajai daļai abonentu.
Nopelniet tik daudz, cik varat, kamēr varat. Lielākajai daļai cilvēku, kas nodarbojas ar FIRE, ir lieli ienākumi un karjera inženierzinātnēs, medicīnā vai uzņēmējdarbībā, tāpēc viņi spēj ietaupīt tik daudz naudas. Ugunsgrēka entuziastiem, kuri vēlas priekšlaicīgi doties pensijā, agri ir smagi jāstrādā, lai viņi varētu ietaupīt ievērojamas naudas summas un ātrāk sasniegt savus mērķus.
Iestatiet pensionēšanās mērķi un izveidojiet plānu, kā to sasniegt. Runājot ar indivīdiem, kuri meklē FIRE, viņiem gandrīz vienmēr ir “pensijas uzkrājumu numurs”, ko viņi plāno sasniegt pirms darba atstāšanas. Šis skaitlis parasti tiek aprēķināts kā 25 reizes lielāks par gada izdevumiem (1,25 miljoni ASV dolāru, ja vēlaties 50 000 USD gadā) tēriņi pensijas laikā), bet citi izmanto formulas, piemēram, 4% noteikums, lai noteiktu, cik viņiem ir nepieciešams saglabāt. Saskaņā ar šo noteikumu pensionāri plāno padarīt ligzdas olas ilgākas, katru gadu izņemot tikai 4% no sava portfeļa.
Nežēlīgi samaziniet savus izdevumus. Galvenais priekšlaicīgas pensionēšanās iemesls parasti ir samazinot izdevumus līdz kauliem tāpēc jūs varat ietaupīt 50% no saviem ienākumiem, 70% no ienākumiem un dažreiz vairāk. Visvairāk uzticīgajiem UGUNS sekotājiem tas dažreiz var nozīmēt dzīvošanu nelielā mājā vai pārvietojamā mājā, nekad neēst pusdienas, tikai pērkot lietotu vai pat nepērkot neko.
Viņi izmanto arī tādas lietotnes kā Apgriezt samazināt abonementus, un es zvēru, ka ikviens man pazīstamais FIRE cilvēks izseko viņu tēriņus personīgajam kapitālam, lai nemainītos.
Ieguldiet ienākumus nesošos aktīvos. Lai priekšlaicīgi aizietu pensijā, daudzi FIRE entuziasti iegulda uzņēmumos, kas rada ienākumus. Jūs atradīsit arī FIRE kustības apakškopu, kas pilnībā iegulda īres īpašumos, lai finansētu savu aiziešanu pensijā, lai gan daži varētu iegādāties REIT vai ieguldīt ar tādu platformu kā Nekustamais īpašums Mogul tā vietā.
Veidojiet pasīvo ienākumu plūsmu. Lielākā daļa, kas nodarbojas ar FIRE, iegulda arī akcijās un obligācijās, bet parasti zemo izmaksu indeksu fondos. Indeksa fondi ļauj viņiem audzēt bagātību, pamatojoties uz vidējo tirgus peļņu, izmantojot dažas no iespējami zemākajām izdevumu attiecībām un neuztraucoties par akciju pirkšanu vai pārdošanu īstajā laikā.
Daži, kas vajā UGUNS, arī zvēr pie tādiem robo padomniekiem kā Uzlabošana un Robinhood, kas palīdz viņiem iegūt bagātību, izmantojot ieguldījumu palīdzību un zemas konta pārvaldīšanas maksas.
Kad esat samazinājis izdevumus, ieguldījis lielus ieguldījumus un sasniedzis savu “pensionēšanās numuru”, pārējais jūsu UGUNS ceļojums ir saistīts ar vienādojuma “RE” pusi. Ar daudz pasīvo ienākumu, jums ir iespēja pavadīt savu laiku vaļasprieku un kaislību meklēšanai, ko jūs nekad iepriekš nevarējāt.
Šis pēdējais gabals ir FIRE būtiska sastāvdaļa. Visa kustības būtība ir laika pirkšana, lai pavadītu savu dzīvi, darot ko jūs gribu, nevis uzticēties darba devējam. Izmantojot FIRE, jūs smagi strādājat apmēram desmit gadus, ietaupiet visu šo naudu, pēc tam atlikušos gadus veltiet hobijiem un atpūtai. Vismaz tāds ir mērķis domājams būt.
Ugunsgrēka kustības iebildumi
Lieta tāda, ka esmu atklājis, ka FIRE entuziasti ne vienmēr praktizē to, ko sludina. Un pat tad, kad viņi to dara, viņi ne vienmēr atzīst faktu, ka ne visi ir gatavi sasniegt tādus pašus rezultātus.
Pandēmija ir radījusi vēl vairāk caurumu FIRE stāstā, ka ikviens var sasniegt priekšlaicīgu pensionēšanos, ja pietiekami cenšas. Galu galā ir daudz vieglāk ieguldīt pensijā gadā, kad S&P pieaug par 29%, salīdzinot ar. gandrīz jebkurā citā gadā.
Šeit ir daži no mazāk zināmiem FIRE brīdinājumiem, kurus gandrīz neviens nemin.
#1: Lielākajai daļai ir jāturpina strādāt
Lielākā daļa FIRE emuāru autoru, Podcast apraides saimnieku un plašsaziņas līdzekļu personības ir mazāk pārredzamas, kad runa ir par to, lai viņu numuri darbotos. Viņi uzstāj, ka viņu ģimene tērē tikai 25 000 USD gadā vai kādu citu patvaļīgu summu, taču viņi nesadalās samazināt savus izdevumus vai paskaidrot, kā tas ir iespējams, ja vidējā ģimene tērē trešdaļu no tā veselības aprūpei vienatnē.
Uguns kustības ne tik slēptais noslēpums ir fakts, ka lielākā daļa cilvēku, kas runā vai raksta par UGUNI, joprojām strādā un gūst ienākumus. Daudzi no viņiem nopelna daudz, pateicoties sponsorēšanai un partneru partnerattiecībām, un tie ir ienākumi, kuriem vidējai ģimenei, kas meklē FIRE, nebūs piekļuves.
Pajautājiet sev: Vai vēlaties turpināt strādāt, vai tiešām vēlaties priekšlaicīgi doties pensijā? Ja plānojat strādāt nepilnu slodzi patīkamākā darbā, tas var palīdzēt ātrāk sasniegt FIRE numuru.
#2: UGUNS NAV sasniedzams visiem
FIRE kustību lielā mērā veido baltie vīrieši, kuri strādā par inženieriem, un tas nav pārspīlējums! Protams, jūs varat doties pensijā priekšlaicīgi, ja jūs nopelnāt vidējo gada algu 94 500 ASV dolāru apmērā Darba statistikas birojs. Acīmredzot dažās ģimenēs mājsaimniecībā ir arī divi augsti pelnoši cilvēki, kas viņus tur nokļūst daudz ātrāk.
Realitāte ir tāda, ka saskaņā ar daudziem pētījumiem baltie vīrieši joprojām pelna vairāk, salīdzinot ar sievietēm un ikvienu (vīrieti vai sievieti), kas nav balts. Ne tikai tas, bet negaidīts ievainojums vai invaliditāte var apturēt augstu apmaksātu karjeru. Turklāt ne visi nāk no mājām ar atbalstošiem vecākiem, kuri viņiem dod jebkāda veida kājas.
Pajautājiet sev: Vai jūs varētu priekšlaicīgi doties pensijā, ja kaut kas notiktu ar veselību vai jūs nevarētu strādāt? Ja jūs uztrauc sevi atbalstīt vai pēkšņas grūtības apgrūtina UGUNS sasniegšanu, pārdomājiet šo iespēju. Tā varētu būt arī laba ideja izpētīt invaliditātes apdrošināšanu.
#3: UGUNS sasniegšana īsā laika skalā darbojas tikai labos laikos
Atcerieties, kā es teicu, ka 2019. gadā S&P 500 pieauga par 29%? Tas parasti nenotiek. Realitāte ir tāda, ka FIRE kustība radās milzīgas izaugsmes un labklājības desmitgadē. Iespējams, ka daudzi tās atbalstītāji ir devuši šķību priekšstatu par to, kāda ir ilgtermiņa ieguldījumu atdeve.
Pajautājiet sev: Ugunsgrēku ir vieglāk sasniegt buļļu tirgus laikā, bet vai jūs sasniegsiet savu pensijas numuru, ja vidējā peļņa būs 5% vai 6%? Ja nē, jums, iespējams, vajadzēs ievērojami ietaupīt, lai sasniegtu savus priekšlaicīgas pensionēšanās mērķus.
#4: UGUNS entuziastiem ir jāatsakās no daudz, un tas var nebūt tā vērts
FIRE kustībai ir kulta līdzīgs elements, un tas ir ļoti nelāgi, ja nevēlaties vilkt auklu. Ugunsgrēka entuziasti sarauc pieri, tērējot naudu visam, kas nav pilnīgi nepieciešams, neatkarīgi no tā, vai ēdat brīvdienās vai pērkat jaunu automašīnu.
Daudzi no viņiem iztiek ar nelielu ienākumu daļu, upurējot atvaļinājumus un vaļaspriekus gadiem vai pat gadu desmitiem. Lai gan izmaksa varētu būt tā vērta, kad jūs beidzot aiziet pensijā, mēs visi zinām, ka nekas dzīvē nav garantēts.
Kas notiek, ja jūs atsakāties no visa, lai sasniegtu UGUNI, bet nekad nespēsiet to izbaudīt? Patīk vai nē, bet cilvēki mirst jauni visu laiku. Šķiet, ka vajadzētu būt līdzsvaram starp dzīves baudīšanu tagad un taupīšanu, lai jūs varētu baudīt dzīvi arī vēlāk.
Pajautājiet sev: Vai vēlaties atteikties no lielākās dzīves baudas priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, ko, iespējams, nekad neredzēsit? Nav nekas nepareizs, ja upurējat īstermiņā, lai vēlāk varētu dzīvot tā, kā vēlaties, taču neaizmirstiet izbaudīt sīkumus.
#5: pamest labu darbu ir ievērojami riskantāk ekonomikā
Visbeidzot, FIRE kustībai ir vislielākā jēga ekonomikā, kurā bezdarba līmenis joprojām ir 3,5%. Jūs varētu pamest savu darbu un izmēģināt priekšlaicīgu pensionēšanos, visu neapdraudot. Ja tas neizdevās, jūs varētu vienkārši iegūt citu J-O-B, vai ne?
Bet pandēmija mums iemācīja, ka labie laiki ne vienmēr ilgst. Bezdarba līmenis samazinās, bet martā un aprīlī tas strauji pieauga, kad Covid-19 dēļ tika slēgti uzņēmumi no krasta uz krastu.
Var paiet gadi vai gadu desmiti, lai bezdarba līmeni samazinātu līdz 3,5%, vai arī tas nekad vairs neatkārtosies. Katrā ziņā ne vienmēr ir viegli iegūt citu darbu - it īpaši šobrīd.
Pajautājiet sev: Vai tiešām varat aiziet no ienesīgas un stabilas karjeras? Ja jūs uztraucaties par pilnīgu atkāpšanos, var būt jēga strādāt pie prasmēm, kas priekšlaicīgas pensionēšanās laikā varētu novest pie kāda veida nepilna laika darba. Iespējas varētu ietvert 1099 darbus jūsu vecajā jomā, konsultācijas vai pat vienu vai divus sānu grūstīšanās, ko varat darīt brīvajā laikā.
Bottom Line
FIRE kustība varētu būt mazāk nozīmīga pandēmijas vidū, taču tās principos ir daudz labu mācību. Mazāk tērēt un dzīvot savu iespēju robežās vienmēr ir gudri, un jūs būs ātrāk sasniegt savus finanšu mērķus, ja varat ietaupīt un ieguldīt starpību.
Vienkārši neaizraujieties ar to tik ļoti, ka aizmirstat izbaudīt savu dzīvi. Pieredze, kas maksā naudu, var padarīt dzīvi dzīvības vērtu, un dažu radījumu ērtības ir plosīties nē pasaules gals.
Lūk, mans padoms: Ietaupiet, tāpat kā jūsu nākotne ir atkarīga no tā (jo tā ir), bet izturieties pret katru dienu tā, it kā tā būtu pēdējā. Dariet kaut ko tādu, kas jums patīk, apskauj un mīl savu ģimeni, un apstājieties un smaržojiet rozes, kamēr vēl varat.