Didelio išskaitymo sveikatos plano privalumai ir trūkumai

„General Motors“ neseniai paskelbė kad jie juda link didesnių atskaitymo draudimo planų.

Tokie dalykai paprastai nebūtų verti naujienų.

Bet štai mes esame vyriausybės kontroliuojamos sveikatos apsaugos mūšio viduryje.

Atrodo, kad visos sveikatos priežiūros naujienos turi įtakos.

Taigi, turėtų tu apsvarstyti galimybę pereiti prie plano su dideliu išskaitymu, jei bus suteikta galimybė? Yra tikimybė, kad jei GM (tradiciškai turintis „Cadillac“ draudimo planus... numatytas kalambūras) pereis prie didesnių atskaitymų, jūsų įmonė taip pat bus.

Todėl greičiausiai turėtumėte būti pasirengę priimti šį sprendimą patys, kai ateis laikas.

Žemiau pateiksiu pavyzdį, kuris daro šį žingsnį. Taip pat pateiksiu keletą tokio žingsnio privalumų ir trūkumų.

Pereiti prie didelio išskaitymo sveikatos plano: pavyzdys

Turiu dabartinį draugą sveikatos draudimo planas (apimantis jį ir du vaikus) jam kainuoja 614,63 USD per mėnesį, atskaičius 500 USD ir 20 USD. Jis svarsto naują politiką: 278,08 USD per mėnesį su 5 600 USD išskaita. Jo mokesčių kategorija yra 25%.

Jis apskaičiuoja, kad jo mėnesio įmokų sutaupymas bus 336,55 USD per mėnesį, o tai yra 4038,60 USD per metus. Tai neįtikėtinai sutaupoma vien tik įmokoms! Jis svarsto galimybę naudoti a Sveikatos taupymo sąskaita (HSA), kad pašalintų plano išlaidų skirtumą.

Politika	Išskaitoma	Mėnesio priemoka	Metinė kaina
Senas	$500	$615	$7,380
Naujas	$5,600	$278	$3,336
TAUPYMAS	$4,044

Tačiau jis žino, kad negali sustabdyti analizės. Jis atsižvelgia į apskaičiuotą naudojimą: geriausiu atveju jis sako, kad jo medicinos išlaidos visiems trims žmonėms, įskaitant dantų ir receptus, būtų 2 000 USD. Jis yra jaunas vaikinas, todėl esu tikras, kad tai sąžininga.

Pagal naują planą jis turėjo sumokėti visą šį 2 000 USD savo kišenėje arba iš savo naujai atidaryto HSA. Taigi 4 038,60 USD papildomos santaupos, atėmus 2 000 USD faktines medicinos išlaidas ir 500 USD mokesčių sutaupymas naudojant HSA, yra lygus apskaičiuotam 2,538,60 USD sutaupymui per metus. Gana gerai, tiesa?

Jis sako, kad blogiausias scenarijus būtų tas, kad jis turi 5600 USD+ medicinos išlaidų. Jis sutaupo 25% mokesčių, taigi iš 5600 USD atskaitymo jis išleistų tik 4200 USD. Kitas jo išskaitymas buvo 500 USD, todėl palyginimui jis gali atimti 500 USD iš 4200 USD ir gauti 3700 USD.

Tai, palyginti su 4038 USD (išsaugota aukščiau), jam būtų naudingas faktinis metinių išlaidų skirtumas - 338,60 USD. Iš esmės, net jei jis moka visą savo atskaitymą, jis išeina į priekį.

Mano draugas toliau sako:

„Net ir esant 15 proc. Grupei, mano blogiausias atvejis būtų tas, kad per metus mokėčiau 221,40 USD daugiau, nei turėčiau su kitu planu, kuris, manau, yra vertas rizikos, kai santaupos yra tokios didelės. Be to, galiu keistis kiekvienais metais ir gauti sveikatos palūkanų sąskaitą su palūkanomis.

Kol išlaikysiu tinkamą finansavimą (sumokėsiu HSA skirtą priemoką, kol turėsiu, kur reikia), tai man turėtų būti puiki finansinė padėtis. Kai būsiu visiškai finansuotas, galėsiu paimti pinigus, kuriuos išleidau HSA finansavimui ir sutaupyti, Roth IRAir tt “.

Didelio išskaitymo sveikatos plano privalumai ir trūkumai

Gerai. Iš mano draugo pavyzdžio ištraukime keletą jo sprendimo privalumų ir trūkumų:

• Ar sutaupysite priemokų? Anksčiau pateiktame pavyzdyje atsakymas buvo „taip“ ir dideliu būdu.
• Koks yra jūsų numatomas naudojimas? Man patinka tai, kaip mano draugas naudojo vidurkį ir palygino jį su didžiausiomis apskaičiuotomis išlaidomis. Gali būti protinga išsiaiškinti faktines praėjusių metų išlaidas, kad būtų suteikta daugiau perspektyvos.
• Ar turėtumėte pasitikėti HSA nustatymu ir prisidėti? Mano draugas, atrodo, mano, kad jam tai būtų lengva. Ir aš sutinku. Tas faktas, kad jis netgi skiria laiko šiam skaičiavimui, rodo, kad jis turi iniciatyvą sutaupyti. Ir, žinoma, jis turėjo pinigų kiekvieną mėnesį, jei jis mokėjo tokį mokėjimą. Yra šiek tiek HSA tinkamumo taisyklės turėtumėte žinoti apie. Galiu tai aptarti vėlesniame įraše.

Tačiau į kokius kitus dalykus reikia atsižvelgti?

• Ar jūs gaunate panašią aprėptį su nauju planu? Mano draugas nepaminėjo poros dalykų aptardamas savo seną planą prieš naują. Leidžiama maksimali metinė kišenė ir faktinės plano aprėpties skirtumas. Jei jis to dar nepadarė, jis turėtų grįžti ir atsižvelgti į tuos dalykus.
• Ar esate pakankamai sveikas? Jei jau išnaudojate savo dabartinį planą ir turite rimtų sveikatos problemų, kurioms reikia receptinių vaistų, tikimybė, kad planas su dideliu išskaitymu nėra skirtas jums.
• Ar ketinate pastoti?
• Ar turite jau egzistuojančių sąlygų? Planuojant darbdavį, esamos sąlygos nėra problema. Jei pereisite prie plano su dideliu atskaitymu, jūsų draudimas bus pradėtas iš naujo, o draudikas greičiausiai ims daugiau mokesčių už tas esamas sąlygas.

Kur rasti didelio išskaitymo ir su HSA suderinamą planą?

Kitą vakarą, kai sužinojau apie savo bičiulio situaciją, aš dariau savo tyrimus ir suklupau gražioje svetainėje, kuri greitai pateiks pasiūlymus dėl didelių atskaitymų draudimo planų, kurie taip pat yra Suderinamas su HSA.

Buvau nustebintas gražiais įkainiais, išvardytomis kokybės draudimo bendrovėmis ir mano pasiūlymo apsisukimo greičiu (akimirksniu). Tai vadinama eHealthInsurance.com.

Spustelėkite čia, jei norite greitai pasiekti a citata apie su HSA suderinamus planus.

Koks tavo požiūris? Kaip manote apie aukščiau atliktą analizę mano draugo pavyzdyje? Ar planuojate ar ketinate pereiti prie plano su dideliu atskaitymu? Pasidalinkite savo patirtimi žemiau…

Nuotrauka pagal Mozo žmogus

Apie Philipą Taylorą, CPA

Philipas Tayloras, dar žinomas kaip „PT“, yra CPA, tinklaraštininkas, podcast'as, vyras ir trijų vaikų tėvas. PT taip pat yra asmeninių finansų pramonės konferencijos ir parodos įkūrėjas ir generalinis direktorius, FinCon.

Jis sukūrė „Part-Time Money®“ dar 2007 m., Norėdamas pasidalyti savo patarimais dėl pinigų ir prisiimti atsakomybę sumokėti daugiau nei 75 000 USD skolą) ir susitikti su kitais, aistringai siekiančiais finansinės veiklos nepriklausomybę.