Kaip perkelti 401k į Roth IRA

Paprastai dauguma žmonių automatiškai mano, kad turėtų perkelti savo seną 401 (k) į tradicinę IRA. Tačiau pastaruoju metu daug žmonių klausia apie kitą variantą - ir tai, ar galite tai padaryti 401 (k) į Roth IRA vietoj to.

Laimei, galutinis atsakymas yra „taip“. Tu gali susukite esamą 401 (k) į Roth IRA, o ne tradicinę IRA. Pasirinkus tai padaryti, procesui pridedami keli papildomi veiksmai.

Kai išeinate iš darbo, turite priimti sprendimą pagal savo 401 tūkst. Dauguma žmonių nenori leisti senam 401 (k) sėdėti be darbo su senu darbdaviu ir gali gauti didžiulės naudos perkeldami tas lėšas kur nors, kas ilgainiui galėtų jiems būti naudingesnė. Pažiūrėkime, ar galiu padėti jums susikurti situacijos „centus“.

Bet pirmiausia pažvelkime į taisykles, kuriomis grindžiama strategija perkelti savo 401k į Roth IRA.

Reikia atidaryti „Roth IRA“?

Mano mėgstamiausias internetinis brokeris yra „Ally Invest“ bet jūs galite peržiūrėti mūsų santrauką geriausios vietos atidaryti Roth IRA ir geriausios internetinės akcijų brokerio registracijos premijos. Yra daug gerų variantų, tačiau aš turėjau geriausią bendrą patirtį „Ally Invest“. Nesvarbu, kurį pasirinkdami investuodami pasirinksite svarbiausią dalyką, tai pradėkite.

Roth IRA apvirtimo taisyklės Nuo 401 tūkst

Priminimui, jūs paprastai turi būti atskirtas nuo darbdavio, kad jūsų 401k būtų įtrauktas į Roth IRA. Tačiau kai kurie darbdaviai leidžia eksploatuoti, kai jūs dar dirbate. Tai leidžia IRS, tačiau ne visi darbdaviai dalyvauja.

Iki 2008 m. Sausio 1 d. Apskritai negalėjote tiesiogiai suvynioti savo 401 (k) į Roth IRA. Jei norėjote tai padaryti, turėjote atlikti dviejų etapų procesą. (Atminkite, kad tai taip pat būtų taikoma senoms paprastoms IRA, SEP IRA ir 403b, 457 ir kvalifikuotoms pensijoms)

1. Atidarykite tradicinę IRA.
2. Konvertuokite tradicinę IRA į Roth IRA.

Tačiau netrukus po to įstatymas pasikeitė ir ši galimybė atsirado. Vis dėlto, vien todėl, kad įstatymai suteikė šią galimybę, dar nereiškia, kad jūs tikrai galite paversti savo senąjį 401 (k) į Roth IRA, kad ir kas bebūtų. Deja, viskas priklauso nuo jūsų plano administratoriaus.

Pavyzdžiui, neseniai turėjau du klientus, kurie ketino savo senus išėjimo į pensiją planus įtraukti į Roth IRA.

Vienas klientas turėjo seną karinio išėjimo į pensiją planą- taupymo planą (TSP)-, o kitas- seną valstybės pensijų planą. Padėjęs kiekvienam iš jų užpildyti reikiamus dokumentus, radau įdomų atradimą.

The TSP apvirtimas dokumentuose buvo langelis, kurį galite pažymėti, jei norite apversti planą į „Roth IRA“ (instrukcijos buvo pridėtos, kad įsitikintumėte, jog jau turite „Roth IRA“). Tačiau valstybės pensijų planas tokios galimybės nesuteikė.

Vienintelė galimybė buvo atidaryti tradicinę IRA, kad būtų priimtas apvirtimas, tada nedelsiant paversti ją Roth IRA. Tuo metu tai tikrai atrodė kaip vargas, ir tikrai buvo.

Tačiau šio žmogaus valstybinis išėjimo į pensiją planas nėra vienintelis, su kuriuo susidūriau su šiomis papildomomis „taisyklėmis“. Daugelyje 401 (k) ir 403 (b) yra ta pati „No-Roth IRA Rollover“ parinktis. Ši galimybė turėjo būti privaloma 2010 m., Tačiau kai kurie vis dar tai daro savanoriškai.

Dienos pabaigoje tai reiškia, kad turėtumėte atidžiai išnagrinėti šią parinktį, prieš automatiškai manydami, kad ji jūsų atveju veiks. Prieš pradėdami judėti šia kryptimi, užduokite klausimus, pasitarkite su savo finansų patarėju ir atidžiai perskaitykite visus apvirtimo dokumentus.

Roth IRA konversijos taisyklės santrauka

Šiais laikais beveik kiekvienas gali pasinaudoti visais savo tradiciniais IRA ir senais pensijų planais paverskite juos Roth IRA. Jūsų konvertuojama suma bus apmokestinta, tačiau tai vis tiek gali būti patrauklus žingsnis tiems, kurie mano, kad mokesčiai niekur nedingsta, tik didės.

Kaip apversti, jei gaunu čekį?

Jei gausite paskirstymo čekį nuo 401 (k) perkėlimo į Roth IRA, yra didelė tikimybė, kad jie turės apie 20% mokesčių. Jei norite tiesiogiai perkelti 401 (k) sumą į Roth IRA, galite nusiųsti tą čekį atgal savo darbdavio 401 (k) teikėjui ir paprašyti, kad jį išsiųstų visas jūsų tinkamas pensijų paskirstymas tiesiogiai į jūsų naują „Rollover IRA“ paskyrą (ne kaip čekis, arba jie jums suteiks 80 proc. vėl).

Gavę čekį turite 60 dienų gauti pinigus į Roth IRA- be išimčių! Taigi neatidėliokite šio klausimo.

Ką apie Roth 401k?

Jei jūsų darbdavys siūlo „Roth 401k“ ir jūs buvote pakankamai išprusęs, kad galėtumėte dalyvauti, kelias į apvirtimą bus daug lengvesnis. Kai konvertuojate vieną „Roth“ produktą į kitą, konversijos tiesiog nereikia. Jūs tiesiog suvyniotumėte „Roth 401 (k)“ tiesiai į „Roth IRA“, padedant plano teikėjui.

Pasukite 401 (k) atlikdami šiuos veiksmus

1. Kad galėtumėte tai padaryti, turite atidaryti/įsteigti „Roth IRA“.
2. Paklauskite plano teikėjo apie dokumentus, reikalingus planui apversti, tada laiku užpildykite dokumentus.
3. Mėgaukitės neapmokestinamu „Roth IRA“ augimu!

4 ženklai, kad jūsų 401 (k) paversta Roth IRA

Jei ketinate savo 401 (k) išversti į Roth IRA, o ne tradicinę IRA, turite daug priežasčių tai padaryti. „Roth IRA“ ne tik leidžia investuoti savo dolerius į tas pačias investicijas, kaip ir tradicinės IRA, bet ir siūlo papildomų privilegijų, kurios gali padėti sutaupyti pinigų. Štai keturi požymiai, rodantys, kad Roth IRA iš tikrųjų gali būti jūsų geriausias pasirinkimas.

1. Ateityje tikitės mokėti didesnius mokesčius.

Kadangi Roth IRA naudoja mokesčius po mokesčių, turėsite sumokėti mokesčius iš anksto už visas pervestas lėšas. Tačiau jums nereikės mokėti mokesčių už paskirstymą, o tai gali būti labai naudinga, jei būsite pensijoje apmokestinami didesniu tarifu. Mokėsite mokesčius bet kuriuo atveju - dabar arba vėliau. Tačiau naudodami „Roth IRA“ galite būti tikri, kad išgryninimas bus neapmokestinamas.

2. Išimti pinigus norite, kai būsite pasiruošę, o ne prieš minutę.

Nors tradicinės IRA verčia jus imtis pašalinimų sulaukus 70 ½ metų, Roth IRA neturi šios sąlygos. Dėl šios priežasties galite išmesti „Roth IRA“ lėšas, kol būsite pasirengę jas naudoti.

3. Ateityje tikitės uždirbti daugiau pinigų.

Jei planuojate uždirbti daug pinigų ateityje arba uždirbti dideles pajamas dabar, turėtumėte apsvarstyti galimybę pervesti savo lėšas į Roth IRA, o ne tradicinę IRA. Vienišiems pareiškėjams 2016 m. Maksimalios pajamos, leidžiamos įmokoms į Roth IRA, prasideda nuo 117 000 USD ir baigiasi 133 000 USD. Išmokti daugiau apie Roth IRA taisyklės ir įmokų limitai čia. Kita vertus, susituokusiems failų teikėjams galimybė prisidėti prie Roth IRA palaipsniui nutraukiama nuo 184 000 USD ir visiškai sustoja nuo 194 000 USD 2016 m. Kuo daugiau uždirbsite ateityje, tuo sunkiau bus prisidėti prie „Roth IRA“ ir užsitikrinti su tuo susijusią naudą.

4. Norite padidinti mokesčių įvairinimą.

Įnašai į tradicines IRA yra palankesni mokesčiams, o tai reiškia, kad nemokėsite mokesčių už savo investuotas lėšas, kol nepradėsite išimti pinigų išėjus į pensiją. Kita vertus, „Roth IRA“ yra apmokestinami iš anksto, tačiau siūlo neapmokestinti pinigų išėmimą po 59 ½ metų amžiaus. Jei nesate tikri, kaip ateityje gali pasikeisti jūsų mokesčių ir pajamų padėtis, turint abiejų tipų sąskaitos - tradicinė IRA ir Roth IRA - yra protingas žingsnis diversifikuojant būsimus mokesčius poveikis.

Esmė

Sukurti savo 401 (k) į Roth IRA yra protingas sprendimas daugeliui investuotojų, tačiau jis gali būti netinkamas visiems. Prieš patraukdami gaiduką, būtinai ištirkite visas savo galimybes ir pasikalbėkite su mokesčių specialistu. Kalbant apie sudėtingas investicines priemones ir mokesčius, ko tu nežinai gali tave įskaudinti