401 (k) yra vienas geriausių būdų, kaip sutaupyti išėjus į pensiją.
Galite prie jų prisidėti ir atimti savo įmokas, taip atidedant mokesčius. Jūs žiūrite, kaip jie auga be mokesčių, nepaisant to, ką darote su savo investicijomis. O mokesčius mokate tik tada, kai mokate išmokas išėjus į pensiją.
Pridėkite prie to galimą įmonės atitikmenį, kuris yra nemokami pinigai, ir tai bus puiki priemonė išeiti į pensiją. Tai taip vertinga, kad Saugus aktas 2.0 padarė taip, kad turėtumėte atsisakyti 401(k), o ne pasirinkti. 401(k) planai nebus automatiškai registruojami (pradedant 2025 m.).
401 (k) planas yra puikus, bet ne visi 401 (k) planai yra puikūs.
Ką daryti, jei jūsų darbdavys siūlo blogą 401 (k)?
Ar vis tiek turėtumėte investuoti?
Kaip pasakyti, ar planas geras, ar blogas?
Turinys
- Nėra darbdavio atitikimo
- Dideli mokesčiai (daugiau nei 1,00 %)
- Blogos investavimo galimybės
- Nėra atitikimo + dideli mokesčiai = persvarstykite
- 401 (k) alternatyvos
- Tradiciniai ir Roth IRA
- Sveikatos taupymo sąskaita
- Apmokestinamoji tarpininkavimo sąskaita
- Išvada
Nėra darbdavio atitikimo
Esu dirbęs dviejose įmonėse ir kiekvienas iš jų atitiko įmonės reikalavimus (paprastai tai sudaro iki 3 % mano metinio atlyginimo), tačiau tai nėra universalu. Daugelis įmonių siūlo 401 (k) be darbdavio atitikimo.
Nors vien tai nėra pakankamai gera priežastis atsisakyti 401 (k) įnašų, tai yra svarbus veiksnys, į kurį reikia atkreipti dėmesį.
Taip pat atkreipkite dėmesį į rungtynių teisių suteikimo tvarkaraštį. Kartais įmonė pareikalaus, kad dirbtumėte įmonėje keletą metų, kol galėsite „išlaikyti“ rungtynes. Jei tu mesti, vis tiek galite užvesti 401(k), bet negausite atitikties.
Bet jei jūsų įmonė nepasiūlo darbdavio atitikimo, tai yra vienas įspėjimas prieš 401 (k).
Dideli mokesčiai (daugiau nei 1,00 %)
401(k) reikia atsižvelgti į tris mokesčius:
- Plano administravimo mokesčiai – mokesčiai, kuriuos plano administratorius kasmet ima už 401(k) tvarkymą.
- Investavimo mokesčiai – sąnaudų koeficientai ir apkrovos, kurias ima iš pagrindinių fondų.
- Paslaugos mokesčiai – visi kiti mokesčiai 401(k) ribose, pavyzdžiui, kai paimate paskolą, pratęsiate ir pan.
Pirmieji du (plano administraciniai ir investiciniai mokesčiai) turėtų sudaryti apie 1 % jūsų balanso. Jei jis baigėsi, mokate daugiau nei vidutiniškai. Jei jis mažesnis, mokate mažiau (puiku!).
Nors jūsų fondo mokesčiai visada bus procentinė dalis, jūsų plano administravimo mokesčiai paprastai yra fiksuotas mokestis. Jie gali imti 50 USD per metus plano mokesčių, neatsižvelgiant į jūsų likutį. Galvodami apie savo išlaidas būtinai juos tiksliai apskaičiuokite.
💡Palyginimui, mano „Solo 401(k)“ yra „Vanguard“ ir už pačią sąskaitą nereikia mokėti. Už kiekvieną sąskaitoje laikomą fondą taikomas 20 USD per metus mokestis, tačiau jo netaikoma, nes mūsų likutis yra pakankamai didelis (daugiau nei 50 000 USD). Pagrindiniai fondai yra visi Vanguard indekso fondai (VBTLX, VFIAX, VWIGX) su atitinkamai 0,05%, 0,04% ir 0,45% išlaidų koeficientais.
Jei jūsų metiniai mokesčiai viršija 1,00%, o tai labiau tikėtina, jei jūsų plane nėra jokių indekso fondų, tai yra gera priežastis persvarstyti 401 (k).
Dideli mokesčiai? Smūgis du.
Blogos investavimo galimybės
„Blogos“ investavimo galimybės dažniausiai atsiranda dėl dviejų priežasčių – prasto našumo arba per brangios (taigi mažina grąžą).
Aktyviai valdomi fondai retai lenkia indeksų fondus.
Jei jūsų fondas yra pilnas aktyviai valdomų ir brangių investicinių fondų, tai nėra puikus planas.
Jei jame yra aktyviai valdomų ir indeksuojamų fondų derinys, tuomet turite ir gerų, ir blogų variantų ir galite tiesiog pasirinkti iš gerų!
Jei visos galimybės yra blogos, tai dar vienas streikas.
Nėra atitikimo + dideli mokesčiai = persvarstykite
Jei turite sumokėti 2% mokesčių, bet gaunate suderinamumą su darbdaviu, turite atlikti skaičiavimus, kad pamatytumėte, ar „laisvi pinigai“ įveikia didelius mokesčius. Paprastai taip yra, nebent turite kokių nors beprotiškų mokesčių arba negalėsite daug prisidėti.
Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys siūlo iki 3% jūsų 50 000 USD atlyginimo – tai yra 1 500 USD kiekvienais metais. Tai gerokai viršija 2% mokesčių.
Tai yra tada, kai reikia peržiūrėti rungtynių teisių suteikimo tvarkaraštį, nes tai gali labai pakeisti. Mano darbdaviai niekada neturėjo teisių suteikimo tvarkaraščio, jūs iškart gavote rungtynes. Kai kurios įmonės reikalauja, kad pasiliktumėte metus ar dvejus (ar daugiau!), arba išeidami atiduodate proporcingai įvertintą rungtynių dalį.
Jei nėra atitikimo, dideli mokesčiai ir blogos galimybės – tai trys įspėjimai ir turėtumėte apsvarstyti alternatyvas.
💡Mano draugas ir skaitytojas Gerry perskaitė šį įrašą ir pasiūlė išimtį... jei manote, kad būsite tik darbo kelerius metus, gali būti prasminga prisidėti prie blogo 401 (k) tik tam, kad ten gautumėte pinigų. Net jei tai nėra puikus planas, galite perkelkite jį į geresnį planą, kai išeisite.
401 (k) alternatyvos
Geras 401 (k) yra puikus investavimo variantas, tačiau yra alternatyvų, nes daugelis įmonių, ypač mažesnės, nesiūlo 401 (k). Kai kurie siūlo baisius.
Tradiciniai ir Roth IRA
Tai yra labiausiai žinomos ir geriausios 401 (k) alternatyvos.
Tradicinė IRA yra tarsi „maža“ 401 (k), nes tai yra atidėtųjų mokesčių investicijų sąskaita.
A Roth IRA yra visiškai kitoks gyvūnas, kuris nusipelno atskiro gydymo (jūs mokate atskaičius mokesčius), tačiau jie abu dalijasi metinio įnašo riba (6500 USD 2023 m.).
IRA galite atidaryti pas bet kurį tarpininką, siūlantį IRA. Rekomenduoju rinktis pigų produktą, nes visi jie suteiks prieigą prie panašių produktų.
Sveikatos taupymo sąskaita
Sveikatos taupymo sąskaita pati savaime nėra išėjimo į pensiją sąskaita, tačiau ji turi daug panašumų išėjimo į pensiją sąskaita, kurioje jūsų įmokos yra atskaitomos iš mokesčių, o jūsų pajamos yra atidėtos. Galite gauti HSA, jei turite labai išskaičiuojamą sveikatos planą, kuris jums gali būti taikomas arba ne.
Apmokestinamoji tarpininkavimo sąskaita
Tai tik įprasta tarpininkavimo sąskaita be jokių specialių mokesčių lengvatų. Tai turėtų būti paskutinis dalykas, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį išėjus į pensiją, jei turite blogą 401 (k), nes jis neturi specialių mokesčių lengvatų!
Išvada
401(k) yra fantastiška išeitis į pensiją, kai turite gerą kompaniją, geras investavimo galimybes ir palyginti mažus mokesčius.
Jei neturite puikaus plano, vis tiek gali būti verta prisidėti, jei gausite tinkamas rungtynes.
Galų gale, visa tai priklauso ir nuo kitų veiksnių. Jei neketinate daug prisidėti prie savo 401 (k), nes turite kitų aukštesnio prioriteto taupymo tikslų, galbūt norėsite atidėti.
Galų gale, jūsų konkreti situacija nulems, ar jūsų 401 (k) šiuo metu yra geras, ar blogas. (nebent tai visiškai baisu, tada baisu visiems... išskyrus galbūt plano administratorių ir investicinių fondų valdytojus!)
Apie Jimas Wangas
Jimas Wangas yra keturiasdešimties metų keturių vaikų tėvas, dažnai prisidedantis prie Forbes ir Vanguardo dienoraštis. Jam taip pat pasisekė pasirodė „New York Times“, „Baltimore Sun“, „Entrepreneur“ ir „Marketplace Money“..
Jimas turi B.S. Kompiuterių mokslų ir ekonomikos magistras iš Carnegie Mellon universiteto, M.S. informacinių technologijų srityje – Programinės įrangos inžinerijos iš Carnegie Mellon universiteto, taip pat verslo administravimo magistro laipsnį iš Johnso Hopkinso universitetas. Jo požiūris į asmeninius finansus yra inžinieriaus požiūris, sudėtingus dalykus suskaidantis į paprastas, lengvai suprantamas sąvokas, kurias galite naudoti savo kasdieniame gyvenime.
Vienas iš jo mėgstamiausių įrankių (štai mano įrankių lobių skrynia,, viskas, ką naudoju) yra Asmeninis kapitalas, todėl jis kiekvieną mėnesį gali valdyti savo finansus vos per 15 minučių. Jie taip pat siūlo finansinį planavimą, pvz., Išėjimo į pensiją planavimo įrankį, kuris gali pasakyti, ar ruošiatės išeiti į pensiją tada, kai to norėsite. Tai nemokama.
Jis taip pat diversifikuoja savo investicijų portfelį, pridėdamas šiek tiek nekilnojamojo turto. Bet ne nuomojami namai, nes jis nenori antro darbo, tai yra diversifikuotos nedidelės investicijos į keletą komercinių objektų ir ūkių Ilinojaus, Luizianos ir Kalifornijos valstijose. AcreTrader.
Pastaruoju metu jis investavo į keletą meno kūrinių Meistrų darbai taip pat.
>> Skaitykite daugiau Jimo straipsnių
Čia pateikiamos tik autoriaus, o ne banko ar finansų institucijos nuomonės. Šio turinio neperžiūrėjo, nepatvirtino ar kitaip nepatvirtino nė vienas iš šių subjektų.