Transkripcija pateikiama žemiau….
Tjis yra Jeffas Rose'as, goodfinancialcents.com. Sveiki visi! Turiu pasidalinti šiek tiek tvarkingo, jaudinančio dalyko. Mane kalbino Laura Adams, dar žinoma kaip „The Money Girl“. Ji iš tikrųjų yra tinklaraščio, goodfinancialcents.com, bendradarbė, todėl būtinai patikrinkite jos straipsnius. Man buvo malonu būti apklaustai jos nedideliam „Skype“ interviu, kurį mes padarėme. Tai buvo pirmasis mūsų bandymas. Netoli pabaigos turėjome šiek tiek statikos, bet mes mokomės. Aš pašalinu visus savo techninius nesklandumus. Ji pakalbino mane apie jūsų paslaugų finansinio planuotojo apklausą. Pabaigoje pasidalinau keliais penkių klaidų patarimais, kurių reikėtų vengti taupant pensijai ar finansiniam planavimui. Būtinai peržiūrėkite interviu. Tikiuosi patiks. Pasimatysime vėliau.
LAURA: Sveiki visi. Tai Laura Adams iš Pinigų merginos podcast'as ir autorius Pinigų mergina: protingi žingsniai tapti turtingi. Šiandien aš čia su Jeffu Rose'u. Labai džiaugiuosi galėdama jį apklausti. Jis yra finansų planuotojas. Jis turi verslą, pavadintą „Alliance Wealth Management“. Pagalvojau, kad gali būti gera mintis iš Jeffo sužinoti, kokie yra tipiški jo klausimai, susiję su finansiniu planavimu. Džefai, kodėl nepradėjus ir nepasakok mums, ką darai ir kokio tipo klientus turi?
JEFF: Žinoma. Aš buvau finansų planuotojas daugiau nei aštuonerius metus ir taip padėjau daugeliui skirtingų tipų klientų. Būdamas jaunesnis, pradėjau verslą būdamas 24 metų, todėl turėjau daug jaunesnių klientų, kurie tiesiog norėjo pradėti kaupti pensijai, taupyti savo vaiko koleginiam mokslui. Be to, turėjau daug kūdikių bumo kartos, kuri artėjo prie pensijos ir turėjo didelį lizdą, pavyzdžiui, jų 401K ar jų pensijas, kurias jie taupė visą savo gyvenimą, ir dabar jie turėjo didžiausią sprendimą, kurį savo gyvenime turėjo priimti protingi pinigai, ką daryti su tuo. Jie man patikėjo iš tų pinigų iš esmės parengti pajamų planą, kad jie neišgyventų. Tiesą sakant, aš nesakyčiau, kad mano dėmesys nukrypo, bet tiesiog mano klientai taip pasuko per persiuntimus ir įvairius įvykius, kuriuos darau. Šiuo metu aptarnauju turbūt apie 80% kūdikių bumo ir kartos. Dauguma šių asmenų, sakyčiau, yra žmonės, žinantys, kad jiems reikia investuoti. Jie žino, kad tam tikru būdu turi būti rinkoje, kad tik neatsiliktų nuo pragyvenimo išlaidų ir aukso metais neatsiliktų nuo savo norų. Jie tiesiog neturi laiko ir tikrai nepasitiki tokia pinigų suma, todėl nori pasikliauti tokiu ekspertu kaip aš. Sakau ekspertas. Aš nesistengiu dantyti savo rago, bet jie nori pasikliauti profesionalu, kuris jais pasirūpins.
Kam reikalingas finansinis planuotojas?
LAURA: Tikrai taip. Man įdomu, kokia gali būti jūsų nuomonė apie tai, ar visiems reikia finansų planuotojo. Ar visiems to reikia, ar kai kurie žmonės gali tai padaryti patys?
JEFF: Tai puikus klausimas. Tiesą sakant, tiesiog apklausiau savo elektroninio pašto naujienlaiškį, nes man buvo labai įdomu. Aš tik nujaučiau. Aš nuolat kalbu su žmonėmis, kurie neturi finansinio patarėjo. Jie tai daro patys arba nieko nedaro. Man tikrai buvo smalsu, todėl el. Paštu savo abonentams tiesiog norėjau sužinoti atsiliepimus. Klausimai, kuriuos uždaviau, buvo šie: Ar turite finansų patarėją. Taip ar ne. Kodėl ar kodėl ne. Tik maždaug 30% visų atsakiusių žmonių turėjo finansinį patarėją. Tai buvo tokia mano nuojauta, kad dauguma žmonių to nedaro. Dažniausia priežastis buvo pasitikėjimas. Jie jais nepasitikėjo. Galbūt jie turėjo blogų draugų ar šeimos narių istorijų arba turėjo asmeninės patirties, kai turėjo finansų patarėjas, kuris jiems pardavė tai, ko neturėjo jiems parduoti, ir jie tiesiog tuo nepasitikėjo kryptis. Kiti žmonės tiesiog nežinojo, ar jiems to dar reikia. Jie nesijautė, kad turi pakankamai pinigų pradžiai. Manau, kad visose tose situacijose galbūt jums nereikia visą darbo dieną dirbančio finansų planuotojo, kad galėtumėte nuolat valdyti investicijas, tačiau manau, kad tai tarsi santykiai su gydytoju. Jums nereikia kiekvieną dieną lankytis pas gydytoją, tačiau visada patartina bent kartą per metus apsilankyti kasmetiniame patikrinime. Kodėl to nepadarius su savo finansiniu gyvenimu, kad įsitikintumėte, jog tai, ką turite savo 401K, yra ten, kur reikia. Įsitikinkite, kad visos investicijos, kurias darėte į savo maklerio sąskaitą, yra tinkamose lėšose, akcijose ar ETF. Įsitikinkite, kad turite pakankamai gyvybės draudimo. Manau, kad kiekvienas turi turėti tam tikro tipo patarėją, galbūt ne nuolatinį, bet bent ką nors patikrinti ir atlikti kasmetinę patikrą.
Įvairių tipų patarėjai
LAURA: Taip, tai geras būdas tai pasakyti. Kokie yra įvairių tipų patarėjai, kuriuos žmonės gali sužinoti, jei prisijungia prie interneto ir ieško kažko? Papasakokite mums šiek tiek apie įvairių tipų patarėjus, kuriuos žmonės galbūt norėtų arba nenorėtų naudoti, priklausomai nuo jų situacijos.
JEFF: Dabar taip painu, nes dabar visi yra finansų patarėjai. Kiekvienas turi šį titulą. Anksčiau jie buvo vertybinių popierių brokeris, investavimo patarėjas, draudimo agentas. Šiuo metu kalbuosi su visais ir jie sako, kad esu finansų patarėjas. Man patinka, ką tai iš tikrųjų reiškia? Skirtingi tipai būtų, jei eitumėte į finansų patarėją draudimo bendrovėje ar draudimo agentūroje. Aš ką tik patyriau, kad jie tik pradės naudoti tam tikros rūšies draudimo produktą. Tai gali būti anuitetas. Tai gali būti tam tikras gyvybės draudimas arba piniginės vertės gyvybės draudimas. Asmeniškai aš nesu didelis gerbėjas. Nenoriu pradėti to daryti, bet iš pradžių aš likčiau nuošalyje. Aš nesakau, kad gyvybės draudimas yra blogas. Tiesiog žinokite, ką jie jums sako ir į ką jie bando jus nukreipti. Jei einate į bet kokio tipo didelę maklerio įmonę, tai gali būti bet kur nuo patarėjo patarėjo parduos jums investicinį fondą arba ETF ir uždirbs komisinius už tą produktą. Jie taip pat gali turėti mokesčiais pagrįstus santykius ar patariamus santykius, kai mokate nuolatinį mokestį, procentą nuo visų jūsų investicijų. Tiesiog įsitikinkite, kad jums tai aišku. Ten, kur vanduo tampa purvinas, galite sumokėti nuolatinį mokestį už savo sąskaitą įmonėje, tačiau sąskaitoje taip pat gali būti taikomi operacijų mokesčiai. Jums priklausančiose investicijose gali atsirasti vidinių išlaidų. Kitas dalykas, kurį žinote, manote, kad mokate 1 proc., O jūs tikrai mokate 2½ proc., Ir tai tikrai pradeda suvalgyti jūsų pinigus ir jums sunku juos auginti. Štai kodėl mano širdis nukrypsta į vartotoją, nes yra labai daug skirtingų būdų. Jei neužduodate teisingų klausimų ir nežinote, ko paklausti, jūs iš esmės esate šio patarėjo malonėje. Tiesiog būkite su tuo informuoti. Paskutinis - mes kalbėjome apie metinio patikrinimo atlikimą - yra daug mokesčių mokančių tik patarėjų, kurie iš esmės tiesiog apmokestina jus valandomis. Tai žmonės, kurie tiesiog susitiks su jumis ir išanalizuos jūsų situaciją bei pateiks žaidimo planą. Manau, kad galbūt net finansų treneris patektų į tą kategoriją, kai kas nors tiesiog nurodo, kur jiems reikia būti.
LAURA: Puiku! Taigi, kokio tipo patarėjas esate? Papasakokite šiek tiek apie tai, kaip jūs ar jūsų įmonė apmokestinate žmones. Kokia yra tipinė kliento mokesčių struktūra arba kokią kompensaciją gaunate už tipišką klientą?
JEFF: Žinoma. Tai puikus klausimas. Tiesiog norėdamas jums suprasti, aš dirbau didelėje maklerio įmonėje, todėl buvau tokia kryptimi. Aš žinau tą struktūrą. Tada išvykome ir įkūrėme nepriklausomą įmonę. Kai tapau nepriklausoma, turėjau galimybę atlikti komisinius ir mokėti mokesčius. Aš tai darydavau maždaug trejus metus, o pokalbiai tapo tokie painūs, nes tai priklausė nuo kliento ir jų situacijos. Man tai patiko, nes kai kuriais atvejais gal komisiniai santykiai buvo geresni klientui, jei jie nedalyvauja aktyvioje prekyboje. Kartkartėmis jie tiesiog nusipirkdavo po vieną daiktą. Dauguma mano klientų dirbau patariamaisiais santykiais - mokesčiu, kuriuo valdžiau jų portfelį, padedant gauti pajamų. Kai kalbėdavausi su žmonėmis, būdavau kaip čia, darau tai ir čia. Aš tiesiog nusivyliau tuo ir labai norėjau, kad kalbant su žmonėmis būtų pristatytas srautas ir požiūris. Neseniai aš ką tik sukūriau savo registruotą investicijų konsultacinę įmonę, kurioje dabar yra visiškai mokesčiais pagrįsti santykiai. Mokestis svyruoja nuo 1 iki 1,5% kaip mano nuolatinis mokestis. Visa tai apima. Daugiau jokių operacijų mokesčių nėra. Nėra IRA mokesčių. Šiuo metu tai apima finansinio plano sudarymą klientui ir jo atnaujinimą kasmet. Iš esmės klientas gali man paskambinti, o ne pageidautina savaitgaliais, bet gali man paskambinti, kai tik reikia, jei kyla klausimų. Padedu klientams išsiaiškinti, kiek jiems reikia sutaupyti savo vaikų kolegijai. Aš pažvelgsiu į jų 401K. Tai net nėra dalis to, ką aš valdau, bet aš pažiūrėsiu į juos, kad įsitikinčiau, jog tai yra ten, kur reikia.
Didžioji klaidinga nuomonė
LAURA: Puiku! Tai iš tikrųjų skamba gana gerai, palyginti su kai kuriais mokesčiais, kuriuos girdėjau. Kokią atsakomybę turite klientui, būdamas registruotu investavimo patarėju? Rinkoje yra daug painiavos dėl to, kas yra finansų patarėjo ir brokerio atsakomybė rekomenduojant akcijas ar biržoje parduodamą fondą. Manau, kad svarbu, kad žmonės susipažintų su patarėju, kuris galėtų jiems suteikti tam tikrą lygį atsakomybė, o ne tiesiog akcijų išmetimas čia ir ten, kaip geras pasirinkimas, jų manymu, karštas dabar.
JEFF: Svarbiausia, kad vartotojas to niekada nesupras, aš žinau, kad profesija ar mūsų pramonė stengiasi kad geriau suprastume, bet iš esmės du pagrindiniai žodžiai čia yra tinkamumas ir patikėtinis. Su ankstesniais santykiais tai buvo labiau tinkamumo problema, kai aš pažvelgiau į kliento situaciją ir tada rekomenduočiau investiciją, kuri, mano manymu, buvo tinkama jų poreikiams. Galbūt tai ir nebuvo teisinga, bet aš tai jaučiau, remdamasis situacija. Dabar kaip registruotas patarėjas, kaip patikėtinis, esu visiškai atsakingas už savo kliento interesus. Turiu įsitikinti, kad darau tai, kas jiems visiškai tinka, ir įsisavinu tą vaidmenį. Prieš darydamas RIA, mačiau tą žodį daug išmestą ir žinau, kad daugelis kitų RIA jį išmetė, ir man patinka, ką tai iš tikrųjų reiškia. Dabar, kai pagaliau suprantu ir suprantu, man tai tikrai svarbu. Kai aš kalbuosi su kitais advokatais ir kitais specialistais, o tu jiems kalbi apie žodį patikėtinis, jie tai supranta. Jie supranta, ką tai reiškia, ir tas santykis tarp kliento ir patarėjo. Yra nepaprasta pagarba tam.
Moterys ir investicijos
LAURA: Taip, aš kilęs iš nekilnojamojo turto pasaulio prieš daugelį metų, o patikimi santykiai su klientais taip pat buvo labai svarbūs šioje pramonėje. Taip, aš noriu įsitikinti, kad visi tai supranta. Jei kreipiatės į brokerį, jie gali būti atsakingi už jūsų interesus arba ne, bet registruotas patarėjas (RA arba RIA), tai yra pavadinimo dalis. Tai yra dalis paskyrimo, kad jie turi didesnį atsakomybės lygį. Manau, kad tai puikus paskyrimas, kurio reikia ieškoti patarėjo.
Taip pat, Džefai, norėjau jūsų šiek tiek paklausti apie skirtumus, kuriuos matote tarp vyrų ir moterų. Sulaukiu daug klausimų, įvairių tipų klausimų iš vyrų ir moterų apie finansus ir planuoju, ir man įdomu, ar matote didelį skirtumą dirbant su pora ar tik vyru ar tik žmona. Ar yra didelis vyrų ir moterų požiūris į pinigus ir finansinį planavimą?
JEFF: Taip, su moterimis ir finansiniais iššūkiais yra daug daugiau. Negalima sakyti, kad tai 100%, bet taip juokinga, kai žiūriu į savo kūdikių bumo kartos vyrus ir žmonas, palyginti su X kartos klientų vyrais ir žmonomis. Mano kūdikių bumo kartoje turiu vyrus, kurie dirbo 10–12 valandų dienas, o žmona buvo namų šeimininkė, kur jie iš esmės rėmėsi vyru priimdami visus didelius pinigų sprendimus. Aš visada įsitikinu, kad pritraukiu abu klientus. Ji vis dar yra lygties dalis, nes tai yra laimės ar nelaimės šaknis, jei mes netinkamai diskutavome. Noriu įsitikinti, kad noriu suprasti jos mintis ir rūpesčius. Dažniausiai jie visiškai pasitikėjo vyru. Mano X kartos atstovai dabar mato, kad daugiau žmonų turi daugiau įtakos pinigų klausimams. Patirtis, kurią turėjau savo biure, yra ta, kad žmonos dabar sako, kad turime tai padaryti, turime tai padaryti. Manau, kad tai skamba gerai, tai skamba gerai, bet aš matau daugiau lyderio vaidmens, nei aš kada nors mačiau, ypač su „baby boomer“ karta. Manau, kad tai malonu matyti.
LAURA: Taip, taip. Aš daug ką treniravau su žmonėmis, o dauguma jų yra moterys, kurios, kaip sakėte, dažniausiai užima vadovaujančias pareigas dėl kokių nors priežasčių. Galbūt jie išgyvena skyrybas arba tiesiog pabunda ir supranta, kad man reikia dalyvauti. Turiu žinoti, kas vyksta mano labui. Manau, puiku, kad jaunesnės moterys ir jaunesnės poros į pinigus žiūri daug kitaip nei vyresnės kartos, ir tai tikrai geras dalykas.
JEFF: Kitas dalykas, kurį pasakysiu pastebėjęs, ir manau, kad tai yra gana universalu, yra tai, kad moterys paprastai yra konservatyvesnės savo investicijų tolerancijos atžvilgiu. Net ir užimdamas lyderio pareigas, vyras nori grąžinti 12–15 proc., O žmona paprastai yra labiau konservatyvi, o tai gali būti gerai ar blogai. Aš tik noriu įsitikinti, kad esame ten, kur turime būti. Kitas dalykas, kurį pastebėjau, yra tai, kad moterys paprastai yra konservatyvesnės.
LAURA: Taip, tikrai. Manau, kad moterys turi tą maišelio ir ponios sindromo baimę, kurią visada girdime. Kartais moterys tikrai bijo blogo planavimo pasekmių. Tai nuostabus dalykas, tačiau galite tai pakelti į kraštutinumą, kai neinvestuojate pakankamai agresyviai ir todėl nepasieksite savo tikslo išeiti į pensiją. Manau, kad turint pusiausvyrą tarp vyro ir moters perspektyvos, tikriausiai galiausiai padedama apskritai, jei sumaišysite abi šias perspektyvas. Puiku, jei žmonės kartu dirba su pinigais.
Šioje medžiagoje pateiktos nuomonės yra skirtos tik bendrai informacijai ir nėra skirtos konkrečiam patarimui ar rekomendacijai bet kuriam asmeniui. Norėdami nustatyti, kuri (-ios) investicija (-os) jums gali būti tinkama, prieš investuodami pasitarkite su savo finansų patarėju.