Jau kurį laiką taupau į I serijos obligacijas, tačiau tik per pastaruosius kelerius metus pastebėjome, kad I serijos obligacijų palūkanų normos buvo įspūdingos.
Aš įsijaučiau prieš kelerius metus, kai infliacija buvo karšta ir pamatėme I serijos obligacijas, siūlančias 3,56 %, 4,81 % ir 3,24 % infliaciją. Žinoma, jie buvo su fiksuotomis palūkanomis, kurios buvo 0,00 %, bet jie vis tiek įtraukė I serijos obligacijų normas į stratosferą.
Tačiau lėtėjant infliacijai ir mažėjant infliacijos tempams, daugelis tų I serijos obligacijų nebeturi aukštų palūkanų normų. (jei turite 0% fiksuotos palūkanų normos obligaciją, dabartinė jūsų palūkanų norma yra tiesiog 2 kartus didesnė už infliaciją)
Dabar kyla klausimas: atsižvelgiant į I serijos obligacijų baudų taisykles, ar turėtumėte jas išpirkti ar laikyti? Arba išpirkti juos ir iš naujo nusipirkti dabar, kai fiksuotos kainos yra didesnės?
Turinys
- I serijos obligacijų išėmimo taisyklių atnaujinimas
- Kaip peržiūrėti savo I serijos obligacijas
- Kiek palūkanų atsisakote?
- Ar turėtumėte išgryninti savo obligacijas?
- Ką aš darau su savo serijos I obligacijomis
- Kaip išpirkti obligacijas
Atnaujinsime išėmimo taisykles, tada pažiūrėsime, kaip galite peržiūrėti savo konkrečias I serijos obligacijas, tada pateiksime sprendimų medį, į ką turėtumėte atsižvelgti.
I serijos obligacijų išėmimo taisyklių atnaujinimas
Trumpai apžvelkime I serijos obligacijų išėmimo taisyklės:
- Negalite išpirkti savo obligacijos per metus nuo išleidimo.
- Jei išperkate obligaciją per penkerius metus nuo išleidimo, prarasite paskutinių trijų mėnesių palūkanas. Tai yra dabartinis kalendorinis mėnuo, kurį esate, ir paskutiniai du. Taigi lapkritį prarandate lapkritį, spalį ir rugsėjį.
- Jei praėjo penkeri metai, galite juos išpirkti be baudos.
Prieš išpirkdami juos, turite juos peržiūrėti, kad sužinotumėte, ką galite padaryti ir ką jie uždirba.
Štai kaip galite peržiūrėti savo obligacijas:
Kaip peržiūrėti savo I serijos obligacijas
Pirmiausia pažiūrėkite į savo dabartines I serijos obligacijas ir sužinokite, kiek jos uždirba.
Norėdami tai padaryti, prisijunkite prie „Treasury Direct“ paskyros ir ieškokite savo obligacijų. Mano taupymo obligacijos yra ekrano apačioje:
Spustelėkite apskritimą, esantį I serijos taupomųjų obligacijų eilutės kairėje, ir spustelėkite Pateikti.
Kaip matote, turiu keturias I serijos obligacijas, kurias galiu išpirkti. Visiems keturiems galioja vienerių metų išėmimo apribojimas, tačiau tik dviem iš jų – penkerių metų apribojimas.
Aukščiau esančioje lentelėje nurodyta „palūkanų norma“ yra apskaičiuota pagal dabartinę obligacijos infliaciją ir jos fiksuotą normą, nustatytą išleidžiant.
Deja, nėra galimybės pamatyti kurso suskirstymo į šiuos du skaičius. Jei spustelėsite apskritimą ir „Pasirinkite“ obligaciją, iš esmės bus rodoma ta pati informacija:
Norėdami sužinoti dabartinį palūkanų normų pasiskirstymą, turite jį peržiūrėti I serijos obligacijų puslapis.
Remiantis 2005-01-10 išleidimo data, mes turime fiksuotą 1,20% palūkanų normą. Infliacijos lygis vėluoja, nes 2005 m. spalio mėn. išleidimo data reiškia, kad pradėjome nuo 2005 m. gegužės mėn. šešių mėnesių infliacijos lygio. Tai reiškia, kad 2023 m. spalio mėn. mes vertiname 2023 m. gegužės mėn. infliacijos lygį.
Fiksuota 1,20 % obligacijos norma, 1,69 % infliacija 2023 m. gegužės mėn. = 4,60003 %.
Kiek palūkanų atsisakote?
Jūs nenorite to skaičiuoti visoms savo obligacijoms. Laimei, jums nereikia.
Kai žiūrite į dabartinių akcijų lentelę, stulpelyje „Dabartinė vertė“ rodoma jūsų obligacijų vertė, atėmus palūkanas, kurias atiduotumėte už išankstinį išpirkimą. Saugumo sumetimais jį užtemdžiau.
Ką daryti, jei norite sužinoti, ar atsisakote „didesnių“ palūkanų mokėjimo? Gal palaukti mėnesį padėtų?
Yra svetainė Eyebonds.info tai tiksliai parodys, kiek palūkanų atsisakysite. „Eyebonds“ svetainėje rodoma jūsų obligacijos vertė pagal jos išleidimo datą (ir galite pasirinkti obligacijos vertę, kad būtų lengviau atlikti skaičiavimus), ir galite ją naudoti norėdami sužinoti, kiek palūkanų mokėsite.
Pavyzdžiui, čia yra lentelę mano 2022 m. balandžio mėn. I serijos obligacijai (nustatyta 1 000 USD):
Jei išperku obligaciją, atiduodu paskutinius tris mėnesius (2023 m. rugsėjį, spalį ir lapkritį) – arba 15,20 USD.
Jei turėčiau 1 000 USD obligaciją, išleistą 2022 m. balandžio mėn., „Dabartinė vertė“ mano dabartinių akcijų lentelėje rodytų 1 108,80 USD.
Ar turėtumėte išgryninti savo obligacijas?
Dabar žinote visas savo obligacijas ir kaip sužinoti jų fiksuotas normas. Taip pat galite matyti dabartinę jų palūkanų normą ir tai, kiek palūkanų atsisakytumėte, jei jas išpirktumėte per 5 metus nuo išleidimo.
Man sprendimų medis atrodo taip:
- Jei jums netaikomas 5 metų baudos laikotarpis, patikrinkite savo tarifus pagal tai, ką galite gauti iš a 12 mėnesių indėlio sertifikatas (šiuo metu apie 5 proc. vidurio). Tikėtina, kad galėsite išgryninti pinigus, įdėti pinigus į kompaktinį diską ir uždirbti daugiau lanksčiau. Net jei I serijos obligacijų palūkanos yra atleistos nuo valstybinių ir vietinių mokesčių, kompaktiniai diskai vis tiek gali būti geresni.
- Jei per 1 metus nepasitrauksite, čia nepriimsite jokio sprendimo!
- Visiems kitiems tarp jų sunku pasirinkti, ar norite pasilikti savo obligacijas, ar jas išpirkti. Jei išperkate, atsisakote paskutinių trijų mėnesių palūkanų.
Aš nustatiau kartelę, ar turėčiau išpirkti savo obligacijas su geriausia palūkanų norma už 12 mėnesių CD. Tai mano asmeninis baras. Manau, kad atsižvelgiant į dabartinę kurso aplinką, jei ji neviršija 12 mėnesių kompaktinio disko, laikas judėti toliau. Nustačiau jį ten, nes 12 mėnesių norma nėra didžiausia. Galite gauti didesnę nerizikingą palūkanų normą tik iš kitų iždų (patikrinkite naujausius aukciono įkainius).
Patikrinkite fiksuotą palūkanų normą. Daugelis iš mūsų laiko I serijos obligacijas su 0,00 % fiksuota palūkanų norma (nustatyta 2020 m. gegužės mėn. ir liko ten, kol buvo padidinta 2022 m. lapkričio mėn.). Patikrinkite, kiek palūkanų atsisakytumėte išpirkdami dabar (iš anksčiau pateiktos svetainės) ir sužinokite, ar galite padaryti geriau su alternatyva (greičiausiai galite).
Nuo 2023 metų gegužės infliacijos lygis nesiekia 2 proc. Tai reiškia, kad obligacija su 0% fiksuota palūkanų norma ir 2% infliacijos norma dabar jums suteikia tik 4%. Tai labai toli nuo 5%+, kurį galite gauti kitur. Ir kadangi jau kurį laiką gaunate mažesnes nei 4 % palūkanas... tai saugus metas išpirkti.
Galiausiai, viena iš galimybių yra dabar išpirkti 0% fiksuotos palūkanų normos I serijos obligacijas ir jas „apversti“ (iki 10 000 USD per metus vienam asmeniui) į naujas I serijos obligacijas su didesne fiksuota palūkanų norma. 2023 m. lapkričio mėn. I serijos obligacijų fiksuota norma yra 1,30 %, o sudėtinė – 5,27 %, todėl tai gali būti geras pasirinkimas žmonėms, gyvenantiems didelių mokesčių valstijose.
Kaip visada, visada būna ypatingų aplinkybių. Jei tikitės aukštojo mokslo išlaidų, palūkanos iš I serijos obligacijų gali būti atleistos nuo federalinių pajamų mokesčių. Jei žinote, kad ten išleisite, gali būti prasminga ir toliau juos laikyti.
Ką aš darau su savo serijos I obligacijomis
Štai ką aš darysiu su savo keturiomis obligacijomis, parodytomis aukščiau:
| Obligacijos Nr. | Išdavimo data | Palūkanos Įvertink |
Fiksuotas Įvertink |
Ką aš darau |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Išpirkti |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Išpirkti |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Išpirkti |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Išpirkti |
Pirmosioms trims obligacijoms yra per 5 metus, todėl aš atsisakysiu 3 mėnesių palūkanų, bet su 0,00% fiksuota palūkanų norma mūsų trijų mėnesių prarastos palūkanos bus gana mažos.
(kaip matėme aukščiau esančioje lentelėje, tai yra 15,20 USD už 1000 USD obligaciją arba 1,52% naujausios obligacijos)
Ketvirtajai obligacijai (IAAAA) yra daugiau nei 5 metai, todėl nieko neatsisakau (ji taip pat vertinama tik 100 USD). Vienintelė dvejonė kyla dėl fiksuotos palūkanų normos, bet ji yra 1,20% – galiu gauti naują obligaciją su 1,30% fiksuota palūkanų norma.
Galiausiai vienintelis dalykas, kurio atsisakau, yra tai, kad kiekvienais metais į I serijos obligacijas galiu įdėti tik 10 000 USD (iš viso šių keturių obligacijų yra daug daugiau).
Tačiau esant tokioms palankioms palūkanoms už I serijos obligacijų nerizikingą palūkanų normą, limitas neturi finansinio poveikio.
Kaip išpirkti obligacijas
Norėdami išpirkti obligacijas, tiesiog grįžkite į Dabartinių akcijų puslapis >> Išsamiau ir spustelėkite Išpirkti.
Galite pasirinkti išpirkti visą arba tik dalį savo obligacijų (mažiausiai 25 USD), o tai yra vienas iš elektroninių obligacijų pranašumų!
Po to jums bus parodytas vienas patvirtinimo puslapis ir išpirkimas baigtas.
Kaip tai lengva!
(ir aš žaidžiu siekdamas gauti didžiausią obligacijų paskirstymą šiais metais arčiau mėnesio pabaigos)
Ką veiksi?
Apie Jimas Wangas
Jimas Wangas yra keturiasdešimties metų keturių vaikų tėvas, dažnai prisidedantis prie Forbes ir Vanguardo dienoraštis. Jam taip pat pasisekė pasirodė „New York Times“, „Baltimore Sun“, „Entrepreneur“ ir „Marketplace Money“..
Jimas turi B.S. Kompiuterių mokslų ir ekonomikos magistras iš Carnegie Mellon universiteto, M.S. informacinių technologijų srityje – Programinės įrangos inžinerijos iš Carnegie Mellon universiteto, taip pat verslo administravimo magistro laipsnį iš Johnso Hopkinso Universitetas. Jo požiūris į asmeninius finansus yra inžinieriaus požiūris, sudėtingus dalykus suskaidantis į paprastas, lengvai suprantamas sąvokas, kurias galite naudoti savo kasdieniame gyvenime.
Vienas iš jo mėgstamiausių įrankių (štai mano įrankių lobių skrynia,, viskas, ką naudoju) yra Asmeninis kapitalas, todėl jis kiekvieną mėnesį gali valdyti savo finansus vos per 15 minučių. Jie taip pat siūlo finansinį planavimą, pvz., Išėjimo į pensiją planavimo įrankį, kuris gali pasakyti, ar ruošiatės išeiti į pensiją tada, kai to norėsite. Tai nemokama.
Jis taip pat diversifikuoja savo investicijų portfelį, pridėdamas šiek tiek nekilnojamojo turto. Bet ne nuomojami namai, nes jis nenori antro darbo, tai yra diversifikuotos nedidelės investicijos į keletą komercinių objektų ir ūkių Ilinojaus, Luizianos ir Kalifornijos valstijose. AcreTrader.
Pastaruoju metu jis investavo į keletą meno kūrinių Meistrų darbai taip pat.
>> Skaitykite daugiau Jimo straipsnių
Čia pateikiamos tik autoriaus, o ne banko ar finansų institucijos nuomonės. Šio turinio neperžiūrėjo, nepatvirtino ar kitaip nepatvirtino nė vienas iš šių subjektų.