Kaip finansų planuotojas, kuris jau kurį laiką dirba, aš girdėjau daugybę laukinių teiginių apie išėjimą į pensiją ir pinigus.
Jei turėčiau dolerį už kiekvieną žmogų, kuris man pasakė savo visas gyvybės draudimo planas veikė kaip taupomoji sąskaita arba kad jų kintamasis anuitetas buvo geriausia turima investicija, Būčiau turtingas!
Deja, tikint viskuo, ką girdite, kyla ilgalaikių pasekmių.
Bėgant metams stebėjau, kad per daug žmonių, kuriems patariau, daro finansines klaidas, kurios jiems kainuoja tūkstančius dolerių.
Vieną kartą aš net susitikau su klientu, kuris paklausė, ar jis galėtų pasiskolinti iš savo 401 (k), kol neprisidėjo nė cento. Kodėl? Kadangi jis girdėjo, kad jo 401 (k) buvo vienas geriausių būdų gauti paskolą.
8 gandai apie išėjimą į pensiją, kurių tikrai turėtumėte nepaisyti
Kalbant apie pinigus ir ypač išėjimą į pensiją, apstu nežinančių gandų. Atrodo, kad žmonės, kurie nenori žinoti tiesos, verčiau tiesiog ką nors sugalvos ir pasakys savo draugams.
Tačiau jei iš tikrųjų norite išeiti į pensiją, turite išmokti atskirti faktus nuo grožinės literatūros ir gerų blogų patarimų. Štai keletas labiausiai paplitusių gandų apie išėjimą į pensiją, kurių tikrai turėtumėte nepaisyti:
#1: „Norėdami išeiti į pensiją, jums reikia {įterpti generinį numerį čia“.
Ar tau kada nors buvo pasakyta, kad tau to reikės 1 milijonas dolerių išeiti į pensiją? 2 milijonai dolerių? 4 milijonai dolerių?
Nesvarbu, kurį iš šių skaičių girdėjote, visi šie gandai yra pagrįsti kokia nors dviprasmiška formule, kuria siekiama išgąsdinti jus taupyti ir daugiau investuoti.
Nors jums reikia pinigų - daug pinigų - išeiti į pensiją, tai nėra taip paprasta, kaip pasirinkti savavališką skaičių ir mesti rankšluostį.
Pasak finansų planuotojo Josho Cumrine'o Viso turto valdytojai, jūsų teisė išeiti į pensiją priklauso nuo daug daugiau nei jūsų portfelio dydžio.
Tada yra lygties išlaidų pusė - kiek planuojate išleisti į pensiją? Norėdami užtikrinti, kad turite pakankamai pinigų išeiti į pensiją, jūs turite gerai įsivaizduoti, kiek planuojate išleisti kiekvieną mėnesį.
Esmė: Pinigai, kurių jums prireiks išeinant į pensiją, priklauso nuo įvairių veiksnių ir kiekvienam yra skirtingi. [socialpug_tweet tweet = "" Neleisk, kad neišmanantis draugas ar internetinė pensijų skaičiuoklė nustatytų tavo išėjimo į pensiją toną. ""] "
Susitikite su finansų patarėju, kad sukurtumėte išsamų finansinį planą, kuriame būtų atsižvelgiama į visus jūsų asmeninius duomenis. Tuo metu turėsite tikslą šaudyti.
#2: „Viskas bus gerai“.
Praėjusiais metais „Forbes“ pranešė, kad „maždaug 45% darbingo amžiaus namų ūkių turi nėra pensijų santaupų. “ Nors didelę dalį to galima priskirti neturtingiems skurstantiems sutaupyti, yra kažkas klastingesnio, kai tokia didelė dalis žmonių visai netaupo.
Deja, yra per daug žmonių, kurie tiesiog nesivargina, nes nesiima iniciatyvos užsiregistruokite savo darbo remiamam 401 (k) planui arba todėl, kad jie yra tie, kurie galvoja „viskas bus gerai“.
Pasak finansų planuotojo Dave'o Hendersono iš „Integrity One Wealth Strategies“, žmonės, kurie stato ūkį dėl idėjos, kad „viskas susitvarkys“, dažniausiai turėtų labiausiai jaudintis.
„Nesugebėjimas planuoti planuoja žlugti“, - sako jis. „Kai pensijai neskiri prioriteto, iš esmės nusiteiki nesėkmei“.
Tačiau gali būti sunku tą klausimą perduoti beviltiškam finansų optimistui, sako finansų planuotojas Andrew Rafal „Bayntree“ turto patarėjai. Kai kurie žmonės turi tokį „stiklo pusiau pilną“ mentalitetą, kurio tiesiog negali pakratyti.
Tačiau, kad ir koks didelis būtų „stiklinės pusiau pilnas“ mentalitetas, jūsų planas nesusikurs.
„Būsima sėkmė priklauso nuo šiandieninių veiksmų“, - sako Rafal. Nepulkite į magišką mąstymą ir manykite, kad viskas kažkaip „išsispręs“ jūsų naudai. Jei klystate ir sulaukiate pensinio amžiaus be jokių santaupų, norėsite, kad planuotumėte iš anksto.
#3: „Nykščio taisyklės veikia geriausiai“.
Finansų planuotojas Josephas A. Azzopardi iš Gerai suplanuotas išėjimas į pensiją sako, kad susitiko su per daug potencialių klientų, kurie pamini mintį, kad investuoti yra pernelyg „rizikinga“. Ir kai jis klausia kodėl jie taip sako, jų atsakymai paprastai apima kokią nors įprastą išmintį ar nykščio taisyklę, kurią jie kažkur girdėjo.
Iš esmės jie kažkur pakeliui pasiėmė atsitiktinį patarimą ir nusprendė tai traktuoti kaip Evangeliją. Tačiau 99 proc.
„Pasitikėjimas paprastomis strategijomis, tokiomis kaip savo amžiaus laikymas portfelio obligacijų procentine dalimi arba„ keturių taisyklių “naudojimas kaip išėmimo vadovas, yra baisus būdas suderinti investavimo strategijas su ilgalaikius finansinius tikslus“, - sako Azzopardi. „Nors kai kurios iš šių strategijų anksčiau veikė gerai, žvilgsnis į galinio vaizdo veidrodį nėra būdas užtikrinti, kad pensija būtų tinkamai suplanuota“.
Ne tik tai, bet ir nykščio taisyklė gali būti pražūtinga jūsų unikaliai situacijai. Prieš pasikliaudami kartų išmintimi ar nykščio taisykle diktuoti savo pensijų taupymo strategiją, susėskite su finansų planuotoju ir įsitikinkite, kad tai prasminga.
#4: „Aš neuždirbu pakankamai pinigų, kad sutaupyčiau pensijai“.
Šis mane tikrai erzina. Nors yra daug skurdžiai gyvenančių žmonių, kurie iš tikrųjų negali sau leisti kaupti pensijai (jau nekalbant apie tai) neatsilikti nuo kasdienių sąskaitų), yra per daug nuolatinių uždarbiautojų, kurie savo pajamas naudoja kaip pasiteisinimą to nedaryti sutaupyti.
Galbūt jie gyvena nuo atlyginimo iki atlyginimo, todėl jie tik daro prielaidą, kad negali atimti pinigų į savo 401 (k). Arba galbūt jiems tiesiog nerūpi - arba jie mano, kad jų menkos taupymo pastangos nebus didelės.
Bet kokiu atveju jie klysta. Beveik kiekvienas, uždirbantis vidutines pajamas, gali sau leisti kaupti pensijai - net jei iš pradžių tai yra tik 3 proc.
Finansų patarėjas Rickas Taborda LBT turto valdymas sako, kad kiekvieną kartą, kai išgirsta ką nors sakant, kad „negali sau leisti“ taupyti, jis dalijasi Ronaldo Reado istorija.
Ronaldas Readas buvo sargas ir degalinės palydovas, miręs 2014 m., Turėdamas 8 milijonus dolerių savo investicijų portfelio.
"Ponas. „Read“ istorija mus moko, kad jums nereikia šešiaženklių pajamų tapti milijonieriumi“, - sako Taborda. „Viskas, ką jums reikia padaryti, tai išleisti mažiau nei uždirbate, laikytis taupymo plano ir investuoti ilgam laikotarpiui“.
#5: „Socialinės apsaugos nebeliks prieš išeinant į pensiją“.
Benjaminas Brandtas yra finansų planuotojas ir vedėjas išėjimo į pensiją podcast'asŠiandien pensija prasideda radijuje. Brandtas sako susitikęs su daugybe klientų, teigiančių, kad „socialinė apsauga žlunga!
Kaip pažymi Brandtas, jis paprastai tai išgirsta, kai klientas nori anksti pradėti rinkti socialinę apsaugą (su nuobauda). Kadangi vieną dieną socialinės apsaugos neišvengiamai nebeliks, jie mano, kad gaus, kol galės.
Nors mes suprantame logiką, neturėtumėte savo pensijos strategijos pagrįsti paprastu gandu.
„Nors socialinė apsauga nėra tokia sveika, kaip kažkada, ir galėtų pasinaudoti kokia nors reforma, ji toli gražu nenutrūks“, - sako Brandtas.
Pasak Brandto, daugelis žmonių nesuvokia, kad socialinė apsauga finansuojama iš tam skirto darbo užmokesčio mokesčio. Kol prisidės jaunesni darbuotojai, liks pinigų išmokoms išmokėti. Ateityje išmokos gali būti daug mažesnės, tačiau niekas negali tiksliai pasakyti.
„Negalima nuolat mažinti savo pensijų išmokų, pagrįstų gandais“, - sako Brandtas. „Priimkite visus sprendimus dėl išėjimo į pensiją, remdamiesi faktais, pateiktais išsamaus išėjimo į pensiją plane“.
#6: „Aš vis tiek mirsiu jaunas!
Niekas neturi krištolo rutulio, tačiau per daug būsimų pensininkų mano, kad žino, kada mirs. Bent jau jie miršta jauni ir naudoja tai kaip pasiteisinimą netaupyti.
Nors šeimos istorija gali turėti įtakos jūsų gyvenimo trukmei, niekas nežino, kiek jos tęsis. Tai ypač pasakytina apie pastaruosius 20–30 metų, nes naujos medicinos technologijos padeda mums gyventi ilgiau ir sveikiau.
„Paklauskite visų, kuriems šiandien daugiau nei 90 metų, ir galiu lažintis, kad dauguma jų pasakys, kad niekada nebūtų tikėjęsi, jog taip ilgai gyvens“, - sako jis. Kanzaso miesto finansų planuotojas Clintas Haynesas.
„Žmonės kasmet gyvena vis ilgiau ir, taip, tai apima ir jus“, - sako jis. „Būkite pasirengę gyventi ilgiau, nei tikėjotės, nesvarbu, ar manote, kad norėsite, ar ne“.
#7: „Visi finansiniai patarėjai yra sukčiai“.
Per daug viltingų pensininkų nesusitinka su finansų planuotoju, kad sukurtų išsamų išėjimo į pensiją ir investavimo planą. Daug kartų taip yra todėl, kad jie nerimauja, kad „visi finansų patarėjai yra sukčiai“.
Kadangi jie niekam nepasitiki savo pinigais, jie nusprendžia susiburti į savo pensijų planą be jokių profesionalių patarimų.
Nors tai gerai tinka kai kuriems žmonėms, kurie iš eilės turi savo antis, investavimas pasidaryk pats pasidaro pražūtingas kitiems.
„Svarbu, kad atliktumėte tyrimus ir surastumėte patikimą patarėją, kuris galėtų aptarnauti jūsų finansinę padėtį“, - sako finansų patarėjas Mitchell Bloom.
Ir jei jūs ypač nerimaujate dėl kreivų patarėjų, galite ramiai elgtis tinkamai atlikti patikrinimus Vertybinių popierių biržos komisijoje ir finansų reguliavimo institucijoje FINRA BrokerCheck.
Galiausiai įsitikinkite, kad samdote tik mokestinį finansinį patarėją, kuris taip pat yra patikėtinis. Patikėtinis yra asmuo, kuris yra teisiškai įpareigotas veikti, nepaisant bet ko.
#8: „Jūsų mėnesinės išlaidos sumažės išėjus į pensiją“.
Finansų planuotojas ir autorius Kaip nusipirkti odontologo praktiką Brianas Hanksas sako, kad beveik visi jo klientai klaidingai mano, kad išeis į pensiją mažiau pinigų.
„Negaliu jų kaltinti“, - sako jis. „Logiškai mąstant, jūs manytumėte, kad iki išėjimo į pensiją jūsų namas bus apmokėtas ir jūs nevažiuosite į darbą ir atgal, kaip anksčiau“.
Reikalas tas, kad dauguma pensininkų senas išlaidas pakeičia daugybe naujų. Galbūt jie ne kasdien važinėja į darbą, bet gali važiuoti prisiimti įsipareigojimus ar dalyvauti daugiau laisvalaikio užsiėmimų. O jų būsto išlaidas galima būtų pakeisti pinigais, išleistais kelionėms ar naujiems pomėgiams.
Hanksas sako, kad nors išlaidos sumažėja maždaug 20 procentų jo naujai išėjusių į pensiją klientų, apie 20 procentų iš tikrųjų išleidžia daugiau. Kiti maždaug 60 procentų išleidžia maždaug tiek pat, kiek ir prieš išeidami į pensiją.
„Neskaičiuokite a mažesnis mėnesinis biudžetas kad išgelbėtų jus nuo blogų taupymo įpročių “, - sako Hanksas.