Ar įmanoma sutaupyti per daug pensijai?

Neseniai atsisėdau ir kalbėjau su savo buhaltere. Mes kalbėjome apie mano šeimos pensijų sąskaitas ir ilgalaikius investavimo tikslus. Ir mes abu padarėme išvadą, kad mes su žmona turėtume sutelkti dėmesį į tai, kad pridėtume daugiau savo apmokestinamų investicijų. Taip yra todėl, kad pensijų sąskaitose jau turime nemažą lizdą.

Nors neplanuoju, bet tikrai formaliai išeinant į pensiją, galima būti pasvirusiam ir turėti per daug pensijų sąskaitose, o ne pakankamai apmokestinamose investicijose. Turėdami pensijų sąskaitas, dabar galite sutaupyti pinigų mokesčiams, kad ateityje galėtumėte gauti didesnę mokesčių sąskaitą.

Aš tikrai manau, kad labai svarbu, kad jūsų investicijos būtų efektyvios mokesčių požiūriu. Tačiau mano pabaigoje įrašą ta temaAš taip pat pasakiau: „Atminkite, kad, kaip ir bet kuri investavimo dalis, neturėtumėte investuoti vien tam, kad išvengtumėte mokesčių“.

Dauguma asmeninių finansų knygų sako, kad turėtumėte išleisti kuo daugiau į pensijų sąskaitas. Jie nekalba apie tai, kai jūs turite pradėti išimti pinigus iš savo pensijų sąskaitų. Jie kalba tik apie kaupimo etapą, o visi autoriai teigia, kad jūsų išlaidos bus mažesnės išėjus į pensiją-dar vienas Suze Orman tipo finansinis patarimas, kuris ne visada tinka visiems.

Taip, pajamos iš samdomos pareigos mažėja, tačiau atminkite, kad mokesčių tikslais išmokos iš pensijų sąskaitų (išskyrus Roth sąskaitas) apmokestinamos taikant įprastus pajamų tarifus. Gali būti, kad išėjus į pensiją jūsų mokesčių tarifas bus daug didesnis.

Mokesčių atidėjimo sąskaitos NĖRA mokesčių vengimas.

Išeidamas į pensiją turiu mokėti daugiau mokesčių ?!

Panaudokime hipotetinį pavyzdį. Tarkime, kad jums šiuo metu yra 40 metų ir jūs turite 1 milijoną dolerių pensijai. (Tai daug pinigų tam amžiui, tačiau tai nėra neįmanomas tikslas, ypač jei esate susituokusi pora ir pradėjote kaupti pensijai išėjus į koledžą.) Nenorite išeiti į pensiją iki 60 metų amžiaus, todėl turėsite dar 20 metų investuoti į pensiją sąskaitą. Darant prielaidą, kad grąžos norma yra 7% ir kasmet papildomai išleidžiama 25 000 USD, iki to laiko turėsite maždaug 4,5 mln.

Pensijų sąskaitų problema yra dvejopa: jūs turite minimalų privalomąjį paskirstymą nuo 70 1/2 metų amžiaus, o visi išimti pinigai apmokestinami pagal įprastus pajamų tarifus. Šiuo metu ilgalaikis kapitalo prieaugis ir dividendai apmokestinami mažesniu tarifu nei įprastos pajamos. Nors ateityje tai gali pasikeisti, istoriškai investicijų mokesčiai buvo mažesni nei pajamų mokesčiai.

Taigi tarkime, kad kasmet iš šios pensijų sąskaitos išimate 4%arba 180 000 USD. Pagal dabartinius mokesčių tarifus tai sudaro 32% mokesčių grupę. Akivaizdu, kad tai neatsižvelgia į infliaciją, todėl naudokime kitą žemesnę 24%mokesčių kategoriją. Tai vis tiek daugiau nei tuo atveju, jei visos investicijų pajamos ir (arba) dividendai būtų apmokestinamoje sąskaitoje - šiuo metu apmokestinami 15 proc.

Taigi, jei sutaupysite mokesčių, kai išmesite šiuos pinigus, gali būti, kad prarasite šį pranašumą, kai pradėsite juos išimti. Ypač jei jums reikia didelių pinigų sumų bet kuriais mokestiniais kalendoriniais metais. Įskaitant valstybės mokesčius, jis gali siekti net 50% bendro mokesčio tarifo. Oho!

Akivaizdu, kad jei ketinate investuoti į apmokestinamas sąskaitas, turėtumėte naudoti tik mokesčius taupančias investicijas, tačiau jos gali būti viso jūsų turto paskirstymo dalis. Tai reiškia, kad NENAUDOTI investicijų, tokių kaip REIT, obligacijų fondai ar dividendus mokančios akcijos (jei įmanoma). ETF, tokie kaip „Vanguard“ „Russell 3000“ indekso ETF (VTHR), kurie apima visą rinką, yra gana efektyvūs mokesčiams. Taip pat yra kitų fondų, kurie yra specialiai sukurti siekiant sumažinti mokesčius, taip pat stebėti įvairius indeksus. Tai puiki investicija į apmokestinamas sąskaitas. Tai, ką kuriate, yra mokesčių atidėtų ir apmokestinamų sąskaitų mišinys.

Pensijų sąskaitų trūkumai

• Išėjimo į pensiją sąskaitos yra daug griežtesnės. Daugeliu atvejų nuo jų galite pradėti trauktis tik sulaukę 59 1/2 metų (kai kuriose situacijose - 55). Jei lėšų prireiks anksčiau, būkite pasirengę sumokėti didžiulę baudą.
• Jie mano, kad išeinant į pensiją būsite mažesnių mokesčių kategorijoje. Nors tai gali būti tiesa daugeliui žmonių, tai ne visiems. Išėjimo į pensiją sąskaitos apmokestinamos įprastomis pajamomis. Kaip visi žinome, mokesčių tarifai didėja ir artimiausioje ateityje nesitikima, kad jie mažės.
• Ribotas investicijų pasirinkimas. Pavyzdžiui, man patinka nekilnojamojo turto nuomos objektai. Nors galima investuoti į nekilnojamąjį turtą su savarankiška IRA paskyra, Nemanau, kad tai perspektyvus variantas. Be to, daugelyje pensijų sąskaitų yra prastas lėšų pasirinkimas.
• Būtini paskirstymai. Išskyrus „Roth“ sąskaitas, turite išimti pinigus iš savo pensijų sąskaitos, pradedant nuo 70 1/2.
• Apmokestinamas įprastais pajamų tarifais. Galbūt tai yra žudikas, jei pinigus įdėsite tik į pensijos sąskaitą. Priklausomai nuo kitų pajamų iš pensijų šaltinių ir sutaupytos sumos, gali būti, kad esate didesnėje mokesčių kategorijoje nei prieš išeidami į pensiją. Be to, jūsų būsimi mokesčiai yra nežinomi.

Esmė: prasminga turėti mokesčių atidėtų ir apmokestinamų sąskaitų mišinį. Tai suteikia daug daugiau lankstumo išeinant į pensiją. Taigi, nors ir tikslinga taupyti pensiją, sumažinti mokesčius, tačiau susirūpinę turėtumėte būti ir išėję į pensiją. Akivaizdu, kad aš nesiūlau jums nustoti dėti pinigų į savo pensijų sąskaitą, ypač jei jūsų įmonė atitinka.

Aš siūlau, kad kai tik įveiksite tam tikrą pensijų kaupimo lygį, galbūt norėsite jį subalansuoti ir apmokestinamomis investicijomis. Naudodami apmokestinamas sąskaitas turėsite ne tik daugiau lankstumo investicijoms, jų numatytam naudojimui, bet ir daugiau kontroliuosite, kada turite mokėti mokesčius, ir tradiciškai taikydami mažesnį mokesčio tarifą!