Iedomājieties, ja to, ko jūs zināt tagad, zinājāt jau vidusskolā. Cik tev būtu labāk? Kad mācījos vidusskolā, es neko neuzzināju par naudu, budžetu vai ieguldījumiem.
Lai gan tagad esmu finanšu plānotājs, lielāko daļu no finanšu pamatiem nemācēju līdz koledžas jaunākajam gadam.
Kas ir traks, es darīja vienā brīdī iziet finanšu pamatus. Diemžēl tas nebija pat attāli noderīgs.
Kurss notika manā vidusskolas pēdējā kursā, un viņi to sauca par “mājturību”. Lai gan es nevaru jums pastāstīt neko, ko esmu iemācījies šīs stundas laikā, es varu jums pastāstīt, ko es daru nebija mācīties.
Es neuzzināju par ieguldījumiem, kredīta rādītājiem, parāda procentu aprēķināšanu vai procentu salikšanas burvību.
Tieši tā; Es nosēdēju visu gadu, bet es neesmu apguvis nevienu naudas prasmi, kas varētu attiekties uz manu dzīvi.
Lai gan es gribu ticēt, ka skolās tiek mācītas vairāk naudas prasmju nekā tas, ko piedzīvoju savulaik (er, ne pārāk sen), no vecākiem es dzirdu, ka daudz kas nav mainījies.
Lai gan dažas skolas piedāvā mājturības klasi vai kaut ko līdzīgu, tās joprojām nespēj sniegt a pamata finanšu izglītība, kas, manuprāt, ir nepieciešama veiksmīgai, finansiāli stabilai dzīvei ārpus skola.
Tālāk ir apskatītas dažas būtiskās lietas, kuras es būtu vēlējies apgūt vidusskolā un kuras, manuprāt, būtu jāmāca šodien:
#1: Kā darbojas kredītkartes un procentu likmes
Tā kā jūs parasti varat iegūt savu kredītkarti aptuveni 18 gadu vecumā, šķiet, ka veselais saprāts māca vidusskolēnus par kredīta sarežģītību. Kā finanšu padomnieks esmu redzējis, ka pārāk daudzi jaunieši agri veido milzīgus kredītkaršu atlikumus, kad viņiem nav labas izpratnes par to, kā darbojas kredīts.
Heck, es reiz biju viens no viņiem! Līdz divdesmito gadu sākumam man bija kredītkaršu parāds 20 000 ASV dolāru apmērā. Par laimi, būdama vecāka, es uzzināju vairāk par kredītiem un cītīgi strādāju, lai kļūtu par finanšu padomnieku.
Mūsdienās es regulāri izmantoju kredītu kā finanšu instrumentu lietām, kuras es zinu, ka varu ātri atmaksāties, neradot parādus un procentus.
Ja mēs mācītu vidusskolēniem dažas pamatstundas par kredītkartēm un procentu likmēm, mēs potenciāli varētu izglābt daudzus studentus no finansiāla stresa visu mūžu.
Kredīts var būt noderīgs instruments, kad atmaksājat to katru mēnesi. Tomēr kredīta procenti var darboties pret jums, ja jums ir liels atlikums.
Arī mūsu mācītajām kredītu stundām nav jābūt pārāk sarežģītām. Jauniešiem tas vismaz ir jāsaprot
- a) jums ir jāatmaksā katrs iekasētais dolārs
- b) uzkrājas kredītkaršu procenti katru dienu kad nēsājat līdzsvaru un
- c) jūsu procentu likmei var būt milzīga loma jūsu ikmēneša rēķinā, ja katru mēnesi pilnībā nemaksājat.
Visbeidzot, vidusskolēniem vajadzētu saprast, ka nav laba ideja izmantot kredītu, lai iegādātos lietas, ko viņi nevar atļauties. Tā vietā viņiem vajadzētu ietaupīt tam, ko viņi vēlas, un censties izmantot kredītu tikai tad, kad tas kalpo viņu interesēm. Jaunie pieaugušie var gudri izmantot kredītu, lai sasniegtu mērķus un izveidotu veselīgu kredīta profilu, taču ir svarīgi nodrošināt, ka, izmantojot kredītu, jūs varat to atmaksāt. Izpratne par atbildīgu kredīta izmantošanu no brīža, kad pusaudzis iegūst savu pirmo kredītkarti, var palīdzēt sasniegt stabilu finansiālo nākotni.
Lai gan vispirms ir gudrāk izvairīties no parādiem, jaunieši ir jāizglīto par daudziem instrumentiem, ko viņi var izmantot, lai atkoptos, ja atpaliek no rēķiniem.
#2: Kā līdzsvarot čeku grāmatu
Lai gan čeku rakstīšanas laiki lielākajai daļai rēķinu ir acīmredzami beigušies, jauniešiem tomēr vajadzētu iemācīties līdzsvarot čeku grāmatiņu. Pat ja viņi pieturas pie debeta un kredīta, viņi patiešām varētu gūt labumu no mācīšanās pārvaldīt savu naudas plūsmu un aizplūšanu, lai izvairītos no overdrafta maksas.
To es iemācījos smagi, kad 19 gadu vecumā atlēku trīs čekus. Ak! Tā bija pirmā reize, kad mani iepazīstināja ar „overdrafta maksām”, un tas nebija patīkami.
Mācība par tiešsaistes rēķinu apmaksas pakalpojumiem varētu arī palīdzēt studentiem, kuri paļaujas uz tehnoloģijām, pārvaldīt savu naudu. Un jā, studentiem vismaz pagaidām vēl jāapgūst čekas rakstīšanas pamati, piemēram, kā aizpildīt pārbaudes. Dažreiz cilvēkiem joprojām ir jāraksta čeks, ticiet vai nē.
#3: budžeta veidošanas pamati
Budžeta plānošana ir viena no vissvarīgākajām prasmēm, ko ikviens var apgūt, tomēr skolas laikā jūs par to tikko dzirdēsit. Diemžēl, neuzzinot par budžeta plānošanu, jūs varat nonākt nelabvēlīgā situācijā, kad esat pabeidzis vidusskolu un pārceļaties pats.
Bez jebkādām zināšanām par to, kā pārvaldīt rēķinus un nodalīt “vēlmes” no “vajadzībām”, daudzi cilvēki var pavadīt savu dzīvi, izturot finansiālas grūtības pēc otras.
Vismaz, manuprāt, vidusskolēniem vajadzētu iemācīties plānot dzīvesveidu, kas faktiski atbilst ienākumiem, ko viņi gūst. Tas var ietvert zināšanas par to, kā plānot un apmaksāt rēķinus, piemēram, īri, komunālos maksājumus, apdrošināšanu un automašīnas maksājumus, vienlaikus pārliecinoties, ka paliek nauda pārtikas precēm, uzkrājumiem utt.
Lūk, lieta: es patiesībā ienīstu budžeta veidošanu. Es zinu, ka tas ir nepieciešams, bet man nepatīk izsekot katram mūsu iztērētajam centam.
Tā vietā mēs darām to, ko man patīk saukt par “taktisko budžetu” - tāpat kā tagad, mēs apsēžamies, lai izveidotu finanšu plānu jebkurā laikā, kad mūsu dzīvē notiks nozīmīgs notikums. Šim budžeta veidam nav nepieciešams skatīties katru santīmu, taču tas var palīdzēt sasniegt mērķus un laika gaitā tērēt mazāk.
Secinājums: jauniešiem ir svarīgi zināt, kā izveidot finanšu plānu tam, ko viņi vēlas.
#4: salikto procentu spēks
Lai gan jaunieši gadiem ilgi nevar sasniegt savu ienākumu potenciālu, viņiem ir viena būtiska priekšrocība salīdzinājumā ar pārējiem no mums, kad runa ir par ieguldījumiem - laiks. Laika gaitā viņi var izmantot visas iespējas atvērt un pievienot krājkontu, lai izmantotu salikto procentu tiesības.
Ievietojot pat nelielas naudas summas krājkontā ar augstiem procentiem, kamēr viņi ir jauni, vidusskola studenti, absolventi un koledžas studenti var sākt veidot bagātību, kas atkal un atkal palielināsies vēlreiz.
Šeit ir lielisks piemērs:
Pirms dažām nedēļām es runāju par ieguldījumu savā alma mater. Lai parādītu pūlim salikto procentu spēku, es iepazīstināju ar “maģisko pensu jēdzienu”.
Es uzdevu pūlim vienu vienkāršu jautājumu:
"Ja jums būtu izvēle, vai jums labāk būtu 2000 USD skaidra nauda vai penss, kura vērtība katru dienu dubultojas?"
Nav pārsteidzoši, ka vairāk nekā puse klases teica, ka viņiem drīzāk būtu skaidra nauda. Protams!
Lieta ir tāda, ka maģiskais penss viņiem atstātu daudz labāku stāvokli. Pateicoties salikto procentu maģijai, penss, kura vērtība katru dienu dubultojas, jau pēc mēneša būtu vairāk nekā 10 miljonu dolāru vērts!
Mums ir nepieciešams, lai studenti ne tikai saprastu salikšanas spēku, bet arī zinātu, kā izmantot priekšrocības, kad tās var.
#5: Kā veidot kredītu
Jūsu kredītreitings ir svarīga jūsu vispārējās finansiālās veselības sastāvdaļa, un tas var būtiski mainīt jūsu finanšu pārvaldību pieaugušā vecumā. Ja jums ir labs kredīts, ir daudz vieglāk iegādāties māju vai pretendēt uz dzīvokli. No otras puses, ar sliktu kredītvēsturi (vai bez kredīta) lielāko daļu dzīves lielāko pagrieziena punktu var būt grūtāk sasniegt.
Studentiem jāzina, kāpēc kredīts ir svarīgs, bet arī tas, kā veidot kredītu, kamēr viņi ir jauni. Lielāko daļu laika, piemēram, pamata studenta kredītkartes vai studējošā kredīta iegūšana studentiem var sniegt ieskatu kredīta iegūšanā.
Bet tas nenozīmē, ka kredīta noformēšana ir vienkārša. Dažreiz jauniešiem ir grūti saņemt apstiprinājumu kredītkartei vai jebkura veida aizdevumam.
Mans vecais interns Kevins šajā precīzā scenārijā nonāca pirms vairākiem gadiem. Kevins uzklausīja savus vecākus un vispār izvairījās no kredītkartēm. Bet, kad Kevins nolēma sākt savu pieaugušo dzīvi uz stabiliem finanšu pamatiem un nopirkt māju un savu automašīna, viņa kredīts nebija pietiekami izveidots, lai saņemtu apstiprinājumu aizdevumiem, kas viņam vajadzīgi, lai iegādātos šīs lietas.
Par laimi, Kevins uzdūrās idejai pierakstīties uz drošu kredītkarti. Izmantojot drošu kredītkarti, viņam bija jāiemaksā skaidras naudas depozīts, kas vienāds ar viņa kredītlimitu. Bet, tiklīdz viņš sāka regulāri izmantot savu karti, viņš to varēja palielināt viņa kredītvēsturi pārsteidzoši 100 punkti sešu mēnešu laikā!
Kā viņš to izdarīja?
Lai gan drošām kredītkartēm ir jāiemaksā skaidras naudas iemaksa, lai sāktu darbu, tās ziņo par visām jūsu kredīta kustībām trim kredītu ziņošanas aģentūrām - Experian, Equifax un TransUnion. Laika gaitā Kevina atbildīgā kredīta izmantošana ļāva viņam izveidot savu kredītu no nulles un palīdzēt sasniegt savus mērķus - iegādāties māju un automašīnu!
#6: Ieguldījumi un akciju tirgus pamati
Kā finanšu plānotājs es tiekos ar tik daudziem pilnvērtīgiem pieaugušajiem, kuri nezina par akciju tirgu vai ieguldījumiem kopumā. Lai gan mēs šobrīd neko nevaram darīt, mēs varam palīdzēt jauniešiem sākt savu dzīvi, pamatīgi izprotot investīciju darbību.
Lai gan mēs, iespējams, vēlamies izvairīties no pārāk daudz studentu ar pārāk daudzām detaļām, es iesaku viņiem iepazīstināt ar ieguldījumu koncepcijām, uz kurām viņi var paļauties, kad viņi kļūst vecāki. Viņiem ir jāsaprot, kas ir akciju tirgus un kā investori pelna (un zaudē) naudu. Un jā, es domāju, ka viņiem ir jāsaprot, kā ieguldījumi varētu viņus padarīt bagātus.
Šeit ir lielisks piemērs:
Šī gada sākumā es parādīju 16 gadus vecam jaunietim, kā lai pārvērstu 500 USD par 520 367 USD. Lai gan viņš sākumā domāja, ka esmu traks, viņš to saprata, kad es viņam parādīju, kā darbojas investīcijas.
Būtībā es izmantoju vēsturiskos datus, lai parādītu viņam, cik pat štrunts, 500 USD vērtībā esošs kopfonds 1970. gadā nopirktais varētu pieaugt līdz 68 684 ASV dolāriem ar vidējo peļņu un pēc tam kopā $520,367.
Tas ir diezgan labi, vai ne?
Lieta ir tāda, ka šis 68 684 ASV dolāru skaitlis varētu pieaugt vēl vairāk, ja viņš katru mēnesi pievienotu tikai nominālu naudas summu. Ja viņš katru mēnesi ieguldītu šajā fondā papildus 25 USD (vai 300 USD gadā), tad kopējās investīcijas aptuveni tādā pašā laika posmā pieaugtu līdz 520 367 USD.
Es uzskatu, ka jo agrāk mēs mācīsim studentiem finanšu pamatus, jo labāk viņiem būs.
Jauniešiem būtu kauns palaist garām bagātības veidošanu ar akcijām, jo īpaši tāpēc, ka jums nav jāiegulda daudz naudas, ja sākat pietiekami agri.
No otras puses, studentiem ir svarīgi zināt atšķirību starp drošiem ieguldījumiem un krāpnieciskiem ieguldījumiem. Lai gan ieguldījumi cienījamā uzņēmumā, piemēram, Vanguard vai Fidelity, var būt gudri, jauniešiem ir jāzina, lai, ieguldot naudu, izvēlētos cienījamus uzņēmumus. Ir vērts izpētīt jebkuru uzņēmumu, kurā plānojat ieguldīt, lasīt pārskatus un pārliecināties, ka zināt, ar ko iesaistāties.
Es arī teiktu, ka studentiem ir svarīgi zināt, cik lielu risku viņi vēlas uzņemties ar savu naudu. Piemēram, ieguldījumi jaundibinātā uzņēmumā ar zemākām akciju cenām galu galā varētu gūt lielu peļņu, bet, visticamāk, arī nesekmīgi, jo akciju vērtība samazināsies. To sauc par lielāku risku, lielāku atalgojumu.
Tiem studentiem, kuri meklē konservatīvāku ieguldījumu iespēju, vajadzētu apsvērt iespēju ieguldīt izveidotos uzņēmumos vai uzņēmumu apvienībā, ko sauc par kopfondu. Šī ir ilgtermiņa ieguldījumu stratēģija, kas gadu desmitiem varētu konsekventi palielināt naudu.
#7: Kā sākt uzņēmējdarbību
Es saprotu, ka uzņēmējdarbības uzsākšana ikvienam vidusskolas vecāka gadagājuma skolēnam varētu būt DAUDZ, bet kāda būtu labāka iespēja iepazīties?
Es nebiju no ģimenes, kurai bija pieredze uzņēmējdarbības veidošanā. Un to nedarīja arī mani draugi. Par laimi, kāds nolika man priekšā grāmatas, piemēram, bagātais tētis, nabaga tētis, kas vismaz deva man pamatjēdzienu šiem jēdzieniem.
Bottom Line
Personīgās finanses ir tik svarīga dzīves sastāvdaļa, ka Esnespēju noticēt mēs skolā vairāk nemācām naudu par naudu. Ja jūs patiešām domājat par to, nav brīnums, ka mājsaimniecību parāda līmenis ir visu laiku augstākais.
Kad cilvēki nezina labāk, viņiem neklājas labāk.
Mēģināsim tagad pozitīvi mainīt mūsu studentu finansiālo nākotni, mācot saviem bērniem finanšu pamatus, un iestāties par lielāku finanšu izglītību skolās.