Niekam nepatinka mokėti mokesčius, bet ne jų mokėjimas sukelia labai didelių problemų – nuo IRS audito iki galimo įkalinimo. Tai nerekomenduojama. Ką tu gali tai atidėti mokesčių mokėjimą arba sumažinti skolą. Yra keletas visiškai legalių būdų tai padaryti. Čia yra mokesčių požiūriu efektyviausios investavimo strategijos, kurias galite pasirinkti.
1. Savivaldybės obligacijos
Bene akivaizdžiausias būdas gauti neapmokestinamąją grąžą yra pirkti neapmokestinamas savivaldybių obligacijas (munis). Šių obligacijų palūkanos neapmokestinamos federaliniais mokesčiais. O kai kuriose valstijose obligacijos yra atleidžiamos nuo tos valstybės pajamų mokesčio.
Tai gali būti didelis dalykas, jei gyvenate didelių pajamų mokesčių valstybėje. Tikriausiai būsite skolingi valstybiniam pajamų mokesčiui už palūkanas, gautas už komunis, išleistas kitoje nei jūsų kilmės valstybėje. Pavyzdžiui, jei gyvenate Niujorke ir perkate Kalifornijos miestus, būsite skolingi Niujorko valstijos pajamų mokesčiui už palūkanas už šias Kalifornijos obligacijas. Pirkite Niujorko valstijos arba kito vyriausybės subjekto išduotus neapmokestinamus miestus, kad nuo savo pajamų nemokėtumėte valstybės pajamų mokesčio.
Galite nusipirkti individualių savivaldybių obligacijų arba savivaldybės obligacijų lėšų (Bendri draugai arba ETF), kurie turi diversifikuotą munis portfelį. Fondo dividendai gaunami iš palūkanų, uždirbtų už obligacijas, todėl investuotojai neapmokestinami. Specializuoti fondai laiko obligacijas tik iš vienos valstijos, pavyzdžiui, Kalifornijos ar Niujorko, todėl dividendai iš tų fondų yra „dvigubai neapmokestinami“ tos valstijos gyventojams.
Tačiau fondai dažnai paskirsto kapitalo prieaugį metų pabaigoje. Visi investuotojai, turintys fondą tam tikrą dieną, turės mokėti mokesčius už šį kapitalo prieaugį.
Kiti „gudai“:
- Jei perkate komunalinį mažesnę nei nominalią vertę, skirtumas tarp nominalios sumos ir pirkimo kainos gali būti laikomas apmokestinamomis pajamomis. Šiuo klausimu yra paslaptingų taisyklių, tačiau dėl to galite mokėti kapitalo prieaugio mokestį.
- Palūkanos iš kai kurių munių priklauso nuo Alternatyvus minimalus mokestis (AMT). AMT paveikia mažiau mokesčių mokėtojų nuo 2018 m. mokesčių sąskaitos, tačiau prieš pirkdami paklauskite savo brokerio, ar obligacija yra „AMT obligacija“.
- Vien todėl, kad palūkanos neapmokestinamos, nereiškia, kad pirkti munis yra „geriau“ nei pirkti įmonių obligacijas. Atskaičius mokesčius, kai kurios įmonių obligacijos gali pasiūlyti didesnę grąžą.
Vienas iš būdų užtikrinti, kad investicijos į savivaldybių obligacijas būtų prasmingos ir portfeliui, ir mokesčiams, yra portfelį peržiūrėti licencijuotas specialistas, pvz., Asmeninis kapitalas.
2. Investuokite per Roth IRA
Tai bene geriausias būdas visam laikui sumažinti mokesčių naštą, nes grąža, kurią uždirbate per a Roth IRA niekada nėra apmokestinami. Niekada! 100% jūsų išėmimų iš Roth IRA yra neapmokestinami. Net jei mokate mokesčius iš anksto už pinigus, kurie patenka į Rothą, galimybė uždirbti neapmokestinamų pajamų iš tų pinigų, kaupiant daugelį metų, yra neprilygstama. Didžiausia suma, kurią galite prisidėti prie Roth IRA 2019 m., yra 6 000 USD, taigi tai nėra didžiulė pinigų suma, bet metai iš metų jie didėja.
Kai kurie žmonės ginčysis: „Tačiau aš turiu iš anksto sumokėti mokesčius už pinigus, kuriuos investuoju į Roth IRA. Prisidėjimas prie tradicinės IRA arba 401(k) sumažina mano apmokestinamąsias pajamas, todėl šiandien sumažinsiu mano mokestį. Tiesa, bet Tai panašu į tai, kad verčiau šįvakar nusipirksite gražią vakarienę, nei mėgausitės ilgus metus trunkančia švente po jūsų išeiti į pensiją.
Naudodami tradicinę IRA išvengsite santykinai nedidelės mokesčių sumos, kai pervedate pinigus į sąskaitą, tačiau mokate mokesčius visi pinigų, įskaitant metų ir metų investicijų grąžą, kai ji pasirodys. Nebent iki išėjimo į pensiją liko tik pora metų, „Roth“ yra geresnis pasiūlymas. Galite pradėti atšaukti sulaukę 59½ metų, tačiau atminkite, kad Roth IRA turi būti taikomas mažiausiai penkerius metus, kad galėtumėte atsiimti, neatsižvelgiant į jūsų amžių.
Norint prisidėti prie Roth IRA, yra pajamų apribojimų. Jei esate vienišas, jūsų pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) turi būti mažesnės nei 137 000 USD 2019 m., o įmokos mažinamos nuo 122 000 USD. Jei esate susituokę, pateikdami paraišką kartu, jūsų MAGI turi būti mažesnė nei 203 000 USD, o sumažinimai prasideda nuo 193 000 USD. Jei viršysite ribą, yra a teisėtas „backdoor“ būdas įprastą IRA paversti Roth IRA kad galbūt norėsite apsvarstyti.
3. Prisidėkite prie darbdavio remiamo 401 (k) / 403 (b) plano
Dauguma darbdavių suderins jūsų įmokas pagal 401 (k) arba 403 (b) planą iki nurodytos sumos. Jūsų įmokos yra neatskaičius mokesčių, todėl sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas per metus. O jūsų darbdavio indėlis – nemokami pinigai. Mokate mokesčius už 100% išėmimų, kuriuos galite pradėti nuo 59½ metų.
Vis daugiau darbdavių dabar siūlo a Roth 401(k), kuris yra panašus į Roth IRA, bet leidžia jums prisidėti iki 19 000 USD. Jei jums 50 metų ar vyresni, tai padidėja iki 25 000 USD. Akivaizdu, kad tai yra daug daugiau nei 6000 USD riba Roth IRA. Riba taikoma jūsų viso 401 (k) įnašai, nesvarbu, ar į tradicinį 401 (k), Roth 401 (k), ar abu. Darbdavio atitinkamos įmokos visada patenka į įprastą (ne Roth) 401 (k) sąskaitą.
Vienas šių darbdavio remiamų planų trūkumas yra tas, kad jūs apsiribojate investavimo galimybėmis, kurias siūlo planas. Dauguma siūlo mažų mokesčių indeksų fondus, tačiau saugokitės visų, kurių mokesčiai yra dideli, ir būtinai paįvairinti. Jei jūsų planas siūlo ribotą tik didelių mokesčių fondų pasirinkimą, galbūt norėsite investuoti tik iki sumos, kuri jums uždirba didžiausią atitinkamą darbdavio įnašą.
4. Prisidėkite prie tradicinės IRA
Tradicinė IRA yra panaši į 401 (k) / 403 (b), bet be atitinkamo darbdavio įnašo. Jūsų įmokos sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas tais metais, kai jos buvo sumokėtos, bet jūs mokate mokesčius nuo tų pinigų ir investicijų grąžos, kai atsiimate lėšų (ne anksčiau kaip sulaukę 59½, ne vėliau kaip 70½ metų amžiaus). Vis dėlto tų mokesčių mokėjimų atidėjimas 10, 20 ar galbūt 30 ir daugiau metų prieš išimant pinigus yra didelė nauda.
Naudodami IRA turite beveik neribotą investavimo galimybių lankstumą, kuris gali būti geras arba blogas, atsižvelgiant į tai, kaip jums patogu nukreipti savo investicijas. Galbūt norėsite paklausti patarimo šiuo klausimu.
Jei maksimaliai išnaudosite 401 (k) įmokas ir vis tiek norite sutaupyti daugiau, galite prisidėti prie tradicinės IRA, bet ne iki mokesčių. Taigi, atidžiai apskaitykite įrašus, kad vėl nemokėtumėte mokesčių už tuos pinigus, kai išimate pinigus iš sąskaitos.
Norite sužinoti daugiau apie tai, kaip mokesčiai veikia investicijas ir kaip šiais metais sutaupyti mokesčių? Patikrinkite Cofield's Concepts, finansų patarėjo Carterio Cofieldo mokomoji svetainė. Jo mokesčių kurse sužinosite viską, ką reikia žinoti apie tai, kaip pasinaudoti atskaitymais ir kaip veikia investicijų mokesčiai.
5. Sutaupykite koledžui su 529 planais
Jei turite vaikų ir planuojate apmokėti kai kurias ar visas jų studijų išlaidas arba jei planuojate ateityje įgyti laipsnį sau, atidarykite 529 planas. Atsidarykite sąskaitą kiekvienam vaikui (net jei jis dar negimęs!) ir pradėkite taupyti kuo greičiau, net jei tai tik nedidelė suma per mėnesį. Investicijų grąžos neapmokestinamos 529 sąskaitose, o tol, kol pinigai naudojami bet kokioms kvalifikuotoms mokymosi išlaidoms (ne tik už mokslą), pinigų išėmimas yra neapmokestinamas. Kai kurios valstijos netgi siūlo mokesčių atskaitymą už pinigus, investuotus į tos valstijos 529 planą.
Jei esate senelis, teta, dėdė ar kiti rūpestingi asmenys, norintys padėti susimokėti už vaiko mokslą aukštojoje mokykloje, paprastai jums geriau įnešti pinigų į vaiko tėvui priklausančią sąskaitą, nei susikurti atskirą sąskaitą savo. Mes nesigilinsime į detales, bet tai turi įtakos tinkamumui gauti finansinę pagalbą.
Daugelis finansų patarėjų rekomenduoja taupyti pensijai prieš atidėdami pinigus vaiko mokslams. Jūs negalite skolintis, kad sumokėtumėte savo pensiją, o vaikas turi daug daugiau metų uždirbti pinigų, kad grąžintų studijų paskolą, nei jūs turite sutaupyti pensijai. Tačiau ne visi sutinka su šia perspektyva.
6. UGMA/UTMA paskyros
The Vienodų dovanų nepilnamečiams įstatymas (UGMA) ir Vienodų perdavimų nepilnamečiams įstatymas (UTMA) leisti nepilnamečiams turėti turtą. Ši technika ne visada suteikia 100 % neapmokestinamų pajamų, tačiau ji gali būti naudinga jums – arba tikrai, jūsų nesuaugusiems vaikams.
Tokio tipo sąskaita yra nepilnamečio vaiko vardu. Taigi investicijų grąža iki nustatytos ribos apmokestinama pagal vaiko mokesčių kategoriją. Tai dažnai reiškia, kad nereikia mokėti mokesčių, nes dauguma vaikų neuždirba daugiau nei įprasta atskaita.
Įspėjimas apie smulkų spausdinimą: Jei jūsų vaikas yra daug uždirbantis, pajamos, viršijančios nurodytą ribą, apmokestinamos taikant tėvų tarifą.
Daugiau smulkių šriftų: Kai vaikas pasiekia tam tikrą amžių, jis įgyja pinigų kontrolę. Jei viskas klostysis gerai, ji bus panaudota mokant už studijas koledže arba įmokai už namą. Bet tai gali būti skirta motociklo pirkimui ar bet kam. Prieš tęsdami pasitarkite su mokesčių ekspertu.
7. Apmokėkite medicinines išlaidas iš sveikatos taupomosios sąskaitos
A sveikatos taupymo sąskaita (HSA) leidžia gauti mokesčių nuolaidą medicininėms išlaidoms apmokestinant investuoti. Tai beveik kaip IRA, susietas su didelės atskaitos sveikatos planu. Užuot kaupę pensijai, sąskaita naudojama dabartinėms kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms apmokėti.
Suma, kurią įvedėte į sąskaitą, yra atskaitoma iš mokesčių, o tai sumažina jūsų mokesčių sąskaitą metų pabaigoje. Visos už lėšas uždirbtos palūkanos yra atidedamos mokesčiais, o išėmimai neapmokestinami tol, kol pinigai išleidžiami patvirtintoms medicininėms išlaidoms padengti. Skirtingai nuo tradicinės lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA), HSA lėšos nėra naudojamos arba prarandamos.
Pinigai sąskaitoje ir toliau uždirba palūkanas, kol nepanaudosite juos medicininėms išlaidoms, o lėšas visiškai kontroliuojate. Tai puikus pasirinkimas žmonėms, kurie renkasi didelės išskaitos sveikatos planus.
Kai tik jūsų HSA pasieks tam tikrą dolerio sumą (paprastai 2000 USD ar daugiau), galite atidaryti HSA investicinė sąskaita ir investuoti pinigus į įvairius investicinius fondus. Šio tipo HSA gali papildyti savo bendras santaupas pensijai ir apsaugoti jus sveikatos draudimu Tau reikia.
8. Pirkite JAV I serijos taupomąsias obligacijas
Tai dažnai nepastebimas, bet puikus būdas užsidirbti grąžą, indeksuotą pagal infliaciją. Jūsų valstija ar vietos valdžia pajamų neapmokestina, o federaliniai mokesčiai atidedami, kol laikote taupymo lakštą. I serijos taupomosios obligacijos gali būti naudojamos aukštajam mokslui neapmokestinant (nors 529 planai paprastai siūlo didesnę grąžą). Didžiausia suma, kurią galite nusipirkti, yra 10 000 USD už socialinio draudimo numerį, o norėdami nusipirkti daugiau, galite naudoti iki 5 000 USD (vienam socialinio draudimo numeriui). Galite juos laikyti savo santaupų pensijai dalimi, tačiau jums nereikia jų laikyti IRA arba 401 (k), kad atidėtų mokesčius už savo palūkanų pajamas.
Spręsdami, ar investuoti į I serijos obligacijas, palyginkite šiandienos palūkanų normas su kitomis investavimo galimybėmis. JAV iždas skelbia atnaujintas normas Tiesioginis iždas Interneto svetainė. Mažiausiai norma atitiks infliaciją (VKI).
9. Pagrindinės ribotos atsakomybės bendrijos (MLP)
Pagrindinės ribotos atsakomybės bendrijos (MLP) yra būdas gauti pinigų srautą, atidedant didžiąją dalį grąžos daugeliui metų. „Apribota“ reiškia, kad nesate atsakingas už verslo valdymą; jūs tiesiog renkate dividendų čekius. Kol kas skamba gerai? Dividendai iš MLP paprastai atidedami mokesčiais. Šie paskirstymai iš tikrųjų sumažina akcijų savikainą. Jūs mokate mokesčius, kai parduodate savo akcijas, o kapitalo prieaugis gali būti didelis, atsižvelgiant į tai, kiek laiko turėjote MLP.
MLP trūkumas yra tai, kad su jais susidoroti gana sudėtinga pateikiant mokesčius ir paprastai reikia profesionalaus mokesčių rengėjo arba CPA pagalbos.
Santrauka
Žinodami mokesčius taupydami ir investuodami, gali labai skirtis, kiek sunkiai uždirbtų pajamų (įskaitant pajamas iš investicijų) pasiliekate, palyginti su suma, kurią turite sumokėti mokesčiams. Kol tai yra teisėta, mes visi pasisakome už tai, kad jūsų mokesčių mokėjimas būtų kuo mažesnis. O, dabar galite nuleisti ranką.