Iespējams, nav nekas neparasts, ka cilvēki ar augstu neto vērtību pieņem, ka viņiem nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana.
Galu galā, ja jums ir noteikta naudas summa, jūs varētu uzskatīt sevi par būtībā pašapdrošinātu.
Bet pašapdrošināšana nav apdrošināšana.
Tas var būt taisnība pat cilvēkiem ar augstu neto vērtību.
Cilvēkiem ar augstu neto vērtību parasti ir arī lieli dzīves izdevumi un lieli parādi.
Pat lielu īpašumu var iztīrīt pārsteidzoši īsā laikā, ja nav ģimenes primāro ienākumu guvēja.
Kāpēc dzīvības apdrošināšana ir svarīga cilvēkiem ar augstu neto vērtību?
Tāpēc dzīvības apdrošināšana cilvēkiem ar augstu tīro vērtību ir daudz svarīgāka nekā parasti tiek pieņemts.
Kādi ir daži iemesli?
Lai samaksātu galīgos izdevumus un nesegtos medicīniskos izdevumus
The vidējās bēru izmaksas ir vairāk nekā 8700 USD.
Bet personām ar augstu neto vērtību šis skaitlis varētu būt vairākas reizes lielāks.
To var būt diezgan viegli pārvaldīt, ja atstājat īpašumu ar 1 miljonu ASV dolāru vai vairāk finanšu aktīvos.
Bet medicīnas izmaksas var būt cits stāsts.
Protams, veselības apdrošināšanas polisēs ir fiksēti atskaitījumi un maksimālie maksājumi.
Bet situācija, kas saistīta ar ilgstošu terminālu slimību, kas ilgst gadu vai ilgāk, var radīt daudz lielākas tiešās izmaksas.
Nav nekas neparasts, ka eksperimentālas procedūras un ārstēšana tiek ievadīta terminālajam pacientam.
Tad ir jautājums par pagarinātu aprūpi.
Vai zinājāt, ka pašreizējās pansionāta izmaksas pārsniedz 100 000 USD vai vairāk nekā 8 000 USD mēnesī?
Ar noteiktiem terminālajiem slimības veidiem jūs varētu būt aprūpes iestādē gadu vai ilgāk.
Tas radīs sešu ciparu izdevumus, kas var nebūt labāki par daļēju medicīniskās apdrošināšanas segumu.
Pat ar labu veselības apdrošināšana vai a ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas plāns, jūs joprojām varat iegūt sešus ciparus nesegtajos medicīnas izdevumos, kā arī apbedīšanas izmaksas.
Ja jūsu finanšu aktīvi ir no 500 000 USD līdz 2 miljoniem USD, jūsu mīļajiem var palikt ievērojami mazāk naudas.
Šīs izmaksas segtu dzīvības apdrošināšanas polise, aizbraucot visu savu īpašumu savai ģimenei.
Lai samaksātu īpašuma nodokļus
Vēsturiski īpašuma nodokļi ir viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ cilvēkiem ir augsta neto vērtība dzīvības apdrošināšana.
Īpašuma nodokļi var izņemt lielu daļu no jūsu aktīviem, kas atstātu mazāk mantiniekiem.
Federālā īpašuma nodokļa slieksnis ir augsts 11,4 miljoni ASV dolāru 2019, līdz 11 180 000 USD 2018. gadā. Tas ir diezgan būtisks pieaugums.
Bet, tā kā federālais slieksnis var palielināties, tas var arī samazināties.
Šis samazinājums var notikt, ja valdība vēlas palielināt nodokļu ieņēmumus, lai novērstu caurumu nākotnes budžeta deficītā.
Parasti ir politiski populārāk - un mazāk riskanti - paaugstināt nodokļus bagātajiem, nekā pieņemt palielinājumus, kas ietekmēs iedzīvotājus kopumā.
Federālais īpašuma nodoklis nav vienīgais, kas jums jāuztraucas.
Vismaz a desmitiem štatu ir īpašuma nodokļa sliekšņi, kas ir krietni zem federālās robežas.
Piemēram, gan Masačūsetsa, gan Oregona uzliek īpašuma nodokli īpašumiem, kuru vērtība pārsniedz USD 1 miljonu.
Īpašuma nodoklim ir vēl viens trūkums, un tas attiecas gan uz federālajiem, gan valsts nodokļiem.
Īpašuma nodokļa vajadzībām jūsu īpašums ir visa jūsu aktīvu bāze, nevis tikai finanšu aktīvi, piemēram, noguldījumu sertifikāti, akcijas un starpniecības konti.
Citi jūsu īpašumā iekļautie aktīvi ir:
- Pensijas uzkrājumi
- Dzīvības apdrošināšana
- Personīgā dzīvesvieta
- Otrās mājas un daļlaika lietojuma tiesības
- Ieguldījumu īpašums
- Biznesa intereses
- Nemateriālie aktīvi (patenti, autortiesības utt.)
- Personīgais īpašums, piemēram, mēbeles, izklaides aprīkojums, rotaslietas, mākslas darbi un senlietas
Šie aktīvi joprojām nevar jūs novirzīt federālā īpašuma nodokļa diapazonā.
Bet miljoniem cilvēku ir vērts vairāk nekā 1 miljons vai 2 miljoni ASV dolāru, kas būs nepieciešami, lai valsts līmenī iekasētu nodokli.
Izmantojot dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs varat pareizi rūpēties par savu ģimeni.
Ja ar jums kaut kas notiks, jūs vēlaties atstāt saviem mīļajiem finansiālu ligzdu viņu labklājībai. Noklikšķiniet uz savas valsts, lai uzzinātu vairāk.
SācLai nomaksātu personiskos parādus
Nav nekas neparasts, ka pat personas ar augstu neto vērtību nepietiekami novērtē to parāda summu.
Piemēram, ja jūsu bruto īpašuma vērtība ir USD 3 miljoni, bet jūs esat parādā 1,5 miljonus USD dažādos aizdevumos, jūsu tuvinieki varētu būt spiesti likvidēt lielu daļu no jūsu īpašuma, lai nokārtotu šos parādus.
Problēma ir tad, kad esat aizgājis, jūsu īpašums var palikt, bet jūsu ienākumi iet kopā ar jums.
Lai gan jūs varētu ērti atļauties savus pašreizējos parādus, jūsu ģimene, iespējams, nevarēs to darīt bez jūsu ienākumiem.
Turklāt, nespējot apkalpot šos parādus, jūsu ģimene var likvidēt aktīvus, kuru vērtība ir zemāka par patieso tirgus vērtību.
Tā notiek, kad rēķini krājas un naudas ir par maz.
Vēl viena iespēja ir jūsu ģimene mēģināt saglabāt aktīvus, kas nodrošina šos parādus.
Cenšoties to darīt, tie var iztukšot likvīdos un finanšu aktīvus.
Līdz ar to viņu spēja sevi uzturēt, kā arī gūt ienākumus no šiem aktīviem pakāpeniski samazināsies.
Galu galā, tos varēja atstāt salauztus - kamēr viņiem joprojām pieder parādsaistībās esoši materiālie aktīvi, tos vairs nevarēs pārvadāt.
Bieži vien šādi pat ļoti lieli īpašumi tiek zaudēti uz visiem laikiem.
Biznesa parādu dzēšanai
Daudzām personām ar augstu tīro vērtību ir ievērojams biznesa intereses.
Bet līdz ar biznesa interesēm nāk arī biznesa parādi.
Vēlreiz šos parādus var viegli apkalpot, kamēr esat dzīvs un vadāt savu biznesu.
Bet jūsu nāves rezultātā var samazināties bruto uzņēmējdarbības ienākumi, kas atstās mazāku naudas plūsmu parādu nomaksai.
Un, protams, tas, ka esat aizgājis, nenozīmē, ka parādi pazudīs.
Viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ privātpersonām ar augstu neto vērtību vispār ir dzīvības apdrošināšana, ir uzņēmumu parādu dēļ.
Bieži vien ģimene nav saistīta ar uzņēmumu un nevarēs to saglabāt pēc jūsu nāves.
Parādi joprojām būs, tie būs jāapkalpo vai pilnībā jāatmaksā.
Ievadiet dzīvības apdrošināšanu, kas var nodrošināt jūsu ģimenei nepieciešamo segumu.
Vēl viens apsvērums ir iespēja (vai pat varbūtība), ka jūsu biznesa parādiem ir jūsu personīgā garantija.
Šādā gadījumā jūsu biznesa parādi attieksies uz jūsu personīgo īpašumu.
Dzīvības apdrošināšana, lai samaksātu biznesa parādus, var neļaut jūsu ģimenei turpināt uzņēmējdarbību bezgalīgi.
Bet tas viņiem nopirks laiku, lai pārdotu biznesu vai slēgtu to, ja nebūtu jāmaksā ar uzņēmējdarbību saistītie parādi.
Rūpēties par mīļajiem tādā veidā, kā viņi ir pieraduši
Ja jūs dzīvojat līdz nobriedušam vecumam, kad tikai jūs un jūsu laulātais iztiekat no pensijas ienākumiem un ieguldījumu ienākumiem no jūsu finanšu aktīviem, dzīvības apdrošināšana var nebūt tik svarīga.
Liela daļa ienākumu turpinās ienākt jūsu laulātajam pat pēc jūsu nāves.
Bet tas ir citādi, ja jums ir apgādājama ģimene, īpaši bērni, un nestrādājošs laulātais.
Tā kā jūs esat indivīds ar augstu neto vērtību, jums, iespējams, arī ir augsti ienākumi.
Šī nauda noteikti pazudīs pēc jūsu nāves.
Bet jūsu ģimenes dzīves izdevumi to nedarīs.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs šobrīd nopelnāt 500 000 USD gadā.
Tagad jūs, iespējams, esat taupīgs ietaupītājs, katru gadu ietaupot USD 200 000 no šīs algas.
Bet tas nozīmē, ka jūsu ģimene dzīvo tālāk $300,000 gadā.
Ja šie ienākumi pazūd, viņiem var nākties iztikt ar daudz mazāk.
Tā kā tas ir mazāk nekā vēlamais rezultāts, jums būs nepieciešama liela dzīvības apdrošināšana, lai tos atbalstītu.
Koledža ir īpaši nozīmīgi ģimenes izdevumi.
Bērna nosūtīšana uz augstas kvalitātes skolu var izmaksāt vairākus simtus tūkstošu dolāru.
Ja jums ir vairāki bērni vai kāds no viņiem vēlas turpināt karjeru, kas prasa paplašinātu izglītību, kopējās izmaksas ir vēl lielākas.
Liela dzīvības apdrošināšanas polise, pat tikai izglītības nolūkos, var notikt pēc jūsu nāves.
Kāds ir labākais politikas veids cilvēkiem ar augstu neto vērtību?
Pat ja jūs esat privātpersona ar augstu neto vērtību, jūs nevēlaties maksāt pārāk daudz par dzīvības apdrošināšanu vai saņemt to vairāk, nekā jums nepieciešams.
Jūs varat saskaņot pārklājumu ar īpašām vajadzībām.
Vairumā gadījumu, termiņa dzīvības apdrošināšana būs visrentablākā.
Tas ir daudz lētāk nekā visa dzīvības apdrošināšana un cita veida ieguldījumu polises.
Tas ne tikai samazina prēmiju izmaksas, bet arī ļauj iegādāties lielāku segumu.
Turklāt tam ir tendence labāk atbilst konkrētiem izdevumiem.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu īpašuma bruto vērtība ir 4 miljoni ASV dolāru, bet jums ir arī 2 miljonu dolāru parāds.
Ja jūs sagaidāt, ka viss parāds tiks pilnībā samaksāts 20 gadu laikā, varat izmantot 20 gadu termiņa polisi 2 miljoni dolāru lai tās tikmēr nosegtu.
Kad tie būs pilnībā apmaksāti, nebūs nepieciešams segums, un pēc tam varat ļaut polisei beigties.
Situācija ir līdzīga koledžas izglītības nodrošināšanai saviem bērniem.
Jums var būt nepieciešama politika, kamēr viņi nav pabeiguši izglītību.
Katrā no iepriekš minētajām situācijām termiņa dzīvības apdrošināšana ir labākā izvēle.
Bet, ja vēlaties atstāt papildu līdzekļus savam laulātajam, jums, iespējams, būs jāaplūko kāda pastāvīgās apdrošināšanas forma.
Termiņu politikas galu galā beidzas, un jūs nevarēsiet tās aizstāt pēc noteikta vecuma.
No otras puses, a visa dzīves politika burtiski ilgs līdz jūsu dzīves beigām.
Protams, tas nozīmē, ka ikgadējās prēmijās tas maksās vairāk.
Bet, ja jūs esat indivīds ar augstu neto vērtību, būs vērts veltīt laiku, lai apsvērtu labāko seguma un izmaksu kombināciju.
Bottom Line
Iegādājoties dzīvības apdrošināšanu, apskatiet manu pārskatu par desmit dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji ASV lai nodrošinātu vislabāko cenu un politiku jūsu vajadzībām.
Tas ir labākais veids, kā nodrošināt, ka jūsu tuvinieki pēc jūsu nāves gūs labumu no visa jūsu īpašuma.