Yra daug skirtingų raitelių tipų, kuriuos galima pridėti prie anuitetų. Vienas iš populiariausių yra visą gyvenimą trunkantis pajamų išmokų raitelis (LIB). Šis motociklininkas garantuoja, kad visą savo gyvenimą gausite reguliarias pajamas iš savo anuiteto. Tiesą sakant, jūs gausite šias pajamų išmokas, net jei jūsų anuitetas bus visiškai išeikvotas!
Toks motociklininkas, kaip ir visą gyvenimą trunkantis pajamų gavėjas, yra viena įtikinamiausių priežasčių, kodėl žmonės, planuodami išėjimą į pensiją, mėgsta pridėti anuitetų prie savo investicijų.
Kaip veikia pašalpa visam gyvenimui
Jei esate susirūpinę, kad pergyvensite savo pinigus, prie savo anuiteto galite pridėti visą gyvenimą trunkančias pajamas. Tai bus draudimo bendrovės garantija, kad ir toliau gausite pajamų iš jūsų anuitetą, kad ir kas nutiktų, ir net jei visa jūsų investicija į anuitetą buvo panaudota ir dingo neigiamas.
Mainais už palyginti mažas metines išlaidas motociklininkas gali jums mokėti kasmet, kas ketvirtį ar kas mėnesį visą likusį gyvenimą. Pavyzdžiui, jei imsite 200 000 USD anuitetą, kuris bus mokamas 10 000 USD per metus, sulaukus 60 metų, ir gyvensite 100 - o jūsų anuitetas jau seniai išnaudotas - jūs ir toliau gausite 10 000 USD per metus iki tos dienos mirti.
Galite pasirinkti labai mažai investicijų, galinčių pasiūlyti tokią garantiją, ir tai tikrai sustiprina galimybę pasinaudoti anuitetais pensijai finansuoti.
Gyvenimo pajamų išmokų funkcijos
Kai kurios funkcijos, kurios yra arba gali būti įtrauktos į visą gyvenimą trunkančią pajamų išmoką, yra šios:
Sustiprinkite aprūpinimą. Kai prie savo anuiteto pridedate visą gyvenimą trunkančias pajamas, nustatote pašalinimo procentą. Tačiau daugelis LIB vairuotojų taip pat turi „padidinimo nuostatą“. Tai reiškia, kad jei jūsų anuiteto vertė padidės dėl didėjančių investicijų, pašalinimo procentas bus taikomas didesniam balansui, todėl būsimos pajamos bus didesnės.
Garantuotas minimalus augimo tempas. Kai atidarysite anuitetą su visą gyvenimą trunkančiu pajamų gavėju, planas numato minimalų sudėtinį augimo tempą, kuriuo jūsų anuitetas ir toliau auga. 5% per metus nėra neįprasta, nors faktinis procentas gali skirtis. Jūsų pašalinimo procentas taip pat bus laisvai pagrįstas šiuo procentu.
Didžiausia išėmimo suma. Ši funkcija užtikrina, kad pinigų suma, kurią atsiimate iš anuiteto, yra pakankama jūsų pajamų poreikiams patenkinti. Įprastas diapazonas yra nuo 5% iki 7%, tačiau kai kurie planai gali leisti 10% ar net daugiau.
Gyvenimo pajamų išmokų pavyzdžiai
Bet kokios rūšies finansinės priemonės visada geriausiai paaiškinamos ir parodomos pavyzdžiais. Pažvelkime į tris skirtingus scenarijus ir pažiūrėkime, kaip visos gyvenimo pajamos gaunantis vairuotojas veikia kiekvienu atveju.
1 scenarijus - pradėjus anuitetą, finansų rinkos mažėja.
Tai yra aukščiau aprašyto garantuoto minimalaus augimo tempo pavyzdys. Tarkime, kad imate anuitetą už 200 000 USD, ketindami išeiti į pensiją po 10 metų, kai sąskaita turės galimybę gerokai išaugti. Tačiau užuot padidėjusi vertė, užsitęsusi lokių rinka sumažina sąskaitos vertę iki 150 000 USD. Jei jūsų pajamų mokėjimo procentas yra 5%, jūsų pajamos gali būti apribotos iki 7500 USD per metus.
Bet jei jūs pasirinkote visą gyvenimą trunkančias pajamas, kurių minimalus augimo tempas yra 5%, anuiteto vertė bus 326 000 USD po 10 metų. Jei jūsų pajamų procentas taip pat yra 5%, vietoj to galėsite gauti 16 300 USD pajamų išmokas.
Tai yra 5% 326 000 USD, tai yra daugiau nei dvigubai daugiau nei jūsų pajamos būtų buvusios pagrįstos faktine anuiteto verte po 10 metų.
2 scenarijus - Finansų rinkos veikia labai gerai nuo tada, kai atidarote anuitetą ir pradedate mokėti pajamas.
Šis scenarijus yra geresnio aprūpinimo pavyzdys. Tęskite tuos pačius faktus, kaip ir 1 scenarijuje, išskyrus tai, kad dėl labai stiprios investicijų rinkos Praėjus 10 metų nuo tada, kai pradėjote anuitetą ir pradėjote mokėti pajamas, anuitetas yra vertas $500,000. Jei jūsų pajamų mokėjimo procentas yra 5%, tada jūsų metinės pajamų išmokos bus 25 000 USD per metus (500 000 USD x 5%).
Jei nebūtų padidintos nuostatos, jūsų metinės pajamos būtų tik 5% 326 000 USD arba 16 300 USD per metus.
Pridėję padidinimo nuostatą, jūs padidinsite metines pajamas, kurias gausite iš savo anuiteto, šiek tiek daugiau nei 50%.
3 scenarijus - Finansų rinkos mažėja pradėjus imti pajamų iš anuiteto.
Šis scenarijus yra pavyzdys, kaip visą gyvenimą trunkantis pajamų gavėjas turi didesnę nuostatą, kurioje draudimo bendrovė leidžia mokėti pajamas pagal didžiausią sąskaitos vertę per dešimt metų laikotarpis.
Tęskite tuos pačius 1 scenarijaus faktus, išskyrus tai, kad tam tikru momentu per 10 metų laikotarpį po jūsų prasidėjo jūsų anuitetas, sąskaitos vertė buvo net 400 000 USD, prieš tai sudužus iki $150,000. Jei jūsų nustatyta nuostata leidžia pajamų procentą apskaičiuoti pagal didžiausia vertė, tada jūsų mokėjimai bus pagrįsti didele 400 000 USD verte, o ne dabartiniu 150 000 USD lygiu.
Dėl to jūsų metinės pajamų išmokos bus 20 000 USD per metus (400 000 USD x 5%), o ne 7500 USD (150 000 USD x 5%).
Kiek kainuoja viso gyvenimo pajamų išmokos vairuotojas
Už jūsų anuitetą imamas mokestis už visą gyvenimą trunkančio pajamų išmokėjimą. Faktinė suma priklauso nuo draudimo bendrovės ir anuiteto rūšies, tačiau paprastai ji svyruoja nuo 0,25% iki 1,00% per metus.
Taip pat tikėtina, kad konkreti suma, kuri bus apmokestinta, bus pagrįsta raitelio savybėmis. Pavyzdžiui, nors bendrovė gali imti 0,35% per metus už vairuotoją, ji gali imti 0,60%, jei vairuotojas įtraukia padidinimo nuostatą.
Mokestis imamas sumažinus jūsų pajamų mokėjimo procentą. Pvz., Jei visą gyvenimą trunkančio pajamų gavėjo kaina yra 0,75%, o pajamų mokėjimo procentas yra 6,00%, tada jūs gausite 5,25% grynųjų pajamų mokėjimo procentą per metus anuitetas.
Kodėl galbūt norėsite prie savo anuiteto pridėti visą gyvenimą trunkančias pajamas
Gyventojų pajamų išmokų vairuotojas yra puikus priedas, jei esate susirūpinę dėl galimybės pergyventi savo pinigus. Tai ypač pasakytina apie asmenį, kuris išeina į pensiją gana anksti. Pvz., Jums leidžiama išimti iš mokesčių neapmokestinamus pensijų planus be baudos jau nuo 59 1/2 metų amžiaus. Jei pradėsite išeiti į pensiją nuo tokio amžiaus, turėsite turėti pajamų, kurios tęsis mažiausiai 30 metų.
Gyventojų pajamų išmokų vairuotojas užtikrins, kad jūsų anuitetas ir toliau mokės jums metines pajamas beveik visą likusį gyvenimą. Net jei tikroji anuiteto vertė bus visiškai išeikvota po maždaug 20 metų - tai būdinga anuitetams - jūsų planas ir toliau kasmet mokės jums pajamų išmokas.
Tikriausiai nenorite prie savo anuiteto pridėti visą gyvenimą trunkančių pajamų išmokų, jei neplanuojate pradėti mokėti pajamų iš plano, kol nesate, tarkim, 70 metų ar vyresni. Kadangi jūsų tikėtina gyvenimo trukmė šiame amžiuje bus mažesnė, motociklininkas gali būti nevertas išlaidų, kad jį įtrauktumėte į anuitetą.